投资是种生活，看看美国人如何进行投资理财

据最新报告显示，美国的1%最富裕阶层有47%的资产配置放在股权投资上；19%的富裕阶级将24%的资产配置在股权投资上；超过50%的中产阶级会将2%的资产购买各类基金，这其中占比最多的就是股权投资基金。

大家应该很少见到美国人采用将钱存入银行吃利息的投资方式吧。但这点在国内不仅仅只是中层阶级，甚至很多富人都采用这种方式。这其实是一种很笨的投资理财方式。要知道，就连银行都会将钱拿出来通过股权投资、商业借贷等方式来进行保值增值的。不得不承认我们国人的投资观念还是处于落后的。

既然落后，就要学习。借鉴永远不会错，我们很多的投资理念及生活理念其实都是可以从国外摸索出一些门道与先机的。比如美国好莱坞著名演员施瓦辛格与NBA著名球星奥尼尔投资过Google.奥斯卡影帝凯文·史派西投资过推特。我们比较熟知的股神巴菲特，后期也是进行了投资了很多公司。国内的如小米的创始人雷军，从创始人成功过后，转成了天使投资人，成功投资了和创科技。前段时间较为知名的任泉、黄晓明、李冰冰成立的Star VC，第一笔投资了淘品牌韩都衣舍等等。这些人对待资产的投资处理，我相信是学习并且借鉴过国外的投资理念的。

那么有钱人，尤其是个人投资者应该如何进行投资选择呢？

投资根据资产大小而定

就个人投资而言，根据资金的额度来划分，大致分为小资金个人投资者与大资金个人投资者两类。

其中小资金投资者目前主流的投资方式是P2P与众筹。它的优势是其投资额度小、到期本金跟利息一并退还【利息比银行高一点】、理论上投资风险低、稳定性好。但这种方式在国内可不好过。主要原因是国内P2P及众筹的监管不够完善、漏洞较多，且行业成立之时机构老板及负责人存在很多道德风险问题。典型的很多P2P及众筹出现老板抽资跑路的丑闻。所以就目前国内P2P及众筹的实际情况是非常不乐观的。但不能否认P2P及众筹这类的投资理财方式的不可取。只是时间未到。相信在未来国家加强这块的管理与约束，未来的前景还是不错的。

另一面对于大资金量的个人投资者而言，未来十年主流较为稳定的增值方式大致有两种：

1、自办企业。

2、股权投资。

自办企业与股权投资之所以在这里说是未来十年较为稳定的增值方式，其主要原因是国家现在进行产业升级改造与互联网+概念的推广，从中央到地方政府不断出台了多项红利政策，鼓励大众创业创新，缺口较大，且处于蓝海。

但两者比较而言，自办企业对于个人投资者存在一定的局限性，这局限性可分为以下几点：

1、个人投资者需要亲力亲为，精力有限。

2、科技日新月异，国家的产业结构调整也在不断变换。但对于个人投资者，如果一直待在一个行业，在国家政策及产业格局上已经没有竞争力了。如煤矿老板、造纸老板等他们所处的市场已经饱和且政府在这块的扶持政策相对较少，企业做成功的可能性相对于以往已经非常困难了。二来，如果个人投资者转行做国家支持扶持的行业，那会成功吗？隔行如隔山，个人投资者在老行业成功了，到了新行业不同的环境不同的市场不同的商业操作模式，这又将是一个瞎子过河，得摸着走了，成功性可想而知。

既然个人投资者创办企业是为了资产增值，为什么一定就要自办企业呢？是因为其看重了企业属于实业，其增长与创造财富的效率极高。

那么在我看来，自办企业不如进行股权投资。股权投资可以完美的解决以上两点带来的困境，并且照样能够带来同样的回报。

1、股权投资不需要投资者亲力亲为。投资者作为投资方，只需要注册资金、相应的整合一些资源介绍一些人脉即可。并且股权投资可以一年多家企业并投，运作一家企业的费用，可以同时投资四五家企业，分散风险。

2、专业的人做专业的事。每行每业有其专业的人才进行创业，他们对其所在的行业有着丰富的行业经验与实操经验。他们运作起公司成功的可能性上是可以加分的。与其自行摸着石头过河创业，不如跟专业的人合作，企业资本运作合理分配，共享企业未来的收益。

那么个人投资者如何进行股权投资？

我们根据企业的成长阶段来进行分析就能够清楚了。

1、种子期：包含只拥有一个IDEA或项目团队。

介入这类企业的股权投资，最主要的工作是考察企业的创始人或者项目团队的负责人。通过商业模式、办事风格、为人素质等各方面来进行参考。这里与其说是投资企业，不如说是投资一个人。这类投资项目也叫天使投资，一般投资者找的合作项目都是从3F获得的，如亲戚朋友、周边人及你赏识的人。

