将人生类比为爬山，进攻是不断向上爬，防守是保证自己不被突然滚下来的石头砸中掉下去。在面对人生这座大山的时候，既要赚钱进攻，也要做好防守。而保险，就是学会根据自己的实际情况和保险产品的设计初衷，来构建一个适合自己的防守体系，学会有目的、有计划、有步骤地防范风险。也只有这样，你才能没有后顾之忧地去进攻。
保险有两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。这两个功能，一个是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降，另一个是通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。
1、对冲风险
保险对冲风险，不是简单地赔钱，而是无数精算师，考虑了各种情况之后，帮你计算好的完整解决方案。
2、跨时间分配资源
过去，保险公司能盈利，是靠赌赢的保费。现在，保险公司用保费去做一些投资，来赚取更多的投资盈利。这个盈利模式的改变，就连带着保险的性质发生了改变。
这对投保人而言，不仅不确定的风险可以被保障，连确定性的人，生难题，比如子女教育、养老这些必须要经历的人生阶段，也可以借助保险的力量去提前安排了。应对未来的大笔支出，把现在的资源调配到未来某个时间点使用，其中最关键的，是要跑赢通胀，实现了这个目标，就实现了跨时间分配资源。让大家从一个活在对风险恐惧里的被动者，变成了一个提前管理风险的主动者。
1、选择保险产品
购买保险步骤是，先确定需求，再确定预算，然后才确定产品。确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。按照需求、预算、产品、保额、期限的顺序来挑选。
保险品种的顺序：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。保障型保险，保费不要超过家庭年收入的15%，投资理财型、转移型保险不要超过年收入的20%。给不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，可以适当把家庭经济支柱的预算调高一点。
消费型保险，如果风险没发生，保费也不会还给你。储蓄型保险，就是如果风险不发生，保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。
2、选择保险公司
第一个建议是：不需要迷信大公司，挂了牌的保险公司基本都靠谱。首先，保险公司的准入门槛很高。.其次，银保监会会对保险公司的偿付能力进行最严格的监测。
第二个建议，选择保险公司，关注三个要素：看当地是否有分支机构，看它的偿付能力和它的服务偏好。最好选择偿付能力150%以上的保险公司，这个数据可以在中国保险行业协会网站上查到，各家公司在官网也会发布详细的报告。
3、选择保险顾问
选择保险顾问，第一步是看感性因素，其次才是考察他的专业能力。因为保险是一个长期性投资，你需要跟保险顾问保持长期联系，而且，他需要了解你的家庭情况和财务情况，来帮你作出判断，你也要愿意和他分享对生活的担忧。要是你特别讨厌这个保险顾问，他能力再强，都没法有针对性地帮到你。
1、先买意外险和报销型的医疗险
杠杆大，小投入撬动大回报，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买。
我们交的医保，它的报销范围是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术。但医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务，比如一些靶向药。
配置意外险，建议选择综合意外险，不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。同时注意留心一下是不是包含伤残责任和附加伤害医疗责任。
配置报销型医疗险，保额不需要太高，其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥太大作用。另外，还可以看看医院范围是否广泛以及设有多大的免赔额。
2、再考虑重疾险、寿险
报销型医疗险和重疾险的一个区别：医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿。但重疾险不一样，它更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，所以它是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，一次性把钱赔给你，这笔钱你可以用来治病，也可以用来补贴家用，保障几年的生活。
配置重疾险时，首先要关注的是保额， 可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。其次你可以关注下保险公司展开的各种升级形式。
配置寿险，保额可以根据你未来需要承担的责任来设置，如果你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单里加上保费豁免条款。
财产险遵循“最大损失补偿”原则，损失多少赔多少，所以保额不要太高。家财险可以是一个保险组合，你可以根据自己的需要配置不同的险种。注意不同产品设置的免赔额。
跨时间分配资源，符合这个作用的保险产品，我把它统称为“理财型保险产品”。这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。
理财型保险本质上都是年金险，共性就是强制储蓄、锁定收益，只不过根据收益方式、给付方式、期限的不同，分成了很多类型。我们在购买时，只需要根据我们的目标需求来选择就可以了。
理财型保险好处是通过强制储蓄，在你收入可观的时候，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流。现金流的优势就在于，你活多久，保险公司就要给你多久。
1、财富转移型保险：寿险和年金险
保险应对所有权风险的三种方法：a、保险确权。你可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。b、生前转移。你可以用年金险的形式，把财产的支配权掌握在自己手里。c、身后转移。你可以用终身寿险的形式，把自己的财富给到想给的人。
3种方式都可以在课程中找到具体的案例。其中保险确权的例子：小强不一定要给女儿买一套房子作为嫁妆，他可以买份年金险，把自己设为投保人，指定女儿为被保险人和受益人。这样保单就把所有权、支配权和收益权分离了，小强作为投保人享有支配权，保险公司享有所有权，女儿享有收益权。
2、特殊情况防守
税优健康险、税延养老险、互助、长期看护险。适合家里有长期失能老人的家庭，减轻负担。
税优健康险：医疗险一般是买一次保一年，如果你被保险公司判断为风险概率较高，保险公司就可以不续保。但税优健康险，只要你愿意买，就可以一直续保到退休年龄。只要你还是纳税人都可以买，保险公司不能拒保。
税延养老险：现在的你少交税来买保险，等到你退休领养老金的时候再补交税，但按几十年后的起征点和税率，再加上通胀，其实补交的税也没有多少。它的功能是减轻现在的纳税负担，通过强制储蓄的方式补充未来的养老收入。
互助：适合经济基础弱或者实在买不了别的保险的人。
长期看护险：有政府主导的，在试点未推广，也有商业性质的。
3、互联网保险
到目前，只有4家公司，获得了互联网保险公司的牌照，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。这四家公司是纯粹的互联网保险公司，只能通过互联网进行承保和理赔，不在各地设立分支机构。
互联网保险公司是靠谱的，但是个体购买有一定风险，需要注意以下几点：选择正确的购买途径；必须认真了解产品条款；核保时，做到如实告知；对于互联网保险不要一次性配备到位，要按需采购，也不要买大额保单或比较复杂的产品。
4、增值服务
很多人都会觉得免费的附加服务，没什么大用，但实际上，保险公司有钱、有资源，他们批量采购的服务，比我们去别的渠道自己单独购买，要划算得多。
理赔之外，保险公司还会提供哪些增值服务?
