家庭理财五部曲

     现金流的管理是理财的关键一步。

家庭理财首先要做好家庭现金流的管理。家庭现金流的管理按照稳定程度可以把开支分为：固定收入和非固定收入两种。(也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。)按照支出项目开支也可以分为：日常开支和非日常开支。

      开支分类有哪几种划分？

      固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。

      非固定收入：风险投资回报、年终奖等。

      日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。

      非日常开支：买房、买车、装修等费用。

      第一步记账

      把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。

      第二是戒掉信用卡

      如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。

      第三步，是计算、管理自己的盈余

      用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户(注意是存折账户)，在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。

      第四步，设定一下未来的目标

      设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。

      第五步，现金流管理

      等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折(每月没花完的存起来那部分)。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝也不错。

老婆花钱无节制也没有计划，怎样做才能帮她树立正确的消费观？

随着社会的不断进步，职业女性的数量也在不断增多，所以，女人应该学会理财。不管你是单身女性，还是已经结婚了，下面的两条原则都能给你提供一些参考。一是资本原则，也就是你要积累资金用于投资。要想积累投资资本，就需要开源节流。大多数女人都会很重视开源，但对节流的重要性往往会忽视。实际上，你所能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是在于你花多少钱。很朵女人总是觉得钱不够用，而等收入增加以后，必须花钱的地方也随之增加，结果永远无法积累起投资的资本。

因此，学会理财的第一个要点就是能够量入为出，积累起投资的资本。二是复利原则，也就是要把所赚到的钱进行再投资，让钱再生钱。大多数女人往往会低估复利的收益。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果你是赚单利的话，3年后，你总共可以赚到7500元。但如果你每年都把赚到的钱再用于投资的话，那3年后你总共就可以赚到9531元，这多赚的2031元是在这3年里你的钱所生的钱。从3年时间来看，复利与单利相比差额并不太大，可时间长了，差异就会显现出来。

理财的这两个原则其实很简单，概括起来就是要量入为出，尽快地积累起投资的资本；尽早投资，哪怕是有限的收益率，时间长了，你就能获得可观的收入。在实施理财投资计划前，女性朋友们还必须要注意三个问题。

明确目标。你应该细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及自己希望在短期（1?2年)、中期（3?5年)或者长期（5年以上）内看到的情况，根据可以判断的条件，制定一个目标，而且一旦目标定好了，就不要试图去更改。明确风险底线。可投资都是有风险的，你要明确当遇见不利情况时自己愿意接受的蚀本的程度是多少。明确这个目标是为了面对不测的风险时你能做出果断的决策。培养对投资的兴趣。你对自己投资的项目越了解越好，多留意财经信息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要别人说什么你就做什么，跟风是很危险的。

现在很多年轻人都非常缺乏理财观念，上学时基本都是家里供给,—旦入不敷出，父母大多会提供支援，因此就使得他们缺乏基本的理财和科学消费的训练，而且这种情况还会一直延续到他们工作，甚至结婚后。有的女人嫁给了家境殷实的“金龟婿”，她们以为这一次终于可以尽情消费了。于是，衣服挑贵的，化妆品拣好的，餐厅挑高档的?表面上看，她们确实体验到了消费的乐趣，但在男人看来这绝对是一种对金钱的“挥霍”，而事实上这确实是一种浪费。

俗话说：“你不理财，财不理你”。理财实际上是夫妻经营感情的一个渠道，处理得好可以为婚姻增光添彩，处理得不好，就会危及婚姻的稳定，甚至造成更严重的后果。现在大多数家庭里都由妻子担当“财政部长”的职责，所以太太们要注意了，在其位就要谋其政，一定要把“钱财”打理得井井有条。善于理财，不仅会让丈夫的事业、孩子的教育拥有稳固的保证，而且还有可能让家庭财产在保值的基础上有增值的机会。家庭理财无外乎吃、穿、用、储，只要掌握其中的窍门，你就会成为一位理财好手。

