1 体验环境

2 产品体验分析

2.1 战略层

行业背景分析

      目前我国金融行业正处于剧烈动荡的调整期，一方面是金融市场活跃规模加速提升，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元，之后呈现高速增长状态，至2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。相关预测限制，到2020年中国金融科技营收规模或将达19704亿元，快速增长的市场背后是巨大的利润和资本。另一方面，P2P平台频频爆雷，给过热的市场当头浇下冷水，促使消费者更理性的投资，避险用户更慎重地向头部应用聚拢，互金产品日益依赖于大平台背书和由其带来的信用增级。

      在这种情况下，头部企业的竞争优势日趋明显，良好的信用和背后强大的资金实力吸引更多的用户使用平台产品；互金企业又可以借助手里的活跃用户和庞大资金增加谈判筹码，在与传统金融企业合作的同时，逐步构建生态体系。京东金融CEO陈生强就表示，今后京东金融不再做金融，而是“从自己做金融变成帮别人做金融”，变身科技公司。

2017年开始，陆续多家互联网金融平台更名，名字当中的“金融”“金服”等字眼开始消失，“科技”字样越来越多地出现，并有多家公司强调自己是一家科技公司。国内媒体把这一进程称之为进入“Fintech3.0”阶段，金融企业应结合自身禀赋、聚焦优势行业，对内孕育生态平台，以客户为中心打造一整套综合金融服务产品和解决方案；对外链接生态资源，聚焦大健康、新零售、养老、教育等生态圈，与各业务部门和外部合作伙伴内通外联，共创价值。

从百度指数中可以看出，从2017年互联网金融的搜索指数低于平均水平，但是京东金融搜索指数略好于互联网金融的搜索指数且在逐步上升。

以上数据来源于百度数据

市场分析

在整个互金市场中，京东金融一枝独秀，其它同类产品排名靠前的依次为蚂蚁财富（第4名）、天天基金（第5名）、陆金所（第7名）三家。但活跃用户数和京东金融相去甚远，3家活跃用户数相加还不及京东金融一半。高市场渗透率决定了京东在互金领域更有话语权，更有优势去打造全生态金融服务。

以上数据来源于艾瑞数据

产品定位

这是一款多功能互联网金融产品，在满足大众理财（活期、定投、基金）需求的基础板块上，延伸出信用（京东特色白条，也就是借贷）、保障（保险业务）、生活（生活及消费服务）三大板块，着力于构建存理贷消险全覆盖的金融生态产业链，给消费者打造一站式全金融服务。简单说，就是京东金融从最初的理财产品稳扎稳打，逐步涵盖存款、理财、借贷、消费、保险5大金融领域，力图打造一个全方位互联网金融生态服务体系。

新的页面构架从2018年11月首现，版本也直接跳到了5.0.0。从前期市场目标“从自己做金融变成帮别人做金融”的转变上来看，这次重大改版也是京东金融抓住市场变化趋势而自发做的一次重大突破和尝试，一旦成功，既可以更深度地绑定平台老用户，同时也可以凭借新拓展业务吸引更多新用户。

从下图可以看出，经过改版后，使用设备台数回落后稳步上升，此次改版可以说是对P2P金融爆雷后的一次有效防御。

以上数据来源于艾瑞数据

用户分析

京东金融APP使用人群性别以男性为主，这与男性在家庭理财中占主导地位相关。

京东金融APP使用人群集中分布于31-40岁的用户群体，也就是80后、90后。这个年龄段的用户参加工作时间4-7年，有了一定的储蓄，经济条件好于25岁以下用户，所以使用人群比例高于25岁以后人群。

同时，80后、90后也是互联网的使用主体，有丰富的互联网使用经验，是享受了互联网红利的第一批用户，对互联网接受程度高于40岁以上用户。另外80后、90后受教育程度高，基本上建立了独立理财意识，也有独立理财的能力，容易自发地使用互金理财产品。同时这部分人群因为工作强度，没有太多的空闲时间去寻求理财机构做资产管理，所以倾向使用网络互金产品产。以上分析，也映证了，40岁以上人群经济能力更好，但使用比例却远低于31-40岁的用户群。

以上数据来源于艾瑞数据

从使用地域上，北上深广用户霸占前四强，一线城市的用户经济基础好于其他城市，本科以上学历人群比例高，工作节奏快强度高，基本跟上面年龄分布情况吻合。从数据上分析，大致可以得出结论，这类客户人群就是京东金融的目标客户。

以上数据来源于百度数据

总结，京东金融对年青多金的主力用户有较强的吸引力，但是41岁以上用户使用比例不高，这既跟用户自身的知识，习惯有关，也跟产品的目标用户定位有关——偏向于中青年用户群体——目标用户可以从后文的产品分析中看出一些端倪。

但是从经济条件和储蓄水平来看，41岁以上用户的闲置资金或者理财资金应该并不低于31-40年龄段用户，所以如何吸引并留住这部分用户可以作为京东金融的下一个突破口。

2.2 范围层

京东金融着力提供互联网金融全服务，功能涵盖存款、理财、借贷（主要是京东白条、金条）、消费（京东商城及海外资产）、租赁、保险业务、生活支付、众筹等业务。从功能范围来看，京东金融围绕金融为核心，将一系列金融活动都容纳进来，这种做法与当下巨头企业打造各自领域生态圈的战略基本一致。

理财

京东金融下属的北京肯特瑞基金销售有限公司有金融营业执照，所以基金理财业务是其最基础，其实也是最核心的业务之一。

小金库（活期业务）很有吸引力，存取灵活，同时年化收益率高于余额宝。在前期引流上对于部分“趋利”的用户还是很有吸引力的。

在定期理财和基金销售业务的基础上，制定了许多基于场景的特色理财业务，对特定的人群比较有吸引力。比如“妈妈理财”和“中产理财”，就是基于用户场景的很有特色的业务。

银行+业务为银行理财产品提供购买接口，黄金业务提借购买接口。股票业务并不能提供购买接口，只能查看实时股份和股票资讯。这三块业务很有意思，银行+可以理解为提供平台服务，推出和银行绑定的小金卡可以说是为了增加用户粘性。但是黄金属于期货业务，股票属于券商业务，京东都没有相关牌照，可以理解为京东金融培养用户使用习惯，未来向这些领域进军的试水动作。

