你好，我是国泰人寿 寿险顾问 李文晖
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保险是一种必需品，一般按照您你年收入的十倍设计保额，保费为年收的十分之一。
家庭理财一般分为三三三一，即30%日常花销，30%储蓄，30%投资证券等，剩下10%来为自己和家人买份保险。
保险产品有很多，要看你的具体情况，才能够知道适不适合你。还有要分层次，要先满足保障需要，再考虑投资。我可以免费为您做需求分析，看看你的情况适合买哪种保险，这样我也可以为你设计一份适合你的保险建议书。烦请你告诉我更具体的情况。
根据楼主的经济状况，为自己和老公购买重大疾病与医疗险比较合适，养老保险可以规划一下，因为退休后的收入肯定没有退休前高，那降低的一部分就需要用上也养老保险补足。比如月收入2000元，退休后为1000元，那就要补足这1000元。而且保险费率是根据年龄不同而决定的，一般来说年轻些费率会便宜些。所以早点购买花肥会少。
我为您举个例子：
先生：先生是家里的主要经济收入，现在正是事业打拼期，所以需要加倍保障。我为先生设计了重大疾病+养老+人身保障：国泰长利年年年仅保险（分红型）20万+国泰美好人生重大疾病保险16万+国泰顺意100定期寿险20万，附加安家意外伤害保险+康建住院定额给付保险+安宜意外住院定额给付保险。
具体来讲就是，长利年年，60岁开始每个月领取2000元，一直领到88岁，并且保证领取20年，不会使保户所交保费受损失，这款商品还有分红值得期待。美好人生，罹患32种重大疾病（比保监会规定的25种多七种）赔付8万元，第二年保额恢复，再得第二种重疾仍会有8万。到七十岁会得到16万元，可以作为养老或医疗基金。这款商品也有分红。在用一款消费型产品加高先生的身价，保额20万。人身保障36万+长利所交保费，意外就是56万+长利所交保费。住院一天给付100元，意外住院一天给付200元，意外受伤的费用一年可以报销5000元。保费为25306元，交20年，平均一天70元。
夫人：国泰美好人生12万+国泰福贵双福4万，附加安家意外伤害保险+康建住院定额给付保险+安宜意外住院定额给付保险。夫人有乙肝，这一点在寿险里注明，一般是不会拒保的，健康险里会根据情况来决定。只要不隐瞒真相就不会拒保，不会不赔。具体来讲就是罹患32种重大疾病赔付6万元，到70岁会有12万元，可以作为养老或医疗基金，而且有分红。福贵双福，就是每两年领取3200元，可以零花。活多久领多久，65、75、85岁会有8000元，99岁有56000元。也有分红。人身保障是20万，意外是30万。住院一天100元，意外住院一天200元。保费9664元，交20年每天26元。
我可以免费为你做需求分析，为您来量身定做一份保险计划。有任何问题请与我联系！
国泰人寿保险责任有限公司由中国东方航空集团公司与国泰人寿保险股份有限公司合资组建，2005年1月正式开业。开业以来一直保持零投诉的纪录。台湾国泰人寿是台湾寿险业龙头，每两个人中就有一人是国泰人寿的保户。在大中华区规模仅次于中国人寿，是世界五百强。平安去年才进入世界上市公司五百强。国泰人寿一台湾区区2300万人就能跻身世界五百强，中国人寿是以大陆13亿人，不一样啊。
国泰人寿来到大陆，带来了先进的保险理念与保险产品，自进入大陆就率先推出长期看护保险，填补了大陆市场空白。
我们公司的重疾保险包含32重大疾病，比保监会规定的25种多7种。
国泰人寿有专门的防癌保险，兼顾医疗与寿险的功能。
还有专门的女性健康保险，男人没有的都保，卖得很火。
由于不知道您的具体情况，不好为您设计保险计划，烦请您告知您更详细的情况，我才可以为您设计最适合您的保险计划。
附国泰九大优势条款
国泰人寿保从台湾带来九大优势条款，中资甚至欧美合资保险公司也没有。那些合资保险公司也采用大陆的做法。
1、本公司对于违反如实告知义务的合同解除权，有两年的时间限制。（业界唯一）
中国的保险法规规定——曾经有病或带病投保属于不诚信行为，不管经过几年后如发生理赔申请都将依法不予理赔。但我公司规定，投保超过两年，保证兑现理赔给付。
比如某人有糖尿病，投保时并不知晓。两年后。糖尿病导致双目失明或截肢，别的保险公司是不赔偿的，我公司是赔偿的。
