三步走，一招搞定家庭理财
首先呢，我们想象一下现在是2056年，你已经60岁啦。你刚刚收到一封来信，打开信封，里面是一张1000万元的支票。不，不是你赢的什么彩票哦，而是你过去40年中自己的家庭投资，理财资产配置策略安排，现在终于有了可观的收益，这时的你，不禁喜上眉梢。
大家想不想以后这个场景就发生在自己身上，那么好，听一一妈妈慢慢道来家庭理财，资产配置的奥秘吧。
第一步：家庭资产应该怎样合理配置呢？
谈到理财，其实就是围绕钱的问题，说起钱，每个人都有一个梦想，那就是跟财富有关的梦想，我的梦想什么呢？那就是在三十岁成为一个有钱人，到目前，这个梦想我已经成功实现了一半啦，那就是我已经三十岁了。
嗯嗯，又说笑了，其实谈到理财，我们是希望我们的家庭财务可以有一个最大化的效能运用，那对于理财，第一步，就是做好账户分离。
开源节流 这里记住一个公式：消费=收入-储蓄
其次是我们生活各阶段的必备账户，为我们生活做安排，子女教育，未来养老，负债管理
再次是风险规划，人身风险管理账户，财务风险管理账户
最后一部分是资产升值账户，这部分的资金用于我们进攻类资产，让钱生钱，最大化的为我们家庭带来长期稳健的投资性收益回报。
这就是我们家庭理财资产配置的一个总体的原则。
第二步：如何高效的确定适合自己的资产配置方案？
当我们整体清晰的安排了我们的各个家庭理财账户后，那么如何更加高效的确定适合自己的资产配置方案呢，这里就需要先聊一聊，你对待钱的态度。我总结了有三，大家听听，你属于哪一类？
1.第一种态度，钱是用来存的
最明显的是老年人，他们缺乏安全感，一旦有那么一点钱，立马化身做法官，跑到银行，判他个五年定期，乖乖在银行呆五年不许出来，这是把钱存起来
其实，我们大家和外国友人比起来，还是特别爱存钱滴，有可能一个保洁阿姨的存款，都要秒杀美国的几个中产阶级家庭哦
所以说同样是拿扫把 ，哈利波特比我们的保洁阿姨要穷多了
中国人讲求的叫积谷防饥，就是要把钱存起来，是对未来最大的尊重吧
2.第二种态度 钱是用来花的。
在这种态度的指引之下，很多人变成月光族，月光族有个特点，月收入3000 ，月光，月收入8000，也月光，所以月光族又叫必光族，在花钱这件事情上，月光族的朋友们，就从来没有完成不了的指标，他们的信念是什么呢？钱只有花出去才是自己的。
这样的朋友花起钱来特别的狠，狠到什么程度呢，他们既啃老，又啃小，啃老，你们知道，什么叫啃小呢，就是连孩子将来的学费，他们也提前透支了，而且花完了现金，刷信用卡，刷的时候是心狠手辣，还的时候是心如刀割，每到月底，有的人还拿起大剪刀，把那信用卡给剪了，以为这样就不用还了。结果，你们懂的
3.第三种态度，就是钱是用来生钱的。
持有这样态度的人，喜欢干的一件事情叫投资。
或者换句文艺范的说法就是“一颗赚钱的心无法安放”.
