还记得刚进入金融行业时，项目老大跟我说现在APP上架审的蛮严格，不管是安卓市场还是苹果市场，之前产品一直没有上架成功，你看下有没有什么办法。之前一直从事的都是非金融行业，比如智能硬件、物联网或者在线教育，这些产品有些会涉及到直播问题，会相对遇到一定的阻力，其他的大多数情况下都是很容易上架的，基本上不会遇到太大的问题。
牛B的苹果
后来，我们的产品上线之后，老大立刻把我推荐给了一个他的朋友，也是让我帮忙交流下有哪些上架的技巧、对策和方案，再后来，随着与越来越多的圈内人士交流之后，发现这一块确实有不小的难度，主要是资质的准备难度较大，很多公司在短期内根本就不具备有获得资质的实力。
苹果的拒绝邮件
今天，在这里就简单分享下我在实际工作中遇到的问题和解决办法，有些是自己遇到的，有些是圈里的朋友们遇到的，大家各自分享的经验，下边主要分为2类来整理，供大家参考：
常规问题
1.虚拟产品未使用应用内支付（IAP）被拒。对策：通过前可以先把虚拟产品隐藏起来（可能会警告或封号）；通过前走 IAP 的支付方式，通过后切换到支付宝、微信等（之前教育产品使用过，也有风险）。
2.夺宝（抽奖）类应用被拒。对策：类似上面，通过前，点击支付都跳转到 Safari浏览器上面进行。
其他的常见问题，大家可以自行百度，相信都能够解决的，这些常规问题解决难度不大。比较有挑战性或者麻烦的，让CP们头疼的往往是下面这些问题：
难点问题
1.金融类APP提交审核时如何避开3.2.1和5.2.1。对策：金融贷款类的App提交苹果审核时，如果没有相应资质，基本都会因5.2.1被拒。如果有资质的话，可以准备以下资质：icp备案 金融许可证或小贷金融批复、经营范围含放贷的营业执照等；如果没资质想要原生界面上架基本不现实，只能套一个新的界面上架（也就是大家说的壳，资讯类型：资讯类的壳需要做复杂点，简单的两个展示界面很有可能因为功能太简单被拒，可以适当加点特效。工具类型：工具类的App过审的概率会比较大，但是做起来比第一种稍微复杂，耗时。），这种界面是不需要相关资质，可参考的解决方式如下：a.第一种是有后台控制壳什么时候出现。移动端传一个版本号给后台，后台根据版本号判断App否在审核，在审核就显示壳，审核通过后就显示原生界面。b. 直接由移动端来切换界面。此时App需要登录才能看到主界面，对给苹果审核人员的测试账号做一个判断，如果是测试账号，就显示壳，非测试账号显示原生界面。
以上两种方法的优缺点如下：a方式用户进来就可以看到主界面，更有利于吸引自然流量，但是如果苹果后期复查，发现了用户使用的App跟审核的不一样，会被下架。b方式不利于吸引自然流量，但是被下架的风险很小，因为苹果的审核团队在美国，不可能自己去注册账号，复查也没关系，除非有人举报你的App。
一直被拒绝
2.系统提示缺少ICP备案证、软著等。对策：先可以提交过去，看审核人员会不会遗漏，如果运气好就能过了；如果拒绝了，一般会提示你准备相关资料，ICP备案证可以先到工信部官网下载并全屏截图打印+盖公司公章，软著可以下载应用市场模板写一个申明+盖公司公章，然后再次提交，并且邮件说明下；若再次拒绝，可以直接找客户或者各大应用市场QQ群管家，加了私聊，各种软萌硬泡，给红包，不提缺资料，就说来回改了很多次了，要是不让通过之类的；如果还不能过再问客户或者大管家缺的资料可以怎么解决，一般都是有替代方案的，只是审核为了方便，没有写出来，所以多多沟通，定有办法解决的。
这两个问题应该是金融理财类（含贷款）出现频率最高的问题了，也是最让CP们头疼的问题了，最后再友情提示一下：多发邮件，基本上应用市场都会回复的，相信我，多发邮件一定有惊喜，发邮件的套路以后再讲
非法荐股、从业人员无资质、虚假宣传，财商教育归谁管？
银行发行理财产品虽然没有正式的准入流程，但却有一定的门槛限制，所以并不是所有商业银行都有发行理财产品的！
什么是银行理财产品
银行理财产品是商业银行面对具备投资理财计划的目标客户群体发行销售的综合理财服务资管计划。
根据理财业务的管理运作方式不同，银行理财又分为理财顾问服务和综合理财服务。日常我们说的银行理财产品，主要是指综合理财服务。
理财有风险，投资需谨慎，一直是不变的真谛。因为银行只是接受客户授权，对理财资金进行投资管理，但是最终的投资收益及风险是需要按照理财协议中约定的内容来划分责任比例的。
银行发行理财产品的条件
银行发行理财产品没有具体的流程，但是根据监管要求，需要进行在中央国债登记结算有限责任公司进行准入流程登记，并需要地方监管机构对银行发行理财产品的资质进行事前准入。
