中老年人如何投资理财?

最新发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识连续三年持续提高。在接受调研的6万多名受访者中，约70%的年轻人（18-34岁）表示，市场的大幅波动促使他们增加储蓄，以备不时之需。约40%的年轻人表示，开始仔细规划用于养老的长期投资。

年青一代如何更好地规划未来？接受中国经济时报记者采访的专业人士表示，所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财，而且投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。

退休储蓄既是科学又是艺术

富达国际是全球养老基金管理公司，他们认为，退休储蓄既是科学又是艺术，需要根据每个人的实际情况作出调整。

富达国际中国区董事长何慧芬对中国经济时报记者表示，年轻人要关注三个重要的数据：储蓄进度表、每年储蓄率、潜在可持续提取率。储蓄进度表，简单说，就是需要积累多少养老储蓄来满足退休生活的开支。在退休的当年，如60岁退休的时候，人们要有9倍当年的年收入才能支付接下来多年的养老生活。每年储蓄率是每年需要为退休储蓄多少钱，在你比较年轻的时候，每年有大约19%的储蓄率，才能达到最终合适的退休生活水平。潜在可持续提取率是指在退休期间，可以从退休金中可持续提取的金额。

蚂蚁集团金融机构战略合作部总经理祖国明对本报记者表示，希望更多年轻人有长期投资的习惯。如果在政策推动下，第三支柱养老能够落地执行的话，希望更多人开自己的养老账号。居民可以根据自己的年龄、家庭、收入、负债等情况，考虑不同的配置比例。其中一个是“5-3-2”，50%的钱用于日常生活支出，30%的投入到人生保障，20%的做更激进的投资。年轻人消费欲望高，恨不得“月光族”，很会享受生活。但随着年龄的增长，有了家庭，可能支出越来越多，就要均衡一些，可以采取“4-3-3”，40%的钱用于日常生活支出，30%的投到人生保障，为家庭买保险，做养老储蓄，30%的做更激进的投资，这样的话正好是在年富力强的时候，收入可能也最好。最后一个比例是“3-5-2”，随着年龄的增长，要接受未来年龄对我们的考验，对风险的承受能力也相对更弱一些，消费欲望可能也下降了，30%的钱用于日常生活支出，50%的用于储蓄，做养老，20%的做高风险的投资。此外，还有更智能和更精准的个性化比例，这种配置计划需要专业机构根据大数据、资产情况，通过算法算出来，这样更加专业理性。

保险、储蓄、投资三块要完美结合

中国年青一代的心态正在发生积极的转变。这表明，进一步支持他们迈出养老规划第一步的时机已经成熟。除了缺乏资本和开销较高之外，24%没有储蓄习惯的年轻人称，缺乏投资知识阻碍了他们的储蓄和投资。

年轻人如何更好地理财呢？明亚保险经纪资深合伙人李志斌对中国经济时报记者表示：短短十几年间，我们被股票、房产、基金、信托、股权、P2P、区块链等投资产品一遍一遍地历练着。世界上不存在回报率又高、又稳妥的理财产品。所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。现代的金融产品，通常都有上百年的历史，用单一的回报率来衡量它们，是对金融最大的误解。而一味追求回报率的人，内心多少都有些赌徒心态。理财，就是自律和贪婪的抗争。把理财等同于投资，是对理财的最大误解。理财讲究的是均衡，讲究的是资金的合理配置，不能只看重回报率。每一种金融产品都有自己的功能和属性，理财追求的是资产结构的合理性。通过合理的资金配置，把每一种金融产品的优势发挥出来，做到扬长避短，攻守兼备。，理财分为三个部分：底层是保险和储蓄，再上面是投资，投资又分保守型和激进型。储蓄不宜占比过高，过高就会影响资产的收益性。储蓄应占总资产的10%-20%，能够提供最近半年至一年要花的钱就可以了。投资的品种有很多，其中分为两大类，一类是保守型的，以债券、信托为代表；一类是激进型的，以股权、股票、期货为代表。投资需要做资金的分配，不能把所有的钱都投入到高风险的和不熟悉的领域。比如，我们不能把所有的钱都投入股市。即使指数型基金也不行，因为投资指数型基金的逻辑是股票指数长期向好。

