这个急不来呀！，网贷平台还没有正式进入监管，所以风险比较大。你可以阅读一些书籍：《中国P2P借贷服务行业发展报告2016》；《百变互联网理财.P2P网贷理财篇》、《互联网理财资产供给》、《P2P网贷投资手册》。除此之外《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要多读几遍，贝多多理财、网贷之家等平台的理财达人的分享要多看。
互联网理财的四大优势，来看！
一.从马斯洛的需求层次讲起
在马斯洛的需求层次理论里，人类的需要是以层次的形式出现的，由低级的需要开始，逐级向上发展到高级层次的需要。这些需要不仅仅是生理的，还有心理的，他们是人类天性中固有的东西。
需求的层次从低级到高级分别为：
1.生理的需要（Physiological needs），如：食物、水、空气、性欲。
2.安全的需要（Safety needs），包括对人身安全、生活稳定以及免遭痛苦、威胁或疾病、拥有家庭、身体健康以及有自己的财产。
3.社交需要（Love and belonging needs），如：对友谊、爱情以及隶属关系的需求。
4.尊重需要（Esteem needs），如：成就、名声、地位和晋升机会等。
5.自我实现需要（Self-actualization），包括针对于真善美至高人生境界获得的需求，因此前面四项需要都能满足，最高层次的需要方能相继产生。
马斯洛的需求层次有一定的道理，这个理论将人们的需求按级别来进行了分层，每一层都对应不同的方式，满足需求的方式也大为不同。
但作为一种理论解析，马斯洛的需求层次并不能给我们提供直观可操作的指导。
二.需求的起点——解决麻烦
那我们怎样去捕捉一个细化的、切实的需求呢？
解决麻烦！
有麻烦的地方就有需求，能够解决麻烦的方案就有价值。
什么叫麻烦？麻烦就是你要去做一件事，虽然你可以找到途径去完成，但你不能很简便地完成，在现有的方案下，你需要经历比较复杂的流程才能做到。
一个伟大的例子就是Uber，处理打车的麻烦。在Uber、滴滴这才打车APP出现之前，你要打车你只能在路边等，祈求有空的出租车经过，你不知道哪里有车，你也不知道车什么时候会经过，你只能等；出租车司机也是，他不知道那个确切的地点有一个确切的乘客，他只能开车兜圈，祈求很快能有人招手打车。
这就是打车的麻烦，Uber、滴滴就是通过处理这些麻烦来建立自己的商业帝国。
类似于打车这种大的领域问题还有很多，衣食住行统统都有——电商，外卖，租房/买房O2O，专车/快车/租车/代步平衡车，等等，都是建立在处理这些领域麻烦之上的商业模式。
当然，除了这些大的领域问题外，日常中也有数不尽的麻烦尚待处理。
有些是显而易见的——比如家里的地板清洁，角落和床底清洁很麻烦，这就有了清洁机器人；而有一些则需要有点洞察力进行挖掘——比如拍照，只有专业的人才会用PS进行修图，对于普通人而言这是一个极高的门槛，而美图秀秀，VSCO，Snapseed则为用户解决了修图的麻烦。
生活中处处有麻烦，因而处处有需求，你觉察到了麻烦你就发现了需求，你能提供更方便的处理方式，你就找到 了商业模式。
三.麻烦之外——Save Time，Kill Time
因为“稀缺”存在，人们对速度和效率的追求是无止境的，以便能够生产更快、更多。而上面说到的“麻烦”的处理，我们也可以认为是对效率的追求的一种具体表现方式。
在工业革命时代，正是纺织机，蒸汽机等的发明，极大地提高了工作效率，机器代替手工让生产力发生了翻天覆地的变化，资本主义世界的发展也因此获得了飞跃。之后的电力革命，计算机革命，也是同样的道理。
所有的发明，都是建立在一个目标之上——提升效率，节省时间。
现在回过头来再思考，我们现在有什么样的需求是建立在“提升效率，节省时间”这个目标之上的呢？
事实上，所有的“将手工变为自动”，“将实体变为信息”的方式都是。
