一、意义不同，所谓理财持有份额就是指投资者对某种理财产品总数的占比多少，是指买入理财产品的占有率而理财产品持有金额是指投资者的理财产品持有份额通过计算的价格。
二、表现不同，一般情况下理财产品的购买是直接用金额买入，再转换成持有份额赎回理财产品的时候再将持有的份额转换为金额。
由于持有份额和持有金额本质上的区别，就会导致投资者买入理财产品之后，持有份额和持有金额是不一样的。一般理财持有份额和持有金额是常见于基金理财中，在基金理财的时候，基金申购是以金额买入，转换成份额在进行基金赎回的时候，把份额转换成金额。在基金投资的过程中，基金持有金额是可以根据持有份额计算出来的，基金持有金额=基金持有份额乘以基金净值。
【】
对于银行理财产品，人们一直有个误解，以为银行理财产品是有收益的储蓄，不存在风险。事实并非如此，银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，部分理财产品甚至会有损失本金的可能。
商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类，每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为：
（一）“保本又保息”的固定收益理财计划，是指投资者获取的收益固定，风险完全由银行承担，理财资金经营不善造成了损失，完全由银行承担。
（二）“保本不保息”的保本浮动收益理财计划，是指银行保证客户本金的安全，收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。
（三）“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划，是指银行不对客户提供任何本金与收益的保障，风险完全由客户承担，收益则按照约定在客户与银行之间分配。
简单白话解释，理财产品的金额：也就是你的本金是多少，理财产品的份额:是用你的本金除以一份基金净值，所得到的数量就是你持有该基金的份额。
用小白的大白话读懂金融的本质
其各自的针对对象都是不一样的，理财针对我们的生活质量和消费习惯，投资针对我们的经济利益。换句白话说，没钱的时候要理财，因为没有钱投资，有钱了之后要理财，更要投资。也可以说，理财更加实际，更容易实施，而投资则不同，相对理财来说要有更为充足的资本基础。相应的风险也大大增加。大家经常议论往往把理财和投资这两个概念当成一个理念来说，大家更多谈论的是财富使用层面上的问题。在西方如果说我们明确理财概念的话，其实就是金融的概念。个人理财、家庭理财西方有专门的课程，理财的意思跟投资的区别是，理财简单来说是有三句话概括：首先要客观分析自己目前家庭的财务状况，比如说您的收入状况、支出状况、所负担的赡养人口的状况。要设定合理的理财目标，比如十五年后送孩子出国留学，这样的目标要定量化，去英国还是去法国，大概需要多少钱，您可能还需要专业人士的帮助，来分析随着物价的走势，15年后这样一笔支出会是多少钱；在您的现状和您的目标当中搭起实现它的路径，使您从现状出发，实现15年后的目标。在这样一个大的理财概念中可以看出，传统上谈的投资都包含在内，理财只是实现目标手段当中的一种。理财就是对您的财富实行科学管理，以实现最终的目标。理财师帮助大家包括西方的理财师，给大家提供的价值就是帮助大家科学安排家庭财务战略规划，按照这样一个战略规划一步步实施，就有比较大的把握去实现设定的理财目标。按照国内人民银行主管部门中国金融策划师协会或者中国个人理财规划司协会，从这个意义上谈理财的时候，它是帮助客户设计一个总体的战略规划，在这样一个规划下，还有具体的专家帮您一步一步实现目标。我们认为结构和战略能够保证客户实现它的长远目标，而不仅仅是从战术层面如何操作。