理财教育视频、理财资讯既是为了提升用户登录次数和停留时间，同时也是想通过知识普及和交流的方式来构建交流社区，吸引新用户，尤其是小白用户，提升老用户粘性。

信用

白条业务首现于京东商城，最初做为商城购物付款的选择之一，经过多年的耕耘，逐渐衍化成一个涵盖大部分支付场景的庞然大物。

白条除了用于购买商城商品；也可以用于分期购买第三方大宗商品，比如汽车分期、家装消费；甚至可以用于租赁商品，包括无人机、笔记本电脑等。白条闪付可以绑定微信支付和手机支付，当前国内支付业务几乎被支付室和微信完全反垄断的情况下，其他支付工具很难找到出路，打通和微信的支付虽然不能使白条闪付杀入支付市场，但是可以使自身成为支付链条中的一环。同时白条闪付可以做为微信支付的补充，因为支付宝可以绑定蚂蚁花呗，从某种程度而言，蚂蚁花呗就是信用卡支付的一种套路，白条闪付是可以成为微信的信用卡支付套路。至此，从某种程度上来讲，白条业务已经打通了大部分支付场景业务。

金条可以提供快速借贷，简单尝试了一下，申请手续很简单，很轻松就拿到了2万的额度，虽然不多，但关键时候可以应急。

抵押贷款可以方便快捷地提供网上车抵贷和房抵贷。在当前银根吃紧的情况下，对一些小企业主，这笔贷款就相当于救命钱。

保险

保险业务不用多说，利润高，且未来国内的市场空间巨大。但是国内竞争格局基本已经形成了寡头市场，大保险公司占据了市场的大部分份额和利润。如果正面撕杀，京东金融也没有优势，但是做为提供购买服务的平台方，基本就是稳赚不赔的生意。同时京东也推出了自身的两款理财产品，京心保（医疗险）和小京保（保险理财产品），可以理解为前期在这个市场上的试水。

定制化保险服务比较能抓住用户眼球，包括普通中产家庭比较关心的父母重疾、骨折，儿童教育、重疾保险，以及最重要却常常被忽视的顶梁柱，也就是经济支柱本人的保险。

风险评测可以根据帐户的保险情况作评估，做为智能辅助工具，可以起到警戒和提示作用。但是评测的客观性与否建立在用户是否在平台上购买产品。

生活

生活业务涵盖了几乎所有的生活缴费，包括信用卡还款、免费转帐、手机充值、水电费、燃气等；还提供了各种预订业务，包括酒店、火车、电影、机票、门票、旅游等，而且令人惊讶的是，预订业务并不是提供第三方预订接口，而是京东自身的预订业务。为生活出行提供一站式服务。

京东众筹目前在行业内排名第2，基本上项目类型不限，但以科技类产品为一大王牌。目前京东金融正在打造股权众筹，发展趋势不容小觑。

会员

会员页面是对以上四个板块功能的汇总及筛选，在首页中展示出用户最关心的资产情况，常用基本功能，推荐产品，会员权益，社区交流信息等。

2.3 结构层

产品结构功能图

产品流程图

以基金的直投和定投为例说明产品操作流程。

2.4 框架层

“我的”页面

以上图片为“我的”页面

总结：“我的”页面包含了其他四个板块的推荐信息，信息繁杂应用很重，但对于京东金融致力于打千金融生态链的目标来说，就必须容纳这些信息。从这角度来说，“我的”页面设计非常合理，在保证丰富信息量的同时，能有效突出重点，并且功能布局的逻辑很清晰，用户也能感受到。

只有一点个人考虑，当前理财依然是绝大多数客户最关心的业务，理财产品应该在第一个窗口占据重要位置。

“财富”页面

“信用”页面

“保险”页面

“生活”页面

2.5 表现层

在不同的板块使用不同的主题色，使内容与背景更为的契合。背景色均为白色，简单朴实，不会给用户视线造成干扰。

“我的”页面中使用色彩鲜艳的紫色、黄色主色调，表现热烈欢乐的气氛，调动用户热情及购买欲望。“财富”页面中使用暗金色主色，营造尊贵奢华的背调和专业气息，提升用户信任度。“信用”页面中灰蓝和金黄为主色，灰蓝的白条给以踏实可信的感觉，金黄则与借钱的主题相契合。保险页面中使用蓝绿色调，力图营造健康、安全、生机的氛围。生活中使用鲜红为主色调，带给用户激情迸发的感受。

除了主色调之外，在各页面中展示功能模块时，也会根据功能需要显示不同颜色，但总体上都是从这几个主色调中选择，因为不会过于花哨，各页面显得比较协调统一。

3 竞品分析

3.1 竞品选择

在选择竞品时，优先考虑功能上较高重合的产品，但京东金融已经形成了一个完整的金融生态圈，所以在市面上没有能够选到完全匹配的的竞品，因此选择其核心业务理财功能进行对比。市面上排名较为靠前的其他APP有三款，包括蚂蚁财富（第4名）、天天基金（第5名）、陆金所（第7名）三家。蚂蚁财富属于阿里系，陆金所属于平安系，和京东金融一样背靠大金主，因此选择蚂蚁财富和陆金所进行对比。

