1、健康确保帐户：即给个人和亲人创建身心健康保险账户；
2、人身安全出现意外确保帐户：即家庭年收入主要创始者选购保险；
3、养老保险金帐户：可以保证老有所依、老有所养；
4、投资理财账户：即是家中的闲置不用资产创建长期性投资理财帐户。第一个：家庭收入保障账户（杠杆账户）。 顾名思义，这是用来保障整个家庭收入的。这个账户主要是为家庭的经济支柱建立的，以防止万一家庭支柱发生倾斜或者是断裂时，一段时间内家庭的生活品质不会受太大的影响。一般5%的年收入可以创建5-7倍年收入的额度。（风险概率0.5%-0.7%）专家建议这个账户的额度应该是家庭年收入的五倍，那样就可以保证在失去经济来源时，我们的家庭有五年的时间去适宜，去改变，寻求新的经济来源方式。
第二个：家庭健康保障账户（杠杆账户）。 由于现在的环境污染，食品安全，工作压力导致的不良生活作息等，导致现在社会重大疾病的高发，据数据统计，人一生患重疾的概率是72.18%,全国每分钟有8人羁患癌症，也就是每年有420万人患病，而蒙古总人口也才290万，新加坡总人口是560万，也就是说患病者可以充当人家一个国家啦，是不是很恐怖？好在近年来医疗水平在不断提升，以前闻声色变的癌症，现在的存活率也是很高的（胃癌存活率为70%，乳腺癌存活率为90%），只不过治疗费用也在随着上涨，所以一旦羁患重疾将会给家庭带来很大压力，而社保又无法覆盖到许多进口药，自费药等，所以家庭中的每一个人都应该建立健康账户。5%-10%的年收入去建立这个账户（风险发生率72.18%-80%）专家建议，每个人的健康账户额度至少为50万，这样才能解决后顾之忧。如果50万对你来说有点高，那么我们可以在允许的范围内尽量给自己做高额度，后期条件好了，可以在加保，提升自己的身价。
第三个：年金领取账户（储蓄账户）。 主要包含孩子教育和家长的养老金。现在小孩的教育是一笔不小的花销（很多家长都希望自己的孩子受到高等教育，甚至出国留学，但是这笔费用我们最好提前算一下），提前给小孩准备好教育金，到用时就不会那么有压力了；而养老金的话，主要看你想要什么样的老年生活了，一般是先给女性配（女性的平均寿命更长，而且夫妻双方一般女性年龄更小，所以女性的要养老，丈夫要提前准备哦）。30岁以上的家庭最好用10%的年收入去建立这个账户，40岁以上用15%的年收入去建立。
专家建议，年金账户更重要的不是收益，而是专款专用，越早准备越轻松。具体额度要看对教育和养老的品质来决定。
第四个：家庭理财账户（投资账户）。 主要针对的是家庭的闲置资金，具有增值及传承的作用。专家建议，理财应注重资金的安全性和资产的传承。
【第2课】学会四大账户 成为保险行家
用“四大账户”保险配置您的保险
人寿保险的两大功能
人寿保险第一个层次的功能——人身保障的功能。通俗地说，它可以解决人生的三件事：大事、小事和无事。
■ 小事： 就是小意外、小毛病。比如猫抓狗咬，扭腰崴脚，比如小病住院。
■大事： 就三件，即身故、残疾、重病。
■无事： 就是在你一生太平的时候所面对的子女教育金、自己的养老金，还有家里闲置资金的打理等问题。
人寿保险的第二个层次功能，是资产保全功能，包括资产的剥离、资产的转移，资产的传承。
家庭平衡理财四大账户
四大账户就是家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、年金领取账户、家庭理财账户。
第一个账户：家庭收入保障账户
主要是发挥传统保障型保险的杠杆作用。这个账户给谁建立的呢？就是给家里的经济支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍来进行建立（即保额是年收入的五到十倍）。这就需要花费一定的家庭收入，建议的比例是百分之五到百分之十，但不是绝对的，客户的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。这个账户的作用就是万一家里的顶梁柱遭遇不幸，还能留下一笔金钱，让家人保持正常的生活水平。
第二个账户：家庭健康保障账户