2、本公司收到受益人提供完整的保险金申请证明文件后，应当于三十日内履行给付保险金的义务。但确有困难或不属于本公司应承担的保险责任的除外。逾期本公司应按给付当月中国人民银行一年定期存款利率加计利息给付。（业界唯一）
中国保险法规定，保险公司在接到理赔申请后60天进行赔付。我公司提高要求，一般案件在3——5天内就完成赔付；对有争议的也要30天内赔付。超过30天，还要加计利息给付。
3、复效——补收保费加利息扣除停效期间的危险保费。 （业界唯一）
如果客户由于经济或出差等原因没有如期交费，导致保单停效，再两年内使可以办理复效的。复效时在其他保险公司是要补收这段时间的费用及利息。但我公司是会少收钱，就是扣除这期间的危险保费——因为这段时间客户不享有保障。所以一般保险公司考虑问题是站在公司的角度多收钱，但我公司是站在客户的角度少收钱。
4、身故（或第一级残）退还未到期保险费。（业界唯一）
例如：当一个客户年交1万得到30万的保障。假设客户在投保后一个月发生身故，一般保险公司就是单纯理赔30万；但我公司还要退还11个月的保费。因为客户交了12个月的保费但实际上才过了一个月而已，我们当然不多收钱了。所以我公司会按天退还未到期保费。
5、寿险中含有残疾关怀保险金（一到七级残疾保障） （业界唯一）
当一个客户买了一份50万的寿险，当发生肢体残疾时，其他保险公司是不赔的，除非是身故才赔。但在我公司是这样规定的，当因疾病或意外导致残疾时，额外根据残疾程度进行5——50万的赔付。而且这种理赔一年内是可以重复理赔的。过了一年后，这个理赔额度又将重新计算；而如果发生一级残疾，可以在这年内得到双倍（100万）的理赔。
例如：一个客户患糖尿病接一个上肢（三级残）得到25万，后双目失明（一级残疾）可以先赔50万身故保险金（身故或一级残），再赔50万残疾保险金，总计125万，比其他保险公司多陪75万。
6、增购报额的规定
在我公司投保后，按规定每隔五年或结婚生子时每次可以增购20%的保额，增购部分是按照投保时的年龄计算。年龄越大保费越贵阿。
7、保险合同可以转换的规定
保险本来就是可以转换的。在其他保险公司的合同转换是这样的，比如20年期交了10年后申请转换，先将合同解除再重新交20年。但在我公司转换合同时已交的十年依然有效，在交十年就行了，而且所交保费是按照10年前投保时年龄计算。保费便宜好多啊。其他保险公司合同转换实质是先让客户退保再重新投保，我公司才是真正的合同转换。
8、附约保证续保
比如住院的，今年发生了赔付，明年依然可以续保。别的公司会有这样那样的限制。
9、意外住院日额可以以骨折换算表定额理赔。
骨折不用住院，那也按照意外住院标准的一定比例赔付。
大家不要奇怪，保险本来就可以这样。只是国内的保险公司侵害消费者，外资保险公司进入大陆也学中资保险公司，并没有把欧美那些先进之处带到国内来。
保险一年断交可以吗
这是一款两年给付生存金的分红保险。每年你都可以获得分红金，每隔一年可以获得生存金，还会部分保障的功能。
假如买了一份保险之后，因为经济上的原因没有办法继续交费。其实有好几个解决方案。
一，将交费年限改期。
一般来说，鑫利的交费年期在20-30年的，业务员的佣金会比较高，所以估计你的单子是20-30年交的。如果将20-30年交，改为5年交的话，费用会相较于20-30年减少一万多元。
设想一下，你在买一套房子，是想获得租金收入的。但是现在这套房子你每年要供好多钱。于是你选择提前供完，减少了很多利息支出。然后这套房子就成了买断的房子，你可以安心的享受收租金产生现金流被动收入的乐趣。而交完后，这份保险会俱有3个功能，1，不断增值累积。2，可以获得现金价值80%的贷款，按交完的情况看，1万元，大约能贷50%出来。年利率5%，半年还一次利息。3，你可以获得一直到80岁的分红和生存金的现金流收入，这个可是类似于房产收租的收入，而且你还不需要管理。
鑫利的投资回报率按之前算的，年回报率大约在3.5%左右。比银行定期好一些。
二，将交费期改为月交或年交
比如1万元的费用，改为月交就是833元左右了，改为季交就是2500元左右。按鑫利的销售方式，我估计你的年交保费不会超过5000元每年。因为行业上讲，鑫利做为给小孩子的教育金安排，都是做1000-5000多的单子比较多。很少有超过5000以上的。
三，减额交清