1.吃的精致，绝不浪费。“民以食为天”，这是家庭中的大事，绝不能怠慢。“胡吃海喝”和“吃糠咽菜”都不科学，科学的办法是“以人为本”，那就是既要美味营养，又要健康安全，还要“勤俭节约”。具体做法是，多研究一些菜谱，买菜时货比三家，烹调时照顾好各人的口味，能做到这些基本就算可以了。

老公发现小桃最近的厨艺又精进了不少，不仅学会了很多新菜式，面且菜的味道也做得越来越地道。一问之下才知道，原来，小桃最近迷上了电视里的“天天美食”栏目，那里经常会有一些热心观众给大家推荐营养好吃又不贵的食谱，小桃从中学了不少“绝招”。老公脸上的笑是越来越多了，老公的身体也是越来越棒了，而小桃手里的生活费也从没出现过“捉襟见肘”的情况。

2.花钱精细，三思后行。所谓“三思”，第一“思”是到底需不需要。比如你原本已经有几件过冬的毛衣了，即使看见新款上市，在掏钱之前也应该想一想是否需要再买一件，这些可花可不花的钱最好还是用在“刀刃”上比较好。第二“思”是到底合不合适。不要看见别人穿了一件衣服很漂亮就想自己也买—件，买之前先要考虑一下自己是否适合穿这种款式的衣服，因为每个人本身的外在条件和内在气质都不太相同，即使是一模一样的衣服穿在不同的人身上也可能会有截然相反的效果。

第三“思”是时机对不对。换季的时候是挑选衣服的最佳时机，因为这时候很多原来正当季的衣服都大幅打折，你可以趁机买几件早已相中的衣服，而且价钱可能只是平时的一半。掌握好这几点原则，就会帮助你节省很多不必要的开支。不过，虽然大多家庭都由妻子掌管着财权，但真正赚钱的却都是老公（少数家庭例外)。所以，为了让在外打拼的老公不至于因为穿着而让人说三道四，那么就不妨在他的行头上多一些花销。多给他备几身像样的行头，让他在人前攒足面子，自然就会更努力地为你赚钱了。

3.持家有道，会花会省。如今超市琳琅满目的商品在时刻诱惑着女人，一不留神可能就会买回家一些“有它不多，没它也不少”的东西。作为持家有道的你来说,必须抵抗住这种诱惑，才能真正算得上“修成正果”。所以，一定要坚持“没用的东西坚决不买，有用的东西坚决不扔”这个基本原则。“十一”期间商场搞特价，29英寸的电视才几百块钱一台，看着别人一台一台抱回了家，老公不免也动了心，可是妻子却不同意。她说:“家里已经有电视了，对于没用的东西再便宜也是贵。”看妻子说得有道理，老公也就不再坚持了。

省下了这几百块钱，妻子给孩子买了一台学习机，皆大欢喜。还有一次搬家时，老公顺手把几只花盆扔掉了。可到了晚上，那些花盆又变魔术般地“跑”回屋里，他知道是妻子把它们捡回来的，便对她说，“这些东西哪儿不能买，用得着费这个劲吗?”妻子却说：“我知道哪都能买，可是它们都还能用，何必多花钱呢。”如今，每当看到新房里摆放着的那一盆盆令人赏心悦目的花草，老公就不禁为妻子的“高瞻远瞩”而叹服。

4.学会储蓄，理家之本。理财专家曾指出，储蓄是家庭的理财之本。妻子应该对家中所有的资产情况有一个详细的了解，每个月家庭的总收入为多少，各项支出加在一起又有多少，收入减去支出就是盈余，然后从盈余中拿出一部分作为应急备用金，其余全部拿去储蓄，以备后用。储蓄看似简单，其实里面大有学问。小黄的妻子就是一个这方面的“专家”。她每个季度从工资卡上支出一笔钱，然后顺手将其存入一年定期，并办理自动转存。这样做的好处是，赚取的是定期存款的利息，到期不支取，自动转成下一年定期存款，而且是利滚利，一旦有事急需用钱，随时都有到期的存单，能发挥活期储蓄的作用，真是一举两得。