就像这样的人呢，在他们眼中，钱不是钱，钱是母鸡，用来生蛋用的，像这种人，你很难借到钱，你管他借钱，他会告诉你，我没钱啊，你说那你钱去哪了呢？他说，母鸡（唔知）他哪里母鸡（唔知），他知道钱去哪儿了，钱去滚雪球了。
尤其像巴菲特这种投资大神，夏天他也在滚雪球，巴菲特关于，投资有两个著名的原则，第一个原则就是，投资永远不能亏钱，第二个原则，永远不要忘记第一个原则，所以我感觉巴菲特就像阿尔发狗，他的智商，我们人类已经跟不上了。
今天来到这里的，当然都是第三类啦
我们都是一刻赚钱的心无处安放，要更好的安放，一一妈妈的建议是要为自己设定投资理财目标：短期，中期，长期目标，这样之后你的钱生钱账户，你下金蛋的金鹅才会越来越肥。
短期目标：一年内，你想做什么，可以是安排明年的一次出国旅行，也可以是一次为自我投资准备的学费
中期目标：孩子将来教育金目标金额
长期目标，未来更加富足的生活，财务自由，被动收入超越目前自己的主要收入。
设定了目标，我们在现阶段执行才更加的有的放矢，也才可以更加高效的确定适合自己的配置方案。
对于资产配置方案，这边目前没办法具体，因为每个人的情况不一样，那么我这边给到大家理财金字塔，先安排好风险管理后，在追求金融风险投资品种的投资。
第三步：如何高效安全地管理资产
资产的管理，需要在整体上做好一个账户分离的安排，同时资产的管理，我们在选择资产的时候，尽量选择适合自己的，房产资产的规划，金融投资产品的合理规划，负债的规划，都属于资产的管理。
我个人是偏稳健保守型，所以我目前选择的投资类资产偏稳健，一般组合整体回报6-12%即可达到我的心理预期，所以资产的安全管理，需要结合你自己心理的预期。
同时呢挖财是一款非常不错的资产管理工具，可以同步管理证券基金资产，信用卡负债管理，互联网金融产品管理。
百度问咖入驻大咖：汪凡
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理财金字塔的作用
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投资最重要的一条原则——三性合一
专家指出，与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。
此外，要善于利用保险“强制储蓄+专款专用”的特点，通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财的需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来支付未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。
没有接触过理财相关的熏陶之前，我只知道银行有理财产品，但对于如何判断一个理财产品是否符合自己，我是搞不清楚的。
看完力哥的书后，这个专有名词就深深印入脑海： 三性合一。
哪三性呢？那可不是我们形容一个人说的品性、德性、悟性； 而是我们形容考量一个投资产品是否符合自己的参考标准。
第一性是安全性 ，反说即是风险性，意思就是这个投资靠不靠谱？会不会亏损？老板会不会拿钱跑路？
第二性是收益性 ，就是这个投资能给我带来多少回报？一年10%还是一年50%？
第三性是流动性 ，是我们把投资品再变回现金的速度和能力。比如说余额宝5万元以内可以当天赎回2小时内到账，这就说明它具有极高的流动性。
这三性，任何一个投资品种都具有，就是看你会不会去筛选对比。想起之前自己投资E租宝的失败经历，当时的自己完全只关注到收益性，乃至安全性、流动性从来没有真正考量过，导致后来平台爆雷被封，投资款至今石沉大海，有去无回，就心如滴血呀！
所以我们今后不管遇到什么投资品种，一定要拿三性原则这台X光扫描仪去扫描一下。一定要深入地问自己这几个问题：
1.这个产品安全吗？靠谱吗？会爆雷会跑路吗？
2.这个产品的收益怎样？偏低、适中；还是偏高？
3.这个产品变现的能力怎样？非常灵活便捷，还是一般便捷，还是很难短时间内变现？
在三性当中，一般说来，安全性和收益性就像一块磁石的两端，顾此一定失彼，鱼与熊掌一定不可兼得。
越是安全的投资，收益就越低，比如银行存款，安全吧，可利息低得可怜哪！
想要获得高收益，就一定要承担高风险。股票买得好，就是高收益吧，可万一买不好，那也会赔得死死的，所以说越是高收益的投资，一定会有高风险！不要轻信任何人承诺的投资品种，高收益无风险，保本保息，那简直就是骗skr人了……
需要注意的是 投资越安全，收益一定越低，但收益越低，不代表投资越安全 。反过来说，高收益一定要承担高风险，但承担高风险不一定能获得高收益。
那么现在市场上都大概理财产品呢？它们的收益和风险水平又怎样呢？
3%-5%的区间，比银行一年期存款利率高一点， 是具有高流动性的货币市场基金 ，比如余额宝及各类宝宝类理财产品，基本没什么风险。