下文会从页面布局、功能对比、目标客户及运营多个方面去做对比。

3.2 页面布局及设计风格

京东金融在“财富”一个页面展示所有内容，包括资产信息、理财业务、互动活动、推荐产品、财神视频及资讯；蚂蚁财富，使用四个页面去展示，“发现”、“股票”、“社区”、“资产”；陆金所同样使用四个页面展示，“首页”、“独家”、“发现”、“我的”。

从内容上看，蚂蚁财富和陆金所四个页面所包含的内容和京东金融一个页面包含内容是一样的。京东金融内容更紧凑丰富，用户从上到下滑动页面就可以浏览到所有信息，操作上更为方便。有别于其他两家，京东金融把帐户信息放在页面上方，即最显眼的位置，乍看有暴露隐私的风险。但是对于购买了理财产品的老用户来说，其实带来了便利。因为大部分情况下，用户登录软件就是为了查看资产状态。从逻辑结构上，按照帐户信息——所有功能——特色产品推荐——理财视频&资讯——平台资质分布，逻辑上更合理，再次登录的用户很容易找到需要的内容。风格上较为专业严谨，有点小资的感觉。

蚂蚁财富“发现”中的内容，将特色产品推荐和理财资讯间杂排列，排列略显混乱。另外将股票单独做了一个页面，却只能查看和添加股票，不能做买卖操作，略显多余。当然也有可能是在培养用户习惯，后续为券商运营做准备。社区和资产单独成页，展示社区交流内容和帐户信息。风格上更为趣味、平民化。

陆金所在“首页”及“独家”页面则是所有理财产品的集中展示，在“独家”中增加一些会员的高端选项。发现和帐户单独成页，展示社区交流内容和帐户信息。风格上更为严肃、高端。

3.3 功能对比

3款APP在理财基础功能上相似，包括活期、定期、基金等；高端功能上有区别，例如股票、私募。

理财推荐功能

在理财推荐功能上，京东和蚂蚁各有千秋，陆金所稍微弱一点。

蚂蚁的理财推荐功能相对更为明显，点击左上角的理财助理后进入助理页面，输入理财需求之后（输入框上方会有常见需求选项供快捷选择），会有提示文字引导用户往下操作；例如，帮我选理财——增值方案——5%，8%，>10%，选择15%以上——选择1-3年——符合条件的产品推荐选择相应的产品即可进行购买。整个过程非常快捷方便且有一定趣味性，适合投资目标比较明确的客户。

京东的理财推荐功能相对隐性，是一种场景化的推荐方式。

比如“妈妈理财”和“中产理财”，就是一款基于用户场景的很有特色的业务，几乎可以说是为城市中广大的中产家庭量身定做的，在主帐户下为孩子建立一个子帐户做，资产独立核算。投资的场景有学费、生日、压岁钱、节日等，支持自定义。产品可以选择现金增利（年化2.255%）和债券（13.96%）两种，本质上还是活期和定期理财。但是切入的场景十分巧妙，新时代的儿童对“个人资产”有很强的保护意识，比如说压岁钱，身边的朋友常常感慨，每年孩子收到压岁钱后，金额不算太小，留给孩子怕遗失或乱花钱，收上来孩子又不开心，存银行儿童帐户利率又跑不过通胀，“妈妈理财”倒是为中产家庭的父母们省了不少心，同时也可以培养孩子的理财意识。总体而言，个人感觉非常有创意，恰好是抓到了爸爸妈妈们的痛点，并且提出了一个非常合适的解决方案。

其他还有小白债基，针对新手用户，打造收益相对高，同时更为稳健的债基产品；中产理财，针对有一定储蓄的中产家庭，打造了一个混合基金方案。

陆金所暂未发现有理财推荐功能。

个人观点：现在AI概念盛行，京东也可以引进AI助手，提供部分定制化服务。

打卡和游戏功能

每日打卡签到可以领取小钢镚，小钢镚可以用于兑换等值商品，比如，100钢镚可以兑换100元中石油油卡或者100元滴滴出行券。每日可以领取的钢镚数量会随着打卡天数逐步增加，1个月后轮循一圈。可兑换的商品很实用，有足够的吸引力促使用户去打卡签到。打卡入口放在首页也方便客户进入。

摇钱树可以种金果，本质为养成类小游戏，可以和朋友互动，有一定趣味性。收到的金果可用于兑换商品及领红包。

签到及摇钱树产品都有养成特性，需要客户每日登录，能培养客户使用习惯，拉高登录率和停留时长，增加用户看到其他产品的概率。

蚂蚁和陆金宝没有类似功能。

个从思考：建议在签领页面和摇树页面植入一些理财、白条、保险广告，提升客户转化率。

资金中转功能

三款APP的资金中转功能有所区别。

京东的小金库本质上就是一款“T+0”活期理财产品，但是被赋予了资金储蓄、增值、中转的概念，其功能类似于余额宝，但是年化收益率却高于余额宝，所以在前期引流的时候，对于部分爱“斤斤计较”的用户来说，高出来的这点收益率就成为了客户转化的关键因素。当客户开始使用京东金融后，会习惯于把存款打入小金库中管理和增值，因为小金库和银行卡之间资金互转方便快捷（大额资金受限），可以快速到帐；也可以一步购买所有理财产品。

蚂蚁财富对标的产品就是余额宝，毕竟余额宝知名度在那，也没有必要再打造一款功能重复的产品。

陆金宝T+0的产品也叫“陆金宝”，但比较遗憾的是，没有把这个功能做成资金中转站，资金中转是放在存管余额中，没有增值的功能，转出手续也相对复杂。在这点上明显弱于前两者。

平台资质

准确来说，平台资质不能算是一个功能，但是京东把平台资质和合作机构做为一个财富的子单元放在页面中，无形中为平台提高了可信度和专业度。

陆金所背靠平安，专业做金融出身，平台资质应该不弱于京东，但是没有把资质做为产品的元素展现出来。蚂蚁财富也没有相应展示。

在金融业内，谁做更专业、更领先估且不论。当把理财产品放在互联网平台上后，面对的是数千万的大众消费者，往往比拼得就是在细节处谁能做到更极致。京东金融在营造平台的可信度和专业度的营造上，做得确实更出色，在无形间把所有优势元素呈现在产品中。

