在生活中，我们常常听到这样的抱怨：
“不知不觉地把钱花完了”；
“钱总是不够花，但也不太清楚具体花在哪里了”；
有车，有房，兜里却掏不出一点现金；
月月“月光”......
在《哈佛财商课》一书中提到，这些都是我们对金钱没有规划造成的。
人生需要规划，而金钱更需要，钱挣多少并不重要，最重要的是能留下多少、怎样花钱才是最重要。
那么，如何告别“月光族”？
什么是不理性的消费呢？
曾经有人做过实验：给甲和乙每人200元钱，不同是甲是一张挣钱加零钱，乙是两张整钱，然后他们分别去超市消费，结果甲花了70元。乙花了100多元。
这种现象的原因是什么呢？
在人们手里一张整钱时，往往会先花掉零钱，而不太愿意破开这整张钱。
在这种意念下，面对令郎满目的商品则会考虑：买这个还得破开，算了下次再说，而两张整钱的人来说，会抱着反正都要破开而必须消费。这就是不理性的消费观。
人们常常无意识的状态下花钱，比如从超市里回来，总是会发现袋子里会多一买计划意外的东西，因为对金钱没有具体的感觉，所以刷卡消费不知不觉就使用信用卡透支，面对商家的打折促销，贪便宜买回很多非必需品。
理性消费，就是要学会合理使用金钱、控制住资金的流向，才能打好理财的基础，理性雄消费也就是理财的基础。
具体办法：
（1）列购物清单，买必需品，不要关注购物清单以外的欲望；
（2）尽量不使用信用卡，非大额消费使用现金。刷卡会造成每月花钱的错觉，感觉不到金钱流通 的直观感受，更容易乱花钱；
（3）出门只带少量现金，尽量少带钱，带一张100元，再带张20元。尽量只花零钱；
（4）不在饥饿、愤怒时逛街，处于情绪波动中的人很容易冲动消费；
（5）若遇到特别喜欢的东西，而又不太便宜时，可在纸上写下来，放上三五天再回头看。
理性消费，就是要学会保持自己的理性，判断哪些东西才是自己真正需要的，拒绝不必要的开支，通过日积月累拥有一步 小财富，但最重要的是们能够培养起自己珍惜金钱、合理安排金钱的好习惯.
很多人都没有投资和消费的概念。那么什么是投资，什么又是消费呢？
如果现在你有50万现金，你是买房呢/还是先买车？
如果买了房，几年后房子在不断的增值，再买你会赚一笔钱，而二手车可能几万也没人要。
买房就是在投资，而买车则是在消费。
投资不会让我们有债务危机，还能赚一笔，而消费只能满足即时的享乐，深陷未来的危机。
一定注意我们的消费，让花出去的每一分钱都能产生最大的价值。
每月先储存30%的工资，剩下的再进行消费。是哈佛理财的军规，也是在很多理财书里提过的，在发工资之前，一定要把自己的 收入的10%存起来。
要挣更多的钱，我们需要理财， 而储蓄到第一笔理财的资本才是万里江山的第一步，投资理财的前提就是储蓄 。
著名的理财规划师刘彦斌说：
1）十二单储存方法：固定结余整存整取一年期
比如每月闲钱是2000元，可采取结余整存整取一年期，一年后就有12张单子，每月都能有一张单子到期，如果需要用钱，就可选一张单子取出钱，不需要，把到期款加上当月结余一起再存起来。
2）阶梯储蓄法---适合积累教育基金
这种储存方式是结合了十二单的储存方式，尤其适合年终奖，或有单项大笔收入的人。
假如手头有5万元，可平均分成五份定期存入，一年后，把到期的一年定期存单续存，并改为5年，第二年把到期的2年定期存单变成五年定期存单，五年后，五张存单都变成五年定期的存单，并且每一年都会有一张到期的存单，这种储存方式可以享受5年定期的高利息。
3）驴打滚储蓄法---适合养老金
这是将“存本取息”和“零存整取”结合起来的储存方法。
还是以5万为例，先把它春城“存本取息”，设为A折，一个月后取出得到第一个月的利息，再用这笔利息开个“零存整取”的储蓄户头，设为B折。这样不仅得到了“存本取息”的利息，而且又让这笔利息通过“零存整取”利滚利，使一笔钱能取得两份利息。从A折得到的利息取出存入B折（零存整取）
4）交替储蓄法--适合闲钱较多，又可能急需用钱的人
把5万元分成不同的份额的四份，比如分别存成5000元、万元、1.5万元和2万元，一共有四张存单，然后一年内，不管什么时候需要钱，都可以取出和所需数额接近那张存单，这样就避免运用大单，最大限度得到利息收入，减少利息损失。
5）分份儿储蓄法---适合一年内用钱金额和时间都不确定的人
把5万分成两份，每份2.5万元，分别办成半年和一年的定期存款。半年后将半年期存款改存一年期，并将这两张一年期的存单都设定成自动转存。交替储存，循环周期为半年，这样的 循环有急用可半年后取出，这样存款也不会全部按照活期储存款计算利息。
通过合理消费到正确的储蓄，是让我们学会理财的第一步，告别“月光”。无论何种身份、何种收入水平，我们都要学会理财，也应不时之需，秉承居安思危、未雨绸缪的原则，越早规划越好！
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读《哈佛大学的第一堂理财课》一书的摘记
本书告诉我们：理财之前要先提高财商。那什么是财商呢？财商是指知道如何赚钱和花钱。
