理财规划师考试题型和分值是什么样的啊？？

都是客观题，基础知识（125题）。道德基础25（不算入总分，但必须做对15题以上）单选60，多选30，判断10。

专业能力（100题）单选60，多选40

笔试，一般在5月中旬和11月中旬举行。

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理财规划师分为二级、三级，考试科目不一样，具体如下：

1、理财规划师三级证书考试科目：

理论知识+专业能力

2、理财规划师二级证书考试科目：

理论知识+专业能力+综合评审

从2011年开始国家理财规划师二级、三级考试改为计算机上机考试，均实行百分制，每科成绩分别达到60分及以上者为合格，可获得中华人民共和国劳动和社会保障部颁发国家理财规划师职业资格证书。

理论知识、专业能力、综合评审成绩如果考试只通过1门考试，成绩可以保留1年，下一年度可再申请不合格科目的补考.

三级考试鉴定内容：职业道德、理论知识、专业能力；均为选择题。

二级考试鉴定内容：职业道德、理论知识、专业能力、综合评审（案例分析）；均为选择题。

考试教材为：

新教材共分三册，包括《理财规划师基础知识》《助理理财规划师专业能力》和《理财规划师专业能力》。

其中，《理财规划师基础知识》适用于助理理财规划师（国家职业资格三级）和理财规划师（国家职业资格二级），是通过各级国家理财规划师考试的通用教材。《助理理财规划师专业能力》和《理财规划师专业能力》则分别适用于国家理财规划师三级和二级的考试。

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第一章 现金规划

鉴定要点:

1、现金规划需要考虑的因素

2、现金规划的一般工具和融资工具

3、流动比率

现金规划的概念:现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级物是指流动性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头资金来解决，而预期或将来的需求 则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具来满足。

第一节 分析客户现金需求

知识要求：

一、现金规划需要考虑的因素：

1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个动机）

（1）交易动机。

（2）谨慎动机或预防动机：是指为了预防意外支出而预先持有的一定数量的现金或现金等价物。

(3)投机动机：是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金或现金等价物。

2、持有现金或现金等价物的机会成本：对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反比的，高流动性意味着收益率较低。

二、流动性比率：是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。

工作要求 ：

工作准备：

一、电话预约

二、准备会谈所需的资料

1、介绍性材料

2、笔和便字条

3、辅助性资料和工具

4、注意自己的仪表、仪容

5、自己的名片

三、迎接客户

四、正式会谈前的铺垫

工作程序：

第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金规划的内容。

第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。

第三步：根据收集到的信息，引导客户编制客户的月（年）度的现金流量表，用表格的形式反映出 客户的基本情况。

第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度。

第二节：制定现金规划方案

知识要求：

一、现金规划的一般工具

1、现金

2、相关储蓄品种：

（1）活期储蓄：

（2）（2006年11月第62题）定活两便储蓄，

（3）整存整取定期储蓄

（4）零存整取定期储蓄

（5）整存零取储蓄

（6）村本取息储蓄

（7）个人通知存款

（8）定额定期储蓄

3、（2006年11月第121题）货币市场基金：是指仅投资于货币市场工具的基金。

二、现金规划的融资工具：

1、（2006年11月第66题）信用卡融资

（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还可以获得资金的时间价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。

