能买，但是不建议买
因为截止2021年末，我国所有保本保息的理财产品已经全部清零，所以从2022年之后，银行新发行的理财产品全部打破刚兑，也就是不能保本保息了。
首先可以肯定的告诉大家，不管是什么样的银行理财产品，都是有一定的风险，只是看风险是大是小。
为了让客户充分认识到理财产品潜在的风险，监管部门前几年就要求银行打破刚兑，新发行的理财产品不能向客户承诺保本保息，而是要让用户充分认识到产品可能存在的风险。
这意味着目前所有的银行理财产品或多或少都会有一定的风险，只是看风险是大还是小而已。
大家在购买理财产品的时候，银行一般会让大家进行风险测试，然后会根据大家的风险评级给大家推荐适应的理财产品。
从目前各大银行理财产品的实际情况来看，不同风险等级划分为R1到R5。其中R1属于低风险，R2属于中低等风险，R3属于中等风险，R4属于中高等风险，R5属于高等风险。
对于R1理财产品，虽然存在一定的风险，但从实际情况来看，基本上都能够连本带息拿回来，不会有什么风险。因为R1产品投资标的一般都是一些固定收益类的投资产品，比如同业存款，央行票据，国债等等，因此安全性非常高。
另外对于R2来说，虽然存在一定的风险，但从各大银行历史产品的表现来看，真正出现风险，导致客户理财资金没法拿回来的概率也很小。
而对于R3以上的理财产品，潜在的风险就比较高了，不仅有可能导致收益为0，本金也有可能出现损失，因为这些理财产品所投资的标的都是一些风险比较大的项目。
尤其是对于R4以及R5来说其风险更大，比如R5理财产品有很多都是投向股票、基金、外汇，贵金属等等，而这些理财产品波动性非常大，有可能你可以获得很高的收益，但也有可能出现本金很大的损失。
总之，凡是理财产品都有风险，但有风险并不代表着就不能买了。目前各大银行理财产品的实际表现来看，那些低风险理财产品仍然是比较安全的，尤其是R1的安全性非常高。
假如大家有一定的风险承受能力，但又不想承受太高的风险，那选择这种R1理财产品就很不错，类似这种R1理财产品的年化收益大概在3.5%~4.5%之间，期限一般在一年左右，这个收益率明显要比银行存款利率更高。
从各大银行实际表现来看，类似这种R1的理财产品其实是非常安全的，大家完全可以安心的去购买。
但是对于那些R3以上理财产品，如果大家可支配资金小于20万，而且本身的收入比较低，比如月收入低于8000块钱，那我就不建议大家轻易去接触这些理财产品。
总之，至于理财产品能不能购买，没有一个标准的答案，任何一个理财产品的存在，都有它的市场空间，都有它特定的客户群体。
要买的国债上面写着R1，是什么意思？
针对目前新冠疫情给经济带来的一些影响，我国现阶段实施的是积极的财政政策和稳健的货币政策。积极的财政政策和稳健的货币政策不失为眼下的“最优”政策组合。目前情况下，政府需要通过“稳健的货币政策”，对信贷投放、货币发行，特别是热钱流入，适当地进行控制。所谓积极的财政政策，就是扩张性的财政政策，即增加政府支出来扩大社会总需求。包括增加政府购买、增加政府转移支付、降低税率。所谓稳健的货币政策，是指根据经济变化的征兆来调整政策取向，当经济出现衰退迹象时，货币政策偏向扩张；当经济出现过热时，货币政策偏向紧缩。这种政策取向的调整，最终反映到物价上，就是保持物价的基本稳定。
【】
为支持疫情防控工作，国家出台了以下个人所得税优惠政策：
一是对参加疫情防治工作的医务人员和防疫工作者按照政府规定标准取得的临时性工作补助和奖金，免征个人所得税。政府规定标准包括各级政府规定的补助和奖金标准。对省级及省级以上人民政府规定的对参与疫情防控人员的临时性工作补助和奖金，比照执行。
二是单位发给个人用于预防新冠肺炎的药品、医疗用品和防护用品等实物（不包括现金），不计入工资、薪金收入，免征个人所得税。
受疫情影响的职工，可享受住房公积金阶段性支持政策
受疫情影响的职工，2020年6月30日前住房公积金贷款不能正常还款的，不做逾期处理，不作为逾期记录报送征信部门，已报送的予以调整。对支付房租压力较大的职工，可以合理提高租房提取额度，灵活安排提取时间。
