任何美满的爱情都需要良好的经济支撑，但是很多刚成家的小夫妻还没有形成理财习惯，或者不知道该如何打理一个家庭的财产。那么专家教大家，新婚夫妻应该如何用保险实现家庭财产的管理，买保险，一定要打好基础。
一、夫妻双方的保障最重要新婚夫妻结婚后彼此就成为了对方的依靠，为了保障家庭的稳定，最先要配置的就是基础保障，例如意外险+重疾险+医疗险，全面保障自己的生活，一旦风险来临不至于束手无策。意外风险是防不胜防，当发生意外后能享受一笔资金补偿，意外险是最好的选择，最好是附加意外医疗的综合意外保险，即使是小的意外，也能在医疗费用上起到补偿作用，是非常划算的。重疾险是最重要的保险，因为新婚夫妻的储蓄还不够丰富，收入也不是很稳定，一旦发生重疾，对于家庭的打击是毁灭性的，为了在风险来临时有一笔资金可以支持治疗，重疾险是最佳的选择。平时大病小病在医院的花销都不小，虽然有医保，但是很多药物都不在医保的报销范围内，所以为了让自己的保障更全面，还可补充一份医疗保险，尤其是百万医疗，不限医保用药，对于门诊、住院、手术等都能报销。建议夫妻双方选对方为投保人和受益人，并且附加保费豁免，这样即使一方发生意外，对方的保单继续有效，保费由保险公司承担，是非常划算的。
二、配合生育计划制定理财计划很多夫妻在步入婚姻殿堂之后，因为对未来预期良好，会贷款买大房子和高级轿车，平时也总喜欢去外面的餐厅享受美食，外出旅游等等，虽然生活精彩，但是依然保持每月月光，平时可能没事，但是一旦家庭发生意外，或者有了孩子之后，家庭支出骤增，而妻子因为怀孕带来的收入损失，这时隐藏在平时的家庭经济问题就会暴露。
所以即使是刚刚进入婚姻殿堂的夫妇，在幸福甜蜜的新婚生活之余，要先想想以下几个问题：1)打算何时生孩子，生几个?2)孩子将来由谁照顾?3)生育后当妈的是否继续上班?(如果选择产后辞职，打算几年后再重返职场?)4)孩子打算在哪里接受教育?在想清楚了这些问题之后，就要好好规划一下家庭的未来，养孩子的日常开销，将来的家庭收入能否覆盖所有的支出。
如果可以，那自然最好，但是如果做不到那么最好从现在开始做准备。例如为孩子提前购买年金险，强制储蓄能帮助现在节约开支，避免不必要的花销，做到专款专用，也不用担心将来孩子上学时会有许多的花销。刚结婚的夫妻还处于甜蜜状态，很多人也还没有适应掌管家庭经济，因此需要好好的规划自己的保障，合理理财，让小家庭蒸蒸日上，保持幸福甜蜜。
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有没有发现很多原生家庭比较穷困的孩子，长大后反而更加浪费？
1、不懂资产分配？先记好每一笔账
很多人认为理财较复杂，不会理财，那就先先记好每一笔账吧。记账不仅帮助你了解清楚家庭的每一笔开支外，还能清楚地了解家庭财务情况是否健康，是否要适当控制，避免家庭不必要的浪费。长期坚持记账，你会发现能为你省下不少的财富。另外，账本不需要太多，准备三本就足够，分为生活开支账本；收入投资账本；人情帐本。
2、不会选理财产品？首选“傻瓜式”产品
理财方式增多，加之投资风险无从识别出，很多人不会选择，但嘉丰瑞德理财师表示，不会选择理财方式没关系，不要不理财。理财再难，总有一个适合自己的理财方式，“傻瓜式”产品可着重考虑。如银行储蓄、货币基金、余额宝类互联网产品、P2P理财产品等，这些产品操作简便，省时省事，无需动脑。
3、风险投资不敢做？先重视保障功能
家庭理财过程中，涉及到保险这一项。虽然国内一些不规范的营销模式及高额的佣金提成方式让大多数国人对于商业保险有偏见，但保险对于一个家庭来说相当重要。因此，家庭要重视保险的保障功能，不要过多地在意是否具有投资功能。
为什么我不理财，财不理我？
不能一概而论，少数也不代表大多数。
我接触的大多数还是比较节俭的，之所以出现像你说的那种现象，无非三种情况:
一是家庭教育不力，个别穷困人家的孩子，也有娇生惯养的现象。有些父母自己宁愿吃苦受累，也决不会让孩子吃一点苦，一味地宠着而造成的结果；
二是孩子大了，能挣钱了，觉得钱来得容易，开始大手大脚，不知珍惜；
三是有自卑感，众人面前充大头，明知家里穷，怕人瞧不起而故做姿态。
这个现象真实存在。原生家庭此较贫困家庭的孩子，因为小时候没有钱，在成长期没有形成一个理财观念，父辈的贫穷也与理财观贪欠缺有关，所以对孩子更没有理财教育观念。长大有钱了，觉得挣钱容易，没想到要理财攒钱，觉得任怎样吃喝浪费也赶不上挣的多，这样一种浪费而又没有理财的观念，就滋生了浪费的现象。
