保险理财产品就是保险公司将投资者的部分保费拿出来进行投资，然后将投资收益返还给保险者的行为。保险理财产品最早出现于欧洲，起因是部分寿险保险者想要在寿险到期之前，获得保费的利息。保险理财的主要功能是保险，而非理财，一般情况下，保险理财产品获得收益与银行同期定期存款收益差不多。
保险理财是新兴的保险产品，很多人对其还不是很了解。现在市场上的保险理财产品大致上分为三类，分别是：投资连结险、万能险、分红险。线面我们就分别介绍这几种保险理财产品的特点。
首先，投资连结保险
投资连结保险是一种结合保险和基金概念的新型的理财产品，简称为投连险。不同于传统的保险产品单一的保障功能，投连险增加了投资的功能，投资功能突出。传统的保障功能体现在被保险人保险期间意外身故时可以获取身故保障金，结合投连附加险可以使被保险人获得重大疾病的治疗资金等其他方面的保障。投资投连险的主要费用包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，不同产品费用的数额也是不同的。因为其保障和投资并存的特性，所以投连险类理财产品有着收益差距明显、没有最低保底利率、风险最大等等特点。
其次，万能险
万能型储蓄类寿险产品是寿险的一种，意思是投保人可以支付任意数额的保险费以及调整死亡保险金给付比例的一种人寿保险，简称为万能险。万能险从传统的人寿险引申而来，其保障功能体现的就很突出，在这一方面比投连险要强一些。在投资方面，万能险表现比较弱，其投资收益与银行存款利率和投保时间密切相关，按月复利滚存计算收益，因此投保时间越长收益越高。所以万能险更像一个长期的储蓄型的理财产品，有最低保底利率，投资风险较低。
最后，分红险
分红险是保险公司将上一会计年度该保险的可分配盈余按照特定的比例分配给客户的一种人寿保险。分红的概念来自于股票，分红险的收益分为固定收益、满期收益、保障分红和浮动分红四种。一般来说，固定收益、满期收益、保障分红的收益是固定的，比一年期的银行利率略高，而浮动分红类型的分红险因为没有最低的保底利率，所以投资风险相对其他三项略高。因为分红险与投资市场的联系比较低，所以此类保险理财产品的投资风险最低。
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家庭理财如何创新
创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。客户的大部分保费记入由保险公司专门设立的投资账户中，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财的同时也面临一定的投资风险。
特点：
（1）具有保险与投资双重功能
创新型人寿保险与传统人寿保险最大的不同之处在于它集保险保障与投资理财于一身。该险种将客户缴付的保费分成“保障”和“投资”两个部分，一部分用于保险保障，即使投资收益不理想，客户在保险期限内也可获得身故保险金、全残保险金、满期保险金等基本保障；其余部分保费转入专门的投资账户，由保险公司的投资部门通过专业理财渠道进行投资运作，以达到资产的保值增值目的，投资收益全部归客户所有。由于投资部分没有预定的回报率，在实际收益较高时，客户可享有更大的获利空间。
（2）独立账户，运作透明
独立账户是指客户在投保创新型人寿保险后将拥有一个独立的个人投资账户。投资账户是保险公司为投保人单独设立、单独管理的资金运用账户。在这个账户中，保险公司记录投保人交费、部分领取等资金的流入流出情况，记录所有投资损益的变化情况。这一“独立账户”可以有效地将创新型人寿保险与保险公司的其他资产分割开，作到独立立账、独立管理、独立评估、独立核算，保证客户的切身利益；“独立账户”也可保证创新型人寿保险透明经营。客户所缴保险费按照保险合同条款中规定的项目、比例进行分配，客户还可以随时查询投资账户的买入价、卖出价及账户价值变化，保险公司将定期评估投资账户资产价值，公布投资业绩，使客户全面了解保单信息，并便于监管机构的监督管理。
（3）保障水平不确定
创新型人寿保险在给付保险金时取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。因此，当投资账户中的投资单位价总额低于保额时，保险金按保险金额给付，保障水平是确定的；而当投资账户中的投资单位价值总额高于保额时，保险金额按投资账户价值总额给付，随投资账户资产价值的增加而增加，此时保障水平就表现出一定的不确定性。
（4）收益与风险并存
创新型人寿保险不承诺投资回报率，客户实际得到的投资收益率取决于公司专门账户的投资绩效，所有的投资风险由客户自行承担。
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如果你要创新，就要先对理财这个概念进行重新思考与重新定义 不能按照书本和所谓的专家们说的去做 就目前中国的可以理财的种类来说，品种并不多，比较贫瘠。就目前中国老百姓对理财这个概念所认知的层次来看，比较狭隘，比较浅薄。就目前中国理财专家所能带来的收益来看，比较单一，比较落后。为什么会这样？第一，理财这个理念在中国刚刚起步，许多人包括一些银行的专业人士对什么是理财也不甚了了。第二，中国人长期所形成的“储蓄”观念也把理财的方向引向歧途。
所以 如果你要进行家族理财创新活动 必须要从中国的、你家庭的具体实际出发 解放思想 打破常规。
从我本人的多年理财经验上总结 我认为理财的第一步并不是保障 ，保险固然是理财的一个方面，但并不是全部，也并不是首选。投资到哪个领域 从而获得你的第一桶金 这才是理财的第一步，没有钱或者说是没有足够的钱，那怎么理呢？理财理财 有了钱才能理财 有了钱才能谈到保障 第二步是合理分配家庭财富 就目前的形势来看 把家庭财富分配到以下三个领域是合理的：1、活期储蓄 2、实体经济（如商铺、土地、房产等等）3、黄金白银等贵金属 但是绝对不能投向基金、股票 为什么？因为理财是一个长期的“价值”投资行为 而股票、基金从目前的中国企业的运行情况来看 还不到值得投资者长期投资的时代 另外从另一角度来看 股票、基金只有在交易的那一瞬间才能体现其价值 没有进行交易的股票、基金就是一堆废纸 另外有的基金公司分红也不确定 今年分红 也许明年就不分了 不分红的基金公司如果是在美国就属于违约行为 就要受到警告或者处分 在中国没这规矩 如果不分红你的钱在里面白放一年 也是种由违约造成的损失 没有获得收益即使你平手出来 也是损失 至少你损失了时间 所以选择理财品种的重要标准就是：不要选择有违约风险的品种进行投资
也许对你的理财观念的更新有帮助 祝你好运
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