社区功能

3款APP都打造了各自的社区功能，细究之下社区的内容大同小异，都是大咖分享、话题讨论，最新资讯，视频教学。京东和蚂蚁做得更平民化，而陆金所更高端，强调会员概念。与蚂蚁和陆金所相比，京东的社区放在首页的下方位置，必需划动一定的距离才能进入社区，不够独立，社区的氛围较弱。

3.4 目标客户

使用金融理财产品的主力用户是男性，京东和陆金所男性用户超过60%，而蚂蚁男女比例接近对半。从下图的使用时长来看更有意思，京东男性用户使用时长为63.33%，陆金所男性用户使用时间占比高达72.88%，蚂蚁女性用户使用时长占比55.27%，超过男性用户。综合用户比例和使用时长来看，初步设想，与蚂蚁属于淘宝体系有关。

个人思考：妈妈理财做为京东金融吸引女性用户的一个手段，有一定的吸引力，但是却起不到引流的作用，可以借助其他的板块，比如生活消费与支付场景去引流和转化用户，比如在消费推荐产品中推出更多女性消费品，服装、化装品、箱包等。

从用户使用年龄上看，24岁以下用户比例都比较低，不足10%，跟用户收入情况有关。

24-30岁用户在三个APP中都处于主力位置，京东和陆金的比例都是35左右，而蚂蚁财富高达43%，这部分人群参与工作时间基本都在4-10年之间，虽然在收入和储蓄上尚处于中低水平，但因为这部分人群大部分尚未购房或生育，所以财务负担较低。有部分闲置资金用于理财。蚂蚁的比例较高，与支付宝转化过来的用户群有关，因为资金可以方便在余额宝内互转相关。

31-35岁用户偏爱京东和陆金所，京东比例稍高，与京东的产品定位有关，从之前分析的产品功能来看，京东定位的主要客户目标也是中产客户。

36岁以上用户在陆金所和蚂蚁财富中比例都较高。陆金所能提供更高端的理财产品有强关联，比如收益率超高的稳健产品（8%；私募产品的品类更丰富，收益率也更为可观。蚂蚁财富并没有提供更高端理财产品，设想应该也是从支付宝转化过来的用户群。

个人思考：京东其实有为高端客户打造的东家财富，但是配套的理财产品品类和收益率吸引不大，服务也做得不够完善。可以从两方面着手，提升产品品类及质量，提供定制化服务甚至是客服一对一服务。

从地域上看，一线城市用户在3个APP都占据绝对领先的位置。京东其他客户分布在超一、二、三线城市，均在14-16%之间，蚂蚁类似。陆金所则分布在超一、二、非线级城市上。

以上数据来源于易观千帆

总结

优势：

京东金融将理财、白条、保险、生活支付及消费都整合到一款产品中，能有效提升用户登录次数、活跃度和停留时长，这也意味着潜在的更高转换率和存活率。

场景化的理财推荐方式，基于日常生活使用场景设计产品，切实解决客户遇到的问题，容易引发目标用户群体的共鸣，提高转化率。

打卡签到和摇钱树功能可以提升产品趣味性，提高登录率和停留时长，养成客户使用习惯。

小金库的储蓄、理财、中转功能，收益率有优势，使用方便，能有效提升留存率。

把平台资质转换为加分元素纳入产品设计中，使产品更具专业性和可信度。

帐户信息放在首页，直观展示资产情况，方便客户使用。

劣势：

没有引入AI理财助手，不能提供定制化服务。

没有针对高端客户提供理财服务，高端理财产品品类稀少，质量不高。

信息太分散，京东的社区做得不独立，凝聚力稍差。

提升：

在首页增加AI理财助手，提供基础的定制化理财服务。

把高端产品入口放在更明显的位置，同时增加理财服务，甚至是人工服务。

在首页中中增加独立社区入口，跳转到独立的社区页面。

微信全球化，路在何方？——微信&WhatsApp竞品分析

前言

笔者认为，一款好产品首先需要找准自己的目标用户，并想进一切办法去解决这群用户的需求和痛点；其次要保证产品的体验和稳定性；第三应该根据产品的属性（如社交类产品、工具类产品等）和产品阶段（如探索期、快速成长期等）用各种运营手段让用户与产品发生关系，其实就是俗话说的产生粘性。当然，产品不能脱离商业本质，以上是为盈利这个终极目标打好基础。

最近笔者在学习理财知识中接触到卡牛信用卡管理APP，该APP给我在信用卡管理上带来了不少方便，下面对卡牛做下简单的分析。

1 用户分析

1.1目标用户

笔者度娘了关于信用卡使用人群的一些数据：

总的来说，现金信用卡的使用频率很高，持卡人群年龄主要集中在25-35岁，而且收入在5000-12000左右，对购物、理财等需求旺盛。

1.2 用户需求

信用卡几乎是当下消费主力的标配，但是一旦信用卡出现逾期不还或是恶意拖缴，该信用卡持有者的上述不良记录也将影响个人的征信记录。这时候用户急需一款产品能提供信用卡到期还款的提醒服务及查看消费记录功能。之前市场上部分功能简单的信用卡APP产品，只是简单解析银行的邮件月账单，除了方便查看，并没有解决困扰信用卡用户的核心问题“ 及时掌握准确的已刷卡金额，合理控制消费 ”。

2 产品分析

2.1 产品定位

1 ）准确定位：解决用户痛点

用户在每刷一笔信用卡时，会收到银行的短信提醒，将这些银行短信及时解析归类整理，动态的反映用户刷卡消费汇总数据，避免信用卡月账单的滞后性，则能有效解决困扰信用卡用户多年的痛点。卡牛牢牢抓住了用户的这个痛点，推出了自动化信用卡管理工具。

