工商银行纸黄金、实物黄金业务都很方便。其中纸黄金可以用美元投资，也可以用人民币，开通工行的网上银行，登陆后在网上黄金栏目就可以操作了。纸黄金的流动性比较好，买卖方便，买卖差价0.8元（人民币黄金克）或3元（美元盎司），没有其他额外费用，可以进行委托交易，每周以7：00至周六16：00都可以不间断交易，资金划转t+0。实物黄金保管、买卖都不太方便，适用于长期的收藏投资。工行的实物金投资可以参见以下资料：
为发挥黄金价值的储藏优势，丰富您的理财渠道，工商银行现首次发行实物金条“如意金”，使您既可以方便实现黄金实物投资，又可以获得保有黄金资产的途径，达到投资多元化，资产合理配置的目的。
“如意金”是工行成功上市后的首发金条产品，是我行自行设计具有自身品牌的条块金条。金条上带有“中国工商银行”标识和固定编号，委托上海黄金交易所认证的合格黄金精炼企业铸造。如意为中国古代的祥物、皇家挚爱的饰物、亦做点金之用，取此意的目的是借如意祝福富贵平安、吉星高照。
一、业务特色
1. 工商银行上市成功后首次发行，刻有工商银行LOGO的品牌金条；
2. 首家在上海黄金交易所（SGE）注册的银行金条；
3. 委托伦敦黄金市场协会的国际标准金银锭生产免检精练厂制造；
4. 售价与国际黄金价格挂钩，透明度高；
5. 配备唯一编号及其品质证书；
6. 长期持续发售；
7. 简洁、大方、美观。
二、特点和优势
1. 投资方便
购买时您只需持现金、银行卡或者转账的方式，在工行指定网点或柜台，按工商银行当日公布的挂牌价格购买即可。
2. 价值储藏
顺应藏金于民的发展潮流，满足各种人群对实物黄金的储藏需求。
3. 风险防范
事实证明，黄金是一个国家的重要储存资源，它一直抵御国际经济政治金融局势动荡的最后防线，同时也是投资者报值、预防支付危机的重要选择之一。
4. 方便变现
黄金具有天然的货币本质属性，具有较强的变现能力。
三、服务渠道：
您可到北京、上海、浙江、广东、深圳、大连六个地区的工行指定网点柜台购买，并将陆续推向全国。
四、业务流程
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五、友情提示
1. 投资者应充分认识此项业务蕴含黄金市场的价格波动的风险。在购买前建议投资者对国际黄金市场有较充分的认识并熟悉中国工商银行的黄金金条的交易规则。
2. 金条成色为AU99.99，首批推出的规格为50克/条。我们会陆续推出100克200克500克1000克金条等规格产品。
3. 如意金的报价单位为人民币元/克，最小价格变动单位为人民币0.01元。
4. 购买时间为营业时间的9：30——4：30。如遇节假日以银行通知为准。
5. 购买时您只需持现金、银行卡或者通过转账的方式，在工行指定网点或柜台按工商银行当日公布的挂牌价格购买即可。
6. 各地如意金销售情况有所不同，详情请咨询当地95588或当地如意金指定销售网点。
参考资料：
回答者：我爱嵘儿 - 见习魔法师 二级 10-6 10:39
理财小知识手抄报内容
网点 烟台分行 分行营业部 烟台市芝罘区海港路1号 0535-6668652 8：30-11：30；13：30-17：00 理财、外汇、ATM站点、自助终端、对公 主干道及火车站、客运站
烟台市分行 北马路支行 烟台市芝罘区北马路75-2号 0535-6687691 8：30-11：30；13：30-17：00 对公、储蓄业务 三水大厦一楼
烟台分行 福山支行 烟台市福山区城里街18号 0535-6363771 8：30-11：30；13：30-17：00 理财、外汇、ATM站点、自助终端、对公 新华书店东
烟台分行 福山永达街分理处 福山永达街 0535-6300261 8：30-11：30；13：30-17：00 理财、外汇、ATM、自助终端、.对公网点 福山永达街管委楼下
海阳支行 海阳支行营业部 山东省海阳市海政路59号 0535-3223578 8：00-12：00；13：30-17：00 ATM站点、自助终端站点、对公、储蓄业务 海阳汽车站西300米
莱山支行 莱山支行营业部 莱山区东方大街112号 0535-6881247 8：30-11：30；13：00-17：00 储蓄、ATM、对公网点 鹿鸣小区对面
莱山支行 莱山支行迎春大街分理处 莱山区迎春大街138号 0535-6891312 8：30-11：30；13：00-17：00 储蓄、ATM、对公网点 莱山电业局楼下
莱山支行 莱山支行盛泉分理处 莱山区益丰小区3区1单元102号 0535-6715962 8：30-11：30；13：00-17：00 储蓄、ATM、对公网点 莱山区芳华园对面
莱阳支行 营业部 莱阳市旌旗西路258号 0535-7211225 8：00-17：00 理财、外汇、ATM、自助终端、贷款、对公网点 市政府
莱阳支行 五龙路分理处 五龙路39号 0535-7210202 8：00-17：00 储蓄、ATM、对公网点 莱阳市燃料公司北
莱阳支行 火车站分理处 丹崖西路067号 0535-7316584 8：00-17：00 储蓄、ATM、对公网点 古柳中心小学东
莱州支行 莱州支行营业部 山东省莱州市鼓城街88号 0535-22134130535-2212854 8：00-12：00；12：00-16：50 理财、外汇、ATM、自助终端、贷款、对公网点 德裕昌对面
莱州支行 莱州支行教育小区储蓄所 山东省莱州市教育路小区西门 0535-2225486 8：00-11：3014：00-16：50 储蓄、ATM、贷款 教育路小区西门
