伴随着中国经济的几何级数增长，中国居民可支配收入持续增长，为我国金融理财行业的发展奠定基础。近年，我国互联网理财用户规模增长迅速，互联网理财在中国网民中的渗透率逐步提升。2019年我国居民仍偏好于短期保本浮动收益型理财产品。
互联网理财用户保持高速增长，高线城市理财意识强于下沉城市
伴随着中国经济的几何级数增长，中国居民可支配收入持续增长，为我国金融理财行业的发展奠定基础。我国线上理财产品呈现出产品多样化、渠道多样化、组合多样化等特点，需求市场非常巨大，发展前景一片大好。
互联网理财市场经历了几年的快速发展，理财产品日益增多，用户体验持续提升，网民在线理财的习惯已经初步养成，互联网理财用户规模增长迅速，互联网理财在中国网民中的渗透率逐步提升。
90后将成为理财主力军，稳健理财仍为主方向
当大家对90后的印象还留在“垮掉的一代”时，走上社会不久的90后，随着工作经验的累积，资金实力越来越强大，其将逐渐成为互联网理财主力军。根据蚂蚁财富平台此前发布的《2019线上理财人群报告》，超六成的线上理财用户是80后90后，再加上95后，达到了80%的使用者是年轻人。
——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网理财行业深度调研与发展前景分析报告》。
支付宝买理财安全可靠吗?
编者按：
经测算，10年后互联网保险市场规模或将达2.5万亿元，可以说将再造半个保险市场，潜力巨大，但我们也可以清晰地看到，现阶段入局者逐渐增多，流量争夺愈演愈烈，行业盈利问题凸显，中国式互联网保险是否已找到合适的突破模式？
在行业大的背景下，伴随着我国保险潜在用户的急剧变化（年轻化、互联网化的消费习惯、主动保障意识增强、教育程度较高等），互联网保险正在快速扩张。据中保协统计数据显示，2011-2019年互联网保险的总保费实现 83% 的复合增速。据测算，10年后互联网市场规模或将达 2.5 万亿元。可以说将再造半个保险市场，潜力巨大。
但我们也可以清晰地看到，保险是低接触、低频次的消费，改变用户习惯造成过高的固定成本及渠道费用，特别是入局企业增多，流量争夺愈演愈烈，行业盈利问题凸显，中国式互联网保险或还未找到合适的突破模式。
监管新规靴子落地，带来的是美好的期望，但更应该思考的是未来将如何发展？
1 产业趋势，蕴含巨大发展潜力
互联网保险渠道萌芽起步于1997年，伴随着互联网经济的迅猛发展，自2012年开始进入了井喷式的增长阶段。据中保协公开数据显示，2012-2015年4年间，互联网保险保费收入增长近20倍，渗透率在2015年已达到了9.2%。
然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，究其原因是受保险业政策监管，商车费改及人身险理财型产品业务收缩，直接影响了互联网保险的保费收入数据。但从长远来看，政策调整后的互联网保险行业将进入 健康 发展的轨道，业务结构已开始主动转型，相信互联网保险未来具有巨大的发展潜力。
一是我国保险市场需求的自然高速成长。 我国已成为仅次于美国的全球第二大保险市场，且从保险深度来说，与发达国家仍有一定差距，发展潜力巨大，互联网保险在整体保险业高速增长的环境中显著受益。随着数量更大、受教育程度更高、收入更高的80后和90后年龄段人口逐步跨入中产阶级，我国互联网保险的目标客群将快速增长。
二是互联网保险对部分标准化保险的快速替代。 传统保险长期存在同质化严重、创新不足的现象，造成理赔体验差、营销方式不受信任等行业通病，而互联网手段的介入使部分承保及核保流程简单、高度标准化的传统保险产品迅速线上化，为行业带来了新的增长发力点。互联网技术的应用拓宽了传统保险业的承保范围，创造出新型嵌入电商交易、支付账户、互助等场景化保险，从而带来显著的增量。
三是内在驱动力。 中小型险企积极发展互联网渠道，试图“弯道超车”的内在驱动也是互联网保险快速发展的主要原因之一。
2 三种模式，面临诸多桎梏
在互联网保险行业中的主要玩家包括了传统保险公司、持牌互联网保险公司、互联网流量平台以及各类保险 科技 公司。每个参与者各有优势，整个行业存在广泛的竞合关系。
一是传统保险公司自建网络平台。 传统险企自建电子商务直销平台，如官网和功能性APP等，从最初的门户资讯、品牌宣传向交易功能延伸。
此类平台只销售自己公司产品，品牌忠诚度高，但流量小，推广难度极大。从行业数据来看，该领域市场集中度较高，几乎形成了头部险企的垄断格局，中小型保险企业难以靠直销胜出，必须依靠产品创新，走差异化路线才能生存。
二是专业互联网保险公司。 专业互联网保险公司综合能力占优，牌照优势是关键壁垒。
与传统险企相比，无线下渠道，因此更加注重在产品设计、销售管理、运营服务等方式方面的新技术应用。但从市场表现来看，盈利问题仍然困扰其主要问题，因发展初期规模化经济尚未体现，且依托于第三方流量平台无议价权，造成获客成本较高。以泰康在线为例，2020年前三季度实现保费收入74.08亿元，同比增长135%，增速位居国内89家财险公司之首，但成立五年来尚未实现盈利。
