为啥长辈催你结婚生孩子，因为要传宗接代。
这是所有物种都在做的事，根生地固地种植在基因库里。
为啥总说豪门婆婆挑媳妇眼光毒辣，因为守护家族财富。
打江山容易，守江山难。
去年九月突然明白了一件事，愚钝如我，总是懂得比较晚。人和人的巨大差距为何不是体现在个人上，而是很大程度体现在家庭上，因为有的家庭一直在做一件事，正向累积传承。
出生于什么家庭，并不是人生道路的唯一决定性因素，但不可否认，它是很大的影响因素，影响来自代际传递。
家庭资本主要表现为家庭的社会资本（父母亲职业地位）、文化资本（父母亲文化水平）和经济资本（家庭年收入）。繁华的北上广，万家灯火，一些人来来往往，一些人是靠两代累积才能留下。代际的传递不是只有钱而已，它往往还有行为格局，思维模式等。贫困限制了我们的想象，那是因为社会资源的贫困、知识的贫困，财富的贫困，或两者三者兼而有之。
我们大多数人还是出自普通家庭，90后80后都开始为人父母，从小升初重点学校的报名火爆程度看，可见人人都是像下一代更好。正是如此，才要把自己放在“第一代”的位置，去思考如何正向累积传承。
在我看来，财富是一个家庭在短时间内容易学习如何做好规划的，其他的需要靠更长期的积累。
每个家庭都有收入，多少而已。一切以普通家庭为例，假设平均20W年收入，从30岁到60岁，30年就是600W，不考虑房产和投资的增值。那么如何用600W，去保障退休60岁以后的家庭生活水平是很多人逐渐开始意识到的。
先来回顾下我在《浅聊财富管理》里提到的一个概念：
人从出生到最终，支出是只增不减的，主动收入大致在20-60岁，那么关注点就在增加被动收入上。
举个例子，我以前幼稚地参与各种“投资”，和大多数人一样接触最多的就是股票+债券组合，因为“门槛低”，逛逛雪球，道听途说各种内幕消息就能“赚钱”。把运气赚来的钱认为是自己能力赚来的。后来开始学习看年报，看各种理财书，有说分散投资，有说抓住机会ALL IN，希望书中自有黄金屋，就在15年股灾爆发前夕学会了融资，结果可想而知。
那一年用学费对投资有了新的认识。买了很多股票，你需要钱的时候往往把最赚钱的卖掉了，把那些暂时亏损的反而留着，这是人性。
充分博弈的市场是靠等待赚钱，比如股票；非充分博弈的市场是靠试错赚钱的，比如天使投资。往往真有机会的时候，很多人手里没有钱，原来有钱人的巨大累积是靠守的。
认清自己所处的状态，我们中游水平的普通家庭还有点小钱的时候，上有老，下有小，输一次会让家庭遇到大问题，严重的甚至要三代人去承受。
简单说，先保住现有财产不流失，建好城池才可有功有守。一张厕纸的10%用来擦屎，90%是用来避免手沾到屎的，那么粗俗的道理，人人都懂。
前几天被一个戳心的999广告刷屏朋友圈，堪称打败杜蕾斯江小白成年度最佳。一个中产阶级家庭被一场疾病轻松榨干到解放前，迅速又跟其他家庭有了差距。作为家庭顶梁柱的中间力量，尤其重视健康，重视生活习惯、饮食，运动等。假如你病倒了，你的父母一定会拿出辛苦积攒的养老金救你，你的孩子就会失去优秀资源参与的机会，甚至可能等你老的时候，你的孩子在中年时也不得不承受巨大的资金压力。只有健康，才能给下一代留下财富，而不是一身债务。在有限的资金计划中，规划一笔小钱给中间力量配置健康险，那是“穷”人必须提早规划的事。有钱人从几千万里拿出一百万看病有什么难呢。
健康决定了你的人生有多长。随着平均寿命越来越长，医疗水平提高，基因项目推进，你想活到几岁，想过吗？可能八十，九十岁已成常态。假如30-60岁才有能力财富积累的话，那么要累积多少钱才够支撑我们60-90岁的支出。假如家庭月均基本花费5000元，30年就是180W，这还不算这30年的通货膨胀，小病支出，娱乐支出，隔代宠支出等。想一下就会发现悲惨的是人还在，钱没了，更别说留给下一代了。在全力挣主动收入的同时，要增加被动收入的占比，提早进行养老金计划。专业的事情找专业的人，找个靠谱的家庭财富规划师，为你的家庭财富保驾护航。
有个小概率事件：意外。人人都不会觉得意外跟自己有关，只有当认识的人发生意外和重大自然灾难，才会感叹生命可贵，来不及说再见。这几年民航失事的报道特别多，不是飞机质量差了，而是信息传递太发达了，以前也有很多意外事件，只是我们不太看到罢了。意外和必然在于角度，除了地震、火山喷发其他诸如暴雨、洪水、南极冰架断裂等，那些看似偶然发生的时间，也往往只是地球宏大进程中的小小必然。那么我们人生90年，会不会有意外，不知道，真来了也挡不住，但是因为意外而造成的瞬间损失，可以补偿。做好规避风险和风险补偿规划，很重要，这也是“守”。
做完以上几步，最后到了财富继承阶段。我们感触没那么大，网上有传各种遗产税草案，但并没正式立法。作为一个必然趋势，高财富人士和家庭确实在提早做财富继承的规划了，选择了保险这个金融工具，这涉及法律、税收等多方面问题，这一块内容将会在将来另起一篇探讨。
人的差距除了个体以外，不能忽视代际传递产生的巨大差距，有的人只会说这是命，但其实那些遥遥领先的家族，只是更早开始行动。先有意识，有了意识也未必有行动，为何我们不开始做那“第一代”呢。
人生六大理财阶段的各个特点
理财看四样：
支出
收入
债务
资产
支出：人不会挣钱，就已经开始花钱了。一开始父母给钱花，慢慢长大后学会挣钱的本事了，就要接棒自己挣钱养活自己。不管怎么样，不管贫富老幼，只要还有一口气，就要面临开支的问题。人生开支除了吃喝拉撒，还有一项最最大的开支，那就是赋税。在发达国家，节税成为控制开支的一个重要课题。
收入：支出随时都有，收入就不一定。人还没出娘胎，开支就已经有了。但人要有收入，大多数人都是要到十几二十几岁才开始有的。
