选择保险产品请注意几点：
1保险产品收益问题
《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知 》中将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率调整为不超过年复利25%。
而一般分红型保险产品的年化收益率在3%-4%左右（按照中档红利收益，保险期间40年左右产品计算，保险期间时间段年化收益还会降低）
所以实际上保险产品收益基本上也就在银行3年或5年定期存款左右，一般对于小孩儿教育金而言，由于保险期间短在收益上还不如银行定期存款。
2保险实际的作用
保险实际的作用在于保障而不是收益。各类保障型保险都是不错的，建议为孩子和自己购买一些医疗、大病类保险和意外类保险。而对于“理财与教育金”型保险而言作用不是收益，而是强制储蓄和豁免功能（高端人士则需要的是避债避税）。
强制储蓄的作用在于一般我们在存下来一笔钱后容易应为各种冲动花掉（大的如买房、买车，小的如手机电脑等等），从而使我们为应对未来一些事情（如养老、子女教育）的储蓄始终在波动，而保险的意义在于强制的吧这笔钱存下来。（如果自身有很强的计划性和克制力那这点对您没用）
豁免功能的作用在于万一投保人出现一些风险不在了，保险公司可以继续交这笔钱真正保证孩子的教育等问题，这个是其他任何理财工具做不到的。
3几点提示：
父母是孩子最大的保障，保障孩子之前首先把自己保障好。
豁免功能其实可以为父母购买足额的定期寿与意外险来替代。而消费型定期寿和意外险都很便宜。我今年结婚前购买的10年期定期寿每年只交530，保额是30万（男27岁）。
如果不是明白了保险的作用而是只冲着收益去买保险的话请打消这个念头，不管保险是否对您有用我不希望您之后说业务员忽悠您。
请首先考虑保障类险种，这些才是最重要的。
如果接受以上理念，可以百度里面给个信息，我对您做些方向性建议。
具体到产品上其实各家都差不太多，都收到保监会监管，都受到规定限制，没人能跑出圈去。
还有就是考虑万能和投联的时候请慎重。
有点私心，为公司产品做个广告，拿公司产品举个例子讲讲保险真正的作用，信泰人寿的“百万身驾”，10年交费每年2250元，保障30年。满期返还21600元（固定的因为没分红）。30年内驾乘私家车（驾驶和乘坐都算，包括自己的车、朋友的车、单位的公务车与商务车）保障200万，公共交通工具（飞机、火车、轮船、公交、地铁等）身故保障100万，普通意外及伤残保障15万，普通身故保障主险保费的105%
浙江的一位客户10月购买11月出险，开车晚上冲进了河里身亡，赔了200万。相比于7-21北京暴雨中广渠门桥下的丁志健加上1538万的车损赔付总共2638万的保险理赔，我相信两个家同样都会有失去亲人的痛，但区别是留下的人生活的质量是不一样的。
2000多的保费，每月不到200元，得到的是200万的高额保障，这就是明显的保险杠杆作用。
房价是上涨还是下跌了
选择保险产品请注意几点：
1保险产品收益问题
《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》中将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率调整为不超过年复利25%。
而一般分红型保险产品的年化收益率在3%-4%左右（按照中档红利收益，保险期间40年左右产品计算，保险期间时间段年化收益还会降低）
所以实际上保险产品收益基本上也就在银行3年或5年定期存款左右，一般对于小孩儿教育金而言，由于保险期间短在收益上还不如银行定期存款。
2保险实际的作用