5%-6%，比如： 长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险 的大致年化收益区间，这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如宝宝们了。
6%-7%，比如： 分级基金A类份额 ，它的约定年化回报率在此区间，这个收益一般也是比较安全的，只有在个别极致情况下，才可能会出现一些风险。
7%-9%，是比较 靠谱的信托和P2P 的收益水平。收益达到这个水平时，心里就该明白我们进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了。
10%-12%，比如： 信托、P2P、私募基金，艺术品投资基金、REITs（房地产信托投资基金） 等等。进入这个区间，如果不睁大眼睛，那么很可能就血本无归了……
15%-20%，甚至25%的固定收益产品，那真的是骗你没商量的高地，还敢轻易信么？
那怎么实现投资的三性合一呢？就必须要进行资产配置了。
所谓资产配置，通俗的说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里。” 我们要学会把不同的钱安排在不同的岗位上，主攻不同的理财目标 。
结合理财金字塔图片：
决定我们配多少进攻型资产，多少防守型资产，一半要看风险偏好，另一半要看风险承受能力。
我们在网上买过基金或银行理财产品的话，一般都做过一张问卷，会问各种问题。这个答案就是我们的投资风险偏好。
不同人的理财性格大致可分为：
保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。
假如你测下来是保守型投资者，但你要买高风险的股票型基金，那系统就会提醒这个产品超过你风险承受能力，请你慎重考虑。言下之意：我劝过你别买了，以后要是亏钱了可别赖我！
那么我们在做资产配置前，该搞明白哪些问题呢？依我看来，我们需要三个步骤， 分别是检讨现在、参考过往、展望未来 ，分别对应赵本山、宋丹丹的小品《昨天、今天、明天》
第一步是今天，检视当下，了解目前处境 ：
分2小步，财务上以及非财务上的问题：
1.我自己叫做财务上的“三件衣服检视”：
我们的外衣，穿给别人看的：要清楚地了解家庭的收支情况，每月要花多少钱，另外有没有什么年度大额开支，比如旅游、年末血拼、给父母的压岁钱等等……
我们的打底衫，是舒适还是紧迫的内在：家庭有多少资产和负债：房子、车子、基金，股票等等……债务也包括还没还清的房贷、车贷、创业贷款、助学贷款甚至高利贷……
另外就是我们最里面不至于让我们裸奔的内衣，有什么风险保障？比如现在的“五险一金”社保信息，还有自己买过的其他商业保险，是否欠缺？是否科学合理？
2.搞明白现在处境关于财务外的信息
比如我们和家人的身体好不好？有没有什么慢性病？做什么工作？有没有危险性？工作压力大不大？未来职位和收入有没有上升空间？是不是本地人？有没有本地户口？有没有孩子？你对孩子教育的期望值有多高？父母是不是同住？父母有没有城市社保……这些问题是自查我们的风险承受能力。
第二步是昨天，看过往：即了解我们的理财性格和过往投资经验
我们的性格和经验都是以往的点滴形成，所以我们要自问：我们的投资知识和经验有多少，风险偏好如何？性格特质是怎样的？我们足够了解自己吗？
第三步是展望未来，搞清楚我们的理财目标
这个最关键！因为我们所有的理财行动都是为了实现我们未来的理财目标。如果都没有清晰指向的目标，哪有什么动力去理财？
比如我们的目标是下半年国外一趟旅游，1年内买车，3年内买房，给孩子筹备将来上大学的教育基金，准备我们的养老基金，准备家中老人的医疗基金……甚至说我们短期内没有特别明确的大额消费目标，但这笔钱可以10年20年不动，我们就是想让这笔钱在风险较低的情况下，不断保值增值……这都是很明确的理财目标。
我们要将过去、现在、将来这三位一体的思想，综合考虑各种信息，全身上下进行财务扫描，找出财务漏洞，才能综合选出在收益性、安全性和流动性上都最适合我们的投资理财标的组合。
放眼当下的世界，我们像过去前辈人一样依靠钻制度漏洞，依靠权力寻租获得巨额财富的机会正变得越来越少。但并不是说我们就错失获取巨额财富的机会，致富机会永远是留给有准备的人，只要我们善于学习和实践，也许不能马上把手里的知识和信息变成真金白银，但可以培养越来越强的投资敏感性，在遇到好的投资机遇时，我们果敢投资，该出手时就出手，但这个前提是需要我们通过不断学习，不断思考，不断积累投资经验，才能在机会来临的时候，紧紧抓住它！
理财路上，共勉！
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