在对疫情防控重点保障企业贷款给予财政贴息方面出台了相关政策
对2020年新增的疫情防控重点保障企业贷款，在人民银行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷的基础上，中央财政给予贴息支持，贴息期限不超过1年。
使用优惠贷款要求：享受贴息支持的贷款企业不得挪用信贷资金用于偿还企业其他债务；不得将资金用于金融投资、理财等套利活动；不得将资金用于非疫情防控相关生产经营活动；不得不服从国家统一调配生产物资。
金融机构授信额度不得超过名单内企业疫情防控所需的相关生产经营活动资金规模；不得将运用专项再贷款发放的贷款资金用于名单内企业一般性资金需求；不得提前收回存量贷款续做以套取再贷款资金。
疫情之下，普通人如何理财？
据新华社报道，财政部决定发行2020年抗疫特别记账式国债（一期）和2020年抗疫特别国债（二期），规模均为500亿元，期限分别为5年和7年。两期国债将于6月18日招标，6月23日起上市交易。
不同于普通国债，抗疫特别国债是在疫情防控的背景下发行的，它到底有哪些不同？个人投资者值得买吗？
什么是特别国债？
咱们先弄懂国债这个概念：
国债是一国政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，本质上是以国家信用为基础，通过一定的法定程序面向投资者发行，并承诺在规定时间内还本付息的债权债务凭证。
国债不仅被公认为是最安全的投资工具，其利率也是市场平均收益率的一个重要衡量标杆。
那为什么要发行国债呢？国债其实就是国家向国民借钱来办事。那别人凭什么相信你呢？一般来说，当政府建立统治后，便有了权威，有了权威就有了国家信用。比如中国共产党在建立11年后，即1932年便在江西革命根据地发行了总额180万元的国债。
为什么要发行特别国债？
此前，国债是中央政府克服财政困难和筹集建设资金的重要渠道，如今特别国债同样也是为了特定目的而发行的，且也已成为普通百姓投资可选的重要标的之一。说白了，抗疫特别国债也是在“缺钱”的情况下发行的。
据财政部披露的数据，2020年一季度我国政府的公共预算收入下降14.3%，其他绝大多数省份的一季度财政收入亦录得负增长。
为了缓解疫情影响导致的消费下滑、财政收入减少、增加补贴带来的支出增加。根据今年的《政府工作报告》，计划发行1万亿元抗疫特别国债。
据长城证券统计，在我国历史上共有两次发行特别国债：
一次是1998年定向发行2700亿元，30年期特别国债，主要用于补充在亚洲金融危机中，元气大伤的国有银行资本金，以提高金融系统抵御风险的能力；另一次是2007年取定向+公开发行行1.55万亿元，滚动发行6964亿元，5、7、10年期特别国债，以对冲外汇占款的增加。
看得出，发行特别国债的次数并不多，但每次发行所募集的钱都有着重要的用途，其专款专用性比普通国债更强，即募集的资金用于特定政策、支持特定项目需要。
关于特别国债，需要注意哪些？
1、利率由市场决定。此次抗疫特别国债是采取市场化发行的方式，也就是说票面利率和计息方式均由市场（国债承购包销团投标）来决定。这与储蓄国债（凭证式）的利率由财政部和央行确定不一样。
据悉，一期国债为5年期固定利率附息债，二期国债为7年期固定利率附息债，竞争性招标面值总额均为500亿元。两期国债定于6月18日招标，招标结束至6月19日进行分销。
2、由于是市场化发行方式，所以投资的钱都来自于市场，并非新发行货币。商业银行花钱购买财政部发行的特别国债，央行资产负债表中表现为储备货币（负债）减少和政府存款（资产）增加，只是资产负债结构调整。因此不会给市场流动性造成太大波动。但如果是完全公开发行，则会吸收市场流动性。
3、此次抗疫特别国债采用市场化招标发行，但并不意味着是完全公开发行。按照机构的猜测，假如采用的“定向+公开”混合方式发行的话，那么只有少部分可供个人购买。