1、核保
在最大诚信原则的基础上，大陆讲究的是询问告知。就是保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，你不需要主动告知。
不要轻易把医保卡借给别人，借给父母都不行。为什么要注意这一点呢?因为在做核保以及理赔调查时，保险公司一般会通过四个渠道调查，第一个是医保卡使用记录、医保就诊记录，第二个是医疗机构体检、就诊记录，第三个是同业理赔记录，最后就是委托调查公司。
次标体，是说保险公司对你的情况进行了综合审查之后，认为你的风险超过了一定界限，发生理赔的概率会更高，但还在可以承受的范围内，这个时候保险公司也不会直接拒保，它可能会采取三种措施：加费、责任免除和延期承保。
很多人因为体重或者高血压等原因被拒保，假如你已经减肥成功，或者降压成功，还是可以继续投保。这个时候，你一定要提前跟保险顾问申明，申请做人工核保，不要等程序核保不通过再去找保险顾问，那样就会非常麻烦。
2、理赔：在可赔可不赔的时候，怎么争取赔付
尽量先争取通融赔付；再向银保监会投诉，要求监管机构介入；最后向法院提出诉讼，同时注意如下两个关键点。
第一，1848年英国伦敦寿险公司首次应用了不可抗辩条款，规定合同成立2年之后，保险公司才发现你当初可能没有如实告知，那保险公司就再不能解除合同了，即使你在签订合同时有瑕疵，只要承保满2年，合同就一直有效。
第二个关键点，寻找支持赔偿条款。保险公司如果找到明确支持他们可以不赔的条款，你也不一定要放弃，你可以找找有没有支持赔偿的条款。
1、老人对保险的态度
我们国家多数人，从改革开放之后积累起个人财富的，都还没有走过完整的生命周期，所以想象不到，在一辈子这个时间维度上，风险会对我们的生活有什么影响，所以也从来没有想过要提前防守，等到风险真的发生了，只能被动承受，保险已经没法帮他解决问题了。
要知道，咱们国家老人的心态，一般都不希望因为自己的病拖累了孩子，所以很多老人在治疗过程中会产生消极情绪，但我岳父因为有保险的保障，就少了很多顾虑。现在，我岳父依然可以每天拉一小时的二胡，下几个小时的象棋。
60到65岁，可以买到医疗险，只是保费较高了，65岁再往上，就基本只能买防癌险了。
2、李璞的保险清单
医疗险部分:
重大疾病险部分：
理财险保险：以两个孩子为被保险人，分别投保了三年累积缴费100万的年金保险。
保险理财产品属于个人财产还是属于夫妻共同财产？
可以。
利息是货币在一定时期内的使用费，指货币持有者（债权人）因贷出货币或货币资本而从借款人（债务人）手中获得的报酬，根据法律规定确权理财产品本金后还是可以提起诉讼。
本金已还利息可以单独起诉，起诉应当准备起诉书、身份证、证据材料等向被告住所地人民法院起诉。
保险理财产品属于个人财产还是属于夫妻共同财产
1、婚后买保险，现金基本已经混同，属于夫妻共同财产，所以保单所交保费是夫妻共同财产，保单的现金价值也属于夫妻共同财产。
2、理财类保险，收益属于投资收入，所获得的收益属于夫妻共同财产。前提是，受益人为夫妻一方的情况。
3、如果受益人不是夫妻一方，假设受益人为二人的孩子，那么受益金属于孩子个人，但在其未成年时由法定监护人处置（父母）；假设受益人为夫妻一方的父母，那么收益属于他们，不属于夫妻共同财产，这就要看夫妻另一方是否同意了。
4、另外，如果是保障类保险，比如重疾险的保险金、意外险的伤残金等，只属于个人，不属于夫妻共同财产。
保险理赔也算是夫妻共同财产的，但具体的也要看实际情况，一般保险在购买了之后就会有受益的人，受益人也算是这份保险金的拥有者，保险写的条款不同所得到财产的人也会不一样。
一、保险理赔算夫妻共同财产吗？
要看实际的情况；
寿险保险合同的关系人有3个：投保人、被保险人、受益人。从财产分配角度来看，如果保险合同的受益人是谁，保险金就应该属于谁，如果保险的受益人已经过世，那么保险金将由受益人的近亲属继承。就拿终身寿险来说，死亡受益人是谁，那么死亡保险金就是谁的财产。
保险合同所涉及的个人资产主要包括保险费、保单红利、退保现金价值、养老金、保险赔款等项目。
然而，这些保险合同相关个人财产是否归入婚后共有财产，还需要视具体情况而定。除非保险合同或者夫妻双方有特别约定，绝大多数情况下，保险费、保单收益、现金价值、养老金都属于婚后夫妻共同财产。
如果养老保险金和医疗保险金是婚后取得，那么在无特殊的产权归属约定情况下，应当视为夫妻共有财产。
很多情况下，保险关系中并不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后问题，因为保险金不能作为财产来分割，它属于受益人。如夫妻一方作为指定受益人获取的死亡、伤残保险金，不属于夫妻共有财产