（3）信用卡的操作提示

2、其他银行融资：

（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单质押

（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，获取资金最多的一种。

（3）操作提示

3、（2006年11月第106题）保单质押融资：

所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

4、典当融资： 汽车典当 房产典当 股票典当

工作要求：

工作程序：

第一步：将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。

第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。

第三步：形成现金规划报告，交付客户。

第二章：消费支出规划（2006年11月第41题）支大于收的消费模式

鉴定要点：

1、购房的目标，财务决策及购房的消费信贷

2、购房与租房的选择

3、自筹经费购车与贷款购车的决策

4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷

第一节 制定住房消费方案

知识要求

一、住房支出的分类

根据目的的不同，住房支出可以分为住房消费和住房投资两类

二、（2006年11月第26题）购房的目标

1、购房面积需求：应该把握几个原则

（1）不必盲目求大

（2）无需一次到位

（3）量力而行

2、购房环境需求：

（1）居住社区的生活质量

（2）上班的距离

（3）子女上学

（4）配套设施

三、购房的财务决策

1、购房财务规划的基本方法

（1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价

（2）按照想购买的房屋价格来计算每月所需要负担的费用

2、其他需要考虑的因素

（1）契税

（2）评估费

（3）律师费

（4）保险费

（5）抵押登记费

（6）印花税

3、购房财务规划的主要目标

（1）房屋月供款与税前月总收入的比率

（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率

四、住房消费信贷

1、种类

（1）个人住房公积金贷款

（2）个人住房商业性贷款

（3）住房组合贷款

2、（2006年11月第64.65题）还款方式和还款金额

（1）首付款：一般要求借款人支付房屋总价款的20%~30%

（2）期款：等额本息还款法 等额本金还款法 等额递增还款法 等额递减还款法

（3）提前还款的选择权

（4）延长还款

3、利率调整对还款总额的影响

（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行

（2）借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。

五、租房的选择

1、（2006年11月第107题）适宜租房的人群

（1）刚刚踏入社会的年轻人

（2）工作地点和生活范围不固定者

（3）储蓄不多的家庭

（4）不急需买房且辨不清房价走势者

2、租房与购房的比较分析

（1）年成本法

（2）净现值法

工作要求：

工作程序：

第一步 跟客户进行交流，确定客户希望购房。

第二步 收集客户信息

第三步 分析客户信息

第四步 帮助客户制定购房目标

第五步 （2006年11月第47题关于还款方式的比较）帮助客户进行贷款规划

第六步 购房计划的实施

第七步 根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整

注意事项：

1、项目手续法律风险

2、房屋位置约定不清的漏洞

3、面积约定方面的漏洞和风险

4、关于房屋交接约定的问题

5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问题

6、关于产权证书办理的约定问题

7、关于合同所附房屋平面图的问题

8、关于装饰，设备标准约定的问题

9、关于合同文本备案的问题

第二节 制定汽车消费方案

一、（2006年11月第48题关于购车缴纳费用问题）汽车消费概述

二、自筹经费购车与贷款购车的决策

个人汽车消费贷款的 年限是3-5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%，理财规划师根据客户的自身情况，帮助其决定是否进行贷款。

三、汽车消费信贷

1、贷款的对象和条件

2、贷款的期限、利率和金额

3、还款方式和案例分析

（1）“等额本息”和“等额本金”

（2）“按月还款”和“按季还款”

（3）“递增法”和“递减法”

（4）“智慧型”还款

4、银行与汽车金融公司贷款的比较

（1）贷款的比例和年限

（2）申请汽车贷款价格

（3）车贷利率和其他费用

工作要求

工作程序

第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求

第二步 收集客户信息

第三步 分析客户信息

第四步 确定贷款方式，还款方式及还款期限

第五步 购车计划的实施

第六步 根据客户情况的改变及时调整方案

第三节 制定消费信贷方案

知识要求：

一、信用卡信贷

1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较：

信用卡可以免息透支，准贷记卡要支付利息，借记卡不能透支

2、信用卡信贷的特点：

（1）可以“先消费，后还款”

（2）记账功能

3、案例分析

二、大额耐用消费品信贷

对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定场所，年龄在20~55周岁之间，无不良信用纪录，具有完全民事行为能力的自然人。