就是家里每个人都应该买适当额度的重大疾病保险，配上足够的住院医疗保险。这也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，发挥的也是杠杆的效应。在今天，重大疾病越来越威胁到每个人、每个家庭的健康，也威胁到我们的财务健康和精神健康。所以这个健康保障账户是必须做的万全的准备，每个人都必须买重大疾病保险。我们不能去选择风险，决定给哪个人买，不给哪个人买。
第三个账户：年金领取账户
就是主要用来储蓄我们的养老金和教育金。这些钱必须以安全为主，以收益为辅，我们不能为追求高收益而去冒高风险。这个账户的建立，前边已经说过要优先给女同志买养老险，夫妻最好分开买养老险，教育金是给孩子买的，这不需要有什么歧义。这两笔钱就是要尽力而为，达到专款专用、强制储蓄的效果。
第四个账户：家庭理财账户
是要解决资金的长期保值、增值的问题。我们可以选择我们有把握的股票、基金、期货这些高风险的投资。这是用我们的余钱，我们要抱着即使都亏光了也无所谓的态度。当然也要选择那些分红型保险、房产和黄金，那些投资（包括投资连结保险）是在保证长期的安全性和一定相对较高的收益性的基础上，去追求我们资产的保值、增值。这些钱就是为了给我们的资产增值或者给我们的子孙后代留下一些资产而用的。这个账户是一个选择项，就是我们有了余钱可以考虑，没有就可以不考虑。
从“四大账户”看保险配置，您的保险买对了吗？
人生四大账户，你有嘛？
大家可能都遇到过这样的客户，跟你交流时说，我觉得保险挺有用的，但我们家没有啥保险，你给我推荐推荐。
这种情况当然是很好的销售机会，但是这个时候你给他推荐什么保险呢？推荐这个月公司正在热推的产品吗？还是推荐他最需要的保险呢？那么如何来界定这个“需要”呢？
其实现在越来越多的人开始接受保险，认可保险，但是这些人并不懂保险，也并不知道保险该如何配置，我的家庭该买什么保险，以及先后顺序。
所以往往是朋友介绍了一款保险，公司主打，感恩特惠，像超市搞促销一样，不懂的人可能稀里糊涂就买了。过两个月又有新品，又有特惠，再去找这个客户，客户说刚买完又来了，咱俩关系近也不能可着我一个人薅吧？
学会四大账户，让你的客户也学会四大账户，甚至反复给客户熏陶四大账户，才能让客户精准的找到自己的保障缺口， 明明白白的买保险 ，并且不断加保。
什么是四大账户呢？它是从客户需求出发，通过四个象限展示家庭风险的四大方面，并匹配相应的保障方式。这实际上是一种需求导向的思维模式，站在客户立场，客户更容易接受。
从家庭面临的风险种类来分析，我们来设想一下。一个正常家庭，夫妻二人，上有老人，下有孩子，身体健康，收入稳定。这样的家庭都存在什么风险呢？
保险解决的不是风险本身，而是风险带来的消极结果。 保险不能让我们不发生风险，而是让我们在发生风险时得到补偿，说白了保险解决的是钱的问题。
咱们就从钱这个问题开始想。一个正常运转的家庭，每个月有钱流进来，时刻又都有钱流出去，什么风险是最可怕的呢？
首要一点就是 突然间没有钱再流进来 了，从此只出不进了，这是不是很可怕？那么什么情况会导致这个结果呢？那就是家里赚钱的人，从此不再赚钱了。什么情况？就是顶梁柱倒了，赚钱的人没了，直白点说，家庭经济支柱身故了。
这就是我们说四大账户的第一账户，也是最基础最重要的一个，叫做 家庭收入保障账户 。
这个账户的作用很明确，就是通过保险，确保这个家庭每个月一定有钱流进来，确保每个月有进项。人活着，人赚钱；人走了，保险赔钱，；生是你的人，死是你的钱，总之不让家庭收入断掉。
什么保险解决这个问题呢？比如意外险、定期寿险、终身寿险等，特点是便宜，杠杆高，甚至达到1:100以上。
给谁配置呢？谁赚钱就给谁配置，赚的多的人，配置额度也应该多。
具体配置多少呢？建议客户保额至少应该是年收入的5-10倍。人不在了，至少保险公司提前赔给你他未来5-10年能赚来的钱，让活着的人有个充分的时间去做缓冲。
还有一种设计方式，算算家里房贷还差多少，车贷还差多少，孩子未来大学需要多少，父母30年的养老需要多少。加到一起，你就知道咱们的保额该配置多少了。因为这些都是刚性支出，躲不开的，一定要把它们保障起来。