同时银行发行理财产品需要符合相关监管规定。
因此理论上所有的商业银行都具备发行理财产品的条件，想不想发行，能否获得监管审批，取得发售资质，需要看银行自身的重视程度！
为什么部分中小银行可以发行资质却不发行
其一是，银行发行理财产品具备一定门槛。很多中小银行自身发展都存在非常多的风险及不确定性。因为他们资产规模比较小，主要依靠存贷款息差获取收入，所赚取的收益还不如息差高，所以很少考虑发行理财产品。
其二是，中小银行品牌知名度和社会公信力不如大型银行。即使基础的储蓄存款业务都会因此有非常大的影响，被储户质疑安全性，更别说理财产品能否达到预期效果了！
其三是，中小银行发行理财产品的成本较高。银行发行理财产品，需要成立独立的理财业务专营部门，甚至独立的理财子公司，同时需要相关人员具备相应的专业的业务资质，健全的风控体系等等，这些都意味着银行需要付出一定的成本。大银行不一样，本身就具备健全的风控体系，各类金融牌照，专业人才层出不穷，理财产品也种类繁多，客户可以选择的余地多。
综合来看，银行发行理财产品是需要需要具备一定条件的，中小银行也可以发行自己的理财产品，只不过要看银行对于理财产品的重视程度。
“只需12元，实现理财收入比工资还高。”
上述理财课广告在网络上并不少见。1月18日晚，央视 财经 曝光一批财商教育机构，指出行业内存在的非法荐股、师资问题、虚假宣传等乱象。
“6月底进入小白（课程），8月（进入）实践班，指数基金收益8万多，收益率66%。”微淼财商课老师在视频中称。
而当不少人购买进阶课程后，承诺的直播课变成了录播课，授课老师对学员们的疑问并不理睬，有学员申请退课退款却被拒绝。
微淼财商课的一名学员称，授课老师经常声称，通过分析公司财报的方式得出某些公司股票适合购买的结论，甚至帮学员们挑选出几家所谓的好公司，“有人亏一千元，有人亏三千元”。
“财商培训机构大多宣称其讲师、课程研发人员为投资理财等领域专家，但大多资质无从查询，真实性难以考证，甚至有机构国学讲师摇身一变成为财富管理专家，从相关机构财商讲师的招聘要求来看，其对从业人员的要求也普遍不高。”《国民财商教育白皮书（2022年版）》（下称《白皮书》）指出。
微淼财商课存在的问题并非个例，市面上多家财商教育机构的套路，常是先打出低价甚至免费小白课程的广告，然后以高收益、高回报，引诱学员购买更高价格的理财课程。
“财商教育机构的目标客群，大多是没有基础金融知识的所谓‘小白’，多数机构的销售人员为完成业绩，承诺学习后可以达到较高目标收益、不满意退课等虚假宣传行为，甚至诱导无消费能力的客户通过网络借贷买课行为。” 《白皮书》称。
财商教育乱象背后，行业缺乏明确的监管政策制度是原因之一。
“目前没有明确的监管单位对（行业）进行监管，我们也希望有明确的方向，也好落地执行。”一位财商教育业内人士对界面教育说。
由于财商教育兼具金融及教育的复合属性，由谁监管也是一个问题。
“单一的监管模式不仅容易造成监管维度的缺失，同时容易造成监管的滞后，因此对于该行业的监管，也应当是综合性的监管。”《 财经 》援引普胜达律师事务所律师刘逸凡观点称。
刘逸凡认为，从主体的合规性上来看，应当主要由教育行政主管部门进行监管；从内容的合规性上来看，则应当由金融部门进行审核；而在其宣传、收费等方面，则应当由市场监督管理部门进行监管。”
“如果财商教育涉及到金融产品的推荐，用户通过点击财商教育页面，跳转至金融产品页面，并让用户注册购买产品，这就属于金融管辖的领域了。”易观高级分析师苏筱芮对界面教育说。
针对目前财商教育行业存在的某些失序和混乱现象，《白皮书》提出以下建议：
首先，在监管架构和理念上，财商教育行业最有可能采取的监管架构是，功能监管理念下的多部门协同监管架构，不同部门根据业务和职能分类，在协同构架下，按功能实施监管。同时，政府支持和帮助建立和完善行业自律组织，引导行业和机构合规、合法经营。
其次，在财商教育机构定位和监管职责上，加强行业制度、政策和规章建设，相关部门可联合出台规范财商教育 健康 发展的管理制度，对“理财教育”“财商教育”等机构注册实行前置备案或者审核，对从事理财培训的从业人员提出明确的从业资质要求。
其三，出台行业标准，严格内容审核，行业 健康 发展，需要由行业自律组织或监管机构，出台财商教育培训行业及课程体系标准，要求各类平台、短视频网站等，对相关课程要严格审核，杜绝无序推介，加大违法打击力度，避免造成较大风险。
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