国外很多地方的养老制度也一直在改变。
根据新法，德国退休人员的年龄将从65岁逐渐过渡到67岁。所谓逐步过渡，就是把延长的两年分成24个月。前12个月采用12年过渡期，即每年在前一年的基础上增加一个月的工作时间，让你过渡到2024年66岁退休。最后12个月分6年完成，也就是你可以在前一年的基础上，每年多工作两个月就可以退休，这样到2031年就可以实行67岁退休的制度。
本世纪初，芬兰政府开始改革养老金制度。一方面，养老金起始时间由原来的23岁提前到18岁，养老金由原来工资的66%降到60%。另一方面，增加养老金税。2005年，芬兰进一步将公民的法定退休年龄从60岁提高到63岁至68岁，同时降低了养老金的年增幅。
英国的养老金体系主要由三部分组成：一部分是按比例缴纳的国民基础养老金，所有人退休后获得相同数额的养老金；二是用人单位为员工提供的职业年金，目前不强制；三是个人购买的养老金储蓄或保险，但英国35%的员工没有私人养老金。这意味着他们退休后不得不依靠国家养老金，2010年的养老金为每人每周97.65英镑，仅相当于以最低工资水平工作两天的收入，显然不足以维持晚年相对舒适的生活。日本的“以房养老”制度主要是针对一些低收入的老年人，他们退休后想继续住在自己的老房子里。他们可以用他们的房子作为抵押来提前贷款，但是这个系统对申请人有严格的要求。以东京为例，申请人必须年满65岁，住在自己的房产里，不能与子女同住。
哪款国外商业养老产品好
是不是他们的退休金比较高呢?其实不然，美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。
看看他们是怎么做的呢？在年轻时积极储备养老金，靠“三条腿”同时执行，三条腿：国家、雇主和个人（官方叫法养老三支柱）。
一方面，国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳，用来保障基本生活，
另一方面，也就是主要的个人退休计划，自己投资，由雇主退休金计划（401K）和个人账户养老金（IRA）两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源，提高生活品质。
其中，401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳，相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外，401k和IRA账户中的钱，交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取，如果提前支取则要支付大额税费。
反观我国现状：
第一条腿我国也有，不过保障低。
第二条腿我国尚未普及，只有小部分优质企业才有，缴纳比重低，参与人数少。
第三条腿，可以说基本空白。
因为我们中的大部分人没有企业年金，所以不在今天讨论范围内，我们重点说一说个人账户养老金（IRA），从IRA计划中我们学习什么样的经验。
1、他们怎么实施IRA计划呢？
自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求，选择不同组合的IRA产品，然后进行投资管理。
2、他们买什么样的产品呢？
常见的产品包括：共同基金产品（在我国叫公募基金），银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品（主要通过证券公司买卖），寿险公司的年金产品等。
养老产品如下：1、康乾1号益利多终身寿险
康乾1号益利多终身寿险非常更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。
不仅如此，它的投保门槛比较低，年金保险都是上万元保费门槛费，这款产品2000元/年就可以投保。
且IRR值高于同类产品，我们通过一个示例来了解一下：
如果30周岁男性，每年缴费10万元，3年交，保障终身的话，现金价值和IRR情况如下：
（1）现金价值：70岁是117.81万、80岁时有166.17万；
（2）IRR值：对比同类产品，超过了3.5%，这属于很难得的现象，70岁时IRR值为3.57%、80岁时是3.55%；
（3）总结来看：如果说性价比高商业性养老保险排名，这款产品榜上有名的理由是投保门槛低，且IRR值优于同类产品，无论在哪个年龄段，收益都是顶尖水平。
2、信泰如意享七金版养老保险
信泰人寿提供的如意享七金版养老保险，是一款专款专用的养老年金保险计划，每年领的钱按 7% 增长，很适合用来养老。
它最大的优势在于：保证领25年，假设按照条款约定65岁开始领钱，非常不幸才领了5年就挂了，那剩下20年没领的钱，会一次性赔给家人。
3、大家保险养多多2号年金保险
大家保险养多多2号年金保险也是一款专款专用养老保障计划，属于年金保障，它的优势也是在于：
（1）它的保证领取期是 20 年，每年可领的钱是确定的，如果没有领到约定的保证领取时间，会一次性补给家人；
（2）年交保费特别低：一般理财保险，如终身终额寿险投保门槛大概是5000元主流，年金保险1万/起，这款产品1000元/起就可以承保，投保门槛特别低，适合大众养老；
（3）打通高端养老社区：总保费有160万元，可以入住“诚心养老社区”，是高端医疗险，提供临近子女、临近医疗、生活配套完善、生活气息浓厚的养老服务。
如果30周岁女性，每年缴费10万元，5年交，选择60岁领取，保障终身的话，现金价值和IRR情况如下：
（1）回本时间：第16年，养老保险回本速度是比较慢的，主要看后期收益，如果需要回本快，可以关注终身终额寿险；
（2）现金价值：
被保人70 岁：累计领取金额就82.3万元了，而此时保单里还有76.4万的现金价值。
被保人80岁，如果身故的话，子孙可以一次性赔付157.1 万，是保费的 3 倍，此时保单还剩 46 万的现金价值。
（3）IRR值：70岁的IRR为3.33%，80岁时3.62%，整体而言会比终身终额寿险要高不少。
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