个体户怎样理财？分享三类理财产品
很多人在学金融，学互金，想当金融的产品经理。那么经常被问到这么2个问题！
1、什么是金融 ，金融的本质？
2、金融和互金的关系
几句话就说明白。大白话总结如下：
互联网金融和金融的区别是？
一句话：是形式和手段的变化，不是本质的变化。更便捷的获取金融红利，更方便买理财，借钱。支付。
金融的本质其实就是三句话：
一、为有钱人理财，为缺钱人融资；
二、信用、信用、信用，杠杆、杠杆、杠杆，风险、风险、风险，实际上就三个词“信用”、“杠杆”、“风险”；
三、金融不是单纯的卡拉OK、自拉自唱的行业，它是为实体经济服务的，金融如果不为实体经济服务，就没有灵魂，就是毫无意义的泡沫。在这个意义上，金融业就是服务业。
具体来讲，金融的第一个特点，为有钱人理财，为缺钱人融资。
银行是干什么的？一方面，老百姓有钱存在银行里；另一方面，企业需要钱，银行就是在之间起着桥梁，起到中介和服务作用。降峰老师认为，保险是干什么的？保险实际上是人在健康、安全的时候，有余钱买了保险，发生生病、死亡等意外突发事件的时候拿来救急，这个过程是人自己给自己的一个平衡，当这笔钱放在保险公司，又可以为企业融资提供资金来源。证券市场更是如此，老百姓冒一定的风险投资买股票，取得回报，不管是赚的企业利润分配，还是股价差价，总之是为有钱人理财的一个桥梁。租赁也一样，一个企业没钱一次性投资10亿，就要借债，如果通过租赁，把一次性的巨额投资转化为日常的租赁费用，那么投资资本和资金就转化为租赁公司的资金，而企业不出这笔钱，摊入运行成本，运行成本增加以后，少交一点所得税，或者产生各种各样的效益。这也一样起到为需要钱的人融资的作用。
十几个金融品种，不管是直接金融系统的资本市场发债券、发股票，还是间接的金融系统商业银行或者非银行金融系统，都是各种理财方式、中介方式，本质上就是为有钱人理财，为缺钱人融资。
金融的第二个本质，是信用、杠杆、风险。
首先是信用。
没有信用就没有金融，信用是金融的立身之本，是金融的生命线。金融的生命线，一种体现在是金融企业本身的生命线，金融企业本身要有信用；一种体现在与金融机构借钱的企业也要有信用；还有一种体现在老百姓在你这儿存款、投资的过程中，各种中介服务类的企业当然也要有信用。信用从哪儿来呢？对非金融企业来说，你跟金融单位融资，没有信用就无法融资，任何在这个问题上投机取巧的人，最终一定会受到惩罚。说我不要信用也能融资都是胡扯，离开金融本源的任何理论都是不成立的，这个本源就是两个字——“信用”，是金融安身立命之本。
企业的信用在哪儿呢？
第一，企业要有现金流，你向银行借1亿，银行就要审核这个企业每天、每月、每季度、每年现金流怎么样，现金流比利润还重要，哪怕利润很高，如果某一个月资金链断了，把你弄得崩盘了，后边哪怕有暴利，你已经死了，也没有用。所以，资本市场上考核企业的第一个信用就是分析财务报表里的现金流。
第二，要讲企业的利润，我们说一年有1亿利润，10倍市盈率，股票市场价格可以值10亿，增长很高，市盈率30倍、50倍还有人愿意买，是买它的未来，因为利润增长很快，买了以后，过三年、五年，高增长率会把这个市盈率从30倍又降到10倍，我买的股票就赚钱了，总之和回报率有关。
第三，和抵押物有关，如果回报率、现金流不大讲得清，但这个企业很重要，担保公司愿意为他担保，或者某个第三方企业帮他担保，担保物是充实的，银行当然可以照贷无误，如果万一企业不行，担保公司、第三方企业赔，只要这个事铁板钉钉，也是可以的，也是一种信用。