莱州支行 莱州支行三山岛分理处 山东省莱州市三山岛镇 0535-2782329 8：00-11：30；4：00-16：20 理财、ATM、储蓄、贷款、对公 三山岛金矿驻地
莱州支行 莱州支行文化路分理处 山东省莱州市文化路468号 0535-2211740 8：00-11：30；14：00-16：50 ATM、储蓄、贷款 莱州汽车站
莱州支行 莱州支行城港路分理处 山东省莱州市城港路1507号 0535-2290098 8：00-11：30；14：00-16：30 ATM、储蓄、贷款、对公 开发区驻地
莱州支行 莱州支行定海路分理处 山东省莱州市定海路746号 0535-2217004 8：00-11：30；14：00-16：30 ATM、储蓄、贷款 金巴黎酒店南
莱州支行 莱州支行焦家分理处 山东省莱州市金城镇焦家大街1号 0535-2636287 8：20-11：00；14：00-16：00 ATM、储蓄、贷款、对公 焦家金矿驻地
龙口支行 营业部 龙口市振兴中路2123号 0535-8817908 8：00-17：00 理财、贷款、外汇、对公、理财、ATM 龙港开发区政府
龙口支行 振兴路分理处 龙口市振兴中路309号 0535-8817938 8：00-17：00 贷款、外汇、对公、ATM 龙港开发区百货大楼南邻
龙口支行 电厂路分理处 龙口市电厂东路1490号 0535-8857459 8：00-17：00 贷款、外汇、对公、ATM 老电厂家属院对面
龙口支行 黄城支行 龙口市花木兰街131号 0535-8517137 8：00-17：00 理财、贷款、外汇、对公、ATM 新华书店
龙口支行 西大街分理处 龙口市东莱街11号 0535-8526430 8：00-17：00 贷款、外汇、对公、ATM 黄城车站
龙口支行 行政中心分理处 龙口市港城大道1001号 0535-8517928 8：00-17：00 贷款、外汇、对公、ATM 龙口行政中心大楼
龙口支行 煤矿分理处 龙口市徐福镇四农村179号 0535-8602528 8：00-17：00 贷款、外汇、对公 徐福镇四农村
龙口支行 河北路分理处 龙口市海港路2156号 0535-8842271 8：00-17：00 贷款、外汇、ATM 龙口嘉元购物广场
牟平支行 牟平支行营业部 牟平区北关大街557号 0535-4212364 8：30-16：30 贷款、理财、对公、ATM 财政审批中心西侧
栖霞支行 桃村分理处 山东烟台栖霞市桃村同庆路霞光路25号 0535-5481740 8：00-17：00 对公、ATM、储蓄 东临桃村镇政府、西临桃村火车站
栖霞支行 营业部 山东烟台栖霞市跃进路448号 0535-5395588 8：00-17：00 对公、理财、ATM 商贸街、西临栖霞市汽车站
蓬莱支行 营业部 蓬莱市钟楼西路38号 0535-5647834 8：00-17：00 理财、外汇自助终端、ATM、对公、贷款
南大街支行 营业厅 胜利路155号 0535-6211430 8：30-17：00 理财、外汇自助终端、ATM、对公、贷款 博物馆对面
招远支行 营业部 招远魁星路95号 0535-82246940535－8215476 8：00－16：30；ATM24小时营业 理财、外汇、贷款、自助银行、对公 劳动服务公司对面
芝罘区支行 营业部 烟台西南河路168 0535-6632364 8：30-11：30；13：30-17：00 理财、外汇、贷款、自助银行、对公 建筑设计院
招远支行 营业部 招远金城广场一楼 0535－8214694 8：30－20：30 理财、对公、ATM、自助终端、外汇、贷款 金城广场内
西大街支行 西大街支行青年路分理处 烟台市芝罘区青年路付7号 0535-6245306 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 芝罘医院对面
西大街支行 西大街支行东方巴黎分理处 烟台市芝罘区前进路1-61至66号 0535-6682101 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 三站批发市场站
西大街支行 西大街支行西郊分理处 烟台市芝罘区凤凰台路35号 0535-6532198 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 凤凰台站
西大街支行 西大街支行文化路分理处 烟台市芝罘区文化8巷1号 0535-6242987 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 文化路站
西大街支行 西大街支行幸福河分理处 烟台市芝罘区幸福东街93号 0535-6812581 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 开元新村站
西大街支行 西大街支行幸福南路分理处 烟台市芝罘区幸福中路110号 0535-6819882 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端 中医院站
西大街支行 西大街支行营业部 烟台市芝罘区西大街40号 0535-6241491 8：30-17：00 理财、对公、ATM、自助终端、外汇、贷款、 移动公司对面
开发区支行 开发区支行 烟台开发区长江路6号 0535-6378932 8：30-11：30；13：30-16：30 理财、对公、ATM、自助终端、外汇、贷款、 海鹰大厦