三是平台型渠道。 包括To A（代理人赋能：I云保、保险师等）、To B（场景定制：量子保等）、To C（保险代理平台：微保、蚂蚁金服、水滴、轻松、慧择、小雨伞等）。
此类平台具有显著的流量优势，但保险产品天然具有低频、非刚需属性，用户粘性差，单纯流量模式并不能完全发挥互联网优势，易欲速则不达，营销方式过激，成为客户投诉的重灾区，服务体验较差。例如，近日中国银保监会消保局发布通报，指出安心财险、轻松保经纪、津投经济与保多多经纪在宣传销售短期 健康 险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传进行通报，凸显出了当前的互联网保险乱象。
3 竞争激烈，如何激活万亿市场
从实践来看，国内已出现一批创新型保险公司，它们通过互联网技术和大数据运用，改变了传统保险行业的产品设计、定价、销售及服务方式，正在驱动着现代保险业的创新发展。互联网保险新规出炉，更加强调的是机构持牌、人员持证等原则，随着监管趋严，牌照的稀缺性将逐渐凸显，竞争也将愈加激烈。而且BAT等互联网巨头的入局，流量掌控具有绝对优势，各大险企或平台如何 探索 出一条适合自身发展之路或成为首要思考的问题。
一是强调用户中心思维。 互联网保险不仅仅是通过互联网渠道销售产品，产品创新才是互联网保险的核心特质。传统保险依赖大数法则进行精算设计，往往大而全，大量细分的保障需求无法覆盖。互联网保险必须以用户为中心，依托海量用户数据基础，重塑传统险企产品设计方法、定价方式及承保风险模式， 非标准化产品或许是互联网保险未来的发展方向。
二是颠覆传统获客方式。 运用互联网思维构建网销渠道，实现流量变现是互联网商业逻辑。但保险产品天然具有低频、非刚需属性，易造成转化率低、获客成本高。而依托场景化下衍生的保险需求，或许是一条可 探索 的出路。例如水滴、轻松筹等众筹平台，经过 健康 教育用户对 健康 保障有更为直观的认识，保险转化率相对较高。但这类平台已进入存量市场竞争阶段， 由营销到服务转型才能真正抓住客户的“心”。
三是 科技 驱动。 大数据、人工智能等新技术的广泛应用深刻影响保险业的发展，互联网保险产品设计会逐渐转向个性需求定制、条款极简易懂、依托大数据精准定价。运营服务将转型全流程线上服务，实现投保灵活、保全自助、理赔透明。
四是创新社交型营销方式。 今年上半年，水滴保险商城创始人沈鹏、平安集团首席保险业务官陆敏、华夏保险总精算师李建伟等行业大咖纷纷变身主播“带货”，直播等新型社交型营销方式与保险的“传统形象”开始碰撞，各险企尝试通过直播带来流量从而实现保险销售，打造海量用户、线上场景、沉浸体验等模式，也提供了新的思路，但同时应注重新规出台后的合规性。
在政策层面，商业 健康 保险作为基本医疗保险的补充，在多层次医疗保障体系中发挥着重要作用。2014年国务院办公厅印发的《关于加快商业 健康 保险的若干意见》，明确支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新；2019年银保监会发布《 健康 保险管理办法》，明确鼓励保险借助互联网等信息技术手段，采用大数据等新技术提高风险管理水平，简化理赔流程，提高服务效率；2020年《关于促进 社会 服务领域商业保险发展的指导意见》提出，强化医疗 健康 大数据运用。
今年初发生的新冠肺炎疫情，也在倒逼险企线上数字化转型。数据显示，2020年上半年，互联网人身保险业务保持平稳增长，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%， 特别是 健康 险更是逆势增长，成为互联网保险领域发展的唯一亮点。
而下个十年，又有谁能走在时代的前列呢？
中国互联网保险发展状况
其实支付宝中的理财产品也和其它的互联网理财产品一样是安全可靠的，是经过了正规程序上市的。支付宝是受央行监管的，支付宝的后台是网商银行，跟其他商业银行一样，受法律保护。可以查询看到其均为正规机构发行与管理。
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互联网理财产品仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。值得关注的是，互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。由于“互联网+”的出现，使得互联网与所有行业都产生了联系，互联网金融的兴起，以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到市场的广泛关注和认可，专家认为，P2C模式更接近于众筹，P2I产业链金融模式不仅在年化收益率上对投资者有着极高的吸引力，通过P2C、P2I产业链金融模式可有效整合各角色参与度，高度发挥各自优势，实现资源高效利用，帮助广大中小企业“速效”融资，并让投资者的收益最大化体现，从而实现多方共赢。