保险实际的作用在于保障而不是收益。各类保障型保险都是不错的，建议为孩子和自己购买一些医疗、大病类保险和意外类保险。而对于“理财与教育金”型保险而言作用不是收益，而是强制储蓄和豁免功能（高端人士则需要的是避债避税）。
强制储蓄的作用在于一般我们在存下来一笔钱后容易应为各种冲动花掉（大的如买房、买车，小的如手机电脑等等），从而使我们为应对未来一些事情（如养老、子女教育）的储蓄始终在波动，而保险的意义在于强制的吧这笔钱存下来。（如果自身有很强的计划性和克制力那这点对您没用）
豁免功能的作用在于万一投保人出现一些风险不在了，保险公司可以继续交这笔钱真正保证孩子的教育等问题，这个是其他任何理财工具做不到的。
3几点提示：
父母是孩子最大的保障，保障孩子之前首先把自己保障好。
豁免功能其实可以为父母购买足额的定期寿与意外险来替代。而消费型定期寿和意外险都很便宜。我今年结婚前购买的10年期定期寿每年只交530，保额是30万（男27岁）。
如果不是明白了保险的作用而是只冲着收益去买保险的话请打消这个念头，不管保险是否对您有用我不希望您之后说业务员忽悠您。
请首先考虑保障类险种，这些才是最重要的。
如果接受以上理念，可以百度里面给个信息，我对您做些方向性建议。
具体到产品上其实各家都差不太多，都收到保监会监管，都受到规定限制，没人能跑出圈去。
还有就是考虑万能和投联的时候请慎重。
有点私心，为公司产品做个广告，拿公司产品举个例子讲讲保险真正的作用，信泰人寿的“百万身驾”，10年交费每年2250元，保障30年。满期返还21600元（固定的因为没分红）。30年内驾乘私家车（驾驶和乘坐都算，包括自己的车、朋友的车、单位的公务车与商务车）保障200万，公共交通工具（飞机、火车、轮船、公交、地铁等）身故保障100万，普通意外及伤残保障15万，普通身故保障主险保费的105%
浙江的一位客户10月购买11月出险，开车晚上冲进了河里身亡，赔了200万。相比于7-21北京暴雨中广渠门桥下的丁志健加上1538万的车损赔付总共2638万的保险理赔，我相信两个家同样都会有失去亲人的痛，但区别是留下的人生活的质量是不一样的。
2000多的保费，每月不到200元，得到的是200万的高额保障，这就是明显的保险杠杆作用。
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房价为啥会涨 还会不会跌 此轮楼市复苏的关键原因是银根放松所致，因此，如若短期央行的货币政策不重新收紧，在通胀预期下，将会有越来越多的投资需求进入楼市，绝大部分一线城市的房价上涨将不可避免。此轮楼市重新抬头还意味着此前被中央政府打破的中国楼市的内生机制重新复活，在中国宏观经济转暖之后，有关部门应择机重启中国楼市市场秩序改革进程，确保社会财富更公平的分配。三个月，恍若隔世不是疯狂，而是非常疯狂。两周之前，深圳华侨城推出7套别墅，每平方米12万元，一天全卖光，成为深圳新的“楼价之王”。但华侨城的老板却觉得有损颜面——圈内人都知道，房子卖得快就意味着卖便宜了。看走眼的不仅是华侨城一家，几乎所有一线开发商都没料到需求如此强劲。3月初，中国地产大腕俱乐部——中城联盟的年会在杭州召开，王石在会上第一个发言：房价依然处于拐点，楼市短期不可能反转。据参会的经济学家钟伟回忆，当时，三分之二的与会开发商支持王石的观点，会场内气氛十分悲观。市场给所有人开了一个玩笑。3月21日，中国楼市最夸张的场景出现了。武汉的购房者为了抢购楼盘现代城的商品房，在开盘时间尚未公布的情况下，蜂拥到售楼处排队。排队的人在帐篷里住了7天后，开发商百步亭集团被迫开盘。3月底，各家银行纷纷发现开发商的账户里突然涌入大量资金，而且数字还不停地涨。此时，中国的开发商们已经卖掉了价值5059亿元的房屋，整个市场增长了82%。