特别国债有何影响？
1、对于国家和市场来说，既然特别国债是专款专用，那么这些钱必然是用于抗疫相关支出，缓解疫情带来的损失和负面影响。根据政府工作报告，特别国债募集的资金“主要用于地方公共卫生等基础设施建设和抗疫相关支出，并预留部分资金用于地方解决基层特殊困难，保就业、保民生等。用于加大疫苗、药物和快速检测技术的研发投入”。说白了，咱的钱是借给国家打赢“战疫”的，买的不是债，是情怀。
2、对于个人来说，特别国债的发行利率稍低于普通国债的利率，据财政部国库司有关负责人透露，5年、7年、10年期记账式国债收益率约为2.5%、2.8%、2.8%，而当前5年期定期整存整取存款利率约为2.75%，收益不算特别高，说很好的投资渠道还谈不上，只能说低风险的投资品种又多了一种选择。
老百姓值得买吗？怎么买？
首先，按照记账式国债票面利率来算的话，特别国债的年利率预计在2.4%-2.7%左右，无论从收益性、安全性和流动性来讲，特别国债与存款的差别并不大。对于风险偏好低、闲钱较多的投资者来说，可以考虑购买。如果是激进型投资者，有待斟酌，毕竟国债存在流动性一般、收益偏低的问题。
其次，考虑到6月政府债券的净发行量也将达到1万亿元左右，所以万亿特别债券入市，债券的供给增加会导致债市承压，所以购买特别国债期间仍会出现债市波动，投资者需要做好心理准备。
那么，如果要买的话，该怎么买？
目前，咱们可以在工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等开通记账式国债柜台业务的银行柜台均可购买。
根据财政部消息，农行、工行、建行、邮蓄银行、中行、交行、招行等40家机构均为2018-2020年储蓄国债承销团成员。也就是说我们目前知道的银行基本都可以购买特别国债。
需要注意的是，由于特别国债是记账式国债，因此投资者必须在银行账户、证券帐户基础上开通国债专用帐户购买。证券账户的话，需要在证券经营机构开立资金帐户才能购买记账式国债。还有一点需要提一句，记账式国债能够上市交易，所以不用必须持有至到期，可以拿到市场上转让。
据笔者了解，目前在交行网银APP中，已经有了此次抗疫特别国债的购买入口，在中行网银APP中，也有往期抗疫债的购买入口。
总之在当前内外环境严峻，收益率走低的环境下，特别国债这种低风险投资，不失为一种“存钱”的好办法。
在疫情的影响下，我们要如何做好家庭理财？
要保护好自己。出门做好保护，戴好口罩，没事尽量不出门，就是对他人，家人和社会最大的贡献。有些人不做防护，或者表面上做了防护，心理上不重视，说走了就走了，没什么大不了，其实是很自私的想法，你走了，一了百了，你的家人只能负重前行。
要有物资准备。大部分人都是等到疫情开始以后才采购物资，其实有些物资可以平时就要准备好。这次北方居民平时备的N95口罩，是给雾霾天准备，结果歪倒正着，在疫情期间用上了。通过这次疫情，大家平时要多准备一些口罩，手套，护目镜，消毒液，相关的药物甚至粮食等物资，以备不时之需。
要有充足的现金流。这次疫情时间之长超过了很多人预测。湖北全省封城，企业延期上班，学生延期上学，部分高速封路，人民群众足不出户，消费一落千丈，对整体经济影响巨大。试想一下，如果你个人背负贷款，这段时间收入又下降，如果没有现金流补充，压力山大。所以普通人平时要备足3到6个月用于个人或者家庭的开支费用的现金流。
要相信常识。今天有个新闻，说双黄连口服液可以抑制新型冠状病毒，其实仔细想想，双黄连口服液的成分是固定的，如果双黄连口服液可以，那肯定有很多药物都可以，甚至是自己都可以配一份出来。如果这个可以抑制，为何这么多病人要跑去医院治疗呢。这就是常识，只是很多人不过脑子，一厢情愿随意相信别人，很容易被他人收割。
要狡兔三窟。狡猾的兔子都要准备几个藏身的几个窝，那我们人呢，也要如此。有条件可以多买几套房子，没条件的可以把你农村的老屋修缮好，没有老屋的可以在远离你居住地的地方找到一些靠谱的亲戚朋友。遇到紧急时刻，你可以回老家或者去亲戚朋友家去避一避。面对这次疫情，你在乡下或者人烟稀少的地方，你被感染的几率要小得多。