2、创始期：企业成立不久，团队架构还不够完善。

这类企业与种子期的投资方式差不多，也可并为天使投资。

3、成长、扩张器：企业的盈利模式明确，但市场布局还不够完善。

这类企业已经有一定的盈利能力了，只是在抢占市场时因为资金不足而无法快速发展。参与到这类企业的股权投资，普通的个人投资者通过个人名义去投资的可能性不大了，原因很简单资金量无法满足。但这并不代表个人投资者无法参与进去。这点一来如果你实在资金量大，也可以私下跟企业老板接触沟通股权投资的事宜，二来可以跟着国内外的风险投资机构进行跟投。

4、成熟期：企业经营状况很好，但需要扩大市场占有率及纵向的竞争力

个人投资者基本上很难介入了。如果你非要介入，一，可以找到相应的股东或老板进行股权转让。二来跟着PE机构跟投。

其实在我看来，如果作为个人投资者你想要介入成长、扩张器与成熟期的企业的股权投资，我个人建议可以自己组建一个私募股权投资机构来投资你看重的企业。

最后这个社会是合作共赢的社会。有钱出钱，有能力者出能力。一家企业的创办无非就是要钱跟要人。

所以股权投资就是你出钱，然后让有能力的人管理这家企业，最后你俩共同分享企业的收益。

美国人投资理财方式有哪些

美国人之所以喜欢购买基金，一方面是因为这种理财方式能够使得家庭收入有一定的增长，另外一方面是因为这个基金的收益比较稳定，风险性不大。

1、有收入

美国私人的家庭购买基金，主要是因为美国人的生活水准是比较高的，他们的日常消费是比较昂贵的，这就导致他们会想方设法的去赚一些钱，而购买债券基金就是一种赚钱的好方法。虽然说家庭基金所能赚取的金钱不多，但是这毕竟是一种能够让财富稳定增长的一个好办法，而且这种基金的收益率比银行的存款多，这就使得很多人愿意去投资它这毕竟也是一种非常稳定的做法，因为美国是现在最强悍的国家，它的基金基本上都是比较稳定的，所以说很多人都会采取购买基金的方式。这就于我们中国人愿意去购买保险或者是购买理财产品一样，我们大多数人都会选择那种风险低收入中等的产品，美国人也是一样。2、风险低

家庭购买基金主要是因为基金的风险比较低，相比于股票以及债券来说，基金的风险是相当的低的。几乎不存在亏本或者是血本无归的可能，相对于银行存款来说，它的收益又比较高，所以说这种产品是介于股票以及银行存款之间的，这就使得很多人愿意去选择它，不仅仅是因为它的低风险，更因为它能够随取随拿。很多人都会选择那种有信誉有能力的基金，这种基金的增长速度实际上也是比较快的，能够使得家庭财富实现稳定的增长。综上所述，美国人之所以喜欢购买基金，这种理财方式主要是因为基金在美国非常的普遍，另外一方面是因为它的风险比较低，而且收入非常可观。

美国人的常见的理财方式都有哪些

与中国投资者热衷炒股、炒房、炒黄金不同，在美国，无论是普通百姓还是金融机构，投资的渠道更多，内容更广泛，很少有人会把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。诚然，百姓最常见的投资模式还是炒股、炒房，但罕有全民炒股、全民炒房的现象出现，这都得归功于美国投资渠道的多样化。

退休金理财

在美国，普通百姓的退休金可以参与各种投资，且自负盈亏。通常，美国人会拿出工资的10%投入401K，即“退休计划”。由于拿出的这部分钱可以免税，所以每年会有最大投入资金上限，今年的上限额度是17500美元，这部分钱原则上在退休前不能取出，如要强行提早取出需缴纳罚款，因此在不急用钱的情况下，很少有人会提前兑现。当然，退休金在不提现的前提下可以存入特定账户中，从事各种投资以达到抗通胀、保值的目的。它可以买卖股票、购买债券抑或是交给商业投资者理财，或放到共同基金、买外汇、买期权等等。一般年收入在10多万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休后都可以从401K中取出上百万美元的退休金，晚年有了充分的保障才使得美国人养成了不喜欢存款的习惯。

房产投资

谈及投资，房地产始终是一个绕不开的话题。比起颇具投机色彩的股市投资，美国政府似乎更希望百姓在自住的房产上做投资。首先，用于自住房产的贷款利率通常要比投资房低一个百分点左右。其次，在美国，所有的投资盈利所得的收入都需要交税，唯独自住房屋可以免除25万至50万美元的盈利无需上税，美国伊利诺伊州执业律师冯立影（Lily Feng）对记者说，如果该住房属于自住房屋，5年中，累计入住时间又超过两年，则符合免税条件，买卖过程，单人的免税额度是25万美元，而夫妻两人的免税额度可达50万美元，多出的盈利部分根据收入情况，以10%、15%和20%来交税，收入很少的人甚至可以分文不交。举个例子，一对夫妻买了一套100万美元的房子，5年后，房屋升值至170万，他们卖掉房屋的净利润为70万美元，缴纳税金时，他们只需给超过50万的20万那部分上税，税率则根据该家庭收入从10%至20%不等，撇开豪宅不谈，实际上大部分的房屋5年内的增值利润罕有超过50万美元的。 这样做的目的，也是美国政府鼓励百姓不断更换更好更大的房子用于自住。尽管如此，美国的房市因为高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左右的中介费等因素，无形中增加了房屋持有和交易的成本，很难“炒”得起来。