即便如此，绝大部分房地产商依然战战兢兢地认为：这只是回光返照——楼市在反弹之后将依然进入更长的调整周期。毕竟只有三分之一的楼盘卖得好，三分之一波澜不惊，另外三分之一正打算打折出货。这个判断也是此前中国媒体的主流观点。从4月到5月，全国楼市并没有如设想中的重归沉寂，而是以一种诡异的方式继续高歌猛进，并一改先前的“价跌量升”的局面，开始“价量齐升”。同比2008年，楼市销量翻了一倍的城市名单越来越长，厦门、杭州、天津、深圳、西安、武汉、北京、广州、成都、长沙。杭州甚至翻了2倍，厦门甚至翻了3倍。广州5月份一个月卖掉了13253套住房，为2008年以来之最。截至5月31日，广州地产龙头富力地产的2009年销售额已经达到101亿元，成为继万科、中海、保利之后，第四个跨入百亿俱乐部的开发商。这还是那家去年股价从48港元跌至23港元，被媒体断言命不久矣的企业吗？富力的内部员工们“谁也没料到”这种情况，他们正在为先前没有抄底公司股票而后悔。一线楼市又回复了数年前的火爆场面，危机的阴霾了无踪影，现在是晴空万里。杭州5月份卖掉了一万套房子，比4月份多卖了四千套。在南京、武汉、成都等其他省会城市，适合自住的普通住宅，基本上被一扫而空。南京江宁区的楼盘托乐嘉，今年前5个月就完成了全年销售目标的150%。“房价回到2007年，这已经不是反弹，而是市场的反转。”金地集团(1366,006,044%)总裁张华纲在5月份说这番话的时候。深圳楼市均价已经接近2007年10月创下的最高均价17350元/平方米。6月8日，世联地产董事长陈劲松在其博客中感叹：“仅一个季度就恍如隔世”。2009年年中，中国楼市重新抬头 图/南方周末记者 麦圈政策掉头从2007年底，中国楼市下行到目前一线城市楼市全面反转，为时仅仅一年。2008年中的时候，中国经济学家们估计，中国楼市的调整周期为3到5年，最乐观的也认为，至少调整到2009年年底，否则就不能说有房地产周期了。在此之前，由于流动性过剩导致股市和楼市泡沫不断放大，通货膨胀加剧，中央政府开始下决心调整资产市场。采取了紧缩的货币政策，连续加息、控制购买量、加大交易环节税、提高贷款首付比例，最有效的政策还是迅速收缩信贷，这直接导致楼市进入调整期。但是，2008年10月以后，内部的调整遭遇了外部市场的危机，美国金融风暴彻底打断了中国自我调整的历史进程。要对抗外部危机对内部市场的冲击，中国政府不得不停止自身的调整，放松银根，拉动内需，以“国进民退”的方式挽救国家经济不至于卷入美国金融风暴带来的漩涡，但这实际上拯救了中国的房地产商。2008年11月，中国政府为了维护世界经济的稳定和中国经济的长远发展，出台四万亿刺激经济措施，央行的货币政策也从加息迅速转为降息。与此同时，在保增长的压力之下，西安、南京、上海、杭州等先后出台一系列扶持房地产业的政策。这些地方政策，一方面降低购房成本；另一方面缓解开发商的资金压力，福建省则直接将先前默许的开发商延缓缴纳土地款的做法制度化。其实在浙江、南京、重庆、上海等地，放宽缴款期限都不约而同出现，开发商的违约责任也被地方政府免于追究。“杭州在执行过程中，土地款付款期限也放松了，厦门则将付款期限从原先60天，现在放宽到一年、一年半的都有。”杭州金都集团董事长沈永民介绍。在开发商资金链高度紧张的2008年，在银行没有放松信贷之时，某些城市延缓缴纳土地款的政策是在紧急关头扶了开发商一把。一些地方政府还通过调整土地政策来维护房地产市场的稳定。“我们研究了2008年的土地市场，发现虽然房价和土地成交价格不断下降，但重庆政府土地拍卖的起拍价，基本没有松动。”重庆钢运房产营销总监沈殿连说。