经过十几年的发展，我国银行理财业务规模快速增长，迅速成为国内财富管理业务中的中流砥柱，也充当着商业银行转型的急先锋。但是，随着社会融资结构的深刻变化、利率市场化的持续推进、大资管时代的到来，银行理财业务也面临着前所未有的挑战。商业银行将如何进一步激发银行理财的活力，未来银行理财业务的创新方向又在哪里？
由于银行理财产品主要承担稳定存款、腾挪信贷额度的角色，再加上分业经营格局和刚性兑付的约束，各家商业银行理财产品难有差异化的动力，理财产品同质化现象非常明显。从产品类型看，银行理财主流模式还主要是类存款型固定收益类理财，产品期限、风险特征描述都高度相同；在类基金产品和结构化产品方面，国内各家银行也基本上是大同小异。从资产配置看，投资品种主要集中在债券、信贷资产等，甚至连规避监管的路径也都高度一致。
理财业务高度同质化，必然引发激烈的价格战，目前国内银行理财市场上的硝烟四起便是明证。造成理财模式高度雷同的本质原因是，国内理财市场发展的时间较短，技术含量不高，理财产品主要集中于类存款型固定收益类理财，运作模式容易复制。
从2012年央行非对称降息，以及央行多次的政策表态来看，利率市场化已是离弦之箭，存贷款利率的完全放开已渐行渐近。一旦存贷利率彻底市场化，银行理财业务反过来就面临存贷款的更直接冲击，不得不改弦易辙，向结构化、基金会和证券化方向转型。
此外，自2012年5月份以来，资产管理行业迎来了一轮监管放松、业务创新的浪潮。非银行金融机构在权益类和另类投资领域处于优势地位，随着股票市场的发展成熟和依托其上的衍生工具层出不穷，这些产品在收益方面较目前的银行理财产品竞争力更强，势必对商业银行理财业务形成巨大冲击。
所谓“核心”，就是指银行要紧紧围绕“固定收益”核心业务领域，开展理财业务。在固定收益领域，国内市场有两个大的发展方向，一是债券市场扩容，二是资产证券化。在债券市场，银行具有传统优势，无论是在一级市场上发行债券，还是在二级市场上交易债券，银行都是最具市场影响力的参与主体。对于资产证券化，商业银行在贷款提供、资产支持债券发行、会计清算、资产支持债券交易等方面都是最广泛的参与主体，同时，银行还具有信贷资产风险管理方面的丰富经验。这一切均为银行发展固定收益类的理财奠定了坚实的基础。
鉴于资产证券化业务复杂、涉及面广、风险点多等特点，易于监管、可紧可松、具有“试验田”性质的银行理财产品无疑是一个很好的创新载体。目前商业银行推出了一些“类证券化”的理财产品，其主要体现为银信、银证等通道类业务，未来将逐步向真正的资产证券化产品进行转变，体现为风险的结构分层、现金流的结构重组等多种形式。
城镇居民个人理财的创新点怎么写
商业银行个人理财业务创新的主要内容有：
向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；
向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财业务创新就是上述服务的基础上，根据个案特点，采用或者是结合采用多种分析方法，有针对性地提出规划、建议，力求具有较好的可操作性和效益性。
标准的理财业务属于创新的表外业务吗
写城镇居民个人理财的创新点的步骤如下。
1、个人理财业务。
2、我国个人理财业务的现状。
3、我国个人理财业务的发展趋势。
4、产品设计、零起点客户、产品相应配套服务、营销方案。
家庭理财如何创新
是。理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动，表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，银行发行理财产品是表外业务，即标准的理财业务是属于创新的表外业务的。
如果你要创新，就要先对理财这个概念进行重新思考与重新定义 不能按照书本和所谓的专家们说的去做 就目前中国的可以理财的种类来说，品种并不多，比较贫瘠。就目前中国老百姓对理财这个概念所认知的层次来看，比较狭隘，比较浅薄。就目前中国理财专家所能带来的收益来看，比较单一，比较落后。为什么会这样？第一，理财这个理念在中国刚刚起步，许多人包括一些银行的专业人士对什么是理财也不甚了了。第二，中国人长期所形成的“储蓄”观念也把理财的方向引向歧途。
所以 如果你要进行家族理财创新活动 必须要从中国的、你家庭的具体实际出发 解放思想 打破常规。
从我本人的多年理财经验上总结 我认为理财的第一步并不是保障 ，保险固然是理财的一个方面，但并不是全部，也并不是首选。投资到哪个领域 从而获得你的第一桶金 这才是理财的第一步，没有钱或者说是没有足够的钱，那怎么理呢？理财理财 有了钱才能理财 有了钱才能谈到保障 第二步是合理分配家庭财富 就目前的形势来看 把家庭财富分配到以下三个领域是合理的：1、活期储蓄 2、实体经济（如商铺、土地、房产等等）3、黄金白银等贵金属 但是绝对不能投向基金、股票 为什么？因为理财是一个长期的“价值”投资行为 而股票、基金从目前的中国企业的运行情况来看 还不到值得投资者长期投资的时代 另外从另一角度来看 股票、基金只有在交易的那一瞬间才能体现其价值 没有进行交易的股票、基金就是一堆废纸 另外有的基金公司分红也不确定 今年分红 也许明年就不分了 不分红的基金公司如果是在美国就属于违约行为 就要受到警告或者处分 在中国没这规矩 如果不分红你的钱在里面白放一年 也是种由违约造成的损失 没有获得收益即使你平手出来 也是损失 至少你损失了时间 所以选择理财品种的重要标准就是：不要选择有违约风险的品种进行投资
也许对你的理财观念的更新有帮助 祝你好运
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