这种习惯甚至表现在地域差别上。也是可以成主的。我们哈尔滨的乡村有一种胡吃海喝的习惯，冬天一猫冬，喝酒打麻将，很少搞企业挣钱的。而我上浙江省桐乡市的批发羊毛衫，那里的乡村小镇都有小作坊，每个人都在劳动，当老板的当老板，打工的务实打工。省吃俭用多挣钱，所以每每人家一掏钱会比黑龙江的乡村的'多掏几十万，几百万。这样的结果就造成了地域间的贫富差距太大！
而生在富裕家的孩子，一般小时有零用钱，大人告诉孩子要节省用。从小有一种攀比的心理，知道钱的重要性。看到别人家的孩子没钱，就有一种优越感。长大了，能自己挣钱更珍惜挣钱的机会，更能攒钱理财。所以经过多年的省钱挣钱，条件好的会更好。不会理财的原生家庭，如果又浪费又不会理财，只能又是比不上别人家。
觉得不会呀，我的原生家庭也很穷的，小的时候做了很多的农活。我记得小时候没钱教学费，父母拿柴火和猪肉低，家里姐妹也多，父母也管不过来。但是我们都很懂事，从来不会跟别人比吃穿。因为小时候在家里做农活很多，很幸苦，所以才知道了劳动的艰辛，生活的不易，因此我们也早早就懂事了。虽然家里穷，但是我们姐妹想读书的，都读到了大学。国家政策也好，大学没有钱是可以贷款的。后面出来上班后，挣钱了，优先还贷款。到现在刚需房也是有了，车也有了。但是对于名牌那些从来都不在意。自己到现在也不记得几个牌子的衣服鞋子。就基本的生活用品吃喝呀，想吃点啥就买，不会说不舍得，但是也不会奢侈浪费。
我现在公司的老板也是，从小家庭也是条件比较差，但是到现在公司一年净挣好几百万，依然很节省。中午吃饭都是让员工在外面给他带快餐，一般都在10块左右，我们公司在广州呀，一线城市，一餐才10块钱左右，我们都觉得好省，并且他不会浪费，我们帮他打的饭菜不管他爱吃不吃，他都会吃完。并不是说他这样是只有一次，而是这些年都是这样的。几十年如一日。
反观那些家庭条件好的，出去吃个饭，晚上组织个活动可能都会花去上万块。我之前就遇到过一个同事，他家里父母开的有厂，算是个富二代吧，每个月的生活费都要好几万，来公司上班也是体验生活，学学公司的管理。其实我觉得买名牌也好，豪车也好，只要经济能支撑是没有问题的。那如果说买很多车开不完，很多衣服穿不完，很多吃的也吃不完，那就没有必要。
这种情况是会有的。原生家庭比较穷的孩子，长大后一般会出现两种情况。一是长大后非常节俭。由于小时候受的苦太多，都是没有钱 的原因造成的。二是长大后更加浪费。这主要是因为小时候家里太穷，大把花钱，认为是对小时候的一种补偿，那个时间没得到的东西，现在加倍的得到。如，我小时候家里特别穷，光想有一部自己的收音机 ，无奈没钱买，看到别人家的孩子，没多大就拿着收音机听，羡慕的很。以至于现在看到收音机就买，想在竟然有二十多部收音机。
这种现象应该一分为二来看。首先，我们来看是不是真的浪费啦。如果这样的人长大了，有钱啦。能支付得起，那就不叫浪费。那叫善待自己。只要不做守财奴。如果有钱落，活成了葛朗台。泼留希金，阿巴贡。严监生那样的人，那才是可悲的。如果长大了。没有，挣到很多钱。但是花着父母的钱。买一些与自己的收入极不相称的昂贵的东西。那才叫浪费。二我们来看一下，形成浪费的原因。我总结的原因有以下三点。第一。是因为内心缺乏安全感。第二。这是对平过去贫穷的演示。第三，这是一种证明心里。他要证明他现在过好啦。你们不能再瞧不起我啦。也许过去有人瞧不起他，也许有人嘲笑过他。总之，曾经的贫穷。伤害过她，给她打上了深深的心里烙印。三对策。针对安全感，缺乏建议，学一些心理学的知识，让自己的内心更强大。让自己明白，真正的强大是不靠物品加持，而是内心的淡定与从容。这里我要单独给青春期的有青春期孩子的家长一点点介意。如果我们的孩子。在班里，学习成绩不够好。甚至他对自己的长相也不很自信的时候，在这个时候，如果这样的孩子向家长提出买一些好一些的衣服和鞋子。那么我建议家长朋友们，你要买给你的孩子。我们的孩子靠成绩，靠长相。无法超越他人，他的内心是自卑的。那他那么他拥有一些好的物品，比如鞋子和衣服，就会让他觉得自己有面子，这样他自己就会好过一些在班里呆着。有面子一些。产生厌学的情绪会少一些。除了热血，他们还有可能实学。那么，比起孩子患了神经症或者是精神类的疾病，当然由于长期的这个。心里痛苦。但不是每个人都会患病。那家长付出一点经济上的。家长付出一些经济上的。支出也是值得的。当然从长远来看从长远来看，家长需要借助专业的力量引导孩子找寻真正的价值，寻找适合孩子发展的专业截图。让他的内心更自信，那么他的这个注意力就不会停留在简单的这个物品的价值上。加持
