当大家工作后，有一定的存款后，就会想学习理财来赚取更高的收益，而面对央行降息的时候，就会有所担心，比如说：央行降息对理财有影响吗？理财收益会降吗？为大家准备了相关内容，以供参考。

央行降息对理财有影响吗？

      理财一般都是投资于股票、基金、银行理财等等方面，而央行降息的意思就是下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，所以央行降息对理财是会有影响的。

      比如说：如果投资者购买了股票型基金，当央行降息后，导致贷款利率就会下降，就会释放市场贷款压力性和创业投资的积极性，使市场处于宽松状态。

      有的投资者就有可能取出银行的钱去投资股市，当股市资金多的时候，就会利好股市，股票就有可能会涨，而股票型基金也会有可能涨。

理财收益会降吗？

      降息后银行发放的贷款利率会下降，导致银行收入降低，从而对吸储成本造成压制，因此银行可能会降低资金成本，也就是降低存款、理财产品的收益率。

      另外值得注意的是理财都是有风险的，但理财的风险是分等级的，如果不能承受风险大的理财，就可以选择一些风险小的理财，比如说：货币基金或者纯债基金，这两种都是没有投资股市的，风险是比较的小，长期持有赚钱的可能性是比较大，亏损的可能性是比较小的。

      希望以上内容能帮助到大家~

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理财产品最近一直下跌主要是受到债券市场的影响，近期债券一直处于下跌状态，而以债券为主要投资产品的理财产品自然也会跟着下跌。反之，像货币基金、股票基金等理财产品，因投资债券比例较低，自然受到的影响较小，收益也不会跟着一直下跌。

理财一直跌要取出吗

投资人也可以根据市场走势再决定是否拿出，若市场走势非常差，那样投资人可以把其取出来，由于理财持续下跌的可能非常大，若市场走势比较合适，那可以始终拥有，理财极有可能追随市场走势上升。

投资人应当注意的是当今理财分成封闭式理财和开放式理财，封闭期理财在封闭期间做不了任何的的交易，因此就算是投资下挫也没发取出来，开放式理财都没有封闭期，投资人随时能够做好赎出。

投资跌涨由投资方向确定，投资投资方向包含银行定期存款、债卷、商品、个股、外汇、期权、期货交易等，当投资投资方向上升，那样投资便会上升，投资方向下挫，那样投资便会下挫，因此理财跌涨具有不可预测性，例如投资理财了股票，那样投资理财的股价上涨，投资也会上升，若投资理财的股价下跌，那样投资便会下挫。

存款、余额宝理财收益降了，投资什么比较好？为什么银行理财收益越来越低？

2022年1月以来，日照银行、华夏理财、招银理财等至少10家银行和理财子公司下调旗下理财产品费率。2月15日起，招银理财招睿港币增利一年封闭4号固定收益类理财计划实施阶段性优惠，固定投资管理费由每年0.20%降至每年0.05%。

部分理财产品费率甚至直接降为零。如1月13日，日照银行发布公告称，计划对黄海万利宝（21180206期）年聚财一年定期开放式人民币理财产品等3只理财产品第二投资周期的销售费、管理费都降至0%。

理财产品费率降为零，并不代表零收费。时代周报记者翻阅多支理财产品的说明书发现，各类型银行净值型产品超额业绩报酬均较高，收取比例在50%-95%之间。

超额业绩报酬，是指当理财产品的实际兑付收益率超过业绩比较基准时，超过部分银行将按一定比例在投资者和自身之间进行分配，是净值型理财产品的主要收费项目之一。

“收费不是固定的，银行会根据市场情况，调整各项费用费率和超额业绩报酬收取方式及比例。”广州某股份行理财经理告诉时代周报记者，理财产品的管理费、销售费等各项费用属于“刚性支出”，但当投资者所购买的理财产品出现本金亏损时，需要支付的费用并不会被减免。低于业绩比较基准，投资者亏损自负。高于业绩基准，银行和理财子公司能获得超额部分高达50%-90%的收益。

隐形超额管理费

投资者支付的费用，并不止固定管理费和销售手续费。时代周报记者了解到，费率优惠的本质是为了冲淡资管新规后，产品业绩波动对投资者的影响，加大理财产品的市场竞争力。银行调低部分理财产品的费率并不等于投资者就一定能享受低费率。

以上述黄海万利宝（20180406期）年聚财一年定期开放式人民币理财产品为例，1月下旬起，其固定管理费和销售手续费均降至0%，但业绩超额部分能实际给到投资者的部分并不多。该产品说明书显示，申购/赎回确认日，如当期产品投资的实际资产组合收益（扣除销售费、固定管理费、托管费等相关费用）超过业绩比较基准时，超过部分银行将按 80%收取业绩报酬。

银行理财产品收取高超额业绩报酬的现象并非个例。某股份行理财子公司的固收类理财产品也在产品说明书表示，当产品在存续期内的累计年化收益率高于 7.5%（含）时，产品管理人将收取产品累计年化收益率 5.0%-7.5%部分收益的 50%和超出 7.5%以上部分收益的 95%作为超额业绩报酬。说明书还强调，银行有权根据市场情况调整上述各项费用费率和超额业绩报酬收取方式及比例。

普益标准2021年10月发布的数据显示，近一年内销售的银行理财产品平均超额业绩报酬的比例约为73%。此外，平均销售费率约为0.127%，平均托管费率约为0.020%，平均固定管理费率约为0.184%，平均固定费率合计约0.331%。