在工业时代，任何一部机器做的都是前一项事情；在现在，任何一款办公软件，做的（不仅仅）都是后一项事情！
你看看你平常用的OFFICE，word、Excel，PPT，哪一个不是将工作内容信息化了。当然，它同时也在做“将手工变为自动”，各类统计排版等工作，完全不再需要你手工去校对和计算，你只需点击几下，工具自动帮你完成。
顺着“将手工变为自动”，“将实体变为信息”的思路，我们可以发现很多效率革命。
比如Email，对信件的革命；类似Slack，Trello这些协作工具，对团体 效率革命；还有现在许多关于进销存管理的创业APP，正在对传统手工或者简单的电子表格记录进行效率革命。
对于一个个体来说，效率的提升就意味着节省了时间——工作需要的时间少了，那么个人可支配的时间就多了。多出来的个人时间就需要被消耗。
这就产生了娱乐的需求。而娱乐其实就是消耗多出来的时间。所以说我们的社会其实就是一方面在想方设法地节省时间，然后又再想方设法地把节省下来的时间消耗掉。
Save time and kill time ！
关于消耗时间，最典型的就是游戏和视频。庞大的游戏和电影产业，都归于人们有需要被消耗的时间。
现在大热的直播，也是同样的道理。
四.势差的产生
商业的本质是什么？
在过去，商人就是那些将货物从一个地方运送到另一个卖出去，然后赚取差价的人。商业的本质，简单点说就是在交换中逐利。而商业行为就是将供给和需求连接起来。
我们这个社会，尤其是现在，供给能力异常强大，但似乎对应的消费能力却没有匹配上，但真的是消费能力不足吗？
举一个不太恰当的比喻。就像在恋爱关系里那样，两个人不能在一起不是双方没有恋爱的需求，而是对方不是自己的菜。我虽然想恋爱，但你根本不是我喜欢的那种。
至于供给侧改革，又是什么呢？
你喜欢我怎样啊？我都可以照做啊！
但无论你自己本人为刘亦菲做了什么，刘亦菲也不大可能就会喜欢你对不？除非你能把自己改成胡歌。
这就是供给侧改革。
所以说其实供给能力和消费需求都是有的，问题是在于供给和消费之间存在障碍，使得供给和消费不能对应起来。
供给能力——障碍——未被满足的需求。
解决了中间的障碍，就像势能那样，供给流向需求，就能引爆这个市场。这就是势差。
余额宝是一个非常经典的例子。
基金是早就存在的了，也就是供给能力是早就有了的，同时基金公司也非常想找到更多投资者，扩大业务量。另一方面呢，普通人也有投资理财的需求。
那障碍在那里呢？传统的方式，你要投资就得先去开户，大多数情况下千元起投，而收益月结，用户感知非常不明显。
余额宝就是通过打破中间的障碍，将供给能力和需求连接起来。
回过头来看人民优步和滴滴快车，也同样可以理解为势差。开私家车的人可以提供载客的能力——反正也是空跑，而需要出行的乘客就有想开点打到车的需求，滴滴快车通过提供信息平台来解决这个障碍，让满大街跑着的车都可以成为载你去目的地的车。
这两年火热的互联网金融，也是势差的能量。资产的供给，互联网用户理财的需求，互联网金融公司处理中间的障碍，引爆市场。
不是供给不行，也不会消费不足，而是供给和需求之间的障碍没有没疏通！
在过去，中国有强大的瓷器和丝绸的生产能力，而欧洲对瓷器和丝绸有着旺盛的需求，而商人们通过丝绸之路将两者连接，获得绝大的利益。
互联网公司并不生产什么，但本身正是通过“修路”来实现价值。
五.情感需求
情感需求是一种更为高阶段的需求，就像吃饭那样，如果一个人仅仅能解决温饱问题，那他对菜式和摆盘肯定没什么要求，能吃饱肚子就行了。不过如果你已经过上了小康，走上了中产，那么吃就不单单是要饱，还要有品味、体验。
然而也正如乔布斯以前所说的那样，用户并不知道自己具体要什么，只有在把产品给他看的时候才知道。
所以很多时候，很多超越于基本使用需求的产品需求，并不像解决麻烦、提升效率那样明显，而是需求很好的洞察力，深入去挖掘。