继续思考，确保了家庭收入不会中断，下一个风险点是什么呢？很自然的想到，就是突然间要有一大笔钱花出去，甚至可能大到家里的钱根本不够。这种情况，正常的每月有钱流进来已经不足以支撑了。
这是什么情况呢？那就是疾病或意外了。现代人普遍亚健康。疾病，甚至是重大疾病，已经不是稀罕事了。
全球统计，一个人一生罹患重大疾病的概率是72.18%。你如果觉得不可能这么高，那就是你对重大疾病有误解，连老年痴呆、心脏搭桥都属于重大疾病，你说概率高不高。
意外也时有发生，这些事情不见得致命，但一定费钱。
现代医疗水平已经高到很少有治不好的病，但总会有花不起的钱。所以这个风险，归根到底还是钱的问题。有钱都不是事儿，但事儿就在于没钱。
什么保险能抗衡这种风险呢？那就是重大疾病保险和医疗报销保险，即 家庭健康保障账户 。
这份组合，能够确保看病时有赔给医院的钱；出院以后的长期康复护理有赔给自己的钱，自己和家人的收入损失，有赔给全家的钱。总之，不管多大的病，多大的开销，都让家庭运转不受冲击和影响。
谁该配置这种保险呢？谁有风险谁就该配置，很简单，家庭所有成员都该配置。
额度呢？基本上是年收入的三到五倍，什么概念？就是得了病，至少可以安安心心在家休养三到五年，不用考虑出去上班养家，保险公司已经提前赔到位了。
前两个账户，把基本的家庭财务风险，突发状况造成的恶劣影响做了妥善规划，确保了无论什么情况发生，家庭会有源源不断的资金流入，也不用惧怕突然大额的资金流出，家庭的生活品质不会突然下降。
解决了基本风险，下一件事就是合理规划和配置家庭未来的必然开销，确保到哪个人生阶段，一定有相匹配的足额资金可以动用。
人生中有几个阶段是刚性支出的阶段，而且金额还比较大。比如子女教育，出生到大学甚至研究生毕业，这是一笔巨额的开销，作为家长没法规避。时间上完全没有弹性，等到孩子30了，我们发了财，再想给孩子花钱来教育，已经来不及了。
再比如未来养老，年轻人可能没有概念，不去考虑。但是退休生活的质量，取决于退休之前的努力和准备，毕竟退休以后不赚钱，但一定花钱，而且随着年龄增长，可能的花费是越来越高的。
这两项支出，基本上家家户户无法避免，另外还有房贷车贷、父母赡养等等，这些支出的共同特点是，要的时候必须得有，用多少就得拿得出多少。
所以这些钱就需要做到专款专用，不能提前被挪用，不能做风险投资，确保资金的安全足额。保险里面的年金险，是最合适的资金锁定方式。
这种产品通过契约方式，锁定此后若干年需要缴纳的保费，从而锁定未来用钱时保证可以给到的资金。这类资金往往在刚性支出的时期到来之前，不容易动用，甚至是无法动用，就确保了这类资金无法提前被挪用，从而实现专款专用。
至于配置额度，就要根据家庭实际情况来判断了。根据未来需要多少资金，来反推现在每年或每月配置多少保费。
年龄领取账户 的配置无法一步到位，随着收入增长，这类产品要多次配置，但一定要做到提前规划，提早着手。
综上所述，我们解决了一个家庭可能面对的资金来源断阻问题、资金突然大额流出问题，以及刚性支出阶段确保有钱的问题，基本的家庭生活可以正常运转了。
那么最后一个问题，是每一个中产或中产以上家庭都要面对的问题，就是我家庭的资产，会不会因为一些事情的发生，而一下子变少甚至变没了。
除了基础方面的意外或者疾病因素，这些风险我们在前面的第二个账户已经解决掉了，其实还有很多潜在风险，比如婚姻风险、债务风险、政策风险、投资风险等等。
这些风险的发生概率高低因人而异，但是一旦发生，都是很恐怖的。
我们见过很多名人离婚的新闻，辛苦打下的家业，离了婚被分走一半；我们也见过很多人拿出全部家当去投资，最后血本无归，妻离子散。
很多时候，我们 往往低估自己赚钱的能力，但又高估自己守财的能力 。创富难，守富其实更难。
家庭资产中，需要有一部分资产扮演压舱石的角色，这部分钱可能无法为你短时间创造高息的回报，但它一定绝对安全，稳健增值，而且离婚不能分走，欠债不用偿债，就算我们用其他资金去投资最后全部亏掉，至少这部分资金是我们东山再起的资本。
增额终身寿险和一些终身型的年金险是完善 资产保全账户 的好选择。这类产品往往现金价值比较高，并持续增长，确保投入资金的保值及中长期的增值。
