很多人对于理财有一点偏见的认识，认为理财是富人们的事情，其实，对于长期处于负债阶段下的家庭，做好理财工作更加重要。合理的理财不仅可以帮助负债家庭保障现有资产，还能有效控制消费降低财务危机。
长期负债家庭如何处理理财事务呢？
以实例来说明：
赵女士家庭自2010年结婚以来，一直处于负债状态。赵女士家庭的具体财务情况如下：结婚以来一直住父母家，购有小轿车一部，按揭4万，预计每月需还款1000元。夫妻两人工资收入约为每月7000元。现有存款15万元。计划明年购买房子，生小孩。
1、做好家庭的保障计划，避免意外更加财务负担。负债家庭最糟糕的情况就是负债积蓄累积，财务情况恶化。实际上低收入家庭的抗风险能力更低，万一遇到意外，更需要保险来帮助家庭渡过难关。家庭保障计划能提高家庭次财产的抗风险能力，让家庭财务在基本的保障下慢慢得到改善。随着购买房子子女的出生，赵女士家庭责任加大，购买保险可以预防重大疾病和意外事故等突然的不可控事件发生带来的和巨大压力。建议增加保额不低于10万的消费型重疾和意外保险。
2、像陈女士这样入不敷出的家庭只有保险是远远不够的，改善财务状况的中大举措在于开源节流。开源是指增加财务收入，节流在于减少负债支出。既然家庭打算明年买房，那么从基本的经济情况考虑，建议陈女士家庭降低购房要求，购买小户型即可。100平米的房子按照7000元/平米的市场价格来算的话，买下来要70万元。贴上所以存款的话，还需要向银行贷款55万。再加上夫妻两人工资收入每月仅有7000元，刨除生活消费，根本负担不起。此外陈女士家庭消费一定要做好支出预算，谨防大手大脚的消费行为。
3、调节生活标准。
陈女士家庭收入为中等水平，过高的生活追求会导致家庭财务陷入瘫痪状态。显然，赵女士历年来负债一直在增加的原因在消费这一部分一直居高不小，远远超出了自身可以承受的额度。所以，赵女士一家需要调整自己的消费水准，减低消费金额，改善负债累积的局面。
负债如何理财
负债状态下，理财首先将安全性放第一位
理财市场品种丰富，渠道也多，并且理财产品的“三性”各不一样，这对于普通人来讲，在选择上虽然多了许多可能性，但也容易眼花。
理财是有风险的，因此，在选择理财产品时，首先应当将安全性置于第一位，流动性第二，收益性第三。做出这种选择，是因普通人的生活是在负债状态下，在储蓄量有限的情况下，随时有可能要应付生活大的开支，安全性是很重要的因素。
给负债人的12条建议
其实对于负债高的朋友，给大家几点建议：
1. 没有升值空间的资产都处理掉
负债过多，会影响整体的财富增值，买入的那些资产，其实是负债，每个月的收入在账户里没捂热就溜走了。所以负债过多的时候，一定要先想办法降低负债。
2. 开源：保证主业的同时开展副业
做好本职工作的同时，提高自身的能力，在工作上表现的更好才有可能升职加薪。另外，可以发展副业，发挥自己在工作之外的才能，比如在个人的兴趣点上看看有没有赚钱的可能等等。
开源的本质是想提高本身的收入，降低资产负债率，把生活质量提高上去。
3. 让理财变成一种习惯
投资理财无关于你的经济状况，务必为自己留下一些钱进行投资，做基金定投也OK，固定收益产品也可以。
我们来看看每个月存下500元投资年化收益率为6%固收产品，10年后有多少钱？
10年后，将会有8w+，如果再将时间拉长，或者选择一些风险高的基金产品，则收益和财富增长会变得更高更快。
第一条，向你的长期目标看齐，不要用短期的方案来应对长期的问题，就是说凡事我们要看远一点，不要只看眼前。比如，借新债还旧债，为了渡过眼前的难关，本来欠20万，就为了缓一口气，结果变成了欠25万，你临时这几天安静舒坦了，那以后怎么办呢？你有没有考虑过这个问题！
第二条，战胜负债的最佳方式就是慢慢的积累财富，马上开始学习财商知识。
第三条，将自己的每一笔支出都记下来，理财的第一步就是从记账开始。
第四条，马上停止使用信用产品，对的，是马上立刻一秒不要等，比如关掉花呗白条停用信用卡等等。
第五条，把可以透支用账户换成普通的不可透支的账户或者全部使用储蓄账户。
第六条，对于每一笔支出都需要问自己，这笔支出真的是必须的吗？比如说我想换一双鞋子，那我仔细想想这双鞋子不买真的是不是就让我活不下去了。
第七条，寻找新的收入来源，简单来说就是找个副业找个兼职，这一条我建议是最好是你喜欢或者说你擅长的事情，是能够成为你将来的事业，比如说你喜欢插花，你就可以利用业余的时间在这方面。
第八条，忍痛断舍离掉你不需要的物品二手闲置物品，通过平台卖掉，卖多卖少总能卖一点钱吧，这点钱也可以用来偿还债务，还可以让家里干净清爽，让你有更好的工作和生活的状态。家里天天乱七八糟的，你心情肯定会很糟糕，生活都会受到影响。
第九条，消费计划消费的最高限额和收入的最低限额，咱们每月花多少钱心里要有个谱，吃喝拉撒交通电话什么的两千块，设定这个目标控制住，不要增加，突然来个朋友以前专门请他下馆子吃大餐，一顿饭就要好几百甚至上千，这时候坚决控制，否则你就等于凭空又增加了一笔负债，面子什么的都不重要，到这个份上了就别太讲究了。
第十条，将不好的债务扼杀在摇篮中，否则变得更糟糕。我知道很多很多的欠款人，之前欠款可能就是欠两三万，如果他当时控制住，即使逾期或者被催也就这两三万吧！但是他不断的借新还旧，两三年后变成了欠几十万，很多人都后悔啦！
第十一条，不要把你能存下来的钱的50%以上都用来马上还债，不是让你马上还债，也不是说叫你赖账，守信用的人赖账肯定是不行，这样会恶性循环，因为这样你会永远存不下钱，你的目标应该是先存钱，而不仅仅是偿还债务，培养危机意识，我们也要居安思危，要想着万一出个意外什么的，我有没有钱来应急处理，要保留6到12个月的生活保障金。
第十二条，不要害怕和怀疑自己，恐惧只会让你丧失行动能力，永远不要怀疑自己的偿还能力，像这样的话不要说，比如：哎呀我不行了，我不行了，哎！这么多的债务肯定还不完，我这辈子就这样了，随他去吧！过一天是一天，如果这辈子还不清就完了等等。如果一直消极，你还真就永远还不清债务，信心真的比黄金更重要，要努力建立信心，告诉自己这些困难都是暂时的，好好规划一下偿还方案，自己梳理清楚这比什么都重要。
加油！负债人！成长比成功更重要，慢慢使自己强大起来！
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