工作要求：

工作程序：

第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求

第二步 收集客户信息

第三步 分析客户信息

第四步 帮助客户进行贷款规划

第五步 计划的实施

第六步 根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。

注意事项：

1、免息还款期的计算问题

2、超额透支不能享受免息还款待遇

3、当心部分偿还不能享受免息待遇

4、信用卡提现并不享受免息待遇

5、信用卡存钱无利息

6、免年费，并非年年免

第三章：教育规划

鉴定要点：

1、.子女教育规划的原则

2、.教育资金的主要来源

3、教育规划工具理解与应用

4、学会制订教育规划方案

第一节 客户教育需求分析

知识要求：

一、子女教育规划的原则

1、目标合理

2、提前规划

3、定期定额

4、稳健投资

二、国内教育体系

1、高等教育概况

2、学位制度

3、教育费用

4、奖学金制度及勤俭学政策

工作程序要求：

第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况

第二步：确定客户对子女的教育目标

第三步：估算教育费用

第二节 制定客户教育规划方案

知识要求：

一、教育资金的主要来源

1、政府教育资助

2、奖学金

3、工读收入

4、教育贷款

5、留学贷款

二、教育规划工具

1、短期教育规划工具：

（1）学校贷款

（2）政府贷款

（3）资助性机构贷款和银行贷款

2、长期教育规划工具

（1）传统教育规划工具：

（2006年11月第54.53.68题）教育储蓄，

（2006年11月第68题）教育保险

（2）其他教育规划工具：

①政府债券：分为国家证券和地方证券

②（2006年11月第67题）股票和公司债券

③大额存单

④（2006年11月第55题）子女教育信托

⑤投资基金

工作程序要求：

第一步：选择适当的规划工具。清楚知道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合的工具。

第二步：制定理财规划方案。

①（2006年11月第59计算题）对已有教育基金进行安排。

②（2006年11月第60计算题）对不足教育基金的安排。

第三步：（（2006年11月第58题关于教育费用估算））针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。

注意事项：

1、规划工具选择时应注意的问题：注意考虑安全性，收益性，利率变动的风险。

2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能影响客户的其他生活，比如退休计划。

3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率问题就不能步考虑。

第四章：风险管理和保险规划

鉴定要点:

1、风险的概念，特征及构成要素

2、保险的概念，特性，分类，职能及现状

3、风险与保险的关系

4、保险的基本原则

5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点

6、人身保险和财产保险产品介绍

第一节 收集客户信息

理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征：

1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。

2、对保险条款不太熟悉。

3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。

4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。

第二节 提供咨询服务

第一单元 保险基础知识

一、风险

1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性

2、特征：

（1）客观性

（2）普遍性

（3）不确定性

（4）可测性

（5）发展性

3、构成要素：

（1）风险因素

（2）风险事故

（3）风险损失

（4）风险载体

4、（2006年11月第80题）种类

（1）投机风险与纯粹风险

（2）自然风险与社会风险

（3）基本风险与特殊风险

（4）人身风险、财产风险、责任风险与信用风险

5、风险对财务状况的影响

（1）人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击

（2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低

（3）损失还导致相应支出的增加

6、风险与保险的关系

（1）风险是保险产生和发展的前提

（2）保险对风险管理也有着实质的影响

（3）风险与保险存在着互制互促的关系

二、保险

1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

2、特性：

（1）经济性

（2）互助性

（3）契约性

（4）科学性

3、可保风险应具备的理想条件

（1）必须是纯粹风险

（2）风险所致的损失可以预测

（3）损失的程度不要偏大偏小

（4）存在大量同质风险单位

（5）损失的发生纯属意外

4、保险的分类

（1）按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险

（2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险

（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、再保险和责任保险

（4）按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险

5、（2006年11月第81.84题）保险的职能和作用

（1）基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能

（2）保险的派生职能有：融通资金的职能 防灾防损的职能 社会管理职能

分配职能分散风险职能

（3）作用：微观经济作用和宏观经济作用

6、改革开放后中国保险业的发展状况

（1）业务发展迅速，规模不断壮大

（2）经营主体有了较大发展

（3）保险法律法规不断完善

（4）保险市场对外开放度不断加大

工作要求：

工作程序：

第一步 分析客户面临的人身风险

第二步 分析客户面临的财产损失风险

第三步 分析客户面临的责任风险

第四步 分析客户面临的投资风险

第二单元 （2006年11月第82题）保险的基本原则

一、最大诚信原则

1、含义：

要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信

2、内容：

（1）告知

（2）保证

（3）弃权

（4）禁止反言

3、违反最大诚信原则的法律后果

二、可保利益原则

1、可保利益及构成要件

（1）定义：是指投保人或者被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。

（2）构成要件：应为合法的利益、应为经济上的利益、应为客观的确定的利益

2、可保利益原则的含义及作用

（1）含义

（2）作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；规定了保险保障的最高限额。

（3）适用时限：

三、近因原则

1、近因及近因原则的含义

2、近因原则的运用：

（1）单一原因造成的损失

（2）多种原因造成的损失

四、损失补偿原则

1、含义：是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。

2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重置

第三单元 保险合同

一、概述

1、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

2、（2006年11月第115题）特点：

（1）是双务合同

（2）是附和合同

（3）是射幸合同

（4）是最大诚信合同

3、种类

二、主体，客体，内容，形式

1、主体：（（2006年11月第83题）当事人）和关系人

2、客体：投保人或被保险人对保险标的可报利益

3、内容：

（1）基本条款

（2）特约条款：附加条款、保证条款、协会条款

4、形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证

工作要求：

工作程序：

第一步 分析保险合同的订立，生效，无效及履行

第二步 分析保险合同的变更

第三步 分析保险合同的中止与复效

第四步 分析保险合同的终止

第五步 分析保险合同的解除

第六步 处理保险合同的争议（（2006年11月第82题关于保险合同的解释原则））

保险合同的解释原则：

1、文义解释原则

2、意图解释原则

3、有利于被保险人或收益人的解释原则

4、专业解释原则

5、其他补充解释原则

第四单元 人身保险产品介绍

知识要求：

一、人身保险概述

1、定义：是以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。

2、特点：

（1）保险标的不可估价性

（2）保险金额的定额给付性

（3）保险期限的长期性

（4）生命风险的相对稳定性

（5）人身保险的储蓄性

3、主要条款简介

（1）不可抗辩条款

（2）年龄误告条款

（3）宽限期限条款

（5）保费自动垫缴条款

（6）复效条款

（7）所有权条款

（8）保单贷款条款

（9）保单转让条款

（10）受益人条款

（11）不丧失价值条款

（12）红利任选条款

（13）保险金给付任选条款

（14）自杀条款

（15）战争除外条款

（16）共同灾难条款

二、人寿保险

1、传统人寿保险

（1）死亡保险

（2）生产保险

（3）两全保险

2、创新型人寿保险

（1）变额寿险

（2）（2006年11月第114题）万能寿险

（3）变额万能寿险

3、寿险附加条款

（1）保证可保性附加条款

（2）（2006年11月第39题）免缴保费条款

（3）（2006年11月第39题）意外死亡时给付的附加条款

4、配偶及子女保险条款

5、生活费用调整条款

三、意外伤害保险

1、含义：是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或者残疾为给付保险金条件的一种人身保险。

2、内容：

（1）保险责任

（2）给付方式

四、健康保险

1、定义：以人的身体为对象，保证被保险人在有效保险期间因保险责任范围内的疾病或者意外事故导致的伤害的费用或者损失获得补偿的一种保险。

2、种类：

（1）医疗保险

①普通医疗保险

②住院保险

③手术保险

④综合医疗保险

⑤重大疾病保险

（2）残疾收入补偿保险

3、内容：

（1）个人健康保险

（2）团体健康保险

五、国内市场主要保险产品比较

工作要求：

工作准备：

通过对比的方法，比较目前市场上主要的保险产品

工作程序：

通过网上搜索，电话咨询和拜访保险代理人等方式咨询保险产品。

注意事项：

保险产品会更新，特别是人寿保险产品，推陈出新的速度很快，另外健康保险定期也会更新，意外保险相对比较稳定。

第五单元 财产保险产品介绍

知识要求：

一、财产保险概述

1、概念：以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或者被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。