“要坚持资金的合理分配，保持结构的合理性。”，投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财。做到了合理配置，进，能争取高的回报率，退，也可保全资金。理财就是：按比例分配，分阶段准备。“比例”是不孤注一掷，不放在同一个篮子，永远留有退路。确定要用的钱，只能放在确定的渠道；余下不用的钱，才去做高风险的投资。“阶段”就是将资金按照短、中、长期的用途来规划。

更多的年轻人也表示，设置每月定额储蓄可以帮助改善个人财务状况，这是一个常用的增加养老储蓄的策略。有些年轻人为了储蓄愿意减少娱乐的支出，这些都是积极的信号，表明年轻人比之前更乐于平衡财务目标，并考虑调整可能的生活方式，以改善长期的财务状况。

跟着“理财老师”炒股被骗380万，如何预防网络诈骗？

     互联网金融快速发展，以余额宝为首的“宝宝”扬帆起航，P2P平台遍布全国。2015年，面对众多的互联网理财产品，投资者如何选择呢？2015互联网理财产品哪个好呢？

互联网理财产品之宝宝：流动性高

      在“余额宝”的带动下，互联网“宝宝”产品以其低门槛、高便捷度及相对预期年化预期收益优势吸引了大批参与者。

      在门槛方面，互联网“宝宝”低至1分钱的门槛也深受投资者青睐。比如，对于不少投资者而言，若假期的一些闲置资金或者每个月需要存的资金，存入余额宝类互联网“宝宝”也是较为合适的选择。

      作为投资者更为关心的预期年化预期收益，互联网“宝宝”的预期年化预期收益在4%-6%之间，比活期存款的历史预期年化预期收益率高10-20倍。

      另外，互联网“宝宝”，比如中信银行“薪金煲”、渤海银行“添金宝”可直接通过ATM机取现或转账。

点评：尽管高预期年化预期收益不再，但是互联网宝宝的流动性也在各类投资产品中居于首位。互联网“宝宝”都可以随时申购赎回，当天到账。投资者假期内的闲钱可以放置一些在互联网“宝宝”中，节后再选择如何投资。

互联网理财产品之P2P产品：预期年化预期收益较高期限略长

      P2P理财产品凭借高预期年化预期收益、低门槛、交易快捷成为不少“草根”投资者的最爱。

      比起互联网“宝宝”产品，P2P 产品的期限多在1个月以上，时间较长的有1-3年的，主要是因为P2P产品多为贷款产品，即符合条件的借款人通过平台发布自己的借款信息，然后多位投资者共同出资，在固定期限内获得本金及相应利息的行为。

      虽然流动性不及互联网“宝宝”，但是与银行理财产品相比，预期年化预期收益率却要高出很多。在门槛方面，P2P产品同样是低门槛、高预期年化预期收益。

点评：投资P2P产品，首先投资者应该选择口碑较好的平台，其次“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，可以趁假期前稍微试水一些短期产品，然后再进一步投资。

20岁女性应该如何理财？

跟着“理财老师”炒股被骗380万，预防网络诈骗的方法如下：

理财跟赌博最大的区别就在于收益率。如果想要一夜暴富，想要资产翻倍的话，这样的人是不合适来做理财的。理财的收益率是有限的，而且为了保险，所以都会选择逃避风险。因此要通过理财赚钱不难，但是想要一夜暴富，有这么大的野心，心态就不对了。

所以在互联网上要避免上当和诈骗，首先就是要调整好自己的心态，不要让给自己有这么大的野心，一定要平常心。不要追求一夜暴富，当自己的野心没有这么大的时候，诈骗的人就无法利用普通人想要赚钱的心理，那么就不会轻易的被诈骗的人所允诺的极高的收益率所吸引，那么自然就不会上当受骗了。

很多网络上的“理财老师”会把赚钱讲得非常容易，似乎他们就可以判断股市的走势，判断理财的结果，这显然是不可能的。如果真的有人这么厉害的话，这些人早就低调的自己炒股和理财赚钱了，根本不需要在网络上广而告之的宣扬，自己特别懂得赚钱。