二、夫妻共同财产有哪些
《婚姻法》第十七条对夫妻在婚姻关系存续期间所得的、应归夫妻共同所有的财产范围作出了规定，即夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产归夫妻共同所有：
(一)工资、奖金，指在夫妻关系存续期间一方或双方的工资、奖金收入及各种福利性政策性收入、补贴
(二)生产、经营的收益，指的是在夫妻关系存续期间，夫妻一方或双方从事生产、经营的收益
(三)知识产权的收益，指的是在夫妻关系存续期间，夫妻一方或双方拥有的知识产权的收益
(四)继承或赠与所得的财产，是指在夫妻关系存续期间一方或双方因继承遗产和接受赠与所得的财产。
对于继承遗产的所得，指的是财产权利的取得，而不是对财产的实际占有。即使婚姻关系终止前并未实际占有，但只要继承发生在夫妻关系存续期间，所继承的财产也是夫妻共同财产，但本法第十八条第三项规定的除外
(六)其他应当归共同所有的财产。
三、夫妻共同财产的权利义务
夫妻对共同财产享有平等的权利和义务，对共同财产享有平等的所有权。夫妻共同财产为共同共有。夫妻对全部共同财产部分份额地享有权利和承担义务，平等地享有占有、使用、收益和处分的权利。其中处分权是所有权中的重要权能之一，直接关系到当事人的切身财产利益。为此，《婚姻法》第17条明确规定：“夫妻对共同所有财产有平等的处理权。”具体内容包括：
1、处理权平等
因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方有权决定。
2、平等协商，取得一致意见
夫妻非因日常生活需要对共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。夫妻一方未经对方同意，擅自做出重大处分决定的，另一方有权否认该处分的法律效力。但如第三人有理由相信该处分为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗该善意第三人。
3、承担一定的义务
家庭生活的费用，由共同财产支付，不足时，由夫或妻一方的个人财产分担。夫妻为共同生活或为履行抚养义务所负债务，由共同财产清偿不足时，则由个人财产负连带责任。
综合上面所说的，购买了保险之后如果符合条件的话，那么是可以得到理赔的，对于这份赔偿金是否会成为共同财产就要看案件的实际情况，所以，在处理的时候一定按照法律规定条款来，不是共同的财产另一方就不能进行分配。
离婚以后如果发现存在着没有被分割的夫妻共同财产的话当然可以要求继续分割，但是离婚后所发现的这些财产，如果本来就是当事人的个人财产，或者是对方在离婚以后所取得的收入，这种时候要求继续分割就无法可依了。重新分割财产是有诉讼时效的
四、离婚后发现财产可继续分割吗?
离婚后发现财产可继续分割，《婚姻法》第47条规定：“离婚时，一方隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产、或伪造债务企图侵占另一方财产的，分割夫妻共同财产时，对隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产或伪造债务的一方，可以少分或不分。离婚后有遗漏财产的并且另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。”
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)》第十八条规定，离婚后，一方以尚有夫妻共同财产未处理为由向人民法院起诉请求分割的，经审查该财产确属离婚时未涉及的夫妻共同财产，人民法院应当依法予以分割。
不过，当事人起诉分割遗漏财产的，必须在知道或应当知道有遗漏财产之日一年内起诉分割。
简理财确权后给的钱,剩下的利息还吗?
1.不属于夫妻共同财产。保单是属于个人财产，该保单属于被保险人以及受益人，离婚后被保险人以及受益人是谁保险利益就是谁的，如果是以指定受益人的方式投保的，受益还是免税的。根据法律的规定,婚姻存续期间购买的理财保险属于夫妻共同财产。
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不返还。
简理财中的钱到期后不能全部取出，每个月只能取全部本金的百分之五，利息不返还。
简理财近年来让投资者损失惨重，几年都没有还给投资者，建议谨慎理财。
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