第四，就是企业的高管人员，企业的经理是一个世界有名、中国有名、区域有名的非常实诚的优秀企业家，如果遇上金融危机，遇上特殊困难，暂时遇到困难，凭他个人信用的含金量，大家可以帮忙。另外企业的品牌等一些无形资产也是有价值的。
这些都是一些金融学的常识，但人们往往不按常识做事。我们有时候说现在大数据分析，不管怎么分析，如果看不到企业的现金流，看不到企业的资本回报率，看不到企业的第三方担保，看不到企业非常实际的一些信用物，大数据分析就能把几百万、几千万借出去？我觉得这也会很荒唐的。
第二个就是杠杆。
金融的特点就是杠杆，没有杠杆就没有金融。为什么要信用？因为信用是杠杆的基础，你有信用，我才杠杆，如果什么事都是1：1的，我拿100块给你，你就我给100块的货物，大家一手交钱，一手交货，就不需要信用了。一旦有信用，就有透支，透支就是杠杆。
银行的存贷比，就是一种杠杆比例。有10亿注册资本，可以搞100亿贷款，资本充足率1：10，也是个杠杆比。租赁公司如果有50亿资本，可以搞500亿租赁，也是1：10的杠杆。搞期货一般是1：20的杠杆，5块钱的资金可以做100块钱的投资，如果做远期交易，1：5的杠杆，100块钱的交易付20%，半年以后货物到了再付剩余的，这中间也有个透支，是1：5。最近，股票市场搞融资融券，也是个杠杆比，你有100万的股票，跟证券公司可以融资也罢，融券也罢，借给你一定比例的透支，总之没有比例就没有金融。虽然这也是金融课堂的ABC，但是一切的金融风险都是背离了这些基本原理而所致的，所以这些基本原理要当真经来念，不管是行长还是科员，这个真经要天天念、月月念、年年念。所有的金融风险都是杠杆比过高造成的，没有杠杆比就没有金融，但杠杆比过高就产生风险。刚才我用了信用、信用、信用，杠杆、杠杆、杠杆，风险、风险、风险三个叠加词，就是用最土的方法引起大家的高度重视。降峰认为，一切金融的创新都是想方法把杠杆放大，一级杠杆1：3，二级杠杆再来一个1：3，整体系统叠加就变1：9，如果有三级、四级就更上去了，每一级都在策划杠杆比，一切金融危机的本质就是杠杆比放大，真正的智慧就是设计一个风险比较小的、有一定信用基础的、可靠的、不容易坏账的杠杆比，那才是智慧，是金融的精髓。
我们说过分的杠杆比是一切坏账、一切风险、一切金融危机的来源，坏账是讲具体的一个企业，风险是这个系统体系发生的事，危机就是延伸到一个地区，一个国家，乃至整个世界的事。所有的这些，都和杠杆比、和风险没控制好有关系。降峰pm认为，解决金融危机的全部办法也就是三个字：“去杠杆”，不管是国家级的去杠杆，还是某个行业的去杠杆，还是某个企业的去杠杆，实质就这么简单。
这是金融的第二个本质，风险、杠杆和信用。降峰认为，这三件事是互动的，信用高的风险当然就低，杠杆比一般也不会太高；杠杆比高的信用就会降低，风险也就比较高。金融专家、企业的创新都是围绕这三件事在运转，最关键的是要把握好一个度。
第三个本质，金融是为实体经济服务。
记得邓小平老人家当年视察浦东，也就是1991年1月14号，大年初四，他说了一句话：“金融很重要，金融是现代经济的核心。金融搞好了，一招棋活，全盘皆活。
金融是现代经济的核心，这个核心是怎么形成的？要为实体经济服务，如果不为实体经济服务，这个中心就变成以自我为中心，就会异化为一个卡拉OK、自拉自唱、虚无缥渺的东西。金融只有在为实体经济服务的过程中，围绕着实体经济运转的过程中，才能成为中心。
要支持实体经济、工商企业特别是“三农”、小微企业发展。去年国务院专门发了支持小微企业、支持“三农”、支持实体经济的文件。
大白话一文看懂财报
一般来说，个体户的收入特点是大进大出。大白话解释，就是一笔生意赚了，进的钱多，但有时候做生意要周转，也要出得起一大笔钱。从这方面来考虑个体户理财，那些取用灵活的活期产品就很合适了。接下来就介绍三类这样的理财产品，给大家参考一下。