2008年，长期供地严重短缺的温州市，本计划推出15宗土地，但在上半年两幅地块流拍之后，土地中心没有降价再卖，而是停止供地，从而导致土地市场的短缺状况加剧，土地市场非但没有下滑，地价反而逆风而上。2009年3月，在广东省推出“粤十五条”之后，各地方政府不再出台地产扶持政策，此时政策威力已经产生，全国的房地产市场出现回暖的苗头。货币推手通常一个国家的楼市与该国整体经济发展基本同步，但此次中国楼市走向却和宏观经济走向背道而驰。目前，国内用电量连续五个月下滑，生产者价格指数(PPI)也连续六个月下滑。今年一季度，拉动我国经济增长的重要驱动力——净出口，对经济增长的贡献已转为负。奇特的是，这种“南辕北辙”的经济现象也发生在一些西方发达国家。此轮房地产市场的回暖并非中国特有，而是全球普遍现象，中国的情况其实只是全球不动产复苏进程中的一部分。而造就中国楼市反转的关键是——宽松的货币政策释放了巨量资金进入楼市推动资产价格上升。全球央行都在用各种方式无限地向实体经济注入现金流。中国央行2009年第一季度人民币贷款增加46万亿元，全年或将达到8万亿元，并且继续保持充裕的流动性。而为了完成任务，一些银行放贷已经从“决战四月”到“决战五月”，现在是“决战六月”。一家大型国有银行广东省分行，仅2009年一月份的发放贷款总额就超过去年全年，“一个月干了一年的活”。为了完成总行的任务，连一些县级城市的房地产企业也获得了数亿贷款。“这在去年简直无法想象”，这家银行的房贷部总经理说。在这个资金取之不竭的年代，往日针对房地产企业的贷款配额管理已经荡然无存。“去年银行是客人，今年我们是客人。”富力地产执行董事吕劲半开玩笑地说。江苏南通的一家地产公司去年曾用旗下的贸易公司和固定资产作抵押申请贷款，银行没有批准，没想到今年5月份就顺利地获得贷款。而创造了武汉楼市排队神话的武汉百步亭集团，今年它的合作银行特意把授信从50亿元提高到了100亿元，希望它增加贷款。“市场上资金充裕，银行头寸充足，资金价格由8%下降至5%，这么便宜的现金，为什么不利用这个时机发展呢？”深圳一家大型开发商表示。央行一季度货币政策执行报告显示，尽管全国房地产企业获得的开发贷款总额并没有大幅增加。但大部分开发商通过“借新还旧”的办法，得到了银行的支持。这实际增加了开发商与购房者博弈的能力。货币推手的另一面是放松个人房贷的政策密集出台。从2008年10月起，央行先后出台降低首付比例、降低二套房贷款利率等优惠政策。而在2008年10月之前，许多股份制商业银行索性遇到二套房贷款申请统统“枪毙”。在各家银行眼中，众多信贷优惠政策中的核心是央行在2008年10月之后100天内连续5次降息。“这是最大的利好，央行的政策转变扭转了购房者的预期，而任何市场的预期是市场走向发生变化的重要因素。”一家国有大型银行房贷部总经理说。从今年1月开始，购房者果然不再观望，被迫出手了。楼市涨潮出手的购房者，又为了什么目的购房呢？这个问题关系到此轮楼市增长是否能够持续。南方周末记者接触到的购房者是这样一副面孔：三四十岁，或者即将结婚，或者生了孩子要换房，观望了半年甚至一两年，发现降价无望，在回暖压力之下仓皇买入。他们是过去5个月以来推动楼市的主要力量。但其中不乏先知先觉的消费者，他们购房更多是担心宏观经济可能出现通货膨胀，出于资产保值的考虑而购房。上海IT金领赵洪 (化名)，在今年1月一口气买下了浦东的三套房子，从100平米到150平米不等，均价13000元/平方米。当时他发现实体经济并没有好转，但房价已有了上涨的迹象，黄金价格也开始上涨，他隐约感觉自己受到了通货膨胀的威胁，考虑两个星期后，就把手中的现金全部砸向楼市。还有更精明的，一些香港的基金经理纷纷开始到北京、上海购买高档物业。地处上海华山路的高档楼盘嘉里华庭房价每平方在5万－6万之间，5月28日开盘卖出一百多套，现在只剩4套。