两种情况都有。但是绝对部分都是在怀孕的时候来投胎的。《佛说入胎经》对此有详细介绍，一般来说，投胎神识在看到父母交合的时候被光所吸引，这时候没有任何物体能障碍住神识穿过，并且千里之远的距离能瞬间到达。如果对父亲起来爱心，则会是女孩；如果对母亲起了爱心，则会是男孩。一旦入胎，就会记忆全失，后悔也来不及了。
另外有些有修行的高僧大德没有出离轮回，但是因为修行的功德而不受住胎之苦，是在快生的时候才去住胎。那个替他承受胎苦的神识在其入胎的同时脱离胎体，完成他的使命。
投胎的几种情况
一般情况下49日内都会有地方转身，但未必是投胎，比如化身，卵生，意识生等等。
如果楼主有兴趣了解的话，我推荐你看一下《佛说入胎藏会》选自《大宝积经》卷五十六，全经以佛陀劝导其弟难陀出家的故事为缘起，以佛说入母胎经为主体，讲述了个体生命入胎的由来、过程及胎儿在母腹内三十八周发育的具体过程。
另外请注意，就算是入胎也只有是人身才是按十月（九月多）计算，其他物种就不同了。
另外这只是一个一般的情况，但不表示不存在特例。
意外怀孕是灵魂投胎吗
因为我是临出生时才来投胎的。所以我一直疑惑，众生投胎是在母亲怀孕时还是在出生时？
依据佛经，肯定是母亲怀孕时投胎。是有神识驻入，才有了色身生命。这个，我曾在境界中，亲见父母做爱高潮时而入胎。而且是经过血肉模糊撕杀的，胜者才有投胎资格...并在境界中体验了，从入胎，住胎，出生，整个过程。
依照科学，不是亿万颗精子在入胎吗？又哪来的血肉模糊的撕杀？也许在显微镜下，那是亿万颗精子。但在境界中，那是万千活生生的灵魂。以白嫩的婴儿面目显现，一瞬间完成最血腥的撕杀！那是对生的渴望！
所以我不怀疑，众生是在母亲怀孕时投胎。但我今生却是临出生时才投胎，以至母亲怀我怀了十二个月，我才来投胎出生。从古至今，临出生才来投胎的案例，感应，也不少。我并非特例。
经过我的审思。首先母亲怀孕的先决条件，肯定是父母的结合与神识投胎的三者的因缘结合。三者缺一不可！那为什么会有半路投胎或临出生才来投胎的事例呢？
实际上是一种夺胎现象。分被动和主动两种情况。被动的，就是先前投胎的神识被后来投胎的神识夺取了肉胎。主动的，就是先来投胎的神识与后来投胎的神识有某种契约，先来投胎的神识，主动让出肉胎给后来的神识。也就是先来的神识是替后来的神识来投胎，住胎的。
半路投胎，大多属于第一种，先来的神识住胎不稳，因缘“巧合”，被后来神识夺胎。临出生时投胎，大多属于第二种，是一种主动的契约关系。
无论是哪一种情况，都是一种因缘注定。并不存在意外结果。先来的神识只是承受了投胎住胎之苦，却没有出生的资格，这也是一种因缘果报。
我今生是属于后一种情况。我与先来投胎的神识达成了某种契约，他来替我投胎住胎，我不来，他不能出生。以至母亲怀我怀了十二个月。我来，他走。这是一种因缘或是一种契约。
临出生才来投胎，是少了投胎住胎之苦。但也有一种隐患，就是肉胎的遗传基因完全是父母与前一个神识的因缘业力结合。那么后来的神识出生后，这一生必然受前一个神识的因缘业力影响。也许后来的神识就是要“借用”前一个神识的因缘业力，来体验。无论是好是坏，这是一种你情我愿。
……
此生借众生身识，入众生业识幻境，体验众生烦恼业障。正视内心的阴影，由此生起慈悲。于众生烦恼业障，感同身受。生生世世不舍离。
对于有一定的神鬼信仰的人来说，他们觉得万物皆有灵，他们会认为一个人的降生就是一个灵魂的转世投胎，他们有很多的猜想，很多迷信的人会疑惑，意外怀孕是灵魂投胎吗?
意外怀孕是灵魂投胎吗一个胎儿的形成，正常情况下是一个灵魂可以来投胎，佛教等宗教、修行体系与经验、出体经验、濒死体验等都支持到这个事实。还有一种说法是，一个女人如果她内心不接受一个孩子通过她出生，她是不会怀孕的。这种说法应该不成立，因为现在社会上有太多怀孕的大学甚至中学的女生了，很难相信她们内心(即使是潜意识)都想要怀孕。
女性一旦意外怀孕，生不生下这个孩子，就是一个很大的问题，会很大影响到这个女人的生活和未来，还包括跟这个女性相关的人，也影响到社会，所以这确实是个很大的问题。
当然，意外怀孕后，生不生下孩子的决定权，我个人认为主要在怀孕的女性。女性会以自己的情况与条件作出决定。但一个灵魂要来投胎做人，如果怀孕女性因为各种考虑而阻止了灵魂投胎，我觉得对来投胎的灵魂是个意愿违背，道理上这个灵魂还可以等待其它时间和机会来出生。
人流手术后的注意事项1、无痛人流后应注意观察阴道出血情况，严防病情加重。人流后阴道流血超过一周以上，以及伴有下腹痛、发热、白带混浊有臭味等症状，就应及时到医院复查诊治。
2、无痛人人流后注意休息，加强营养。人流后应卧床休息2~3天，半月内不要从事重体力劳动，避免接触冷水，同时需要注意增加营养，以加快身体的康复。
3、无痛人流后应保持外阴清洁卫生，一个月内禁止同房。人流后要特别注意保持外阴部的清洁卫生，术后半月内不要盆浴，引起细菌感染。人流后一月内不能同房。
4、无痛人流后作用避孕，以免再孕。人流后同房应选择可靠的避孕措施，人流只能作为避孕失败后不得已而采取的一种补救手术，切莫把人流当作避孕节育的措施，以保障妇女心身健康。
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