你知道啊我们为什么要进行理财吗？

随着我国的经济发展，人们的生活水平的显著提升，很多人也就开始明白了理财的重要性，所谓理财，就是怎么讲自己手上的全部资金通过合理的管理方式，让其最大利益化，以前的生活比较穷苦，人们自然没有这种精力和条件去理财，但现在就不同了。

至于为什么要理财，我觉得有两点，第一，理财能够让你知道钱财的重要性，能够通过理财的过程中体会钱财的来之不易，更好的珍惜自己的劳动成果。有些人总是花钱大手大脚，以为自己很有钱似的，但其实他们是没有自己的理财方案的，完全不为自己的未来积攒钱财，管理自己来之不易的劳动钱财，没有一点点的理财之道，会让他们在以后遇到经济危机是手足无措，没有一点的抵抗经济危机的能力和手段。第二，通过理财，能够将你的资金利益最大化，理财的方式有很多，比如：储存，投保险，炒股票，炒房地产等等，这些其实都是一些生活常见的理财手段，通过这些手段，人们可以将自己手中的空闲资金用来投资一些有比较高的收益的理财渠道，类似炒股，炒房地产等等，但是要注意的是高收益也意味着高风险的存在，所以要有一定的风险把控机制，要在自己能够承受的风险范围内去进行这些理财产品。

我觉得不管是男还是女，都要有一定的理财之道，这样才能在日常生活中体会自己劳动成果的不易性，同时通过一定的理财为自己增加一些经济上的收入。

理财的四大原则和六大方法

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？

如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？

标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里

第1个篮子：

先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。

第2个篮子：

应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。

第3个篮子：

要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。

第4个篮子：

我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%

以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。

规避风险同时财富增值

“资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。

投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点

作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：

1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。

2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。

3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。

4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。

5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。

6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。

这个图就可以解释清楚：

或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。

如：某家庭接下来一年需要一下支出：

那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：

然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样

接下来将支出和收益进行配对

要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：

家庭平均负债年利率目标；

家庭的负债比例，即净总比目标；

不同板块的年化收益率目标；

设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。

比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然后设定目标年化收益率：

1、保本保收益组合

能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%

2、保本不保收益组合

能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%

3、不保本不保收益组合

不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%

然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。

我们最终的目标就是：

收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）

接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：

1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。

假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法则

“4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：

40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；

30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；

20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；

10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。

“4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。

3、资产配置黄金三原则

满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。

跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。

不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。

跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。

想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。

另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。

4、80定律

80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。

高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%

高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。

5、双10定律

双10定律是指：

A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；

B、保险额度应当是年收入的10倍。

我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。

1、理财72法则

2、4321法则

3、资产配置黄金三原则

4、80定律

5、双10定律

去掉风险，剩下的才是利润。

结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：

科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。

我们每个人都想通过理财实现人生的目标。可是，想理财不一定会理财!大部分人或许并不了解理财的真正含义，很多时候更是会觉得理财无从下手，有的人甚至还以为理财就是，炒股买期货，或者盲目投资，甚至不考虑能承担的风险有多大。其实，要走上理财的正确之路，就应该学习一些理论的东西，当然，有很多大家也许在生活中已经耳熟能详了，那么我们就在这里再总结一下，看看大家是否都是这样做的呢?下面是我为大家带来的理财的四大原则和六大方法，欢迎阅读。

1家庭支出：家庭收入-储蓄

这个原则主要是想让大家树立起较强的理财意识，有计划地进行储蓄和支出。首先应该制定好个人或家庭理财目标，然后计划好每月定期定额存多少钱，再把剩余的资金用于日常消费。如果长期坚持适当地、有计划地进行规划，一般都能攒下一笔不错的财富。

2家庭理财比例： 4 -3 -2 -1

家庭或者个人收入分配要合理，可以按照如下比例进行规划：总收入的40%用于供房或者其他理财方面的.投资30%用于家庭生活开支20%用于存款的应急资金10%用于购买商业保险。这样的分配，应该可以帮助家庭资产实现保值增值的效果。

3还贷额度：家庭月收入的35%

很多人自嘲自己是房奴、车奴、卡奴，摆脱“ 奴 ”的关键其实是为了有效把控自己的还贷金额，比较合理的还贷金额为当月收入的20%，最多不超过当月收入的35%，否则就很容易沦为金钱的奴隶。

4可承担风险比重：100-目前年龄

无论个人还是家庭，风险都是理财中不可忽视的一个环节，而个人可承担风险比重有一个公式可循，即个人可承担风险比重=100-目前年龄。

比如今年40岁，可承担风险比重为60=100-40，就是说，最多可将60%左右的闲置资金，投入到相对高风险、高收益的投资中去。

方法一：强制储蓄

每月在发工资时，拿出10%—20%的收入进行强制储蓄。或者购买理财也可以。

方法二：习惯记账

做好个人的收支管理，记下每天的开销，了解个人收入和开支情况，并调整不必要的支出。可以说，记账是每个人在理财中不可或缺的一个动作。

方法三：只留一张信用卡

信用卡虽然给我们带来了便捷，但是持有多张信用卡，有时候不见得好事。很多自控力差的小伙伴很容易控制不住花钱的欲望，负债就跟着增多。要学会控制盲目购物，冲动消费。

同时，一定要维护好信用。信用作为一个看不见摸不着的隐形财富，可以帮你在未来以最小的成本换取最大的财富。

方法四:延长物品的使用寿命

学会保养并延长物品的使用寿命，这也可以省下一笔钱。不要随时随地想着换新的，苹果一直在出新款，但我们应该学会克制。

方法五：重视现金流，

很多人会把自己的现金全部都拿去理财，等到自己需要一笔紧急资金时才发现，不能立刻变现。所以一定要有一两个渠道能够立刻变现，且不受交易时间限制。此外，投资时，最好将各种理财方式的到期时间安排成错峰到账。

方法六：早理财，晚买车

这里的买车只是一个例子，因为车子是会贬值的，而投资理财最重要的定律之一就是尽量及早买进会增值的东西，延后买进会贬值的东西。但是如果尽早开始理财，就尽早可以享受复利的收益，因为在投资上，时间价值也会给你的资本带来意想不到的增值。

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