酝酿已久的“非银行支付机构网络支付清算平台”（下称“网联”）今天上午试运行，并完成了来自微信红包的首笔跨行清算交易。 简单地说，就是以前从微信、QQ钱包、支付宝、百度钱包……等等第三方支付工具里直接打给银行的钱，以后都要按照“网联”的要求走新的路径。在这个过程中，最重要的改变就是央行能够“看”到所有第三方支付机构的资金流向。 “网联”即第三方支付机构（即支付宝、财付通等）统一的线上清算平台。“网联”与所有银行对接，第三方支付机构与“网联”对接，这将结束现在第三方支付机构与银行直连的模式。腾讯财付通还公开表示，未来会持续响应央行政策，和网联保持良好合作。 腾讯2016年财报数据显示，财付通的月活跃账户数和日均支付交易笔数均超过6亿。鸡年除夕当天，包括微信支付和QQ钱包两大平台的移动支付峰值达到了20.8万笔/秒。 此次刚刚上线的“网联”可是一个全新的、“股东丰富”的支付平台——所有第三方支付公司都必须接入。 我们可以把它看成是“网上的银联”，怎么理解这个平台呢，姐觉得大家只要记住这几点就八九不离十了。 第一，股份很亲“民”。 “网联”与此前的银联不同，这个“网联”有点像行业协会似的，各家第三方支付公司都有参股，但是银联可没有第三方支付机构们的身影，都是银行参股。当然，网联也是由央行主导并受央行监管的，BUT，央行也是通过旗下的公司凭借股份来参与，而不是“家长”身份。 第二，降低连接成本。 未来，所有的银行要跟银联对接，所有第三方支付则要跟网联对接。 以前是怎样呢，我大腾讯的财付通、我大阿里的支付宝这些第三方支付机构都是自己直接和银行对接，因此第三方支付的竞争焦点就集中在了谁能接更多的银行，接得越多用户就会越多；而这也正是很多小型第三方支付公司的软肋。 今后，所有的第三方支付公司只要对接网联就可以了，他们可以把自己的主要精力放在如何为用户提供更好、更多的服务上。也就是说，这个网联平台将降低行业的整体接入银行成本，那么最终间接受惠的也会是消费者。 那些已经对接了银行的第三方支付机构，还有一定的过渡时间慢慢切到这个系统上。 第三，监管下咱们的钱更安全 注意，所有第三方支付机构都与网联对接的一个结果，就是也让央行终于在线上能够对所有第三方支付机构进行监管了——特别是客户备付金集中存管制度。 啥意思呢，姐来八一八。 啥叫“客户备付金”——就是咱们在微信钱包、QQ钱包、支付宝等等这些支付工具里转的钱，要有一定比例存在指定的机构专用存款账户中，怕的就是第三方支付公司自身发生风险时，咱们老百姓的钱也受损失。 这个比例从12%到24%不等，要看第三方支付公司获得了哪类支付业务：比如网络支付业务最高要交20%，银行卡收单业务最高是18%，预付卡发行和受理业务最高要交24%备付金。 但如果央行都不知道第三方支付公司一共收了多少钱，又怎么去监管他们是不是少交了备付金？ 换句话说，网联的上线，可以实现第三方支付机构交易信息的透明化，强化支付体系资金的监控，加强风险防控。当然，这一点是后端的变化，对于消费者而言，恐怕感受不大——总之一句话就是，央行盯着了，消费者的钱更安全，利益有了更好的保障。当然，也是有利于整个行业的健康发展的。 其实，此前大的支付公司如腾讯、阿里的都问题不大，但是小的第三方支付公司可就保不齐了，这次主要是把那些原本不安全的变得跟微信支付、QQ钱包支付宝们一样安全了。 第四，央行组合拳 其实，“网联”并不是央行对消费者资金保护的唯一“大招”，伴随着互联网金融专项整治在去年4月拉开大幕，在央行等部委2016年4月14日印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中规定，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。 按照央行的安排，2017年4月17日起支付机构应将部分客户备付金交存指定账户，旨在纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全。 所以，今天上线的网联，只是央行一系列组合拳中的一招。不过，有报道称，现有的支付机构直连银行的模式不会立刻被叫停。监管部门给予了支付机构一段相当长时间的缓冲期。