而这类产品的法律属性，又保证了其不会因为各种法律风险而被分割或处置。即使被保险人百年离世，它的定向传承功能，也能确保资金不会变为遗产，准确给到想要给的人。
至于配置额度，就因人而异了。这取决于每个家庭的资产状况、风险偏好、职业背景等等。但总之，这个账户配置的资金量，跟一个家庭的资产总量应该是同一个量级的。
比如我们家是风险厌恶型的，我可能会拿出家庭可支配资产的50%来配置这个账户，所以讲好这个账户，是帮助咱们业务伙伴出大额甚至巨额保单的账户。
以上，我们把四个账户的功能、对应险种、配置方式等作了介绍。
家庭配置保险的顺序，也应该按照四大账户的顺序，从第一象限到第四象限依次配置。
讲好四大账户，能够很好的体现我们的专业度；能够有效分析出客户家庭的保障缺口，并基于需求角度匹配相应的产品；同时能够给客户一个植根内心的对保险配置框架的全面认识。只要客户没有把四大账户全部配置齐全和足额，就可以放心大胆跟客户提加保。
家庭资产配置的四大账户
大家都懂一个浅显易懂的道理，“不要把所有的鸡蛋放到一个篮子里”，但又有多少人真正的明白这个道理，去做呢？。人生当中存在四个账户，不同账户功能，解决不一样事情，才让生活更美好！
第一账户:现金流账户，保障3-6个月的日常开支，遇事能紧急处理。方法:存放银行。
第二账户:保障账户，风险无处不在，是客观存在的，(突发的)谁也不知道何时何地给自己或家庭带来怎样的损失，只能提前做好基础保障，未雨绸缪，以小博大，高杠杆。方法:家庭人员的4大基础保险(寿，重，医，意)
第三账户:投资账户(闲钱)，能快速实现财富增涨，高收益、高风险。可能赚，可能赔。方法:股票、基金，海外资产等等。
第四账户:理财账户，通过安全的，稳健的实现财富增涨。方法:分红险，年金险(教育金，养老金)，信托以及基金定投。
投资消费意愿的变化，是对社会经济发展状况和公民整体意识形态的具体反映。
追求财富的增值，更要懂得财富如何运用，实现财富的价值。
扛得住的身体，守得住的家财，保险产品理应去充当这个基础且刚需的角色。当然了，前提是“买得对”。
不要把鸡蛋放在一个篮子里，万一篮子有事儿，鸡蛋不保。
第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常开支。
要点：短期消费，一般放在银行活期存款或者银行短期理财。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，以小博大，应对突发的大额开支。
属于保障账户，应对突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，千元变十万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，四处筹钱。
要点：意外重疾保障。避免因病返贫。急用的现金，解决家庭突发的大开支。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，创造资产收益。
高风险高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是最擅长的方式为家庭赚钱，比如投资股票、基金、房产、字画古玩等。
要点：重在收益。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
一定要保证本金安全，并要抵御通货膨胀，收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：
1. 不能随意取出使用。
2. 强制储蓄，每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。
3. 有法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、与生命等长，持续成长。以国债，信托、养老金、子女教育金等。
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