到目前为止，卡牛已陆续支持178家银行的1000多种短信模板，每个银行卡账户以仿真的卡片式设计，直观展示信用卡的主要信息维度，让用户像管理钱包里银行卡一样亲切。

2 ）需求拓展：从管卡到理财和消费

从前面搜集到的调查数据中发现，信用卡用户对购物、理财等需求特别旺盛。卡牛发展到今天，在确保解决用户主要痛点的前提下，产品已经慢慢拓展到理财、购物活动及信息等领域。

2.2 产品设计

从卡牛产品的范围层来看，卡牛将最重要的信息放在在首页——信用卡的消费信息及还款提醒，这使得用户在一进到APP即可关注到其最关心的问题。【资产】Tab也是与信用卡的消费相关信息，并加入了财务分析功能，使用户对自己的消费情况了如指掌。

另外，卡牛在结构层的设置上，是将【卡神】、【贷款】都放在了APP底部的Tab，可见产品逐渐往金融理财相关领域拓展，通过结合不同场景，来满足用户对财务管理需求。

3 竞品主要功能对比分析及建议

从理财类APP的各种数据来看，与卡牛竞争最为激烈的对手非51信用卡管家莫属。下面笔者针对卡牛信用卡管家和51信用卡管家这两个信用卡管理巨头的主要功能做详细分析（由于产品功能庞大，故只针对以下勾选部分的功能进行分析）：

3.1 应用主界面

卡牛

卡牛

51

1 ）页面设计及用户体验

卡牛在首页管理多张卡片账户，可以捏动和舒展触滑操控，主界面可以左右滑动切换，用户体验感比较好。卡牛可设置DIY背景图，而且卡片仿照真实钱包的设计，体验比较人性化。

51信用卡的设计是扁平风格，没有过多动画效果，风格简约。

2 ）重要信息展示：

卡牛在卡片上展示的信息有：出账时间、余额、免息天数、还款按钮

51在卡片上展示的信息有：出账时间、余额、到期提示、还款状态

3 ）个人建议

ü卡牛在用户体验上做得相对不错，在信息展示方面可以添加到期提醒信息。

ü另外在新手引导方面，无论是卡牛还是51都没有很好的新手引导指示和相关教程说明，大大增加了新手用户的学习成本。

3.2 账单导入及分析

1 ）账单导入

51信用卡管家已全面支持36家银行账单的解析，而卡牛支持178家银行约1000多种短信模板，支持50家银行约200多种账单模板，与51相比有不小的优势。

另外51在信用卡信息导入较慢。在账单解析速度上，卡牛据称有双解析引擎技术，能对全国97.8%的信用卡月度账单邮件进行快速解析并智能分类。

2 ）账单分析

51

卡牛

51账单数据包括账单周期、每日账单状态、刷卡免息期、卡片余额等，消费流水用不同图标进行区分。卡牛可以通过每张卡片显示的未出账单、剩余额度、总消费、账单日、免息期、消费流水等，收入的流水数字为红色，支出为绿色。

3 ）个人建议

卡牛的账单流水模块页面设计比较臃肿，可以简单对信息进行分类即可，不必显示具体信息内容。另外整个月的流水直接摆放在一起，可读性比较差，建议可以分周或分日进行展示。另外，在每月流水统计真是总收入与总支出，更方面用户获取消费情况信息。

3.3 还款日提醒功能

51

卡牛

还款功能提醒是信用卡管理中最重要的功能之一，卡牛的还款提醒功能中有还款提醒设置开关，能设置到具体日期的某一时间点，还能自定义还款提示音，比较人性化。而51的设置略为粗糙。

个人建议：

还款功能提醒功能的重要性毋庸置疑，但是无论是卡牛还是51，都把功能的设置隐藏得非常深！卡牛产品中想要设置还款提醒需要经过【我的>设置>消息通知设置>管理提醒】4步！而51也需经过【我>设置>管理提醒】3步！很多用户可能根本不知道存在该功能。个人建议可在【首页】或者【日历>添加提醒中】添加该功能。

3.4 财务分析

卡牛

卡牛

卡牛

卡牛

卡牛的图表分析入口在【资产】页的右上角位置，图标比较难识别。财务分析首页是本月收入支出曲线对比和消费情况树状图，让用户非常直观地了解到收支情况与消费结构。点击本月消费后，更有饼图、条形图对消费结构进行详细分解。但饼图的展示并不是很直观，需用户动手转动转盘才能查看各项消费占比。

51信用卡管家的图表比较小，功能入口放在【我>设置>报表分析】当中，消费分类需要手动点击，图标上数字稍显模糊

3.5 信用卡社区

因51信用卡管家没有明确划分社区板块，所以笔者只对卡牛中的社区谈谈自己的见解。

卡牛信用卡管家中的社区只要包含以下内容：

卡牛社区内容的分类比较混乱，无论是信用卡相关知识还是理财或贷款相关知识，都直接横向罗列在屏幕上方的选项卡中，而信用卡相关知识又展开多个选项。另外，优惠活动没有固定的入口，都是直接穿插到各页面较为凸显的位置。

个人建议在对信息展示方面可以做一下梳理：

1）对社区内容进行整理分类

2）突出优惠活动及任务模块

4 总结

卡牛能够支持50多家银行、200多种邮件账单的分析，是与银行合作最广泛和邮件账单解析能力最强的信用卡管理APP。另外卡牛已经使用了同类产品中独家推出的双引擎解析技术，在账单解析方面有绝对的实力。

笔者认为，在产品基础功能模块，还有一些细节地方有待改善，如新手引导与教育、账单流水展示等。而对于产品的拓展需求部分都存在很大的发展及改进空间，卡牛可以在这方面加大投入力度，推动更多财务管理场景的自动化。