也正是因为这样，市场上的赢家，属于那些能够传造出让用户产生情感共鸣的产品的人。芭比娃娃的成功，在于它不仅仅是一种孩子的玩家这种使用属性，它更是因为让孩子看到自己长大后的美丽——这种心底的情感因素的把握是成功的关键。
如果你去做过关于消费者的问卷调查，那么你肯定会发现那些是否需要更好质量、更便宜价格等的产品的问题，被提问的消费者多数会给出肯定的回答。但如果你据此对产品进行规格上的优化，用户却不见得会买单。
这就是问题所在了——每个人都说自己是要质量更好，价格更便宜，使用更便捷的产品，然后当你推出符合他们口中所描述的那种产品之后，他们却没有乖乖地掏出钱包。
为什么呢？因为人们的消费行为，已经不仅仅是一种经济行为，它同时也是人们的自己的表达方式——通过消费行为来表现自己“是什么”！
更好质量、更便宜价格、更便捷实用的产品固然是好，但人们并不想让其他人觉得自己是一个使用便宜货的人！人们需要用消费行为来让自己变得bigger，至少看上去bigger。质量和价格并不是唯一的述求，尤其是在你有办法去消费的时候。
当年很多人节衣缩食，花费一两个月的收入去买一部iphone4时候，所追求的正是这种bigger的感觉。甚至很多人还买了Macbook，装windows来用——因为不会用MacOS，但用Macbook会让这些人觉得bigger。
在网上，去星巴克用Macbook被认为是最装逼的行为。这种“装逼”所追求是一种bigger，让“装逼者”（原谅我使用这个词，事实上有很多人就是喜欢而已，与装逼没半点关系，但对另一个群体的解读却给他们造成了很大的压力）感觉到自己跟那些使用PC，喝速溶咖啡的人是不一样的，层次是要高一点的。
就像喝星巴克的觉得喝速溶咖啡的low那样，喝咖啡这个行为也有自己的鄙视链——那些喝精挑原产地，手磨冲泡咖啡的人，也觉得和星巴克缺乏品位。
而这些行为的背后，人们都是想表达我跟你是不一样的，我要更有品位——这些都通过他们的消费行为来进行表达。
所以说通过提高质量，降低价格这种方式来去提供产品，是不能满足这样的需求的。他们消费的不是产品本身，他们需要的是产品给予他们的身份，以及高人一等的存在感。
再比如现在火热的“消费升级”，除了对产品本身的品质进行升级外，事实上也是在升级你的情感。
一个背包，要讲究是XX设计工作室出品，颜色要使用xx风格，里面的图标也有深层意思，用料的原产地有要求，最好背包的产生还有个有情怀的故事。
虽然它的质量和舒适度并不见得比淘宝买来的好上多少，但消费者背上它的心情感觉却截然不同——觉得自己与众不同。
要满足情感的需求，就要让消费者使用产品的时候觉得自己与众不同，比别人更有品味，要得到身份上的升格，要满足他们的自我幻想。
六.技术因素
科技技术在商业需求的挖掘里又起着什么样的作用？
一是提供新的可能性，比如电磁波的发现带来电话远程通讯的可能等等。
但革命性的技术是需要长期的积累，时间可能是几十年甚至上百年。
但另一方面，只要我们将技术改良，甚至是换一种技术的使用方式，也同样会带来巨大的收益。因为在这种情况下，技术在本质是一种帮助我们增加对稀缺资源访问和获取东西。
而我们知道，我们这个世界的商业，就是围绕着稀缺资源来进行的。
所以说当我们去分析了解一个行业的时候，找出这个行业的稀缺资源是最重要的。
在过去的新闻行业，好的消息和故事是稀缺的，一般人是没办法去获得这些内容的，你要看那你只能买他们的报纸，所以内容是最核心的资源。
然而随着互联网的发展，获取内容变得越来越简单方便了。这都是技术的作用，它极大的扩展了人们对内容这项稀缺资源的访问和获取能力。
这个时候内容就变得不那么稀缺了，反过来用户的注意力就变得稀缺了。在这个由技术因素引发的稀缺资源改变的过程里，传统的报纸集团衰落，而像Facebook，google，腾讯这类公司崛起。