要持续锻炼身体。面对疫情，金钱和权利不是万能的，唯有强健的体魄才是防疫的关键。这次新型冠状病毒，感染的人群分布很广，跟你有没有金钱，有没有权利没有任何关系，身体健康的人抵抗力好，即使感染了，治愈的概率也较高。
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大敌当前，最近扯了不少关于疫情的话题，比如昨天的，和我理财本行关系不大，算是尽一个媒体人的社会责任吧，不过今天正好能把这两个话题完美结合
此次疫情，能给我们家庭理财带来哪些教训或启示呢？
我拍脑袋想到以下几点。
01、现金流规划，千万别不当回事！
所有理财教科书中，上来第一课一定是“现金流规划”。
七步定投策略中有一个步骤，是把钱分别放入“四个口袋”，其中第一个要优先分钱进去的口袋，叫“现金口袋”。
做企业的都知道，现金流对企业有多重要。企业凉凉，大多数情况就是因为现金流崩了， 如果那个节骨眼上能有一笔资金给企业续命，说不定就活过来了。
就好像说，一个人突然心脏病发作，如果这时不采取急救措施，人就挂了，如果马上急救，人活过来了，可能以后几十年还能继续蹦跶没毛病~
此次疫情，很多小业主突然没了营收，但各种成本不能说砍就砍，还得继续支付，由于利润薄，原来现金流就绷得很紧，这会儿很可能就会撑不住崩了。
打工族也一样。
越是手头不宽裕的穷屌丝，越是容易心急如焚想赚快钱，结果很容易把手里本就不多的本钱全部投入到缺乏流动性的高风险投资品中。遇到疫情，企业要么拖延工资，要么不发工资，要么直接裁员倒闭，收入瞬间断了，马上就会陷入日常生活都难以为继的困境中……
常言道，书到用时方恨少，事非经过不知难。
钱也一样，只有到了危机时刻，要用储备现金了，才“方恨少”！
普通家庭，提前准备至少3个月日常开支（包括食品日用开支、水电煤、孩子学费、交通费、房租房贷车贷养车钱等所有必不可少的支出），作为家庭紧急备用金。
如果是二孩家庭，或夫妻只有一人工作有收入，或工作不稳定的，或房贷占收入比例特别高的，至少要提高到6个月家庭开支。
这部分流动资金必须放在毫无风险且随时能取出来的地方，一般就是货币基金或活期的银行创新存款里。
经常有人问，力哥，我手上就1万块（或几千块），怎么投资比较好？
不是我故意要伤你们心啊，这点钱理十辈子也还是穷屌丝，还是把更多精力花在好好学习，努力搬砖，开拓副业等其他赚钱门路上才是正道。
这点钱真别折腾了，就当紧急备用金，万一哪天失业，不至于没钱付房租，马上就被房东赶大街上啊~
02、家庭保障规划，千万别不当回事！
上周写了篇。
有人说，这次新冠病毒，国家都说免费治疗了，还要保险干啥？
但国家说医保+财政特殊拨款兜底的只有确诊新冠病毒后的治疗费用。
一、确诊之前的治疗费用，自己承担；
二、治愈后可能导致的后遗症及长期康复治疗，相关费用自己承担。
三、治病导致自身和家人的收入损失，还有护工等其他额外费用，自己承担。
四、如果运气不好挂了，国家也不给额外赔偿，你父母今后谁给养老？孩子今后教育费用谁出？家里日常开销和房贷怎么办？
这些问题，你想过吗？
其实从绝对值上说，在今年全国死亡人数中，死于新冠病毒的很可能少到几乎可以忽略不计。毕竟中国每年平均要死将近900万人，光是普通流感也能死掉大几万。
最新新冠肺炎疫情
一个人在活到九十多岁寿终正寝之前，可能有千万种奇葩死法，这些事还没发生在你身上，不代表未来永远不会发生在你身上。
科比做梦也想不到，自己坐个短途直升机就把命丢了啊~
乔丹之后最伟大的篮球巨星，就这么离我们而去了……
当然，突然有一天发现自己不幸得了癌症，还是普通人概率最大的致死原因。
最大的生命智慧，叫“向死而生”。
想明白死亡到底是咋回事，如果它突然走到你的面前，自己该如何面对，这是信仰要解决的问题。
但如果你还不想死，就得有足够的钱来治疗，如果真是无力回天，你也需要钱来安顿你所爱家人今后漫长的生活。