固定收益产品

另一种低风险投资当属固定收益（Fixed income）了。它一般涵盖了国债、企业债、证券化贷款市场和保险类产品。证券化的贷款市场主要指房屋贷款和汽车贷款，金融机构会将此类贷款打包做成金融产品卖给投资人。而保险类产品指的是投资者对于发行债券企业的信用看好或看坏的一种双方契约式衍生品

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有人说美国人收入高物价低，却还是没有存款，他们的钱都花到哪儿去了？

一、股票

股票算是较高收益的理财方式了，每天最高会有10%的浮动收益，当然股票的风险也是最大的，有收益也会有亏损，同时操作股票也需要很大的技术性和专业性，所以建议投资者如果没有投资的信心就不要轻易投资股票行业。

二、P2P理财产品

P2P理财，是时下比较流行的一种新型理财方式，信誉好的P2P理财产品，安全性较高，年化利率一般在10%左右。

三、银行理财产品

银行理财产品其实保护的范围比较广泛,但是这里指的是比较狭义的银行理财产品,也就是银行自己设计的产品。这类产品的收益还是比较一般,但是相对于存蓄存款来说还是有明显的优势。但是也有一个缺点就是起购门槛比较高,通常是在五万元起。因此对于很多普通投资用户来说,还是有一定的不便。

四、保险

现在很多保险都有理财功能，被称作“万能险”。目前的保底收益在2.5%左右，除保本收益外,还能获得结算利率，目前的结算利率普遍高于一年期存款利率,有的超过5年期存款利率。不过，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等,因此初期回报率可能不会太高。

五、债券

购买债券也是相对稳健的一种理财方式，根据发行主体债券可分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券和国际债券几种。债券中国债安全性最高。目前国债利率基本在4~5%。目前可以通过证券账号购买，没有最低购买额度。但是流动性一般，买卖起来会比较吃力，而且国债比较抢手，不太好抢。

如果你敢说美国好，那你就是“叛徒”。轻则被骂，严重的可能还会被寄刀片。而实际上，美国确实是收入高，物价低。同样是月工资收入3000块钱，我们赚的是人民币，别人赚的是美元。别人的购买力，确实比我们高一大截。另外，美国人也不是没有存款，他们的人均存款量远超我们。

根据美国联邦存款保险公司统计，到2022年为止，美国存款总额大约是19万亿美元。而美国的人口，大约是3.31亿。平均到每个人的存款，大约为5.74万美元。如果换算成人民币的话，按照今天的汇率，就是39万人民币。而我国到2022年为止，存款总额为227万亿。但是，我国可是有13亿人口，平均下来的话，人均只有17万。虽然我国存款总额远超美国，但是人均存款量，不足美国的一半。所以美国人不爱存钱，这个说法本身就不对。

很多人一味地说美国物价低，这个有美化的嫌疑。但是，如果说美国的物价，比我们的还要高，那就真的是睁着眼睛说瞎话了。

1 . 生活用品物价很低

像在美国，一杯星巴克最低只需要3美元，电影票价8美元起步。可是我们国家，一杯星巴克至少25元人民币，电影票至少40元起步。从粮食、水果、蔬菜、衣服、鞋子，到车子、电子产品等。美国的物价，都比我们要便宜。同样是二三线城市，我们每月生活费，可能至少需要1500元以上。而在美国，一个月两三百美元就足够。所以，同样是赚3000块钱，美国那边的生活质量，比我们要高一个等级。

为啥美国物价这么便宜？其实这很好理解。美国那边农村都是农场主，一家有好几百顷土地。种植规模大，机械化程度高，生产效率高。不管是粮食，还是蔬菜，因为成本低，所以销售价格也低。农产品作物价格低，养殖业所需要的饲料成本也低，导致他们的各种肉类产品，价格也低。

2 . 美国的人力成本非常高

像在我国，你家里安装个空调，两三百块钱就能搞定。但是在美国，你请工人安装个空调，没有个四五百美元，绝对搞不定。越是发达国家，物价就越便宜，但是人力成本就越高。做是贫穷的国家，劳动力就越廉价，但是物价也就越贵。

欧美人的消费习惯，确实和我们不太一样。他们比较注重生活的品质，注重享受生活。休假的时间多，全世界到处飞来飞去旅游。看起来他们挣的钱，似乎都花在吃喝玩乐上了，其实真的不是。我们一个月挣5000块钱，只能勉强够生活。别说存钱了，能不负债，就要烧高香了。

但是他们一个月挣5000，那真的是花不完。日常生活开销，一个月1000美元就顶天了。剩下的钱，哪怕再拿出3000美元来享受生活，也还能存下来1000美元。虽然我们国家的存款总额，是排名世界第一。但是人均存款量，真的不足美国的一半水平。想要超越别人，第一步就是要认清楚自己和别人的差距。坐井观天，是永远无法有所长进的。

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