从正面来看,养老理财产品被追捧,说明“提前准备养老”的朴素观念已经在群众心里生根发芽了,这是好事。如果没有这点群众基础,未来国家的养老保险第三支柱建设也不可推行得好。但仅有这一点够吗?目前市面上养老理财产品,沿用的依然是热销的中短期理财产品的基本范式。只不过是把以前经过测试的、普通投资者喜闻乐见的产品拿出来再卖了一次。本质上,发行产品的几家机构在做什么呢?迎合大家的喜好。金融机构迎合投资者的喜好固然无可厚非,商家不迎合客户需求怎么行呢?但要知道,真正的养老理财是反人性的,不见得拥有让普通投资者喜闻乐见的特征(如周期短、收益稳健等)。目前,主流发达国家所推出的补充养老理财产品,都不可能将投资周期设定为5年,或者5年封闭期一过就允许全额退出。因为流动性限制太少,就相当于暗示客户,“这就是个5年期产品,退休前5年再买也不迟”。事实上,提前准备养老非常重要,最好一走上工作岗位就开始配置养老理财。一个5年期产品,显然不能让大家有早早配置的欲望。第二,由于养老理财产品面对的目标比较长远,大家更期待的其实是通过长期投资适当提高收益,至少要战胜长期的通货膨胀。现在来看,战胜通胀并非难事,有5%左右的年化收益率就差不多了。但如果长期年均回报率较低,单次投资金额就会比较高。比如说,产品A的年化收益率为4%~5%,同时风险较低;而产品B虽然风险更高,但长期年化收益率达到8%~9%。如果用产品A做养老理财,每年可能要投入2~3倍于产品B的本金,才能达成预期目标。对于广大年轻人而言,这个负担可能过重了。所以,科学的养老理财产品应该具备较长的投资周期。较长的投资周期让我们有足够时间对冲短期波动的影响,从而提高自身风险承受能力,获取更高收益;较高的投资收益,则有助于减轻每一笔投入资金的压力。
为何很多人说不会理财的人,不理财就是理财了呢?
理财和不理财,人生到底会有多大差异呢?我想先给出我的答案,我认为理财的人生活幸福的概率更高。
接下来,我从四个方面来说。
1.理财的人更懂花钱
其实理财无非就是花钱和赚钱两个方面,先来说说花钱。
有这样一个公式:你愿意支付的价格=内在价值+外部溢价
外部溢价,就是所谓的“为了让别人羡慕”而花的钱。理财的人,往往更能分清楚内在价值和外在溢价,花钱花得非常聪明。
我希望大家能记住,花一笔钱,自己喜欢比其他人怎么看更重要。
2.会理财的人生活更有规划
理财就是理人生,理财能给生活中各种各样的规划以启发。
首先制定目标、然后针对这个目标了解自己的现状、查看按照现在自己的状况和进度,能不能达成目标,最后对之间的差异进行纠正,反应到接下来的行为中。
不断地实践理财规划,进而也会在工作和生活中能够变得更有条理。
3.理财的人更自律
有句话流传度很广,自律给我自由。自律这件事跟我们本能会产生的反应通常是相反的。比如冬天我们肯定想赖床,人会本能地逃避一些困难的事情。
举个理财上的例子。公募基金到目前为止一共是4000多支,过去12年里,所有的公募基金(包括货币基金和债券基金),不考虑规模的要素,把他们每年的收益率简单做个平均,年化收益率大概是16%左右。
但我们往往会发现,大部分人是亏钱的。为什么?
中国投资者投资基金的平均期限是6个月,很容易追涨杀跌。在真金白银面前,能够保持反人性的理智,才能享受到后面幸福的果实。
4.会理财的人,会更有钱
最后,一句大白话,会理财的人,会更有钱。
从根本上说,理财是为了美好的幸福生活,有钱只是我们通过理财获得的重要结果之一。
总体来说,会理财的人获得幸福生活的概率更高。投资大师查理芒格曾经说过这样一句话,在这里分享给你,要得到你想要的某样东西,最可靠的办法是让你自己配得上它。与你共勉。
很多人会说:理财当然是为了成为富人,变得有钱啦。
那下一个问题:多少钱才算有钱?
随手一搜,标准很多。比如去年的胡润百富榜显示,一二线城市财富自由的门槛,分别是 2.9 亿和 1.7 亿。
听到这些数字,你估计都要怀疑人生了:难道我们要追求这样的「有钱」吗?
比起某个天文数字,我想你真正期待的,是与家人住进温馨的家,一起去想去的地方;是孩子有充足的教育金自由成长,父母有足够的养老金安享晚年……
这样具体的美好生活,才是我们真正想要的「财富自由」。
回到咱们今天的主题,理财和不理财的人,到底有哪些区别呢?
第一,理财的人更懂真正的价值。 分享一个公式:
你愿意支付的价格=内在价值+外部溢价
比如有的人选择豪车品牌入门级的车,就是所谓的「为了让别人羡慕」而花的钱。我特别喜欢一个朋友跟我分享过的一个消费理念,就是:千万记得,你花这笔钱是因为你自己喜欢,而绝不因为其他任何人眼中的你。
第二,理财的人更自律。
「读书无用论」一直很有市场。大学生就业形势严峻,很多农村家庭算的是这样一笔账:让孩子读大学不但会比同龄人少了四年打工挣的钱,还要加上学费,回报却是遥遥无期。大多数人倾向于选择回报周期短的方法赚钱,而教育恰恰是件回报周期很长的投资。
有很多经典的投资策略,不管是基金定投,还是股神巴菲特倡导的价值投资,其实都要求我们长期持有,不要乱动。如果你能忍住,不被暂时的涨跌扰乱心智,赚钱的概率是很高的。
在真金白银面前,能够保持反人性的理智,当然是更自律的。懂得自律的人,才能主动给自己找麻烦,不怕困难,享受到后面幸福的果实。
第三,会理财的人更有规划。 不知道大家有没有听过一个很简单的工作流程图,PDCA。
增长的储蓄硬币投资增长图形业务可持续发展
理财规划其实也就是这样一个流程在财务上的应用。首先制定目标、然后针对这个目标了解自己的现状、查看按照现在自己的财务状况和进度,能不能达成目标,最后对之间的差异进行纠正,反应到咱们接下里的理财行为中。
在理财的过程中,你不断地实践这个流程图,进而也会在工作中能够变得很有条理。
最后,大家可能都能猜到的一点,会理财的人,会更有钱。 听到这里你可能会说,废话。我们理财不就是为了变得更有钱吗!其实我觉得不是的,我认为会理财的人获得幸福生活的概率更高,也就是说理财是为了美好的幸福生活。
我们说到,理财本质是提高资源的利用效率,我们的资源包括了咱们的时间、金钱、人脉、知识等等,你说一个懂得真正价值的、自律的、有规划的人,怎么会没有钱呢?
所以学理财,是一个幸福生活正向循环的起点,他能够带给我们这些思维上的、行为上的点滴改变。我很喜欢的投资大师查理芒格曾经说过这样一句话,要得到你想要的某样东西,最可靠的办法是让你自己配得上它。
理财对我来说,就是让我们变成更好的自己,从而可以配得上更好的生活。
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