投资理财的方式有很多种,储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等,但是理财的优先工作是想办法保护自己和家人,以面对突然遭遇收入无着的状况。保险的本质是保障,然而,很多人也利用保险理财。俗话说,你不理财,财不理你。可见家庭理财对于每个家庭都是非常重要的。
当然保险和理财是两种产品形态,保险是花钱买一份具有法律效力的合同,属于消费;而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中,赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立,因此市面上的理财型保险不具备投资性,从我个人投资理财和买的保险上来讲,我的原则是:让保险归保险,让投资归投资,二者不可归为一类。
一、为什么不买理财型保险
在我儿时的记忆中,我的父母就给我买过类似的理财型保险,大概的产品介绍是每年交几万的保费,每年有一定的保额可以赔偿,我问过我的母亲,现在看来保额非常的低,和消费型保险的保额完全不具备可比性,而最坑的是他会告诉你投保到孩子成年的时候一次性返一定的保费。听起来很划算,既保障的人的健康,同时又有投资的属性,最终其实算下来可能10年下来,年化收益率可能都不足4%,而保额也只有几万块,还不如我们自身购买的五险一金保的多。基本属于一种非常不划算的投资选择。
二、数字告诉你理财型保险有多坑
前不久,腾讯微保内测过一款返还型保险产品,也就是我们平时在XX人寿保险听说过的分红型保险,我记得微保出的那款重疾险产品叫做【康护一生】。30岁的男性,45万保额,保到70岁,分20年交,每年交13095元。保障到70岁,最终需要交523800元,最终只会返还45万元的保额。
如果换成另外一款产品叫做【康乐一生2】,除了满期不返还保额外,其他的保障和康护一生一模一样,而每年只需要交的保费是5246元,两者足足相差了7849元。我们每年投入7849元的钱,投入到理财产品中,每年随便买个收益率4%的产品,到70岁的时候拿到远远比45万要多得多。这么一算,理财型保险有多坑,你应该清楚了吧。
三、综上总结
因此,我们在购买保险产品的时候,特别要留个心眼,一般来讲保险产品的销售人员都会把产品最好的一面告诉你,但是产品的性价比高低是相对的,我们要辩证性地看待这个问题。如果你期望买重疾险或者定期寿险,那么我建议你直接购买消费型保险,不要贪图多少年后返还保额,最终三四十年后通货膨胀不知道什么程度,返还的那几十万保额能有什么用呢。
希望我的答案对你有所帮助。
为什么不建议买理财保险
如果您购买理财保险之后后悔了,若保险还在犹豫期内,您可以考虑退保,具体详情建议您联系保险客户经理进行咨询。
保险退保一般分为两种情况:
1、犹豫期内退保:
如果购买的产品还在犹豫期内,这时候退保几乎没有什么损失。因为多数保险条款都有规定:犹豫期内退保,一般扣除小金额的工本费或直接不扣费,具体以保险公司的实际规定为准。
2、犹豫期后退保:
过了犹豫期退保,一般只能退还现金价值。现金价值是指担保在发生解约或退保时可以返还的金额。退还的现金价值可能会有些损失,这时候如果选择申请减额交清的话可算是一种降低损失的方式。
温馨提示:以上信息仅供参考,不作任何建议。
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首先,保险理财综合收益率低
这个是最重要的,也是为什么不建议大家去买理财型保险。
为什么保险理财收益率低,因为它本质上还是保险,它要给你保障,必然会“分走”一部分收益。
本身,你如果买纯消费型的保险,会花一笔钱。就这个钱,很多人都算不明白到底怎么样是划算怎么样是不划算。
一旦保险公司再在里面加上满多少年返还你120%、130%等,就更加算不清楚到底划不划算。
当然,我们也不用算,当然是不划算。
有一种职业,叫精算师。
听名字就知道,精于算计的老师。几乎所有的精算师,都是给保险公司工作的,他们专门算各种保险产品的收益,利用各种模型,概率等,使得保险公司怎么卖都赚钱,而普通人几乎不可能算得过保险公司。
因此,不要试图去占保险公司的便宜,你很难获胜。
最简单的就是:花钱买保障,不跟保险公司进行其他额外的理财上的交易。
这种情况保险公司的利润是最少的。
现在很多保险产品和各种互联网产品合作,包装下来年化收益可以给你看到5%以上,甚至6%的,其实大部分都是嘘头。绝大部分产品的保底利率只有2.5%。
作者:罗叔生门
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来源:简书
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。其次,保险理财的周期长,流动性差
绝大部分理财型保险,周期都非常长。
短则几年,多则几十年。
如果你自己理财,就是把钱放到银行,也是时间越长,收益越高。
但是保险理财可能你放了几十年,最后综合收益也就跟你自己银行理财一年的收益率差不多。
显然,从时间上看你就亏了。
另外一点,流动性差。
保险费你每年都要交,但是如果你只是每年往银行存钱,你想拿钱出来的时候,基本上即使是定期,也会一段时间就释放出一定本金出来了。
但是保险理财你可就不能随便拿钱出来了。
当然,保险公司考虑到你的资金流动性,会很“人性化”地给你保单抵押的功能,你可以利用你的保单,从保险公司借钱,保险公司只收很低的利息。
但是这个很低是相对的,比保险公司给你的收益还是要高的。
因此,保险公司拿你的钱,贷款给你,你还要付利息给保险公司,听着是不是有一些荒谬?事实就是如此。
最后,保险公司其实它们的资金投向都不是很透明
不过好在这点不需要我们关心,因为保监会一直在帮我们监管者保险公司。
虽然保险公司可以拿着我们的保费去做各种投资,去买股票等,但是基本上我们的保单在到期前是一直生效,即使一个保险公司倒闭了,保监会也会让另外一个保险公司继续履行你的保单合约,只是更麻烦一些。
作者:罗叔生门
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著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。
不管是买哪种保险,针对不同的人群,都有不同的险种,所以在选择理财保险的时候,一定要理智、谨慎,任何投资都是有风险的。
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