其迅速崛起的原因是：从互联网特性来看，互联网的便捷性打通资金链条，降低了理财品管理及运营成本，互联网的长尾效应聚合个人用户零散资金，既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位，也使个人零散资金获得更高的收益回报。从用户需求来看，互联网理财产品具有的低门槛、高收益、高流动性特点贴合大众理财需求。从购买渠道来看，互联网理财产品购买渠道多依托于用户规模大、使用频率高、发展成熟第三方支付平台，为产品的购买提供极大便捷。一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；一种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。
历经了逐渐起步和初步发展，我国互联网保险行业已具备相当规模，革命化的技术发展和大众化的网络普及为我国互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境。目前我国开展互联网保险业务公司已有200余家，市场规模已超过2900亿元。未来，在金融科技等加持下，我国互联网保险仍然具有较大的市场增长空间。
互联网保险行业相关公司：中国平安(601318)、中国人寿(601628)、中国财险(2328.HK)、中国太保(601601)、泰康人寿等
本文核心数据：互联网保险公司数量、互联网保险保费规模、互联网保险保费收入结构等
中国经营互联网保险公司共有235家
互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。2012-2020年，我国保险公司以及经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势。2020年保公司一共有235家，经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。
2020年中国互联网保险保费超2900亿元
2012-2015年，互联网保险的保费收入规模不断扩大，增速均在160%以上。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场，随着监管引导保险回归保障本源，整体规模出现边际收缩回落。
2016年，我国互联网保险的保费收入规模增速开始下降，2016年增速为2.9%，2017年互联网保险的保费收入规模为1875.27亿元，同比下降18.4%。2018年互联网保险业务在规范发展下，保费收入开始出现回升。2020年我国互联网的保费收入规模总共为2908.8亿元，同比上升7.9%。
2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。
2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅最大。
互联网人身险占据主流市场
从市场结构来看，互联网人身保险业务占据主要市场。人身险保费收入在2012-2016年间占比逐年上升，最高达78%，随后比例呈现波动变化，2020年占比为73%。互联网财产险自2016年开始一直处于低位，2020年占比仅为27%。
互联网保险渗透较低，仍有较大发展空间
2012-2015年，中国互联网保险经历了爆发式增长，保费收入增长近20倍。但在互联网保险渗透程度方面，最顶峰的时候也仅为2015年的9.2%。从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到2018年，渗透率仅为5%，其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛。
从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展，2019-2020年，互联网保险渗透率有所回升，2020年为6.4%。从渗透率可发现我国互联网保险市场渗透率还不足10%，未来仍然有巨大的发掘空间。
互联网保险保费规模预计持续增长
随着《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的发布，未来保险科技的应用将给保险业的风险管理、精准定价带来持续优化，在科技赋能的基础上，互联网保险公司、传统保险公司、保险中介公司等各类主体也要强化互联网思维，加大保险科技的运用力度。各类互联网保险公司保险科技的运用不断深化，在客户画像、精准营销、客户服务的基础上，进一步运用于产品设计、精准定价以及风险管理等全流程，运用保险科技赋能保险全价值链。
保险业在服务国家战略、助力经济发展的同时，依托国内国际一体化发展，实现行业高质量发展是金融保险行业的应有之义。“新发展格局”为我国金融保险行业提供了更开放多元的发展环境，也有助于金融保险企业多元化“保险+”布局，助力金融保险科技再发展。
随着我国国民对保险保障、理财意识的提升、中国的互联网高普及，以及在政策引导行业的规范化发展下，前瞻预测，到2026年，互联网保险市场规模将达到4700亿元。
—— 以上数据来源于前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》
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