5.巧妙投资，更多保障。“不能把所有的鸡蛋都往一个篮子里放”，这是懂得理财的妻子们都很奉行的“篮子理论”在这种理论的指导下，把存进银行的钱拿出一部分购买一些保险也是不错的选择。至于选择哪些险种，要从家庭的实际情况出发。一般类型的医疗保险、养老保险、孩子的教育险等都是不错的选择。除了保险之外，理财经验丰富的妻子还可以选择一些有风险的投资方式，比如炒股、炒汇、炒金等，这些投资回报率是很高的。但在介入前一定要慎重考虑：自己是否具备投资能力和水平，以及一旦投资失败能否承担损失。

总之，无论是哪种理财方式，宗旨都是为了给家庭建立一项最基本的保障。如果作为“财政部长”的妻子能把这项任务完成得成功圆满，那么无疑会给你们的婚姻筑起坚不可摧的城墙，否则很可能会引起婚姻风暴。所以，在理财的过程中，每位妻子都要不断地充实理财方面的知识，而且也要及时地与老公进行理性的沟通，为你们的目标共同努力。

当然，上面介绍的这些理财经验都是针对大多数工薪家庭来说的。多了解一点理财方面的知识，能够让你的家庭生活更加幸福和谐。

夫妻最合理的管钱方法是怎样的？

那首先你要和老婆讲清楚道理，毕竟理财的习惯一定要养好的。因为如今已经不再是个人生活，你们要承担的是一个家庭上下的开支，要知道存点钱去应对未来的风险。要向老婆灌输这个观念，要注重彼此间的理解，将这种大道理给讲开了，相信你的老婆一定也会改变的。

可能个人生活的时候并没有那么大的忧愁，只要自己吃饱就行了。但是既然选择成立了一个家庭，那么就要负担着双方家庭的开支，并且还有自家孩子各方面的学业开销。其实花钱的地方是很多的，要是家中再出现一些突发情况，必要的金钱准备是非常重要的。所以夫妻间一定要确立一个正常的理财观念，绝对不能再成为曾经的月光族了，不然就是一个家子跟着一起饿肚子。

有的女人特别的喜欢无节制的消费，也是因为对于一些东西有着莫名的喜好，再加上内心中并没有所谓的理财观念。有的人控制老婆的消费，就是从限制零花钱开始，其实这样子，虽然说控制住了金钱流失，但是同样的夫妻间肯定也会产生重大的矛盾。你老婆喜欢买一些东西，可能也是因为内心的虚荣还有不自信，所以想花钱去打扮自己，想要用物质来肯定。所以你一定要多夸奖自己的老婆，要让老婆内心中对自我肯定这样的，相对来说就会减少很多物质方面的开销。

既然你的老婆没有理财观念，那么你就可以和老婆商讨家庭的财政大权的重新分配情况。而且要记住要让老婆学会理财，在消费上一定要克制，要多来分析一下家庭中的收支情况，这样才能为未来做准备。

刚结婚的夫妻，怎么买家庭理财型保险产品

夫妻最合理的管钱方法是夫妻共有型、专职管理型、双方互骗型等，如下：

1、夫妻共有型

夫妻共有型最常见的表现形式就是夫妻双方的所有收入完全向对方公开、透明，不分主次、不分彼此的共同去支配这笔收入，你的就是我的，我的就是你的，彼此间不存在任何私密的成分。

这种模式彻底抛除了夫妻间阻碍感情基础的所有障碍，使信任成为双方的共识，直至达到合二为一，融合在彼此的真情中。这样的感情岂能不深厚，这样的婚姻岂能不幸福。

2、专职管理型

这种家庭工资管理模式属于比较传统型的，即由丈夫或者妻子(一般妻子比较常见)作为家庭财产的专职管理者来负责夫妻双方所有工资的分配以及家庭生活方面的各种花销。

这种分配方案可以体现出家庭财产的集权特点，同时，也从另一个侧面影射出一方对另一方的充分信任，愿意把自己的所有工资交给另一半。这种夫妻间的感情基础是比较牢固的，尽管一方可能会在财产的管理权上失去些许的主动，但在婚姻的爱河中他(她)会得到更多的幸福!

