如何辨别私售理财产品

   2023-02-27 05:26:34 网络800
核心提示:如何辨别和购买正规的银行理财产品呢?首先是“两查”一是查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单。二是查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。其次是“两问”一,问清理财产品的风险等级或可能导致

如何辨别私售理财产品

如何辨别和购买正规的银行理财产品呢?

首先是“两查”

一是查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单。

二是查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。

其次是“两问”

一,问清理财产品的风险等级或可能导致的最大损失。

二,问清商业银行的法律责任。

第三是“五要”

一要核对银行公章,确认购买的投资理财产品的合同文件、业务凭证与交易行为一致。一般来讲,银行会在自营理财产品的投资合同上加盖银行的公章;理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在划款等业务凭证上加盖公章)。

二要在银行网点或银行官方网站等正规途径购买银行销售的投资理财产品。

三要通过银行系统直接购买投资理财产品,不能将资金转入他人账户。

四要妥善保管自己的银行卡、密码、网银密钥等,不能交给他人保管,也不能通过他人购买投资理财产品。

五要配合银行对理财产品的销售过程进行全程录音录像。

银行理财产品出事了 究竟是员工私售还是替罪羊

     我们及身边的大多数人,都有购买银行稳健理财产品的经历,信任与惯性思维驱使他们给“银行理财”的评分都很高,一般认定银行理财:低风险、回报相对高、有保障。其实,银行销售的理财产品中,从无风险到高风险的投资,一应俱全。

      从预期年化预期收益的角分类,银行理财产品包括:保本固定预期年化预期收益类、保本浮动预期年化预期收益类和非保本浮动预期年化预期收益类——风险等级由低至高

      从投资方向分类:投资于票据、债券、预期年化利率、信贷、汇率、股票??各个市场的产品都有。班主任找了一张旧图,用以证明银行理财产品从历史到现在,是种类越来越丰富的。

银行理财产品的定义:银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群(就是储户)分析研究的基础上,针对特定目标群体开发、设计并销售的资金投资和管理计划。在这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资风险由客户承担,或者客户与银行约定承担。

      1、 银行卖的理财产品为什么风险低?

      ——不一定风险低。有部分低风险产品是因为投向了低风险的投资品种,比如:国债、央票、或者高信用评级的债券中。其实,货币基金、债券基金大多数也是这样做的;

      2、 同样是国债,在银行买和在淘宝买,风险一样吗?

      ——国债是中央政府债,国家提供信用担保,财政部发行,它们是不在淘宝上卖,否则跟在银行买没区别,银行在这上就是承担销售渠道的任务;

      3、 你知道每年有多少人在银行买了“赔钱”的产品吗?

      ——股市不好的时候,在银行买挂钩股市的理财产品,或者黄金价格下跌了,买了纸黄金类的理财产品,都是可能出现预期年化预期收益折扣甚至本金损失的;

      4、 你知道华夏银行“兑付门”事件吗?

      银行“兑付门”离你没多远

      2012年11月30日,数十名投资者聚集在华夏银行上海嘉定支行门前,要求兑付一款名为“中鼎财富投资中心(有限合伙)入伙计划”的理财产品。该产品从2011年11月25日至2012年3月2日期间分四期销售,每期募集金额在4500万元左右,每期产品均承诺11%——13%的历史预期年化预期收益率,认购资金门槛为50万元。在第一期理财产品到期的情况下,投资者却发现理财经理已经被开除,到期的理财产品本息无法偿还,于是开始聚集到银行进行追讨。

      华夏银行上海分行发布澄清公告称,该产品并非华夏银行发行、代销的产品,是内部员工违规私自销售投资理财产品,该员工已经被银行开除。

      紧接着工商银行又被爆出类似问题。

      在浙江金华,工行金华商城支行前客户经理钮华向客户私售理财产品,至今仍有4个村民的400万元拆迁补偿款尚未追回,引起多方关注和热议。工行方面发布声明称,没有卖过涉案的所谓“理财产品”,并称受害者资金从未进入工行理财产品账户,工行对被捕前员工钮华涉嫌违法销售理财产品的行径毫不知情。“钮华是以银行职员的身份向客户介绍产品,只有银行员工才有权限这么做,外部的人无权作出类似行为。钮华涉嫌合同诈骗的行为是带有职务性的行为,涉嫌侵犯储户的财产权,理论上应该由他所在的单位工商银行承担赔偿,然后银行再向钮华进行追偿。”