这些财务上的需求，绝大部分中国人，靠自己眼下攒的这点钱，还没法很好解决，这就是保险要解决的问题。
用保险专业术语说，这叫提前转移财务风险，覆盖家庭风险敞口。
03、有房子比没房子安全，租房子的最好租单位附近。
有房子比没房子安全，这是一句正确的废话，但我还是要说。
只有这种非常时期，可能因为你的家乡或其他原因，物业和居委不让你回到自己租的房子了，或者房东突然喊你退租，你再要去市场上找其他房子，发现中介都关门了，房东也不给看房，你怎么办？是不是哭死的心都有？
租售同权，在今天的中国依然是个笑话……
如果实在买不起房，暂时只能租房生活呢？
那就要尽量把房子租在公司单位附近，最好步行或骑车就能抵达。
平时，你可以节省交通费和上下班路上的时间，还节省了专门去健身的时间。
非常时期，你发现城市公共交通都停了，老板却喊你去上班，人家住得远的同事都抓狂了，你却完全不受影响。
04、关键时刻，有辆车很重要。
当然，也有很多城市，公交继续运行，但我们都知道，在密闭的公共车厢内最容易中招。尤其是大客流的地铁，空气流通更差。
为了上班糊口，没车的人只能硬着头皮继续戴口罩挤地铁，有车的人，就能更安心地开车上班。
哪怕从理财角度看，车子是个负债，因为车子一买下就贬值，时间越久越不值钱，最后价值无限趋近于零，而且你还要不断掏钱养车，很不划算。
但如果你的经济条件没那么差，这时，手头有辆私家车给生活带来的便利性和安全性，会高得多。
别忘了，理财就是理生活，理财的最终目的不是尽可能攒更多的钱，而是让生活更美好。
05、给生活留个后手，提前准备个副业很重要！
年前写的一文中，我说有巨大政策风险的生意，永远不要all in。
狡兔三窟、资产配置、主业搭配副业……说的都是一回事——聪明人，别在一棵树上吊死。
这次疫情，很多平时里没有明显政策风险的行业，却遭遇灭顶之灾。
从餐厅到电影院，从KTV到健身房，从线下教育到温泉会所，从房产中介到美容美发，从民航酒店到旅行社……这些必须面对面2C的服务性行业，平时受互联网冲击相对小，现在受疫情冲击却最大……
于是不管卖房子的还是卖机票的，最近都抢起了微商的生意，不过卖的都是口罩护目镜测温仪之类的……
遇到突发危机才会发现，平时捣鼓个副业，特别是在网上捣鼓个副业赚点收入，真的太重要了。
06、遗产规划，千万别不当回事！
一般说起遗产规划，指的是你如果挂了，你名下的财产要分给谁。
但在当下中国，还有一个更重要的问题：万一你突然挂了，没机会提前告诉家人你的资产都在哪里，账号密码各是多少，你的家人很可能永远不知道你有这笔遗产，比没钱更悲剧。
要知道，现在移动互联网那么发达，随便一个APP都能理财，那么多P2P平台，那么多卖基金的三方平台，那么多股票账户，那么多炒币平台，还有支付宝微信这些全民APP，加上百度网易新浪京东小米苏宁滴滴，各家互联网大佬都有自己的金融布局，别说家人不知道，如果你是神经大条的人，很可能自己也不记得那里还有钱……
这就要求你平时做个有心人，把这些关键财务信息记录下来，你在哪个平台有多少资产，这些平台的账号密码各是多少。
由于你的收入支出和理财安排都会不断变化，这些数据也要动态更新，一般建议每半年或一年更新一次。
记录在哪里呢？
最好记录在你个人电脑里的一个加密Excel文档，并上传到加密云盘中备份。
这里说的电脑，最好是台式机，而不是跟着你走南闯北的笔记本。
当然，你也要告诉家人，你的资产信息都放在这个文档里了。
反过来说，如果家里你不是掌柜的，这些也要向掌柜的问清楚。
这次疫情中，网上有些让人看了很心酸的故事，一家人从爷爷奶奶到爸爸妈妈全部中招，有的已去世，有的还在抢救，就一个孩子独自在家，真不知道孩子以后要如何面对这残酷人生
但愿疫情早日过去，但愿这样的悲剧越少越好……
总之一句话，人无远虑，必有近忧。不管是理财还是任何方面，未雨绸缪都是王道。
暂时就想到上面这些，大家还想到啥，欢迎留言补充~
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