只要明白了这个道理，就不会轻易的被网络上的“理财老师”洗脑了。毕竟真的大师是不需要吸引别人的资金的，他自己就可以赚到足够的钱。而且投资本来就是一项有风险的事情，不管是多么牛的理财师和投资人，就算是股神巴菲特，也有看走眼的时候，也有投资失败亏钱的时候。

所以说如果有人把赚钱说的那么容易，并且可以保证投资和理财的收益率，确定一定可以达到多少，并且不存在亏钱的机会的话，那么很显然这个大饼是虚构出来的。世界上没有这样的人，就算是顶级的投资大师也不敢这样夸下海口。更何况是网络上出现的一个没有任何名气的“理财老师”。

互联网的发展确实给了用户更多的资讯和机会，但是互联网的出现也让很多人跟容易上当受骗。所以说在使用互联网的时候态度一定要谨慎，对于太容易赚到的钱，对于占小便宜的事情，一定要保持怀疑的态度，谨慎一些，并且不要有贪小便宜的心情，那么自然就不会被骗了。

smi理财到底是什么？

20岁女性应该如何20岁女性？

      20刚出头的单身女性朋友应该是刚踏入职场的社会新鲜人，离开了青涩的学生时代，社会中种种物质上的诱惑往往让这些女性朋友招架不住，纷纷中招，月光族多见于这个阶段，此时，养成良好的消费习惯，有计划的定期投资，将是理财的重点。

20岁女性20岁女性：不做月光女神

      很多年轻人认为这个时期没有本金，何谈投资，理财？其实是不对的，年轻本身就是资本，而且越早投资预期年化预期收益越高，应该充分发挥货币的时间效应，基金是最适合女性朋友的投资方式之一，本金少的女性，可以采用定期定额的方式购买基金，每个月只需几百元，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。由于年轻女孩子的风险承受能力较高，可以将资金选择股票型或配置型基金，以追求较高的预期年化预期收益率。定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间(通常指一个月)，投资固定金额于固定基金上，不在乎时间，也不必在意市场价格的起伏，当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则会较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。

20岁女性20岁女性：一定要学会记账

      理财不是一蹴而就，要把理财当初习惯去养成，女孩子尤其要学会记账，利用每天几分钟的时间几下一天的花费，这样一个月下来，记账单的显示保证让你吓一跳，原来20元的杂志，50元的电影，30元的润唇膏，15元的打的费等等，这些看似不多的花费加在一起是那么多，如果再把这些乘以12，估计这个数字足以让绝大多数女孩子目瞪口呆。

      所以，制定一套用钱计划很重要，这会让你体会到掌握自己人生和经济的喜悦，我们可以再做一张月支出表，把其中的开支分为三大类，包括固定支出，节制支出，完全节制支出。我们就可以从节制支出和完全节制支出的部分减少花费，把这些钱重新分配，慢慢的就能了解应该怎么花钱却不影响生活品质，而不是拼命赚的辛苦钱转眼就花掉了。

1、名为开展在线广告服务，实则是利用网络，以传销的手段进行非法敛财，用后面新加入人员交纳的费用来支付有关奖金和返利。

2、SMI完全符合非法传销的三个特征界定。近几年，非法传销更加表现出网络化特征，并以理财为名，打着快速致富的旗号，从事非法获利的犯罪活动。

3、从账户申请成功，组织者就规定了投资额的近一半作为股权投资，不能提现，不能购币。按照SMI宣传所称，这是“舍得”理财策略，若要获得长期高额收益，就要敢于舍去一部分利益。这也意味着，投资者刚一开始就损失了近一半资金。

4、后来，SMI又抛出一个所谓的“三进三出方程式”。此方程式不过是掩盖横夺投资者钱财的幌子。因为在这个“三进三出方程式”里，强制规定每一ID下的代币买卖要分三次进行出售，并且出售代币的30%必须回购，其实相等于投资者只能体现其中的70%。不仅如此，每次出售代币，公司方面要收取10%的高额手续费。这样下来，一多半的资金又被盘剥去了。更加不合理的规定是，因为账户资金都以美元计价，组织者强制规定进场汇率6.75，出场汇率6.2，等于参与者每一美元就被公司盘剥走0.55元人民币。

5、收取高达10%手续费，并且强制用户必须回购30%。换句话说：只要用户昨天把钱投到里面，今天出来就只有最多63%。

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