一、银行T+0理财
银行T+0理财的预期收益大部分比余额宝要高，比如招商银行的招朝金-8196，年化预期收益率为比余额宝高比银行活期高出近10倍。该类产品一般5万元起买(因为新规，开始有少部分1万元起买的产品)，买入当天即可计息，支持大额买入和赎回，用起来比货币基金更加灵活方便。
安全性方面，银行T+0理财产品的风险较低。只要银行不倒闭，就没有什么大问题。不过银行理财在明面上是不承诺保本保预期收益的，这个大家心里要有数。其实，银行T+0理财的投资范围和货币基金差不多，投资品种一般是国债、金融债、信用等级较高的企业债、公司债、央行票据、银行存款等产品，安全性都很好。
第一次购买银行T+0理财需要在银行网点面签，面签完之后就可以在相应银行的手机银行APP进行购买了。
二、货币基金
货币基金是最常见的活期理财产品了，大家熟悉的余额宝、京东小金库、微信零钱通等产品，本质上都是货币基金。预期收益方面，货币基金的预期收益率一直在下跌，现在不同产品的七日年化预期收益率大概是在到之间。
虽然货基金在预期收益方面不再有吸引力，但买这类产品图的是一个方便。比如常用微信支付、支付宝买单的朋友，买微信零钱通或者余额宝理财就很合适了。
三、创新类存款产品
创新类存款产品相比普通存款有两个优点，一个是预期收益率高，另一个是流动性好。比如京东金融上卖的富民宝，底层资产是银行定期存款，支持随存随取，活期预期收益率有表现很优秀了。
安全性上，创新类存款的安全性没有普通存款高，但也不用过于担心。这类产品的原理是投资人提前支取存款时，银行把这笔定期存款的预期收益权转让给第三方金融机构，由第三方金融机构给投资人付这的利息和本金。即使以后第三方金融机构不接这个盘，投资人投的产品也是一笔定期存款，资产受存款保险保护，本金亏损是概率较小的。
总结：个体户理财适合买活期理财产品，评估自己的风险承受能力后，有三类可以适当考虑：
银行T+0理财、货币基金和创新类存款
产品。
一、资产负债表
先贴一张标准的资产负债表，这是我从网上随便找的某公司的数据，每一个大块我区分了颜色，本来还要提供年初数和期末数的比较资料，为了手机看得清楚，我省略了2019年度的。不要感到复杂，不要被吓到，我会用大白话给你逐一剖析。
1、教科书上的概念：
资产负债表是反映企业在某一特定日期财务状况的会计报表，它表明权益在某一特定日期所拥有或控制的经济资源、所承担的现有义务和所有者对净资产的要求权。
我想大家应该都很明白了吧？不，书上的理论性太强，晦涩难懂，作为非财会专业的我，上面这段话读了十几遍，都不知道在说什么。现在想通过举例代入，用通俗的语言进行解释或类比，我想应该是对的。
我们可以先把一家公司比作一个人，比方说小明。
2、资产
小明是在一家互联网公司上班的高级白领，现在他的银行卡上有5万，对照《资产负债表》，可以说小明的 流动资产 中 货币资金 5万；小明买了支股票被套了，现在市值4万，所以小明的 交易性金融资产 4万；小明又买了个理财基金1万，今年到期了可以取，所以小明的 一年内到期的非流动资产 1万。
小明 流动资产合计 = 货币资金+交易性金融资产+一年内到期的非流动资产 =5+4+1=10万
接着小明经历旺盛，和朋友合作开了家奶茶店，占了20%的股份，现在价值5万，所以 非流动资产 中的 长期股权投资 为5万；小明有一套房子，在中介那里可以挂牌500万，他还有部代步小车，价值15万，那小明的 其他非流动资产 为515万；
小明 非流动资产合计 = 长期股权投资+其他非流动资产 =5+515=520万
所以我们得出小明的 资产合计=流动资产合计+非流动资产合计 =10+520=530万