理财app排行榜前十名

微信是目前是一个拥有10亿月活的社交类APP，中国第一，世界第二。WhatApp是一个拥有15亿月活的社交类APP，全球覆盖率和全球月活人数世界第一。

微信和WhatsApp代表的是两种完全不同的社交软件发展路线。

微信是平台化产品，从即时通讯出发，逐渐涵盖人们生活的衣、食、住、行等方方面面，目前微信打造了全中国最大的线上生态系统，其霸主地位不可撼动。

WhatsApp始终将自己定位于通讯工具，奉行的是极简主义，除了必要的通讯功能，线上支付等其他功能通通没有。但是其高全球覆盖率和高月活证明其战略的正确性。

从微信发展之后，就从未停止寻求全球化扩张的进程。但微信在全球化过程中屡屡受挫，其中原因包含战略、文化、产品、基础设施等因素。本文从产品层面出发，通过分析微信和WhatsApp，试图从产品层面为微信全球化扩张提一些不成熟的小意见。

根据艾媒咨询报告显示，2016年全球社交网民规模23.4亿，其中移动端用户为18.8亿，占比超过80%。未来几年社交规模增速持续放缓。互联网已趋于饱和，互联网人口红利消失殆尽，移动社交的发展需要从关注用户增量转向用户存量。

互联网人口红利消失殆尽，社交软件细分化带来挑战 。互联网带来的人口红利消失殆尽，即时通讯社交软件也成为商业红海，全球头部产品包括：iMessage、微信、QQ、Whatsapp、Telegram、Signal、Line、Fbmessage、Skype。社交作为移动互联网中的重要环节，具有重要的战略意义和商业价值，尽管行业格局已初步形成，仍然有很多企业想要分一杯羹，例如钉钉、飞信、百度Hi、子弹短信等。目前国内外即时通讯软件正在向垂直化、细分化发展。例如，微信推出了微信企业版，QQ推出了TIM，企业QQ。

社交巨头海外扩张迫在眉睫。 尽管全球即时社交软件的格局已经初步形成，但是随着本土用户增长率降低，人口红利消失，所有社交软件都想推进其全球化进程，以扩大其海外用户增量。

数据保护意识增强，监管压力增大。 近期，FACEBOOK、谷歌的数据泄露时间和欧盟GDPR数据隐私保护法律的出台，让人们越来越关注个人数据保护。社交巨头需尽早做出相应的措施以符合监管要求和用户数据保护需求。

综上，目前社交领域巨头对外面临监管压力、舆论压力和海外扩张压力，对内面临增量用户减少，用户流失率增高，转型困难等问题。

根据2018年全球社交软件月活排行，WhatsApp月活15亿,全球第一，Facebook Message月活13亿，全球第二，微信月活10亿，全球第三。WhatsApp和Facebook Message 是同一家公司（2014年，Facebook花费140亿美元重金收购WhatsApp）。因此本文选取Facebook的社交拳头产品WhatsApp作为竞品。

微信全球化进程受挫。 微信一直将自己定位于全球化的社交产品，自2012年进军国际市场之后，微信的全球化进程不是很理想。微信想要推进全球化进程，需要借鉴参考在全球化做的成功的产品。

WhatsApp 全球使用人数最多，全球化程度高。 WhatsApp目前是全球使用人数最多的社交产品，截止到2018年11月，其月活已超过15亿，而微信超过10亿。而且其全球化程度较高，用户集中于印度、俄罗斯、欧洲、非洲、美洲；而微信用户仅集中于中国。

本分析通过 产品定位、迭代历史和发展现状况、产品结构、产品功能、盈利模式 等角度，对比分析微信和WhatsApp的差异， 旨在为微信全球化进程提供相关建议 。

          微信 是腾讯公司2011年推出的移动端及时通讯软件，用户可以透过客户端与好友分享文字、图片以及贴图，并支持分组聊天和语音、视讯对讲功能、广播（一对多）消息、照片/视讯共享、位置共享、消息交流联系、微信支付、理财通，游戏等服务，并有共享流媒体内容的Feed和各种插件。2017年微信推出了小程序平台，成为继移动互联网之后新的风口。

          WhatsApp Messenger ，简称WhatsApp，是一款用于智能手机的跨平台加密即时通信应用程序。该软件透过互联网进行语音通话及视频通话，并使用标准移动网络电话号码向其他用户发送短信、文档文件、PDF文件、图片、影片、音乐、联系人信息、用户位置及录音档等。WhatsApp公司总部设在美国加利福尼亚州的山景城，2014年2月Facebook耗资约193亿美元收购为旗下事业体。使其成为时下最流行的即时通信软件。

微信的产品定位要求微信以社交通讯为基础、不断的增加新功能来提高用户粘性，增强用户活跃度。目前已增加朋友圈、支付、购物、游戏、理财、陌生人社交、搜索、资讯、信息流等功能。 微信作为一个综合性移动社交平台 ，通过细分用户需求，以插件的形式推出新功能，以此试图满足所有用户的所有需求，提高平台价值。

WhatsApp是一个专注于即时通讯的社交软件 。其小而精，没有过多的功能，仅仅满足人们的通讯需求。

微信和WhatsApp的产品定位是不同的， 微信是平台化定位，WhatsApp是工具化定位，两种战定位谈不上孰优孰略，平台化定位用户粘性高，能建立起自己的闭环生态，商业价值高。工具化定位能最大程度的减少冗余功能，能够在垂直领域扎的深而稳。

从WhatsApp版本迭代历史可以看出，WhatsApp在版本更新上十分克制， 平均1~2年才更新一个大功能 。更新的功能始终没有围绕着通讯功能。

微信版本更迭较WhatsApp多 。WhatsApp平均1~2年进行一次功能添加和大版本更新，而微信已经进行了6次较大的版本， 迭代的功能不仅仅包含通讯相关，还包括陌生人社交、企业、开发者平台 等有助于打造闭环生态的功能.