可能是家庭条件好的一般不屑于显摆，穷家子弟爱显摆的多一些的原因吧。过过苦日子的低调之人通常还比较懂得珍惜。
其实是可以理解的。物极必反，从小家穷，在成长的过程中一直是畏畏缩缩，放不开；长大后，自己有钱了，终于可以想买什么就买什么了。那种被解脱的感觉是一种轻松，或者说是一种释放。
初贫君子，已成天然骨骼。乍富小人，不脱贫寒肌体。
为什么一些原生家庭比较穷困的孩子，长大后反而更加浪费？究其原因，无外乎以下几点。
一、父母溺爱所致。
许多父母都有这样的心理：再穷不能穷孩子。尤其一些穷困的父母，更是有这样的想法。哪怕自己省吃俭用、口攒肚挪，也要千方百计满足孩子的需求，有一口好吃的，留给孩子；有一件好穿的，留给孩子。哪怕孩子的要求过分，也要想尽办法满足。结果常常是，父母殚精竭虑，却养出了不懂感恩、不思进取、不知节俭的孩子。
我们身边就有一个现成的例子。夫妻俩一个有残疾，一个长期患病，靠低保和四处打零工艰难度日，可苦巴巴的俩口子却拼命富养女儿。打小儿，穿的用的都是名牌，要星星不给月亮。说是不能让女儿在外面让人看不起。孩子被惯得也很不像话，初中时候，就张口要苹果手机。不给买就威胁不上学，妈妈就跟自己的弟弟借钱，说是给自己钱买药。结果弟媳后来看到孩子用苹果手机，而姑姐却借钱买药，还跟她弟弟好热闹。那女孩后来勉强上了个大专，毕业后捏轻怕重，干啥都不长久。最近听说又要贷款买车，把俩口子愁得不知如何是好。
二、自卑心理在作祟。
穷困不可怕，可怕的是不仅物质上困顿，心也穷困。心穷是一种病，它可能让人产生自卑感。越缺得越在意，越在意的越想改变。可是因为认知和能力所限，缺少改变的途径。就只好通过大手大脚来掩饰，多少人，打肿脸充胖子，提前消费，借贷消费，赢了面子，输了里子。殊不知，越掩饰越露怯。甚至因此陷入万劫不复的深渊。
前年，我们这儿发生了一起轰动一时的杀人案，一个女大学生，伙同自己的男友，杀死了自己的妈妈，藏尸家中后，两人双双外出游玩。起因竟是女孩为了享乐，陷进了“套路贷”，还不起后央求她妈妈帮忙还贷，妈妈还了一部分后无力承担，就拒绝继续还款，结果一场冲突后就遭遇亲女儿痛下杀手。
三、乍富的补偿心理和能力短板使然。
“初贫君子，已成天然骨骼。乍富小人，不脱贫寒肌体。”
老话说，龙生龙凤生凤，老鼠的儿子会打洞。其实还是很有道理的。家世好与坏，不仅差在物质条件上，更差别在基因传承和日常思维模式、行为习惯的环境熏染上。有人说，一夜就能产生一个暴发户，三代，才能出一个贵族。绝对是有道理的。
穷困出身的孩子，往往缺乏驾驭和管理金钱的和优势资源的能力，没有财商，不懂得投资理财，不懂得让钱生钱。这样的人，一旦有钱了，除了大手大脚满足自己的享乐需求，大多难有大的发展。甚至突然有钱，对他们都是一种灾难。
本地前几年在城郊建设新城区，大肆征地拆迁，很是发达了一批人。许多农民一夜之间暴富。有一户农民穷了好几辈子，突然发达了，简直都不知道咋享受好了。夫妻俩房子买了两处，一人一辆车，全家名牌傍身，一时间赫赫扬扬，好不威风。结果不到一年，男的违章开车撞死了人，全责，车报废了，赔完款，钱没了，人也落下了重度残疾。真是“其兴也勃焉，其亡也忽焉”。
四、 社会 风气、环境的影响。
当下，在一些人群中，尤其在年轻群体中，攀比心理、享乐主义挺盛行。超前消费，过度消费现象比较普遍。不管自身条件和能力允不允许，都要吃好的、穿好的、用好的。别人有，自己没有，就感觉跌份儿，掉价儿。许多人，连手机都要分期付款。有的高中生，把父母给的伙食费省下来，宁肯饿肚子，也要买名牌鞋。
殊不知，一场新冠疫情，把多少外表光鲜体面的人打回了原形。多少人收入锐减，甚至断了经济来源，可是透支的信用卡不能不还，背负的贷款不能不还。真应了那句话：出来混，早晚要还的。
由俭入奢易，由奢入俭难。规划好生活，才能规划好人生。
可能会有少数这样的人，从原生家庭比较穷困的孩子，长大后反而更浪费了，但大部分人还是做得很好的。
我们村里有很多家庭困难的人家，我自己也是出生农村的穷苦孩子，以前家里条件不好，家中有几个兄弟姐妹，我家收入来源就是种地和我爸外出打工挣来的，我姐小学才读完就辍学出去打工了，我们几个个还小就留在家里帮妈妈务农，耕地种菜，犁田插秧收割等，现在家里生活改善了，对粮食这些依然很珍惜的，有剩饭剩菜的，都会收起来吃，或者是用来喂猪喂鸭的，没什么值得铺张浪费的，过惯了穷苦的生活，觉得现在的日子来之不易，所以更加珍惜拥有的。
