财务管理观念是人们在财务管理过程中所遵循的基本理念,观念的更新会带来管理水平的提高。货币的时间价值是现代财务管理的基本观念之一,被称之为理财的“第一原则”。货币时间价值是指—笔货币作为资金投入生产中随着时间的推移而产生的增值,又称为资金的时间价值,一般用没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率来加以衡量。货币之所以能够随时间的推移而增值,必须要满足两个基本条件:一是商品经济的存在和发展。货币直接或间接地投入生产中进行循环和周转,劳动产品在维持劳动费用后形成剩余,从而实现货币的增值。资金的循环和周转需要或多或少的时间,每完成一次循环,货币就增加一定数额,周转的次数越多,增值额也越大,因此,随着时间的延续,货币总量在循环和周转中按几何级数增大,使得货币具有时间价值。二是货币借贷关系的存在。随着货币所有权与使用权的分离,货币所有者让渡货币使用权而得到的补偿即为货币的时间价值。
家庭理财中的几个数字定律
有一种观点认为:资本市场变幻莫测,想好好的投资理财,没有定律而言。但笔者认为:虽然投资理财是一门极富有个性化的“学科”,却依然能找到可以遵守的定律。本文将向读者介绍6个理财投资定律(法则):
1、墨菲定律——活期存款“6个月生活费”原则
你一定奇怪为什么要把这条无关理财规则的定律放在第一条,墨菲定律是一位美国工程师爱德华?墨菲提出的着名定律,主要内容是:事情如果有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生。这个规律在生活中屡见不鲜,比如涂好果酱的面包掉下桌子时,有果酱的那面总是先着地;去车站着急买票回家时,你排的那队总是最慢等,这些统统可以用墨菲定律来解释。
之所以把这条定律放在第一位,是因为它能在入门级理财过程中帮助人们为未来的投资之路做好心理准备:理财有风险投资需谨慎,无论任何风云突变的意外变化都有可能出现。如股票总是在买了之后下跌,卖了之后疯狂上涨;做好这种心理建设,能有准备的面对理财中发生的所有情况,保持平和冷静的心态,免得到时措手不及,乱了阵脚,也能有效做到及时止损,避免损失进一步扩大。
因此,为了应对投资的风险,一般来说,建议活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。
2、4321定律——合理分配家庭财产
这条定律适用于家庭财产的合理陪吃,也就是说家庭总收入可以分成4份,其中40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源,管理控制风险,让损失降到最低。当然,不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标,可在4321定律的基础上按需调整。
3、房贷“3分之1收入法则”
31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。例如,家庭月收入为2万元,月供数额的上限最好为6666元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况的应变能力便有所下降,生活质量也会收到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱,有助于保持稳定的家庭财产状况。
这条定律能让你沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是,4321定律要求,供房费与其他投资的控制比例为40%,即其中1/3(即33%)若用于供房,以此推算,则收入的7%可用于其他投资。
4、72法则——复利预期年化预期收益计算心中有数
72法则是指理财中鼎鼎大名的的复利计算法则,即不拿回利息,将利息计入本金中利滚利产生更多预期年化预期收益,在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算,其所需时间等于71除以年预期年化预期收益率,也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。
如投资30万元在一只每年平均预期年化预期收益率12%的基金上,资产翻倍时间约需6年,计算方法为72除以12,经过12年30万本金可以增值一倍变成60万元;如基金年回报率为8%,则本金翻番需要9年。再拿比较保守的国债投资者来说,年预期年化预期收益水平为3%。那么用72除以3得24,就可推算出投资国债要经过24年预期年化预期收益才能翻番。
掌握了复利中的奥妙,有助于快速计算财富积累的时间与预期年化预期收益率关系,便于在进行不同时期的理财规划时选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期,也可根据复利计算结果合理组合投资,使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。
5、80定律——股票风险多少看年龄
80定律用于计算在不同年龄中,股票投资在财产的配置比例,是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为,用(80-你的年龄)*100%。随着年龄的增长,人们抵抗风险的能力相应降低,80定律便是应次需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大,股票投资在投资中应占据的比例越低,需要说明的是,这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较,主要考虑基数是家庭收入还是总资产。
6、双10定律——家庭保险要合理配置
双10定律又叫2210定律,是一个关于家庭保险投资的比例设置。综合理财的意见,双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。
比如一个年收入10万的白领,他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互温和。
这条定律对投保有双重意义,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
每个家庭理财都必须知道的定理——“4321”定律
这位知友,家庭理财中的几个数字定律
财富规划其实是件很个性化的事情,每个家庭的收入情况不一样,人的性格千差万别,可以开发的资源不同,这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。
但是所有的家庭理财又有一些共性的东西,比如说理财的一些基本原则。掌握这些原则,即使没有更多的理财动作,你也能让家庭财富稳定,令抗风险能力较之其他家庭更高。
4321原则
所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成4份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。
这种划分理论比较像一个理财金字塔,其中,投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。
80法则
80法则是理财投资中常常会提到的一个法则,意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。
比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资上的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是最多可放60万在高风险投资上。
80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从对收益的追求转向对本金的保障。
双十定律
双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。
打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。
“不过三”定律
所谓“不过三”定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5万,那么房贷最好不要超过4500元。
其实无论哪种法则或者定律,都只是给我们设置了一个简单的框架。在此基础上进行理财,出问题的概率不会大,不过要想获得收益的稳定保障,我们还需要进一步分析家庭个性,制定自己专属的收支和理财计划。
我的朋友昨天咨询家庭 理财 4321定律是什么意思?如何理解理财的4321法则,其实它是一种家庭资产配置的方法,今天我就带你具体了解“4321法则”。
家庭理财4321定律主要将资金分为四部分,按照所占金额的比例大小可以分为保本的钱、生钱的钱、保命的钱和要花的钱。
第一部分:保本的钱
4321法则中,所占家庭资金配置比例最大的就是保本的钱,约占40%,其功能主要是储蓄一部分固定资金,长期投资获得稳健 收益 ,保本增值。
这部分钱主要用于家庭的养老、子女的教育等。可用来投资的固定收益产品主要有:银行理财、P2P平台的理财产品等。虽然收益相对较低,但是安全性高,能够起到保本的作用。
第二部分:能够钱生钱的钱
生钱的钱,资金比例约占到家庭配置资金的30%左右,所谓生钱,就是用于投资收益较高的产品,增加家庭收益。这部分钱的盈亏不会对家庭造成致命的打击,没有了压力,相信你能更从容的打理自己的资产。
但我还是要提醒大家,在选择高风险高收益的理财产品时,要谨慎投资,多多关注相关理财知识和新闻。
第三部分:保命的钱
保命的钱主要用作家庭的保障开支,应对突如其来的状况,当发生某些突发事件时,这些钱能帮助你更好的应对,比如用于购买医疗保险,凡事不怕一万就怕万一,不要等到真的需要时,才意识到这部分钱的重要性,建议这部分资金的投资比例在20%左右。
第四部分:要花的钱
要花的钱,在4321法则中占的比例较小,约为10%,主要用于平时的家庭日常开销和短期消费。这部分钱可以放到余额宝等理财产品中,既能获得一些收益,而且取用灵活。随着手机支付的普及,这种理财方式随取随用的特点非常适合日常花费的存储。
以上就是关于家庭理财4321定律的详解,希望能帮助大家在家庭资产配置中,做出适合的比例分配。
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