售楼部陈经理告诉南方周末记者，大部分的购买者来自香港，主要用作投资。在北京、杭州等城市，一口气买下两三套房子甚至更多的客户开始出现。据房地产研究公司亚豪机构观察，杭州五月份新推出的楼盘九洲方圆，一些浙江人一口气买下几套到十几套房子。北京新推出的酒店式公寓楼盘金成时代，大约有三成客户属于投资需求。更有甚者，一些内地投资者开始抄底香港楼市。据香港媒体报道，仅今年5月赴港买楼的内地客户便是2008年11月时的5倍，且内地买家购房均价比香港楼市均价还要高出七成。仅仅依靠这些普通购房者，并不会掀起楼市巨浪。目前国内保险业已经被主管部门允许直接投资于房地产市场，并开始关注写字楼市场，从而使楼市成为保险业的稳定收益投资渠道。另一支超级舰队则是备受关注的房地产投资信托基金——它们已经整装待发，进军楼市。在这些投资大军集合完毕，与原有的刚性需求会师后，将会迸发惊人的能量，现在它们刚刚改写了中国楼市的下滑趋势。不仅如此，它们还令中介市场起死回生，并间接推动土地市场的活跃，打造出新的地王。北京崇文门区域，是南城一个比较集中的二手房销售区域，去年的楼市惨淡之下，崇文门西花市一条街上中介公司纷纷改头换面，有的换成了烟酒专卖，有的换成了音像店，有的换成菜店。今年开始，这些中介店又重新开张了。在过去的5个月里，北京二手房成交数量也比去年全年多了10%。5月底，在经过网上报价30次，现场竞价89次后，北京富力以楼面地价高达15141元/平方米的价格，获得广渠门外10号地。这一成交价格比政府出让底价高出242%。接着，大连金赛置地以3748亿元的总价拿下大连高新区7宗地块，成为全国楼市调整后首个总价“地王”。该总价虽然未能超过2007年的长沙地王92亿元，以及成都地王的724亿元，以及上海苏宁环球(1231,-008,-065%)地王的44亿元，但也高于广州、北京、福州等在2007年产生的地王。房价反攻中国楼市这个巨人如今已经苏醒过来了，它接下来会怎样呢？根据中信证券(2763,-003,-011%)研究报告显示，万科、保利、招商、金地等10家大型房地产上市公司今年一季度的净现金流已经全部转正，其中万科最多，为368亿元。这意味着开发商的实力越来越强，自然它们的降价意愿也越来越弱。而中国工商银行(488,003,062%)日前发布的2009年1季度的“工行投资理财指数”显示，随着投资理财意识回暖，未来六个月内有购买房地产意愿的居民比例翻一番，从2008年第四季度的6%提升至12%。6月初，金地地产集团内部讨论认为，目前，楼市已经从“市场回暖”阶段进入“房价反攻”阶段。广州、深圳、上海的大开发商纷纷提价试探市场，试图制造买方恐慌，而由于担心通货膨胀，投资需求不断涌入楼市。令人担忧的是，楼市销售火爆，但新开工面积并没有相应增加。今年1－4月，全国商品房销售面积同比增加175%，但新开工量同比下降1556%。这也是2003年以来的首次。通常，开工不足会导致房价上涨的预期。2007年年中，中国一线城市出现大幅上涨，当时主要原因在于此前新开工面积不足。目前，各地建筑市场一片萧条。北京市特级资质的建筑企业北京城建(1690,-022,-129%)建设有限公司2007年营业额达到三十多个亿，但今年只有几个项目在施工，全公司2700多人每个月统一只领取800元底薪。据金地集团测算，目前深圳、广州两个城市房屋存量只够销售两年左右，而武汉、天津、上海、北京、南京、杭州、西安等城市则达到三到四年时间，沈阳则需要五年才能完全消化。从5月开始，万科等一线开发商纷纷调整下半年的开工计划，但形成实际供应量要到明年。
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