普通网点 莱阳支行 旌阳路储蓄所 旌阳路31号 0535-7261746 8：00-17：00 储蓄、ATM 莱阳市教育局南
海阳支行 海阳海河路分理处 山东省海阳市海河路62号 0535-3226837 8：00-12：00；13：30-17：00 储蓄业务、ATM 海阳城北汽车站西100米
莱阳支行 西关分理处 五龙北路43号 0535-7211727 8：00-17：00 储蓄、ATM 网通公司斜对面
牟平支行 牟平支行工商街分理处 牟平区工商大街582号2 0535-4317418 8：30-16：30 储蓄、ATM 国寿保险东邻
牟平支行 牟平支行政府街办事处 牟平区政府街657-2 0535-4211081 8：30-16：30 理财、ATM 人民银行楼下
栖霞支行 工业区分理处 山东烟台栖霞市霞光路182号 0535-5220328 8：00-17：00 ATM、储蓄 万家购物
蓬莱支行 黄海花园分理处 蓬莱市黄海花园东南区39号 0535-5617233 8：00-17：00 理财、ATM
蓬莱支行 画河储蓄所 蓬莱市钟楼西路45号 0535-5642596 8：00-17：00 理财、ATM
蓬莱支行 长岛分理处 长岛县乐园大街139号 0335-3212145 8：00-17：00 理财、ATM
蓬莱支行 西城临港工业区分理处 蓬莱西城临港工业区栾家口港东 0335-5926799 8：30-16：30 理财、ATM
南大街支行 市府街储蓄所 市府街18号 0535-6627853 8：30-17：00 储蓄、自助终端 区政府东100米
南大街支行 上夼东路储蓄所 上夼东路87号 0535-6625452 8：30-17：00 储蓄、自助终端
南大街支行 南山路分理处 搬迁 8：30-17：00 储蓄、自助终端
南大街支行 向阳分理处 胜利路2号 0535-6226201 8：30-17：00 储蓄、自助终端 五中南100米
南大街支行 三马路分理处 解放路176号 0535-6231742 8：30-17：00 理财、自助终端 中银大厦南50米
南大街支行 毓璜顶分理处 毓璜顶西路12号 0535-6655194 8：30-17：00 理财、自助终端 南山公园西北100米
南大街支行 上夼西路分理处 上夼西路062号 0535-6082824 8：30-17：00 理财、自助终端
招远支行 金百支行 招远市罗峰路159号 0535－8237311 8：00－16：30；ATM24小时营业 储蓄、自助银行 金都百货北门
招远支行 城南区分理处 招远市泉山路117号 0535－8215531 8：00－16：30；ATM24小时营业 储蓄、自助银行 魁星宾馆门西
招远支行 河东路分理处 招远市河东路496号 0535－8130273 8：00－16：30；ATM24小时营业 储蓄、自助银行 招远燃料火锅一楼
芝罘区支行 芝罘支行第一所 烟台东海里东27 0535-6206641 8：30-17：00 储蓄 一中
芝罘区支行 惠安储蓄所 烟台通世路588付20 0535-6685649 8：30-17：00 储蓄 惠安小区
芝罘区支行 北大街分理处 烟台市华茂街11号 0535-6226515 8：30-17：00 储蓄 烟中宾馆
芝罘区支行 四眼桥储蓄所 烟台市南迎祥路34 0535-6239641 8：30-17：00 储蓄 四眼桥市场
西大街支行 西大街支行祥和储蓄所 烟台市芝罘区福园小区祥和路56号 0535-6800674 8：30-17：00 理财、自助终端 祥和小区站
开发区支行 珠江路储蓄所 烟台市开发区珠江路2号 0535-6374175 8：30-11：30；13：30-16：30 ATM、储蓄 首钢公司
开发区支行 长江路分理处 烟台市开发区长江路50号 0535-6374164 8：30-11：30；13：30-16：30 理财、ATM 天马大厦
ATM站点 栖霞支行 营业部自动柜员机 山东烟台栖霞市汽车站对面 0535-5212214 24小时 ATM 汽车站对面
南大街支行 公路局自动柜员机 环山路196号 24小时 ATM
南大街支行 东方电子自动柜员机 机场路 24小时 ATM
南大街支行 工商学院自动柜员机 莱山区工商学院 24小时 ATM
西大街支行 西大街支行营业部 烟台市莱山区莱山机场 0535-6241491 24小时 ATM 烟台市莱山区莱山机场
西大街支行 西大街支行营业部 烟台市芝罘区百盛商场 0535-6241491 24小时 ATM 烟台市芝罘区百盛商场
开发区支行 大宇造船自动柜员机 大宇造船公司 0535-6374175 24小时 ATM 大宇造船公司
开发区支行 富士康工业园自动柜员机 富士康工业园 0535-6378932 24小时 ATM 富士康工业园
开发区支行 宏华胜工业园自动柜员机 宏华胜工业园 0535-6378932 ATM 宏华胜工业园
代销理财与自营理财有何区别？
理财小知识手抄报内容如下：
一、什么叫理财？
理财就是用最少的钱来办成大事，办成好事，或者像滚雪球一样，让财富变得越来越多。
1、一个国家善于理财，才能国富民强。
2、一个家庭懂得合理理财，把钱用在该用的地方，这个家庭就会越来越兴旺。
3、小朋友可以从管理自己的零花钱做起，制定计划，规划自己的财产。
4、每天支出坚持记账，明确钱用在了哪里。
5、可以通过做家务等方法，赚取零花钱。
6、从生活的方方面面，了解钱的意义和用途，花好每一分钱。
二、一、关于个人理财认识方面的一些误区：
误区一：理财＝投资