2、种类（（2006年11月第37题关于责任保险））：

（1）火灾及其他灾害事故的保险

（2）货物运输保险

（3）运输工具保险

（4）工程保险

（5）责任保险

（6）信用，保证保险

（7）农业保险

3、（2006年11月第38题）特征：

（1）对象范围的广泛性

（2）财产保险合同的损失补偿性

（3）保险期效相对较短

（4）经营内容具有复杂性

二、火灾保险：

1、概念：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险。

2、火灾保险的发展

3、特点

4、分类：企业财产保险和家庭财产保险

三、货物运输保险

1、概念：是以货物运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的风险。

2、特点

3、主要险种：

（1）海洋货物运输

（2）陆上货物运输

（3）航空货物运输

四、运输工具保险

1、概念：是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的保险。

2、特点

3、分类：

（1）机动车辆保险

（2）船舶保险

（3）飞机保险

五、工程保险

六、责任保险

1、概念

2、适用范围

3、（2006年11月第37题）主要分类：

（1）公众责任保险

（2）产品责任保险

（3）雇主责任保险

（4）职业责任保险

工作要求：

工作准备

工作程序

第五章：投资规划

鉴定要点：

1、投资与投资规则 投资规划与理财规划

2、投资规划准备工作及投资规划的流程

3、掌握客户信息。

4、金融产品定价的一般原理及投资原理

5、股票投资，固定收益债券 基金 信托 外汇 银行理财产品

第一节：投资规划概述

知识要求：

一、投资规划

1、投资与投资规则

2、投资规划与理财规划

二、投资规划准备工作

1、树立并协助客户建立正确的投资观念

2、熟悉所有已经收集整理的客户信息以及整体理财规划状况

3、分析预测宏观经济形势

三、投资规划流程

1、客户分析

2、资产配置

3、证券选择

4、投资实施

5、投资评价

第二节：收集客户信息

知识要求：

一、客户基本信息

二、与投资规划密切相关的客户信息

1、反映客户现有投资组合的信息

2、反映客户风险偏好的信息

3、反映客户家庭预期收入情况的信息

4、反映客户投资目标的各项相关信息

工作要求：

工作准备：

工作程序：

第一步 与客户交流，向客户阐述正确的投资观念以及进行投资规划的意义，并向客户介绍制定投资规划所需的准备工作。

第二步 收集客户现有投资组合的信息

第三步 收集客户的风险偏好信息

第四步 收集客户家庭预期收入信息

第五步 收集客户各项投资目标的相关信息

第六步 进一步与客户沟通，对存有疑问的地方向客户核对所做问卷与调查表上的相关情况，确保信息的完整性和真实性

第三节 提供咨询服务

第一单元 金融产品定价的一般原理

一、货币的时间价值：

1、概念：

是指在不考虑通货膨胀和风险性因素的情况下，作为资本使用的货币在其运用的过程中随时间的推移而带来的一部分增值。

2、货币时间价值的计算

3、货币时间价值与投资决策

（1）考虑货币时间价值与不考虑货币时间价值的差异

（2）货币时间价值的不同对同一项投资的影响

二、金融产品定价的原理

第二单元 股票投资

一、（2006年11月第76题关于股票的分类什么是B股）股票的基本概念

1、定义：

是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的，代表持有人对公司的所有权，并根据所持有的股份数依法享有权益和承担义务的可转让的书面凭证。