所以啊，这小孩从原生家庭，到长大是一段很长的过程，影响他们的有很多，但更多的是教育问题，包括家庭教育、学校教育、 社会 影响，这些都会影响他们的性格、三观。
家庭教育是孩子成长的第一步，对孩子影响尤为重要，这会影响他们的一生，这孩子长大后，浪不浪费的问题，很多都是受家人的影响，家庭教育做得好，对小孩在学校学习和日后出去 社会 都很有意义。
这个很正常，因为以前没钱，所以脑海中没有形成正确的金钱观。
这就像我们经常说的暴发户一样，突然有了钱，无法驾驭这些资产，然后唯恐天下人不知道他有钱似的。
这个价值观的培养，家庭条件不好的，或许是没机会培养。
家庭条件好的，也有疏于这方面的培养的。
富不过三代，说的也就是那些富人的后代，并不知道金钱的真正价值是什么，所以就会败家。
原生家庭没有引导这方面，有些人会在生长过程中自己意识到，从而 健康 合理地看待金钱。
而有些人可能一直没有意识到这方面，出现病态的消费也就合情合理了。
另外，有这种毛病的，还和从事的行业有关。
有些行业，本来就是病态的，出现这种现象就不足为怪了。
相信很多人知道工地上有很多的是四川人。
四川人干工地很厉害，什么苦活累活他都能干。
但是四川人也重视吃。
很多外地人就看不懂四川人，干最累的活，一天赚了1000块，但是晚上下班以后，一顿饭能造完三四百的是正常现象，去中高档消费场所也不带眨眼睛的。
可能大家不会想到，他们从高档消费场所走出来后，要回到工棚。
第二天要从事别人眼中无法接受的活路。
这其实就是整个环境让他们形成的、不以为耻反以为荣的消费观。
而很多行业，都是这个样子，从业者对金钱的消费观念，都是病态的。
你不理财，财不理你，这是对的。我觉得这句话确实有一定的道理。首先，是观念转变；其次，是学习理财知识；第三，是边学边做。
“你不理财，财不理你”意思就是说你要学会理财，学会规划你的经济生活，不然你就不能合理使用你的钱财，也不懂得投资，这样自然就难以以钱赚钱。理财是双向的，但是你去理财师钱来理你的前提，只有自己有想理财的念头，做出了投资理财这个行动，让自己运转，你才可以有一定的额外收益，这样，钱就理你了。
理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
【个人理财的范围】
■（一）赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：
① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
■（二）用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
■（三）存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：
① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③ 置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。
■（四）借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：
①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
■（五）省钱--节税
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：
① 所得税节税规划
② 财产税节税规划
③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）
■（六）护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：
① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。
③ 信托。
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