在一个行业里，谁能够捉住这个行业的稀缺资源，谁就能获得成功。而技术的发展会改变稀缺资源，让原本稀缺的东西变得泛滥，并出现新的稀缺资源。只有能够及时改变自己的商业模式，适应新的变化，控制新的稀缺资源的公司，才能持续的获得成功。
这也就不难理解，为什么有些公司（或者政府）会对新的技术（比如区块链）和模式（比如共享）痛恨——你让他们控制的稀缺资源变得不稀缺了，那是砸了他财路啊！
什么是互联网理财？互联网理财产品都有哪些？
一、丰富投资渠道 优化资产配置
都说中国老百姓喜欢储蓄，中国家庭的金融资产多于五分之三储蓄在银行里，只有十分之一用于投资。不是中国老百姓不爱投资，国内投资市场不成熟，投资产品品种单一、收益率差异小、老百姓缺乏理财观念才是根本原因。在美国，家庭的金融资产只有十分之一存在银行，其余全部用于投资。妙资金融理财师认为，美国金融市场的今天就是国内金融市场的明天。随着余额宝、互联网金融理财、在线炒股、在线消费借贷等投资理财渠道的出现，国内更多的人正把投资互联网金融理财与在线炒股、购买基金定投作为有比例的资产配置方式——这降低了银行储蓄的比率。
二、信息更加透明 安全更有保障
互联网金融并未忽视金融的风险性，相反通过利用大数据、云计算、风控建模等新科技正在建设更优质的金融基础设施，互联网金融服务将更安全、可靠。有些人认为互联网金融理财平台不安全，事实上，违法违规平台毕竟占少数，或者投资的标的平台本身就是山寨互联网金融平台。
三、操作更加便捷 服务更加高效
互联网金融让金融服务更便捷，这在之前想都不敢想。上世纪90年代，股票在中国蓬勃生长，股民为完成一笔交易常常需要在证劵交易所门前彻夜排队，而互联网金融改变了这一切，如今坐在马桶上，手指一点就可以完成一笔交易。互联网金融让投资变得更方便，不用去银行或者证券交易所排队，鼠标手机轻点、手指轻划，分分钟就完成。
四、市场范围更广 惠及更多用户
传统的金融机构偏向给大型国有企业融资，而小微企业、个人消费常常不受待见，互联网金融弥补了现有金融体系的缺陷，抓住小微企业、个人消费以及高收益的个人投资需求这片广袤的蓝海市场，并促使金融行业产生了新的风口和增量。
小编认为，互联网技术在未来必将更加深入、更加全面的深入到日常生活的方方面面，对于投资理财也不例外，投资者应该掌握好互联网理财的知识和技巧，才能更好地获取收益。
百万亿资管市场 金融科技下半场的“大生意”
理财是以保值增值为目的对财务进行管理。那么，什么是互联网理财呢？很多人认为互联网理财就是通过互联网渠道完成理财事务，这个概念太笼统，给你详细讲解什么是互联网理财以及互联网理财产品都有哪些？
什么是理财和互联网理财？
在生活中，理财的内容主要包括在一下几个方面：
1.资金流入控制——收入。一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入。
2.资金流出控制——支出。有人就有支出，有家就有开支，赚钱的主要目的是要支付个人及家庭的开销。
3.资产增值——钱生钱。当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资预期年化预期收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
4.借钱——负债。当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车、家电，以及拿来扩充信用的投资等。借钱没有马上偿还会累积成负债，所以需要对负债的额度和试讲进行控制和管理。
5.省钱——节税。在现代社会中，不是所有的收入都可用来支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财的首要考虑。