2、性质：

（1）是反映财产权的有价凭证

（2）是证明股东权的法律凭证

（3）是投资行为的法律凭证

3、分类

4、股票交易市场

5、股票价格指数

二、股票投资的收益和风险

1、投资收益率

2、期望收益率

3、风险度量

三、股票价值评估：通常的方法是市盈率方法

四、基本证券交易规则

1、交易时间与竞价方式

2、新股的发行。申购与配股

3、股票的除权与除息

4、挂牌、摘牌、停牌与复牌

5、股票交易的相关费用

6、ST与PT

五、股票的投资分析与投资程序

1、股票投资分析方法：

（1）基本面分析

（2）技术分析方法

（3）效率市场法

2、股票投资程序

（1）开立证券投资账户

（2）选择证券经纪商，签订证券买卖协议，开立证券交易结算资金账户

（3）存入资金，实施投资计划

第三单元 固定收益证券

一、债券的基本要素

1、债券的票面价值

2、债券价格

3、偿还期限

4、 票面利率

二、债券的其他要素

1、嵌入选择权

2、抵押担保条款

三、债券的类型

四、债券的偿还方式

1、到期偿还

2、期中偿还

3、展期偿还

五、债券的交易方式

1、场内债券交易

2、场外债券交易

六、债券的风险

1、利率风险

2、信用风险

3、提前偿还风险

4、通货膨胀风险

5、流动性风险

6、汇率风险

7、收益率曲线风险

8、价格波动风险

9、事件风险

七、债券与股票的比较

八、资产证券化工具

第四单元 基金

一、证券投资基金

1、特征：

（1）是一种证券信托投资方式

（2）是一种金融工具和金融中介机构

（3）投资基金以资产保值与增值为根本目的

（4）以金融资产为专门经营对象

（5）具有收益共享、风险共担的特征

2、投资基金与股票、债券的区别

（1）权利关系不同

（2）投资者与经营管理权不同

（3）风险与收益不同

（4）存续时间不一致

3、分类

二、投资基金的当事人

三、基金的投资建议

四、（2006年11月第77题）投资基金的费用，净资产价值和回报

五、基金投资策划

1、目标选择

2、选择基金投资

六、基金的买卖方式

1、封闭式基金的买卖方式

2、开放式基金的买卖方式

第五单元 信托

一、（2006年11月第37题：信托关系人）信托的概述

1、定义：是一种以财产为核心，以信任为基础，由他人受托管理的财产管理方式

2、构成要素：

（1）信托行为

（2）信托关系人

（3）信托目的

（4）信托财产

3、信托的作用机制与职能

二、信托投资公司及信托投资产品

第六单元 外汇

一、外汇与汇率

1、外汇：是以外币表示的用来清偿国际间债权债务关系的支付手段和工具

2、种类

3、汇率的概念：以一种货币表示的另一种货币的价格

4、外汇的标价方法：直接与间接标价

5、汇率种类

6、汇率的决定

二、外汇交易

1、外汇市场与外汇交易

2、外汇交易与股票交易的区别

3、品种介绍

第七单元 银行理财产品

一、银行理财产品的产生

二、银行理财产品的类型

1、以币种为标准：分为：人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品

2、以收益和风险为标准：

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BFP是寿险理财规划师，跟理财规划师（Chfp）是不同的概念，高级理财规划师是我们全金融行业含金量最高最权威的一张混业证书。

理财规划师简介

理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性chfp徽章

的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。 理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

编辑本段职业介绍

理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国人力资源和社会保障部（原劳动和社会保障部）制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

编辑本段工作内容

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面： 1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。 2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。 3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。 4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。 5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。 6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。 7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。 8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

编辑本段职业发展和前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。 理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。 那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

考试科目

考试教材

理财规划师国家职业资格培训教程第四版已经面世 《理财规划师基础知识(第四版)》

[1]《理财规划师基础知识(第四版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求 《助理理财规划师专业能力(第四版)》

[2]《助理理财规划师专业能力(第四版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划 《理财规划师专业能力(第四版)》目录

[3]《理财规划师专业能力(第四版)》目录 第一章 保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划

理财规划师国家职业资格认证的权威性

理财规划师国家职业资格认证（ChFP）是由中华人民共和国劳动和社会保障部颁发的职业资格证书，是唯一一个由政府权威机构颁发的理财规划师证书。证书采用全国统一编号，可登录国家劳动和社会保障部官方网站――国家职业资格工作网查询真伪。 2007年12月31日，国务院办公厅颁布了《关于清理规范各类职业资格相关活动的通知》（国办发〔2007〕73号），通知指出，“凡经国务院人事、劳动保障部门会同有关部门批准设置的非行政许可类职业资格，要在清理规范的基础上确定保留的项目并向社会公布。其他各类非行政许可类职业资格都要分类进行清理：国务院其他部门、各直属机构、各直属事业单位及下属单位自行设置的要及时清理，确有必要的，经国务院人事、劳动保障部门会同有关部门审批后纳入国家统一管理，并向社会公布，其他的一律停止。”

理财规划师国家职业资格认证证书的取得

1、证书等级 理财规划师国家职业资格认证分为三个等级，即助理理财规划师（国家职业资格三级）、理财规划师（国家职业资格二级）、高级理财规划师（国家职业资格一级）。 目前国家人力资源和社会保障部已开展助理理财规划师（国家职业资格三级）和理财规划师（国家职业资格二级）全国统一认证工作，高级理财规划师（国家职业资格一级）试点认证工作。目前国家人力资源和社会保障部已经委托北京市职业技能鉴定中心开展全国独家试点认证，东方华尔参与主持教材起草培训及相关工作。 2、考试时间 理财规划师国家职业资格认证证书必须经考试取得，认证考试为全国统一考试，每年考试两次，分别为5月中旬和11月中旬，考试地点由各地区劳动和社会保障部门指定。2011年下半年理财规划师考试时间：11月20日。 3、考试科目 助理理财规划师全国统考科目为：理论知识、实操知识两门。理财规划师全国统考科目为：理论知识、实操知识、综合评审三门。 4、理财规划师考试题型(仅供参考，以实际考试为准)： 考试题型(仅供参考，以实际考试为准)

[4]