      ——很多人都会说这是地方分支行或者个人体的偶然事件,但事实上,银保、银信、银证之间的合作都或多或少被规范过、叫停过,就是因为每一个创新都伴随着不可预期的“风险”。在这些合作里,银行大多数时候承担的都是“销售”工作,投资人是否亏损与它无关。这点,是无条件“爱银行”的人最需要关注的。

总结

      1、银行在理财上具有天然优势,因为他的资金成本低于其他金融机构——银行的成本是储蓄利息(活期其他金融机构至少是同业利息(昨天,隔夜预期年化利率来源也广,我们爱存钱,现在我国月居民储蓄增量都是7000亿左右,总规模超过40万亿。

      2、银行的覆盖面广,分支行多如牛毛,所以他们卖什么产品都买得出去,在有“余额宝”这样的互联网销售之前,基金公司的大部分基金都是银行买出去的;但是银行成本也高,网点房租、人员工资、气派的大厅??都是要钱的,所以雁过拔毛,要么合作机构支付不菲的渠道费,要么把本来设计时能赚5%的产品变成销售。

      3、大部分的理财产品,银行的身份都是“销售”,销售的风格就是:卖什么划算就介绍什么。一般来说,“不划算”的产品都不会出现在柜台上,而这些“不划算”有时不是投资人不赚钱,而是银行代销不赚钱。

      4、本来,理财产品销售时应该有个“理财顾问”在旁边指导的,解释产品投资方向、分析风险、提供建议啥的,现在由于人不够多、产品不愁卖,所以好多高风险产品都被过渡包装啦,这个环节基本要靠投资者自己在家做功课。不然,本来买保本错买了保险也不一定。

      5、银行和其他金融机构一样,是开门做生意的,拿专业能力赚钱,在这一点上,没有任何历史数据能证明,银行在投资、资产管理方面的能力比其他金融机构高很多。

最后,给大家买银行理财产品的六大注意事项:

1、票据、债券和货币才是真正风险低

      由于管理严格,银行理财产品在变少,发售的多为历史预期年化预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本,但适合绝大多数投资者。

      需要注意的是,历史预期年化预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在的金融市场上,真正能称为“无风险”的,其实就这三种投向。

2、低风险,就选保本型结构性产品

      结构性产品历史预期年化预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低预期年化预期收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高历史预期年化预期收益率,但最低历史预期年化预期收益率则各不相同。

      结构性产品的挂钩标的较多,国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、预期年化利率、商品、信贷、指数以及这些的组合,应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低预期年化预期收益率的可能性。

      多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产,到期最差的情况就是零预期年化预期收益,但不会亏损本金。

3、别太关注净值类产品的波动

      理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产预期年化预期收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的预期年化预期收益,也可能出现更大的亏损。

      从风险预期年化预期收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。

4、悉心读理财产品说明书

      买什么东西都要看产品说明书,这是个好习惯!理财产品最关键看风险。

      监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

      主要有以下几种:R1级至R5级;数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级,风险按由低到高排列。

      一般而言,保证预期年化预期收益类理财产品,银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动预期年化预期收益类理财产品,根据投资标的以及投资比例的不同,会给出二级或三级的风险等级。

      如风险评级为R2的产品,原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者,不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。

5、牢记你的风险等级

      风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险预期年化预期收益特点、流动性等不同因素来设定的。

      包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

      R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保预期年化预期收益类”或“保本浮动预期年化预期收益类”产品。

      R3级:这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,预期年化预期收益浮动且有一定波动。

      R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,预期年化预期收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。

      R5级:该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时预期年化预期收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的历史预期年化预期收益也会较高。

      买理财产品还有一个简单的判断方法,看产品投资组合里面是否有“股票”字样,如果有风险级别至少在R3以上。

银行理财安全不

恩,两种情况都有可能。银行如果有发行,那就是银行的事情。如果你买的产品行里不卖,那就是银行员工自己拿的产品。 银行自己的产品也是有可能出事的,看你自己当时怎么选的,有的理财产品明确写了浮动收益,有的甚至不保本。。譬如 ,稳健型,风险型等等。

产品销售人员不得向什么之外的机构和个人销售私募金融产品

不能说绝对安全,但相对比较稳健。根据资管新规要求,未来理财产品均不能承诺保本保息,包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了,也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”,主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。

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1、办法明确规定未经金融监督管理部门许可,任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。

2、理财产品销售业务禁止性要求:包括误导销售、虚假宣传、与存款或其他产品进行混同、强制捆绑和搭售其他服务或产品、诱导投资者短期频繁操作、违规代客操作、强化产品刚兑、私售“飞单”产品等方面。

3、未经理财产品销售机构进行上岗资格认定并签订劳动合同,任何人员不得从事理财产品销售业务活动。

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