理财的最起码最基础的功课，就是要做到收支平衡。
债务：如果你的支出没有收入来填补，那就必然产生债务。债务可以应急，但不可以养债。债的本质是别人的财富，短期借来周转一下应个急，还债的时候是要还本付息的，如果只还了本金，那就欠下了人情债。广东俗语说的好：人情债，还唔嗮（还不尽）。欠债还是尽快还掉比较好，不然拖死你。
资产：任何属于你的，有实际使用价值的东西，都是你的资产。有些所谓资产只有针对你个人的专属价值，比如你的家庭照片，这对别人可能是没有用处的。但通常有很多资产对他人和对你都有相等的用处，比如汽车，房屋等，这些就有了转让价值。还有一种特殊的资产：钱，属于金融资产。
资产里有一种特别的类型，就是资本。这种资本可以是上面所说的金钱，也可以是汽车或其他东西，这种特殊资产和普通一般资产的区别是，它能产生孳息。比如，你把房子出租掉，这个房子的所有权还是你的，但使用权的部分时间被你转让给其他人了，你就可以据此跟租借方要求经济补偿，这就是孳息，也就是日常所说的租金。当租金能弥补你出让使用时间的损失，甚至还有溢价，房子就成为了生息的资本。它从普通资产的性质，转变成为了能产生利润的资本。
把上面的四项内容理顺了，安排好收支和资债的周期节奏，让收大于支，让资大于债，就是理财的全部任务。
而投资只是创造、购买、盘活资产，是理财里的一小部分。而那些银行理财产品更是挂羊头卖狗肉，所谓理财产品，本质上就是投资品而已，只是普通百姓一听说投资两个字，就认为有风险，而用理财产品来替代投资品，就能让大家趋之若鹜，忘记风险和可能的损失。
挑选理财产品的6个重要原则
人生六大理财阶段的各个特点
理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。但是每一个人都应该成为自己人生中的理财规划师，应该如何理财呢?请看我推荐人生六大理财阶段的各个特点，希望对你的理财有所帮助!
阶段一：单身期
此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。
另外还必须存下一笔钱， 一为将来结婚， 二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
阶段二：家庭形成期
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品贷款买房的家庭还须一笔大开支?月供款。
阶段三：家庭成长期
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
阶段四：子女大学教育期
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
阶段五：家庭成熟期
自身的.工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金， 养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
阶段六：退休期
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
【扩展阅读】
理财规划师工作内容
在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄和短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。
4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
作为一名理财师，经常会有朋友问我：“面对众多的投资品类、理财产品，你自己会选择什么呢？”
虽然对市场上常见的金融理财产品都比较了解，但我认为比起直接推荐产品，更为重要的是，需要先把握几个非常重要的原则，所谓谋定而后动，是为上策。
所以下面就分享下，我在这个领域中实际的一些心得，包括我眼中挑选理财产品的几个重要原则。
1、保证安全
也就是流出去钱，必须能安全的流回来。
不管是把钱放在哪个金融机构，还是民间的一些借贷等等，需要时刻警醒的是：保住本金是一切最基本的前提。
2、收益稳定
这里有两个关键的地方，一个是长期可持续，对于短期高回报的产品要记住，一定是不可持续的。
另一个就是稳定，至少收益不下降，同时最好能有税费方面的减免。
3、随时可用
需要用钱时，可以快速流回。
很好理解，流动性的要求，其实格外重要。无论是机会投资，还是应急消费。
4、复利计息
和单利相比，复利的威力无需多说。随着时间的推移，其差距会是天壤之别的。
5、无需管理
也就是过程中，不需要操心，不需要折腾来折腾去，把更多的时间投入在美好事物的享受上。毕竟我们绝大多数人都不是专门做资产管理的。
6、确定所有权
可以做到无法被灭失、被分割、被执行，也就是财富所有权的问题。
因为财富是流动的，在企业经营过程中、婚姻过程中、以及财富代际传承的过程中，都可能会因为企业连带责任、子女婚变，遗产纠纷等等，造成财富的大量缩水和外流。所以说如何实现资产的保全和传承，也是需要提前考虑的。
以上就是挑选理财产品的6个重要原则，把握好这几个原则，至关重要。
此外，还需要说明的是，一般意义上的挑选理财产品，和投资不一样，还请不要混淆。
投资，重在高收益，也就是创富、增值。
而理财，本质上是实现一个个的财务目标，重在守富、保值。
二者相辅相成，需全面考量。
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