6.资产保值——保险。保险的目的在于护钱。指预先作险安排，使人身或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理赔来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支付当时或以后的支出时，仍能有一笔钱或预期年化预期收益可弥补缺口，降低人生中意外收支失衡时产生的冲击。
互联网理财的内容范围与理财相当，就是将理财的所有操作放到互联网这个广泛的渠道中来。细化而言，总结为、网上股票理财、网上存贷款、网上自助转存、网上自助汇款、网上投保、网上自助缴费等。
互联网理财产品有哪些？
1、互联网公司与基金公司合作的理财产品。典型互联网理财产品：阿里巴巴余额宝、京东小金库、腾讯理财通
特点：以高预期年化预期收益，强大的金融后盾和用户链。比如京东小金库，它对外对接的是嘉实“活钱包”货币基金，京东用户把资金转入“小金库”后可以直接购买货币基金理财，对内对接的是京东消费群体，即京东金融的消费用户。小金库里的资金不仅可随时用于京东商城内购物消费，未来还可进行信用卡还款，帮助京东用户真正实现赚钱、花钱两不误。在这一点上，京东和阿里巴巴的做法都有异曲同工之妙，将用户最关心的理财与消费整合在一个封闭的体系内，控制了体系内的资金外流。
2、P2P网贷平台理财产品。典型P2P网贷平台理财产品：以人人贷(优先理财计划)、陆金所(稳盈-安e贷)、仟邦资都(智盈宝)等为代表的国内十大P2P贷款平台。
该类产品是以平台为媒介，将出资人和借贷人联系起来。相较于传统的民间借贷，不存在多次的借贷关系，资金经手的环节更少，信息透明度较高。资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的预期年化预期收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。
百万亿资管市场 金融科技下半场的“大生意”
当前，我国金融 科技 发展步入快速成长阶段，新技术的快速发展不断深化金融 科技 应用。从全球的发展趋势来看， 科技 在资管领域的运用已成为主流。2017年开始，美国华尔街中的投行、基金公司等逐步进入数字资产管理领域 ，摩根大通更是在去年就强制要求其新进资产管理分析师学习编程语言，而学习数字算法和机器学习也被提上了日程。
在业内人士看来，金融 科技 步入“深水区”，资管 科技 有望成为金融 科技 的又一个突破点。
资产管理面临“四重叠加”新形势
有数据显示，2012年到2016年监管风暴来临之前，我国资管行业总规模保持着强劲的增长态势，5年内，迅速从20万亿元扩张到100万亿元。
不仅如此，我国目前已经放开外资对金融机构的持股比例限制，允许51%的控股比例。于是，海外的资管巨头也迫切希望进入我国市场以分享行业发展红利，国内机构将面临更大的竞争压力。
中国互联网金融协会会长李东荣说，当前，我国资产管理行业面临着“四重叠加”新形势，即经济转型攻关期、金融开放深化期、 科技 驱动加速期及行业改革关键期。
特别是在 科技 驱动加速期，虽然开拓了新的金融场景和流量入口，但是 科技 金融模式还是过于单一，多局限于移动支付、线上发卡、互联网理财、消费金融。对此，京东数科CEO陈生强表示，资产管理全行业已达到125万亿规模，而互联网理财当前只有10万亿规模，占比不到10%信贷业务全行业有150万亿规模，而在线信贷当前只有3万亿规模，占比仅2%即便发展最成熟的移动支付业务也仅占支付清算行业规模的10%。
金融 科技 将成资管行业新引擎
资产管理业务具有两大特征，即以“资金池”作为资产管理行业的最小经营单位“资管产品”同“管理人”是天然分离的。
从逻辑上来说，管理人没有义务为其他出资者的本金收益提供担保，也没有刚性兑付的义务。这使得资产管理行业从诞生起就不依赖受托人信用，而强调管理人勤勉尽责和投资者风险自担。