减额交清在官方的解释是：若投保人决定不再支付保险费，可以申请办理减额交清，减少基本保险金额。减额交清后，投保人无需再支付保险费，合同继续有效（条款另有约定的除外），被保险人的身故保险金调整成下列两者的较大值：（1）（减额交清后基本保险金额÷减额交清前基本保险金额）×主险合同所交保险费；（2）减额交清后被保险人身故当时的现金价值。调整后的身故保险金中所称的基本保险金额及现金价值均不包括因红利分配产生的相关利益。
比如，你原来购买的是10000元的保额，现在不想交了，没钱交，那么可以将保额降为2000的保额然后保单继续有效，交费少了，保额降低了，生存金和分红也会相应降低，但是保单继续有效。
四，债务重组
比起每个月的固定房租，水电，吸烟喝酒的支出来说，我会认为自己的收入会比别人的收入更为重要。从财商上讲叫先支付给自己。
有些客户为了保持保险有效，但是钱又不够的情况下，会通过贷款的形式解决问题，或者是延长问题。比如保费是2000元的，那么有些人就会从信用卡或其它支出里面调2000元过来支付保费，第二天就去申请把现金价值贷款出来，按鑫利的贷款成数大约在32%左右，就是说有640元可以贷款，相当于只是支付了1360元而已。而640元的贷款因为利息超低，一年利息才32元，半年也不过是16元而已。分红所带来的收入就已经超过利息支出了，所以这是个划算的计划。
五，退保
退保排在最后，是因为我们往往不建议做这一步操作。这意味着，你要为当初冲动的决定付出代价。而且还会产生后遗症。
1，退保只能退现金价值。假如保费是2000元的话，现金价值大约是40%左右，意味着当初花了2000元，那么现在只能退回来800元。损失了1200元。
2，一旦发生退保，那么你的信息会记入保险公司数据库，在你下一次想购买任何制单保单的情况下，就不会马上算核通过，而是会显示由于你之前某件单子发生退保，所以需要下问讯函调查你退保的原因。这样的话，事情增多了，服务你的业务员会很头痛。你也多了几道不必要的程序和麻烦。
六，停效待交
因为保险合同上一般都有约定，停效后有2年的时间，在交费期过了2个月会停效，2年的时间里，等你资金充裕了再申请补交费用，复效保单。
按我们最专业的处理方式，也是给你于利益最大化的建议：
假如是两年一返的，那么可以改为月交，这样虽然会多交一点费用，但是能保持保单有效。如果有资金调动的能力，可以调一笔资金交了，马上申请贷款可以回款40%左右。
然后保持交费状态到第四年或第五年的时候，申请将20年或30年的交费期改为5年，然后调资金交完。
假如是第五年才开始有生存金的，资金充裕可以继续交。如果实在没钱，那就先停效2年，因为这两年里，这个理财险属于负债支出，不是以保障为主的。
满2年停效期后，调资金复效，然后改为5年交！完成资产购买计划！将可以享受每年拥有生存金和分红一直到80岁的好处！！
这就是传说中的睡后收入，被动收入，能维持你退休不用干活也有钱拿的收入！！！
保险产品要缴费三年，只交了二年鼻违约吗？
保险一年断交可以，但是保单会是失效或者停效（停保）的状态。不同的险种，申请复效的情况不同。
一般来说，像重疾险、理财险这种长期交费的保险，中途断交一年，保单会处于失效的状态，失效时保险公司不承担保险责任。但是两年内投保人可以申请复效。有健康告知的产品，申请复效时，需要重新告知健康情况，经过保险公司审核通过，才可复效成功。
像交一年保一年的医疗险，如果中途一年断交，那保险是直接断保了，停效，如果想再保回来，那投保人需要重新投保，像首次投保一样，需要重新做健康告知，通过保险公司的核保，即可重投成功。同样的，断交期间也是不享受保障的，发生保险事故，保险公司不用承担责任。
但值得注意的是有些保险种类复效后是有一个观察期，如果是两年内不能补交保险费，那么合同就会终止，这时可领取保单剩余价值，但是保单作废，具体要以理财保险公司规定为准，由于保险公司的保险产品不一样，之间也是会有点差异的。
测一测你的抗风险指数，专家为你免费解读！
要缴费三年的只交了两年，如果过了第三年缴费期还没缴费的话该保单会停效，但两年内可以复效。不知道你购买的是什么产品，如果是理财产品的话缴费两年后保单的现金价值已经很高，可以利用现金价值交第三年的保费。
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