WhatsApp在沙特阿拉伯、马来西亚、德国等都有极高高的渗透率。

WhatsApp全球市场中渗透率超过50%的国家，有五个，除了德国之外，其他全是发展中国家。

可见 WhatsApp在发展中国家有着非常高的市场占有率 ，在市场渗透率超过50%的国家，只有德国是发达国家。个人认为，WhatsApp在德国市场渗透率高的原因是，德国的工匠文化与WhatsApp专注简约风格非常契合。

微信的市场目前还集中于中国和华人圈，其他地区市场渗透率较低。

从2013-2017的四年当中，WhatsApp用户数稳步增长，平均每年用户增长2亿~3亿之间。

从2011-2018年，微信用于一直处于稳步增长的阶段， 但其增长速度越来越慢 。因此微信亟需开拓海外市场。

2012年第四季度， 微信历史上唯一一次月活减少 ，经过查阅当年资料，发现月活减少时间正好是微信整顿朋友圈分享功能，封锁了恶意分享、钓鱼网站、色情互推内容。

这既意味着 微信开始加强内容审核，走向正规化、合规化道路 。也意味着在微信前期， 灰色内容和产业是微信用户中占比较大的活跃源。

2013年第三季度， 微信推出游戏中心和微信支付，带来了近1亿的月活增长。这说明用娱乐和线下支付带动用户活跃度是一个非常好的策略。

现状小结：

1.微信全球用户群体数量不及WhatsApp 。截止到2018年11月，WhatsApp15亿月活，微信只有10亿月活。

2.微信全球化进程比WhatsApp差太多 。根据eMarketer估计，微信10亿用户中，目前有1亿海外用户，主要是海外华人和中国在外亲属，微信主要用户集中在中国和华人圈。而WhatsApp在美洲、非洲、欧洲、亚洲都有较高的市场占有率和渗透率，部分国家渗透率超过其国民总数的50%。

3.微信中美IOS评分均低于WhatsApp。WhatsApp中美所有版本评分分别为4.8和4.7，而微信仅为4.6和4.5，差别不是很大。评分人数上来看，WhatsApp中美所有版本评分人数分别为20万和316万，而微信分别是375万和6万。考虑到微信在美国可用，但是WhatsApp在中国无法用，可以从侧面说明， 微信的集中于中国，在国外的口碑也较WhatsApp差。

经过多个版本的迭代，微信依然保持着初始的的产品结构。

4个TAB中，“微信” 以满足用户的基本沟通需求为主，辅以咨询需求；“发现”主要通过各个功能插件，满足除通讯需求之外的需求，如朋友圈满足自我价值实现需求；附近的人、摇一摇等满足陌生人社交需求；购物、游戏、等满足娱乐需求。

WhatsApp功能非常专注，5个TAB中，除了设置TAB以外，剩下的4个TAB，通话和社交各占了两个。其中，“通话”和“对话”满足了用户基本的、语音、文字、视频通信需求，其中“通话”更像手机通话功能。

除此之外， WhatsApp采用的是端对端加密技术，因此很好的保护了用户数据保护的需求 。将相机单独作为一个TAB，说明WhatsApp非常鼓励用户发送内容，而“动态“内容24小时之后自动删除等，充分体现了尊重用户隐私的特性。

产品结构小结：

微信的产品一直使用4个TAB，即使“朋友圈”功能都已经如此重要，微信也将其纳入“发现“里面。说明微信没忘初心，即时通讯软件的定位始终没有变。在此基础之上，微信通过发现页插件的形式，通过不同功能，满足用户的其他需求，形成生态闭环。

WhatsApp使用了5个TAB，其中“动态”相当于“朋友圈”，“相机”相当于“发布朋友圈”。这说明WhatsApp非常注重用户发布“动态”。但为了避免用户收到过多的“动态”，发布的内容24H之后自动删除。通过这样寻求一个平衡点。“通话”TAB体验更像是手机拨打电话，突出了WhatsApp的通讯功能。

微信的功能覆盖面很多，涉及到生活服务、社交、购物、游戏等方方面面。因为微信功能太多且大家都熟知，所以不一一赘述。

üWhatsApp的通讯录好友自动导入，无需通过验证。一方面这使得自己联系好友非常容易，但是另一方面也可能产生骚扰。

WhatsApp支持端对端加密。采用该技术加密的信息不仅无法被破解，而且连消息的服务提供商（WhatsApp和 Facebook）也看不到你的聊天内容。

加密功能很好的保护了用户隐私，在数据隐私保护的时代背景下，这一功能显得格外重要。

1，WhatsApp能够看到好友的状态和消息的阅读情况。

2，微信考虑到用户的隐私性，没有选择添加这样的功能。

1，WhatsApp左滑和右滑都对聊天窗口进行操作。

2，左滑能够对聊天记录进行归档（删除聊天窗口，下次收到该消息或者新建与该联系人的消息时，聊天记录会进行复原），而微信删除聊天窗口后聊天记录也会随之被删除。

3，左滑还能够查看联系人信息、导出聊天记录、清除聊天记录、删除对话窗口等。

4，右滑能够将聊天窗口设置为未读和置顶。

1，微信只能在聊天窗口进行左滑操作。

2，左滑能够将消息标记为未读和删除聊天（删除对话窗口的同时删除聊天记录）。

üWhatsApp发布动态的步骤比微信少。WhatsApp对于用户发布动态功能的重视程度可见一斑。

产品功能小结：

微信的产品功能非常丰富 ，涉及到了人的方方面面。微信目前已不仅仅是即时通讯软件，更是全球最大社交平台之一。微信目前涉及到陌生人社交、购物、游戏、支付等等，微信更注重的是一个基于社交的生态的搭建。同时微信在产品结构上始终坚持自己的定位，将附加功能以插件的形式放在二级目录，用户可以自主选择是否使用。微信始终保持着“不骚扰用户”的理念，将订阅咨询进行分类和严格限制，用户体验良好。