来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：
“给你100万元资金，你可以给我多少收益率？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制定理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。
误区二：理财随大流，盲目跟风
近年的股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，
而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，
我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产
和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，
年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
误区三：追求短期收益，忽视长期风险
近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。经历了“房产泡沫”的日本和香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入地研究分析，
事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利，因为房产投资存在九大风险即：存在租金下降或租不出去的渣打银行-即将推出大湾区理财-跨境理财通广告_我们成立了专属的“跨境理财通”项目团队，助您把握大湾区环球投资先机。
经营风险；
金融制度变动造成的借款风险；
不能卖掉的流动性风险；
通货膨胀率高于房产收
益率的风险；利率变动风险；法律风险；商业风险；环境风险和灾害风险。
误区四：理财就是赚钱有72.9%的公众赞同——“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。其实，这种理解容易让人滋生急功近利的心理。_本世纪初不少理财者倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，而后深陷深渊，随后的生活质量大打折扣。美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序。”我国理财规划专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。”大部分公众不赞同这个观点，但也有超过1/5的人同意这个观点，表现出急功近利的心态。其中，年龄越小，同意这个观点的人越多；收入越高的人不同意这个观点的越多；学历越高的人，不同意这个观点的越多。这些说明年轻人理财心态不成熟，期望能一夜致富；
而学历高、收入高的公众认知就相对成熟。
专家指出：理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，
既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及到人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。
二、个人理财的新观念：_
观念一：把钱装进脑袋_
小王退伍后，把工作的薪水全花在买书和参加各种培训上。后来他拿到MBA
证书，跳槽去一家外商公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此言不假。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋。
_
观念二：教育好子女也等于赚钱
_
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更利于子女将来的就业。
_
观念三：夫妻
AA制
AA
制是指一种新的家庭经济模式；大致有两种形式：一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理；另一种请客、购物、车资等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。_这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
_
观念四：靠健康省钱
虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。在健康上多作些投资，惟有健康才是最大的节约。
_
观念五：平安如赚钱
_
人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。
从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路__都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期__就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。
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观念六：不贪财不破财