3、负债
小明 流动负债 中的 短期借款， 如花呗或者信用卡账单，由于小明上面说了 货币资金 5万，足够还这些账单，我们假设小明花呗或者信用卡用得都很少，所以小明的 流动负债 为0。
再来看 非流动负债 ，小明的房子是有贷款的，他首付200万，还向银行申请按揭300万，那么小明的 长期借款 为300万。
所以我们得出小明的 负债合计 = 流动负债+非流动负债 =300万
简而言之，负债，就是借来的钱和还要还的债。
4、所有者权益（或股东权益）
这个与公司的项目比较难扯上，我们姑且这样算：
小明和朋友合作开了家奶茶店，占了20%的股份，现在价值5万，有货币资金5万，股票和理财基金5万，我们叫 实收资本 ；由于小明的房子是贷款的，所有真正属于他自己的权益，也就是他的那部分其实只有200万，那称为 归属于母公司所有者权益合计 ；对了，他还有部车15万，没贷款，勉强称为 其他综合收益 吧。
把上述的项目加起来，
所有者权益（或股东权益） = 实收资本+归属于母公司所有者权益合计+其他综合收益= 5+5+5+200+15=230万
简而言之， 所有者权益（或股东权益）就是 真正属于自己的钱。
5、分析
下面把没有的项目去掉，整理一下小明的资产负债表
我们可以看到：
资产 负债+所有者权益（或股东权益）
这个就是著名的 会计恒等式 ，类似于物理学的能量守恒定律。
我经过瞎编，把小明两边的数值编相等了。我猜把两边的数值做相等应该是会计的基本功吧。也可以这么说，资产反映的是小明身家多少， 负债+所有者权益（或股东权益）反映了哪些是他买的，哪些是他借的。读懂资产负债表也就读懂了一个公司（人）的 实力 。流动负债太高，流动资产又太少，就有还不起债务的风险，有车有房也不一定是公司（人）自己所有的。表上的数据都很直观，你只要细品就能够找出很多内涵。
以后小姑娘不要直接问小伙子房子是全款还是贷款啊，贷了多少钱啊。这样问太过功利，看了这篇文章，我教你们用专业的术语这样问： “亲爱的，你的非流动资产当中，你的所有者权益（或股东权益）占比多少？” 多么含蓄而又有学问。
二、利润表
1、教科书上的概念：
利润表是反映企业一定期间生产经营成果的会计报表，表明企业运用所拥有的资产进行获利的能力。利润表把一定期间的营业收入与其同一会计期间相关的营业费用进行配比，以计算企业一定时期的净利润（或净亏损）。
利润表很好理解，在上一章我们讲了小明有多少资产，欠了多少钱。那么如何还欠下的钱，还要衣食住行柴米油盐等日常开销，小明又不是富二代，他必须去赚钱，让资产能够增值保值，不然就是亏损了。利润表就是反映了小明的赚钱能力。
接下来我们就继续扯。
2、赚钱能力的计算
营业收入：
由主营业务收入和其他业务收入组成，小明上班工资5万，年薪60万，这个叫做 主营业务收入 ，奶茶店一年可以分个10万，股票解套还赚了10万，这些叫做 其他业务收入 。所以小明一年 营业收入 80万 ， 是个高富帅。
营业利润：
营业利润=营业收入 -主营业务成本-其他业务成本-营业税金及附加-销售费用-管理费用-财务费用-资产减值损失-加上公允价值变动收益-投资收益
后门这堆红色的，你可以理解为吃喝拉撒，房贷，股票赚的钱。
小明一年 营业利润 =营业收入80-吃喝拉撒20-房贷20-股票赚的钱10-奶茶店10=20万
利润总额（或亏损总额）：
利润总额（或亏损总额）=营业利润+营业外收入-营业外支出
小明没有什么营业外收入和支出，
所以小明一年 利润总额（或亏损总额） 为20万
净利润（或净亏损）：
净利润（或净亏损）=利润总额（或亏损总额）-本期计入损益的所得税费用
小明工资收入还要交个人所得税，前面说他月薪5万，大概1个月要交1万的税。