业内人士分析，银行理财在销售成本和托管成本方面具有一定优势，收费标准有限。因此，超额管理费（超额业绩报酬）便成银行理财业务的一大收入来源。

“资管新规前，实际上大部分理财产品的实际收益率都高于预期收益率，但银行不会主动告知客户。”一名业内人士向时代周报记者透露。

银行理财还香吗？

通过费率优惠吸引投资者，是银行和理财子公司对冲产品业绩波动市场负面情绪的锦囊妙计。

2022年以来，理财产品业绩波动也是理财市场的常态。以长期盘踞在理财收益榜首的汇泽灵活配置开放式混合类理财产品为例。2月10日，该理财产品的产品净值为1.2405，较1月4日的1.3252相比，一个月波动幅度超6%。时代周报记者了解到，“汇泽开放式混合类理财产品2020年001期”风险评级为R4（中高风险），业绩比较基准为“60%×中证800指数收益率+ 40%×中证全债指数收益率。”

某国有大行理财经理向时代周报记者介绍，银行理财产品挂钩不同的金融产品。如固定收益类银行理财产品，资产可能挂钩银行存款、同业存单、大额可转让存单、国债等固定收益类资产。投资挂钩国债的理财产品，业绩表现也挂钩国债趋势。与2020年末相比，2021年末6个月期、1年期、10年期、30年期国债收益率分别变动-28BP 、-23BP 、-37BP 、-40BP。

此前，央行先后下调中期借贷便利（MLF）、常备借贷便利（SLF）以及贷款市场报价利率（LPPR）。有分析人士指出，在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。

就目前而言，理财市场仍以中低风险、投资稳健型的理财产品为主。截至2月13日，中国理财网在售理财产品共529支，其中固定收益类理财产品为503支，占比超过95%。整体上看，稳健型占是主流。

即便中低风险、固收型理财产品，也可能涉及投资金融衍生品。“R2型理财产品的投资标的里，竟然也有金融衍生品。”有投资者在社交平台留言。按往常经验，R2、固定收益型理财产品只投资现金及银行存款、同业存单、债券类低风险金融产品。

时代周报记者在汇华理财某存续状态的R2级、固收型理财产品2021年三季度报告中发现，该理财产品现金及银行存款、同业存单、债券累计占比超过85%，而投资金融衍生品占总资产比例0.74%，权益类资产占比11.47%。

目前，理财产品主要按照金融产品的投资比例划分投资产品类型。以固定收益类理财产品为例，只要投资标的里固定收益类金融产品的占比超过80%，剩下的金融产品投资比例如何分配，并没有硬性要求。

不少银行App页面主要对风险等级、近期年化收益率和最新净值作出显著提示，然而理财产品具体的金融产品投资情况，也就是理财产品的底层资产组成，只有产品说明书才有详细说明。

需要注意的是，投资者选择银行理财产品时，要谨慎看待近6月和近一年的预期收益率。以华夏理财某产品为例，2021年10月，某理财产品净值从2021年下降前最高位1.0344快速下降至1.000。彼时，银行理财产品尚处于资管新规过渡期背景，“破刚兑”落实情况未明，银行理财产品的真实业绩水平有待判定。

存款、余额宝理财收益降了，投资什么比较好？

当存定期、余额宝投资理财收益下降时，要简述自己是要追求完美多么高收益及其能够承受多大风险性，要是自己能够承受一定风险，但不想有较大的损害，是可以考虑到一些低风险理财。

例如：一些银行理财，一般收益率在3%~5%中间，但注意这只是一个预想的收益，大伙儿选择的时候，是可以参考一下过去的一个收益状况展开分析，假如基本上就是平稳在这里间的收益率得话，是能够开展要考虑的。

再者就是债券基金，债券基金是投资债券股票基金，风险与收益全是比货币型基金会大的一点的，那么如果是要追求完美强的收益，能够承受亏本的概率，是可以考虑到投资股票基金，而是说股票基金是投资的个股，当市场行情不好的情况下，是有可能亏损很严重的状况。

要不是很在意收益得话，虽说储蓄和余额宝的收益是有所下降，但是都是有各自优点的，储蓄是保底、保息的，余额宝是随时可以存进和取出来。

缘故一：债券收益率的下降

绝大多数银行理财产品收益急剧下降一般是因为投资标跌了，而银行理财产品的投资标的一般都是储蓄、国债券、储蓄、企业债券、央票这些，理财收益跟这些也是会有联系的。

例如：当央行降息时，定期存款利率就会有一定的下降，那么如果投资的投资理财里边正好有投资了存定期，其收益是会下降的，那有些人就会相对比较疑惑了，为何债券收益率会下降，其实就是跟长期性保持比较随性的财政政策相关，由于财政政策比较灵活，销售市场也就没有那么差钱，对需要股权融资的人来讲，很容易融到资产，就没必要以相对较高的贷款利息为前提去股权融资。

缘故二：银行理财产品在转型发展之后没有融入管理模式

有些银行理财产品是由于自己的原因，有可能在转型发展之后没有融入管理模式，换句话说转型发展以后运气不太好，碰见了不太好的市场行情，因此投资理财收益一直在下挫，因此收益也就急剧下降了，那么如果他们本身不待见这头投资理财得话，是可以立即赎出的。

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