图片说明：密歇根州立大学（Michigan State University）金融学副教授Andrei Simonov在一项合作研究中指出，理财专家的投资决策比非科班出身的同行好不了多少。图片来源：密歇根州立大学
密歇根州立大学（Michigan State University）的研究显示，理财专家的投资回报并不比非科班出身的投资者高。
这项史无前例的研究分析了共同基金经理人的私人投资组合，发现理财专家的投资回报并不比非专业投资者好多少。金融学副教授Andrei Simonov说，研究表明普通投资者不用花高额费用聘请共同基金经理人，他们完全可以更好地管理自己的个人投资。你认为你所聘请的这些受过专业教育的经理人应该知道如何投资，但是总体来看，他们做得并不是太好。
Simonov和圣母大学（University of Notre Dame）的Andriy Bodnaruk把瑞典的84位共同基金经理人的投资组合与在收入和背景上都与之相当的非专业投资者的投资组合做了对比，进而得出了上述的结论。该结论对美国和全球市场上的其他大部分国家同样适用。
Simonov说：“与非科班出身的投资者相比，理财专家无法做出更好的决策。一方面可能是因为缺乏天分，而另一方面，要在共同基金市场获得成功是一件极其困难的事。我不否认确实有那么一小部分经理人极具天分，但是他们的人数少之又少，普通投资者根本无力承担与其共同投资的高额费用。”
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十二星座是哪方面的专家？金牛爱理财，天秤爱社交
先做一个理财规划：理财规划，也称个人财务策划，是指运用科学公正的财务分析程序对个人财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。要明白理财的三个目的 1、避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险与可变风险； 2、获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活品质提升等； 3、增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。 理财的目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。
一 抵御通涨 二 储蓄子女教育 三 储蓄养老经费 养儿防老，是中国人几千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不确定性。 值得一提的是，特别在目前的“421”型的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己能力所能承担的！ 其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活成为空中楼阁，太可怕了！ 因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好自己养老的规划，这才是上上之策！ 四 应对风险 以防万一大部分人谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。
保障生活避风险
我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。
个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安排，可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会惊慌失措。走出理财的误区 误区一 理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二 有了理财就不用保险。错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三 投资操作“短、平、快”。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四 盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。 误区五 过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财要点 专家将人生分为理财五阶段： 单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需； 家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划； 退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
积累财富出效益
理财还有投资增值的功能，很多人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行，这样虽然可以保证本金的安全，却是以牺牲回报率为代价的，不利于个人生活水平的提高。
另一些对风险态度比较积极的人，可能只考虑高回报而忽视潜在的风险，通过理财，我们可以采取正确的投资态度和方法，在每一个时期，使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积蓄到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。
鑫发投资是做什么的？
每个 星座 都有自己擅长的领域，因此这也是十二 星座 行走江湖的本领。那么，十二 星座 都擅长哪些领域呢？十二 星座 是哪方面的专家呢？
白羊座：分析专家
白羊座的人喜欢暗地里观察别人的一举一动，然后对别人的做法进行分析，看看他们的内心世界是怎么活动的，再对这个人的身份下定论。因此，在分析这方面白羊座的人做得非常精髓。
金牛座：理财专家
金牛座的人最擅长的事情就是理财投资，他们对金钱的敏感度非常高。在他们手里的资金，总是能用到刀刃上，他们会把每一笔钱都合理的利用，并且能够带来丰厚的回报。
双子座：魔术专家
双子座的人最喜欢给人变化莫测的感觉，再加上他们有趣的表达方式和千奇百怪的想法。因此，在魔术方面的造诣非常的高。
巨蟹座：家庭管理专家
巨蟹座的人非常的顾家，母性光环十足。他们会把工作以外的的时间和心思都花在家庭管理的工作。他们有自己的一套办法把家庭治理地井井有条，家里的每一样物品都摆放得很到位，每一天的地板都是光亮的，食物都是最新鲜的。
狮子座：领导专家
狮子座的人具有很强的领导才能，他们能带领着团队披荆斩棘，克服重重困难。而且，狮子座处理事情的时候都比较果断，因为在团队定位方向的时候他们总是能够准确的找到自己合适的定位。
处女座：管理专家
处女座的人做人做事都喜欢尽善尽美，他们最看不惯的事情就是不完美的事情出现在自己的视野范围内。因此，处女座在做管理方面非常擅长。
天秤座：社交专家
天秤座的人口才是与生俱来的，可以说他们出生的使命就是社交。因此，在各种谈判或者合作的事情上，都会出现天秤座的人。他们掌握着非常高的社交技巧，因此被别人奉为社交专家。
天蝎座：保密专家
天蝎座的人神秘冷漠，善于伪装自己，很少透露自己的行踪。因此，对于他们来说，保密这种事情他们做起来游刃有余。
射手座： 旅游 专家
射手座最喜欢的事情就是世界各地不停地游玩，对于他们来说生活不只是停在一个圈子里带上几十年。他们想要的是无拘无束的生活，因此他们会去不同的地方 旅游 ，不得不说如果不是 旅游 方面的专家，是不会知道哪些地方值得去的。
摩羯座：创业专家
摩羯座的人讲究实际，懂得坚持、忍耐，对什么事情都有着持之以恒的态度。因此，在创业方面他们总能取得相当不错的成绩，所以说在创业领域他们可以称为专家。
水瓶座：哲学专家
水瓶座的人总是喜欢前卫的思想，而且善于重新组织自己的精神生活，经常在新思想中开拓出自己的一片天地。因此，很多哲学的原理都是水瓶座的人先发现的。
双鱼座：爱情专家
双鱼座的人对美好的爱情非常向往，因为他们对爱情也非常的有研究。什么样的人喜欢什么样的礼物，什么样的人喜欢怎么样的告白方式，他们都比较的懂。再加上他们经常煲爱情剧，慢慢的就成了爱情方面的专家了。
十二 星座 是哪方面的专家？白羊座最爱分析人，处女座最喜欢管理人。
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