职业等级和报考条件

理财规划师国家职业资格分为三级，一级为高级理财规划师，二级为中级理财规划师，三级为助理理财规划师。 国家人力资源和社会保障部对报考国家理财规划师的考生有严格要求，必须符合以下条件。 国家高级理财规划师（职业资格一级）： 具备以下条件之一 1. 连续从事本职业工作19年以上。 2. 具有本科学历或者中级职称，连续从事本职业工作13年以上。 3. 具有硕士研究生及以上学历或者高级职称，连续从事本职业工作10年以上。 4. 取得本职业理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。 5. 取得本职业理财规划师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业高级理财规划师培训达到规定标准学时，并取得结业证书。 国家理财规划师（职业资格二级）： 具备以下条件之一 1、连续从事本职业工作13年以上。 2、取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作5年以上。 3、取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上，经本职业二级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。 4、取得本专业或相关专业大学本科学历证书后，连续从事本职业工作5年以上。 5、具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。 6、具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业二级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。 7、取得硕士研究生及以上学历证书后，连续从事本职业工作2年以上。 助理理财规划师（职业资格三级）： 具备以下条件之一 1、连续从事本职业工作6年以上。 2、具有以高级技能为培养目标的技工学校、技师学院和职业技术学院本专业或相关 专业毕业证书。 3、具有本专业或相关专业大学专科及以上学历证书。 4、具有其他专业大学专科及以上学历证书，连续从事本职业工作1年以上。 5、具有其他专业大学专科及以上学历证书，经本职业三级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。 相关专业：法律、金融、会计、管理类专业

培训机构合法性证明

[5]

编辑本段理财规划师国家职业资格认证的发展历程

2002年，受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托，现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》，并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅导教材的编撰工作。 2003年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。 2004年，国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。 2005年，受劳动和社会保障部的委托，北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班，同年11月初，首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。 2006年，理财规划师列入全国职业资格统一鉴定范畴。 2007年有近3万人参加认证考试。目前，我国国家理财规划师的保有量已超过8万人，已形成了中国最主流、最权威的理财师职业群体。 2009年，国家高级理财规划师获批开展认证试点。 2010年，首批国家高级理财规划师通过考试并获得职业资格认证证书。

证书防伪和鉴定存档

1、证书防伪 理财规划师资格证书样本： 国家理财规划师二级证书

[6]国家人力资源和社会保障部颁发的国家理财规划师二级证书，印有中华人民共和国职业资格证书字样及国徽标识。 国家理财规划师三级证书

[7]国家人力和社会保障部颁发的国家理财规划师三级证书，印有中华人民共和国职业资格证书字样及国徽标识。 证书验印说明：（以北京地区为例） 国家理财规划师证书由4个鉴定机构验印：中华人民共和国国家人力资源和社会保障部（红章）、人力资源和社会保障部培训就业司职业技能鉴定专用章（红章）、北京市人力资源和社会保障局职业技能鉴定专用章（照片骑缝钢印章）、人力资源和社会保障部职业技能鉴定中心职业技能鉴定专用章（红章）。 防伪标识字样：中华人民共和国国家人力资源和社会保障部国家题库统一命题鉴定合格（照片骑缝贴印）

职业前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。 理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。 那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。 个人理财规划是理财规划工作的重中之重。个人理财规划是一个长期的过程，一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程；对客户而言，理财规划又是一项综合服务，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的金融服务创新，是一种全方位、多层次、个性化的服务。个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。 专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师。理财规划师忠实、客观地为客户长期服务，在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。 一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业，二战结束后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财规划进入了起飞阶段。美国的理财规划师职业认证对美国乃至全球个人理财规划行业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，并出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——理财规划师。他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。

国内现状

改革开放以来，中国GDP年均增长达到9.5%。是世界上增长最快的国家，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。 目前，理财规划的概念在金融行业已经逐渐为人所知，尤其是在保险公司和商业银行，很多保险公司和商业银行已经设立了专门的个人理财工作室或理财部，为客户提供相应的理财服务。 鉴于社会对理财规划师的强烈需求和理财规划师国家标准的缺位，国家职业鉴定中心组织有关专家根据我国国情制定了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年1月23日开始施行，从而将理财规划正式确定为一门职业。2005年8月，国家职业鉴定中心委托北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学财政金融学院在北京举办了首期理财规划师试点培训班。学员随后参加由国家职业鉴定中心举办的国家理财规划师试验性鉴定考试，考试科目全部合格的学员被授予理财规划师国家职业资格证书。

培训对象

（1）银行的个人金融部管理人员、培训经理、业务经理和理财专员。 （2）证券公司的投资顾问和客户经理。 （3）保险公司的培训经理、销售部管理人员、营业部经理、高级业务员。 （4）基金公司、投资中介公司销售经理、客户服务人员。 （5）提供理财咨询的其他专业人员，如财务会计人员等。 （6）各行各业的高级管理人员 （7）有志于从事理财规划的人员 （8）信托投资、房地产、、等相关人员 （9）高校金融、财会、经济、管理类专业学生，希望进入金融行业的学生。

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