3、双方互骗型

在家庭工资管理模式上，一旦出现夫妻双方均不信任对方，都对对方隐瞒各自的实际收入，家庭合理支出的责任早已被沦为夫妻互骗的一种游戏。照这样发展下去，莫说夫妻间有无感情基础，就连最起码的婚姻状态恐怕都将难以维系!

4、一方供养型

一方供养型指夫妻间的一方财大气粗，另一方收入微薄，而财大气粗的一方又不愿意与另一方共享自己的全部收入，于是便以每月象征性的定额支出来供养家庭。尽管这部分支出对另一方而言，或许已经可以满足家用。

但对财大气粗一方而言，这些只是冰山一角，绝大多数财产早已隐藏在自己的秘密空间里了。这种模式在夫妻之间根本没有信任基础，也就更谈不上感情基础了，婚姻的本质实际上只是一种打着合法旗号下的被“包养”状态。

5、夫妻AA型

夫妻AA型就是夫妻双方按照约定以AA制的形式去支付家庭生活的所有开销，谁也不占便宜，谁也不吃亏。

这种家庭工资管理模式充分体现了矛盾论的对立统一特点，即夫妻双方为了婚姻和家庭能够信守诺言，共同承担相应责任，但同时，彼此又不完全依赖于对方，具有各自独立的空间，正所谓对立之中有承担，统一之外有分歧

任何美满的爱情都需要良好的经济支撑，但是很多刚成家的小夫妻还没有形成理财习惯，或者不知道该如何打理一个家庭的财产。那么专家教大家，新婚夫妻应该如何用保险实现家庭财产的管理，买保险，一定要打好基础。

一、夫妻双方的保障最重要新婚夫妻结婚后彼此就成为了对方的依靠，为了保障家庭的稳定，最先要配置的就是基础保障，例如意外险+重疾险+医疗险，全面保障自己的生活，一旦风险来临不至于束手无策。意外风险是防不胜防，当发生意外后能享受一笔资金补偿，意外险是最好的选择，最好是附加意外医疗的综合意外保险，即使是小的意外，也能在医疗费用上起到补偿作用，是非常划算的。重疾险是最重要的保险，因为新婚夫妻的储蓄还不够丰富，收入也不是很稳定，一旦发生重疾，对于家庭的打击是毁灭性的，为了在风险来临时有一笔资金可以支持治疗，重疾险是最佳的选择。平时大病小病在医院的花销都不小，虽然有医保，但是很多药物都不在医保的报销范围内，所以为了让自己的保障更全面，还可补充一份医疗保险，尤其是百万医疗，不限医保用药，对于门诊、住院、手术等都能报销。建议夫妻双方选对方为投保人和受益人，并且附加保费豁免，这样即使一方发生意外，对方的保单继续有效，保费由保险公司承担，是非常划算的。

二、配合生育计划制定理财计划很多夫妻在步入婚姻殿堂之后，因为对未来预期良好，会贷款买大房子和高级轿车，平时也总喜欢去外面的餐厅享受美食，外出旅游等等，虽然生活精彩，但是依然保持每月月光，平时可能没事，但是一旦家庭发生意外，或者有了孩子之后，家庭支出骤增，而妻子因为怀孕带来的收入损失，这时隐藏在平时的家庭经济问题就会暴露。

所以即使是刚刚进入婚姻殿堂的夫妇，在幸福甜蜜的新婚生活之余，要先想想以下几个问题：1)打算何时生孩子，生几个?2)孩子将来由谁照顾?3)生育后当妈的是否继续上班?(如果选择产后辞职，打算几年后再重返职场?)4)孩子打算在哪里接受教育?在想清楚了这些问题之后，就要好好规划一下家庭的未来，养孩子的日常开销，将来的家庭收入能否覆盖所有的支出。

如果可以，那自然最好，但是如果做不到那么最好从现在开始做准备。例如为孩子提前购买年金险，强制储蓄能帮助现在节约开支，避免不必要的花销，做到专款专用，也不用担心将来孩子上学时会有许多的花销。刚结婚的夫妻还处于甜蜜状态，很多人也还没有适应掌管家庭经济，因此需要好好的规划自己的保障，合理理财，让小家庭蒸蒸日上，保持幸福甜蜜。

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