WhatsApp的功能单一 ，只有两大功能：文字&语音&视频通讯功能和动态。WhatsApp首页两个TAB都是为动态功能服务的，可见其对动态功能非常重视。

在聊天功能上 ，微信相比WhatsApp多了多选、提醒、翻译等功能，但是无法进行聊天归档，且导出聊天记录非常不方便。WhatsApp将通话功能放在一级功能菜单，而微信将其放在对话窗口中，WhatsApp更注重通话功能。

在隐私保护上 ，微信和WhatsApp选择两种截然不同的方式。微信选择的是不显示用户在线状态，不反馈消息回执等方法。WhatsApp选择端对端加密，24小时删除动态，聊天对象限制等方法。

可见，微信由于平台定位，因此其盈利模式比WhatsApp丰富许多，而WhatsApp也限于股东压力，不得不在2019年开始投放广告盈利（WhatsApp创始人之前一直说WhatsApp不会投放广告）。

给微信全球化一点建议：

1.推出端对端加密聊天功能 。近些年，FACEBOOK、GOOGLE等数据丑闻，欧盟GDPR法律的颁布等，都说明人们越来越关注数据隐私和数据保护。互联网巨头们将面对越来越多的舆论压力和监管压力，微信可以推出端对端加密聊天功能，从数据层面保护用户隐私，以减少全球化进程的阻力。

2.适当减少功能，让微信变“轻” 。微信的许多功能都是中国人喜欢的，但并不代表海外用户也喜欢。WhatsApp这样一个功能单一的产品，能在覆盖全球这么多地区，除了先发优势和口碑意外，我认为一个重要原因在于WhatsApp“轻”，专注于满足用户的通讯需求。因此微信在海外推广的时候可以适当减少功能，专注于某一功能（如朋友圈、陌生人社交等），以点带面，推进微信全球化。

3.借鉴WhatsApp进行功能优化 。添加聊天“归档”功能，聊天记录归档，可以在不删除聊天记录的情况下，将聊天窗口删除。优化“聊天记录导出”功能，现有的微信聊天记录导出非常不方便，还需要连接到电脑。可以借鉴WhatsApp直接可以在聊天窗口导出聊天记录，能很大程度提高用户体验。

4.全球化推广注重基础设施和文化的匹配程度。 微信（6.73版本）安装包有204.21MB，WhatsApp（2.18.101版本）安装包仅92.2MB，是WhatsApp安装包大小的两倍多！在某些发展中国家，其智能手机普及率不高，手机存储量不高，面对如此大的安装包，他们不得不放弃使用微信。这是有前车之鉴的（微信刚进入印度时，印度智能手机渗透率18%，整体停留在2G时代，在亚太地区排名倒数。当时印度最受欢迎的手机只有100M内存，而微信安装包就要40M） 。除了硬件基础设施，还要针对不同地区的文化、宗教信仰进行产品差异化改造和差异化运营 。

作者简介：

丁龙棋，又名丁灰灰。本科物流工程专业，目前同济大学公共管理研二在读。

对区块链、AI有非常浓厚的兴趣，关注科技的应用及带来的全新的商业模式。

研一期间创业做了区块链咨询公司，八个月后以失败告终。

目前在平安科技智能引擎部做AIPM。

职业目标：互联网产品经理和人工智能产品经理。

欢迎勾搭交流。

京东金融理财可靠吗？从三个角度进行分析

1、蚂蚁集团，是支付宝的母公司，也是全球领先的金融平台。

2、腾讯理财通，是腾讯在2014年上线的理财平台，依托微信为广大用户提供安全可靠的理财服务。

3、京东金融，是京东数科旗下致力于消费者提供专业金融服务平台。

4、陆金所，是平安集团旗下知名的线上财富管理平台。

5、度小满金融，是百度旗下的金融服务平台。

6、平安财富宝，是平安集团旗下的财富管理平台。

7、苏宁金融，是苏宁集团旗下集投资理财、保险、贷款等多种业务于一体的金融科技平台。

8、宜人财富，是宜人金科旗下知名的数字财富管理服务平台。

9、钱大掌柜，是兴业银行推出的国内较大的综合财富管理平台。

10、平安金管家，是平安人寿集团推出的移动金融生活平台。

京东金融理财平台的背景分析

京东金融现在已经成为了一个独立运营理财平台，京东金融在2013年10月就脱离了京东集团。但是只能说京东集团不会对业务进行管理了，京东的品牌影响力多少会影响着京东金融。

京东上的用户可以直接使用账户登录京东金融，所以京东金融确实是与京东还存留着业务合作，与大公司合作，增强了京东金融平台的可靠性。

京东金融理财平台的产品分析

在京东金融推荐的理财产品中，主要的理财产品有京东小金库、股票、银行精选、基金、黄金等，这些理财产品通过了监管机构审核，才允许上市的正规理财产品。

京东金融本身只能作为一个信息展示的平台，在正式上线理财产品之前会进行一系列严密的审核工作，所以在京东金融上线的理财产品有一定的正规性，至于说京东理财产品的风险，其实只要是投资多少都存在着一定的风险。

京东金融理财平台的能力分析

自从京东金融上线以来，理财产品从来没有出现过逾期兑付情况出现。类似像货币基金这种风险比较低的理财产品，往期都实现了按期兑付。

说到按期兑付，度小满理财已持续安全运营近5年时间，往期产品也均完成了本息兑付。比如说度小满理财中的余额盈，1000元起存，七日年 化收益率 2.75%，近期有投资规划的朋友们可以了解一下。

如果单从理财角度进行分析，京东金融整体来看是一个非常不错、靠谱的理财品牌。

以上就是关于京东金融体验及竞品分析全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！