未来几年银行理财将慢慢回归到资管本质。从产品端来看，净值型产品将是发行重点。从资产端来看，银行理财资金可加大对权益类投资。与此同时，虽然理财业务向资管业务转型是必然趋势，但过程或将经历较长时间。例如，摆脱“刚性兑付”、“存款替代品”的形象就非一日之功。
银行里办大额存款的人多起来了，是传统理财方式的回归吗？
会。银行理财产品一般低风险的收益是会比较低一点，大概在2%~3%之间，中等风险的收益可能会高一点，一般是在4%~5%之间，高风险的一般是在4%~6%以上。理财赎回期是理财卖出至钱到银行卡的过渡时间，正常间隔1至5个交易日，按理财产品说明书规定是没有任何收益的。
天下攘攘，皆为利往。受此次疫情影响，全球经济无疑将进入萧条期，各种资产价格振幅剧烈，投资者避险情绪上升，投资渠道迅速收窄，在这种背景下，投资者购买大额存单虽然有些无奈，但也算理性。其实，大额存单不只是现在才火起来的，出名的时候应该从2018年就开始了。
众所周知，2017年曾经风靡一时的余额宝货币基金收益率一路下滑，从最初的7日年化收益率超过6%，下跌至4%附近。2018年4月银保监会颁布实施“资管新规”，宣布理财产品彻底打破刚性兑付，不再保本兜底，非保本理财产品一度令人畏惧三分，而此时的余额宝货基又再次跌破4%。多种利空因素的叠加，终于将大额存单推上了银行存款产品的“明星舞台”。
2019年至今，为缓解市场流动性紧张，央行多次实施降准和公开市场操作，释放了数以千亿计流动性，同时M2增速基本维持在两位数，随着“放水”的持续，市场流动性紧张得以很大程度缓解，以余额宝零钱通为代表的货币基金7日年化收益率继跌破3%以后，再度逼近2%（目前已经2.3%左右），近期还传来个别债基单日跌幅超过20%的不好消息。而理财产品也紧跟其后，从最高预期收益率超过5%，再跌至4.5%，而现在的平均收益率已经跌破4%。
加之，今年储蓄国债3、4、5月的发行计划，财政部已经宣布暂停发售，从6月开始才发行。而去年3-5月的六期发行总规模为1200亿，这部分庞大的资金很多人宁愿选择大额存单，也不会让资金闲置。而大额存单无论在安全性，还是效益性和流动性上，对于适合保守型和稳健型投资者来说，都不失为一种良好的避险投资工具。
外安全性上，大额存单属于银行一般性存款，适用于存款保险条例，最高偿付限额为50万，保本保息，固定利率和期限，具有刚兑性质。效益性，3年期大额存单利率一般超过4%，最高可以达到4.2625%，超过了3年期储蓄国债利率（去年4%），略超过理财产品收益，完胜货基收益率。在流动性方面，大额存单同样支持提前支取，并可以转让和质押贷款，具有一定流动性。
可以预见，在经济下行压力不断加大的前提下，市场利率将会进入下行通道，而原本作为大额存单替代品的结构性存款，因为受到严格整顿，所以大额存单作为银行的明星产品，以及重要的储蓄存款来源，其利率不可能随波逐流，而是继续独领风骚，值得期待。
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