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现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。
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观念七：破小财免大灾
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只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临（尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外），买过保险与否便大不一样了。
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观念八：勤俭持家不如导向
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过去我们常说吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷，但如今已经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
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烟台开发区 哪有工商银行
相信大家对“银行理财”这个词并不陌生，随着经济的发展，越来越多的人都开始有投资理财观念。由于很多投资者既不懂投资又厌恶风险，因此更喜欢购买银行理财。因为在很多老百姓的眼里，银行是由国家背书的金字招牌，所以银行销售的理财产品肯定也是安全的。那么银行理财真的没风险吗？其实银行理财产品并没有大家想象的那么安全。
首先，银行理财不等同于银行存款，因此还是有投资亏损的风险。即使是银行存款，现在也不是零风险。根据《存款保险条例》约定，一旦银行出现危机，保险机构对存款人的最高赔付额是50万。简单来说，如果你在银行存款低于50万，那么银行倒闭可以全赔；如果你的存款高于50万，那么银行倒闭的话，你有可能只能拿回来50万；
其次，银行的理财产品分为自营和代销两种方式，两者区别很大。先来说说自营，顾名思义就是银行自己经营的理财产品。一般来说，银行理财产品是一个资金募集池，然后银行会根据自己的业务将资金投向股票、债券、信托等等。比如前些年市场上风风火火的股票结构化产品，很多优先资金都能看到银行的身影。另外银行还会用理财资金购买公募债和ABS的优先级，整体收益大概在5-7%之间。由于是银行的自营业务，这类理财产品银行大多都会兜底，因此自营类理财产品相对风险小一点，但是收益也低。
另一种就是代销产品，银行作为持牌金融机构，基本都有代销基金的资质。由于银行的客群庞大，因此银行帮其它机构代销产品的话，都能拿到很好的分成。对于某些分行来说，代销产品的利润要远高于自营理财产品，银行有时候为了利润，合规风控都得靠边站。
道理很简单，代销合同一般都有专业的律师团队审过，风险都转嫁给了客户。只要客户签字购买了，将来遇到问题银行两手一摊，常规途径投资者还真没啥太好的办法。对于银行来说风险可控，所以总行有时候对于这种业务也是睁一只眼闭一只眼。所以投资者在购买银行代销产品的时候就要擦亮眼睛了。
最后再来说说理财产品的收益率，这也是投资者最关心的问题。先说结论：普通的银行理财产品收益率肯定跑不赢通胀，即使私行的产品也不会超过年化8%。原因只有四个字，降低预期。首先每家银行都有揽储指标，如果理财产品收益过高会影响储蓄率；其次银行的客群一般比较稳定，这时候就不需要靠高收益吸引投资者，而是通过平稳收益来稳定客户。牛哥之前跟很多家私行部打过交道，银行的分配方式基本上把高收益这条路给堵死了。比如当时牛哥公司让银行代销的某私募基金A。分配方式如下：(假设实际年化收益率=X)
当X≦5%时，银行不提取超额业绩提成；
当5%
当7%
当10%
单看分配方式是不是有点晕？牛哥直接上数字：
当产品收益是10%的话，投资者能拿到7.6%；
当产品收益达到15%时，投资者收益是7.8%；
当产品收益达到20%时，投资者收益是8.6%；
即使产品收益翻倍的话，投资者收益也只有16.6%。
一般银行投资的量化私募产品，都是以稳健为主，年化收益水平大概在8%-15%之间，换言之，投资者的收益基本就维持5-8%之间，基本上比普通的理财产品高出2%-3%左右。所以说想要跟银行计算精明的话，投资者明显不是对手。
虽然说银行理财产品有很多坑，但是对于C2以下的投资者来说，银行理财仍然是除货币基金以外的主要投资理财工具。那么我们在购买银行理财产品时，需要注意哪些细节呢？
1、首先关注银行理财是自营还是代销。自营相对好点，如果是代销的话，需要看资产管理人是谁。一般来说，选择比较知名老牌的大机构，相对遇坑的概率会小一些；
2、需要了解银行理财的底层资产投向哪里？这一点比产品的风险等级更重要，因为产品的风险测评一般是由银行内部评定，可参考性不高。但是了解了底层资产实际投向哪里，可以更加清楚地了解风险点，然后再根据自身风险承受能力，选择是否继续购买。
3、关注产品的封闭期限和清算周期，选择适合自己的产品。一般来说封闭期越长收益越高，具体对标产品可以参考保险理财产品的收益做判断。关于清算周期，
4、注意产品的费率情况和收益分配。一般来说费用主要包括管理费、托管费，有些还有销售服务费，除此之外如果有其它费用的话需要问清楚。不然实际到手的收益会缩水很多。
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