因此，李东荣认为，资管行业需进一步提升资产管理市场供给质量和水平，有序推进金融 科技 在资产管理领域的应用，扎实做好投资者权益保护和风险教育工作。
《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称资管新规)明确提出，资产管理领域在资管新规出台之前，非标投资、刚性兑付、层层套嵌、资金池等操作手法极具金融行业特性，且信息透明度低、线下依赖度高，尽管市场规模增长迅速，但是这种业务模式比较单一，技术要求并不高，风险也更大。因此，导致很多资管机构行业 科技 化、数字化的意愿并不是很强烈。
“资管新规出台之后，打破刚兑、净值化管理成为趋势，不但百姓的理财观念需要更新，资产管理行业的模式也急需升级。”陈生强认为，在资管行业，金融机构需要一整套的数字化解决方案，来提升整个价值链的数字化水平。资管机构则需全面提升五大能力，即寻找优质资产的能力、产品设计能力、投研能力、风险定价能力和敏捷交易能力。
资管新规落地后，理财业务新规、理财子公司管理办法等相继发布，同期多家银行相继宣布拟设立理财子公司。2019年被市场视为银行开启理财子公司发展的元年。中国建设银行行长刘桂平说，目前我国资管产品中，银行系资管规模超过一半，其产品的高质量发展对资管行业举足轻重。
刘桂平也强调，银行理财子公司的未来发展必须培养强大的金融 科技 应用能力，依托先进有效的金融 科技 完成资管产品全生命周期、前中后台全流程管理，全方位做好客户管理和关系维护，提升差异化竞争能力。
建信基金管理有限责任公司董事长孙志晨说，金融 科技 将成为资管行业发展的新引擎，推动行业实现从“经验投资+统计投资”到“科学投资+智慧投资”的转变，助力资管产品与投资个性化需求的精准契合。
不仅赋能业务 科技 手段还有新任务
面对 科技 金融快速发展，特别是在货币环境比较宽松的状态下，总有一些不具备资质的机构和个人试图利用违规借来的信用进行交易，或谋求非法获利，该如何实现风险控制和资管监管?
金融壹账通投资一账通业务中心副总经理潘玲表示，传统的合约管理模式存在人工摘录效率低、操作风险高且耗时长等痛点。同时，还高度依赖业务及法律人员定期人工查看法律法规和监管要求，合约履约情况难以监控，更难实现实时监控风险。要打破这些痛点，智慧型产品应做到“标准化、标签化、智能化、自动化、流程化”几点，用先进手段打破信息壁垒，实现底层资产穿透，规避合约造假风险并进行智能比对和识别验真，进而实现合约管理全流程的线上化和智能化。
如金融壹账通推出的ALFA智慧合约云平台，利用区块链技术可追溯、不可篡改的特性，将合约底层资产要素入链，并结合密码学技术、独创的零知识证明库和可授权加解密等机制，实现底层资产的登记与追踪，使利益相关方实时清晰了解链上真实资产状况。该平台还将合约模版调用和编辑生成、签约、履约全过程在区块链登记，签约各方作为区块链节点，可自动同步合约数据，实现签约留痕和合约“保真”，奠定安全、可靠的交易基础，大幅降低交易风险等。
潘玲表示，现在各家金融机构都十分重视金融 科技 的赋能作用，但对于从业者来说，仅用 科技 对业务进行赋能还不够，尤其是内控流程不能仅靠纸面规定和人员自律，还要对经营管理也进行赋能。唯有如此才能全面提升金融机构服务效率和风险防范能力。
“供给侧结构性改革，简单来说，就是让 科技 起作用。”中国 社会 科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬说，“金融的供给侧改革就是大力发展金融 科技 ，而随着资管新规落地，进一步改革开放，金融改革将进入新时代。”
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