小明一年 净利润（或净亏损） =利润总额（或亏损总额）20-本期计入损益的所得税费用12=8万元
讲到这里，我们发现小明扣除股票和开奶茶店赚的钱（这些不是他的主营业务，他主营业务还是靠工资），每年还剩下8万。这个净利润，也是他的 扣除非经常性损益后的净利润 ，这个数值也是利润表里的关键项，你不能说小明今年炒股赚钱，或者中了彩票净利润几百万以后每年都有几百万，当然开奶茶店也会由于各种原因不赚钱，所以看一个公司（人）的赚钱能力，就要看他的 扣除非经常性损益后的净利润。
以后，小伙子想了解小姑娘是不是贤妻良母型的，可以这样说：“麻烦出示一下你的利润表，我想看看你的 扣非净利润 。” 隐蔽得来又显得很 学术性浪漫 。
三、现金流量表
1、教科书上的概念
现金流量表反映企业一定期间现金的流入和流出，弥补了因使用权责发生制概念编制资产负债表和利润表而产生的不足，更深入地了解企业当前和未来获得现金和现金等价物的能力及现金组成项目的变化趋势，有助于对诸如融资、股利分配和投资方面做出重要的决策。
现金流量表分为经营活动现金流、投资活动现金流、筹资活动现金流三大类，我又以颜色区分了，每一类又分为流入（红色）和流出（黑色），最后计算出净流量。
2、看你有没有骗人
现金流量表翻译成人话，就是一年赚了多少钱，花了多少钱，还剩下多少钱，借了多少钱。
还是继续讲小明，
第一类：上文所瞎编的工资60万，叫做 销售商品、提供劳务收到的现金 ；奶茶店一年可以分个10万，叫做 收到其他与经营活动有关的现金 ；加起来70万，叫做 经营活动现金流入小计 。小明一年吃喝拉撒20万，叫做 购买商品、接受劳务支付的现金 ；交的个人所得税12万，叫做 支付的各项税费； 加起来32万，叫做 经营活动现金流出小计 。
小明的 经营活动产生的现金流量净额= 70-32=38万。
第二类：小明股票赚的钱10万，叫做 取得投资收益收到的现金 。每年房贷20万，叫做 购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金 。
小明的 投资活动产生的现金流量净额 =10-20=-10万。
没看错，是负数。
第三类： 筹资活动产生的现金流量 ，小明没有跟别人借钱，算是自力更生的人，这项为0。
捋一捋小明的 现金流量表可以是下面这样的。
表格说明，小明2020年过得还不错，资产是增加了，奶茶店和股票赚了20万，工资还剩下8万，债务简单，除了房贷没有借钱充胖子。
另外，小姑娘想知道小伙子外面有没有小三小四的，也可以查查他的现金流量表，这里我不细教，怕得罪人，你们自己悟吧。
四、反思
本文以一个非财会专业的IT从业人员，在初次学习财务报表过程中，把所能够理解到的东西进行了学习总结，没有复杂的计算和晦涩的专业名词解释，用小明这样一个用现在流行语就是 人类高质量男性 ，进行了 资产负债表、利润表、现金流量表 的代入，希望能够讲明白财务报表是怎么一回事。
我们看到，一个在大城市工作生活、收入很高、有带一点幸运的投资头脑、背负着房贷的优秀中产阶级， 资产 530万，在没有运气成分赚到外快的情况下，奋斗1年，只有8万的 扣非净利润 ，偶尔给女朋友买几个名牌包包就完了，然而他还要保持60万年薪且要维持几十年，我也一度怀疑是我在数据逻辑上编错了，检查后也八九不离十吧，也请专业人士指正。
总之，在财务报表一系列理性数字所反映的东西看，很客观地说小明这个位于 社会 头部前1%的公司，投资风险有点高、也不具备什么增长潜力。
最后，只能说，生活不易，且行且珍惜，或许，爱上了，就不要用数字去衡量 。
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