有时候花钱比赚钱更重要。为什么这么说？看看泰森就知道了。
他曾经是亿万富豪，但是生活极度奢靡，而且从来不学习理财知识，把自己的财富全部交给其他人打理。结果最后钱被卷跑，自己仅剩的一点钱也尽数花光，从富翁变成了穷光蛋。
这也验证了一个道理：当一个人的认知和他的财富不匹配时，这个世界有无数种方式去消灭他的财富，直到与他的认知相匹配。
不会赚钱不是你的错，但对钱不爱惜就是你的不对了。
让我最震撼的是李嘉诚的一个小故事。说是有一天下大雨，李嘉诚刚要下车的时候，兜里有一枚硬币滚了出来，李嘉诚执意要去捡，但他的秘书怕他被雨淋湿，阻止了他。最后是一个服务生帮他捡起来来了，李嘉诚当即奖励了这个服务生一百块钱。
作为亿万富豪，李嘉诚对钱是如此爱惜，一分也不愿意浪费。这让我想起了一句话：你怎样对待金钱，金钱也会怎样对待你。
理财不是有钱人的专利，普通人也要趁早理财。
对于普通人来说，生活开支已经占用很大一部分，如果不提前规划，遇到突如其来的变故只会措手不及。所以现在就要学习理财知识，利用时间的复利效应，对抗通货膨胀、货币贬值的风险。
比如当你的孩子刚出生的时候，你就开始给他每月定投1665元，假设一年的回报率是10%，到他18岁的时候，你就可以轻松拥有100万的教育基金。但如果从10岁才开始投资，则需要每个月投资6000多元才能达到目标。
用投资思维取代消费思维。
什么是消费，消费是一切让你掏钱的东西，比如各种满足欲望的买买买。投资是让你能产生收益的东西，比如买房收租。
哈佛的理财军规是“每个月先储蓄30%，剩下的才能用来消费”因为投资理财的前提是储蓄。
另外关于理财的名言是“一定要投资，综合回报率在10%以上，且储蓄和投资都要坚持10年以上”
财商对每一个人都至关重要。只有主动去学习理财知识，提高财商，才能帮助我们获得更多财富，对抗人生的财务风险。
正和理财是否纳入哈佛理论课程
哈佛大学的第一堂经济学课只教两个概念：第一，花钱要区分投资行为与消费行为；第二，每月先储蓄30%的工资，剩下的再进行消费。就是这两条不起眼的规则，成为诸位亿万富豪迈向财富之路的第一步。
个人感悟：
（我们在生活中，之所以大多数人会成为月光族，是有一定的原因存在的，但也和我们个人对钱的态度和习惯有很大的关系。我们会认为，钱是花出来的，不是省出来的。会花才能会想法去挣，但事实却是能花不一定能挣。有时会分不清花钱与投资的理念，有的人花钱是为了投资，而我们大多数人花钱就是花钱。就像有甲乙两个人，他们一人有一百块钱，甲拿这一百块钱去批发市场买了100块钱的拖鞋，然后拿去零卖，挣回本钱后还剩有许多用这些钱买些生活必须品后……再去进货，然后再去卖，慢慢地就发财了。乙这个人拿着一百元钱，去买了吃的，吃完后也就每了。像甲的行为就是投资消费，乙是消费消费。
还有我们拿到收入后，不是首先拿出一部分钱存起来，留着不需时备用，而是每个月都会花完。其实哈佛教给我们很简单的一条，人人也都能做到。就是把每个月的收入拿出30%后，余下的再用来做分配消费。同时这样做对生活本身也没有多大影响，比如这个月收入6000,就当是收入4200。然后用4200来分配当月的支出。）
著名投资人、财商教育领路人、《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎在哈佛大学演讲时曾经对学生说：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是，他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作，但从来不学着让金钱为自己工作。”
罗伯特·清崎在演讲最后对哈佛学子这么说：“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。轮到你运用这两样礼物去做你愿意做的事情了。随着每一美元钞票流入你的手中，你，且只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在理财项目上，你就会进入中产阶层；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。选择是你做出的。每一天，面对每一美元，你都在做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的选择。”
————选自《哈佛大学的第一堂理财课》
是。据说，哈佛大学的第一堂经济学课只教两个概念：第一，花钱要区分投资行为与消费行为；第二，每月先储蓄30%的工资，剩下的再进行消费。再看理财的实质，“理财是为了实现个人的人生目标和理想而制订、安排、实施和管理的，各方面总体协调的财务计划的过程，这是一个漫长的过程”，富人因为钱多需要理财，而穷人若想多快好省地达成人生理想，更需要理财。
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