保险在理财金字塔中位于第三层。家庭资产理财的金字塔，整个金字塔从最底层逐层往上延伸，最底层是一个家庭中最基础最安全的资产，风险保障类资产，比如社会保障、保险、人寿保险、重疾险、意外险，以及用于应急的活期存款，越往上资产的风险度就会越高，同时对应的投资收益率也会越高。
保险在家庭理财中的作用
保险规划对于个人理财具体来说，有两大作用：1、是保险的确定性和强制储蓄作用。保险的收益不是很高，但是其确定性和确定的使用方式，决定了其在有效时间的使用价值；2、保障作用能够消除后顾之忧。因为保险对健康和家庭潜在风险的抵御，能够让个人理财更加游刃有余，选择更合理的决策。
保险规划是运营保险的确定性和对抗风险的能力，实现对理财行为可能存在的风险，还包括对于家庭可能存在的风险的保障，来更好的梳理家庭收入配置，形成良性的互动，坚实的保障。
常见的理规划定律中，针对高收入家庭的是“4321定律”，这种规划方法建议家庭的40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于购买保险。这样来配置家庭资产，既可以满足生活日常所需，又可以投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。
家庭保险的设置在其中比重不高，但是其确定性和杠杆性，是不可替代的。一般建议家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。举个例子，你的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。
保险理财产品规划包括：财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等内容。
制定保险理财产品规划要注意的基本问题：
1、在购买保险理财规划之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。
2、购买保险理财规划前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。
3、对于保险期限，消费者购买保险理财规划时应充分了解产品及其购买渠道。
保险在理财规划中的重要功能，主要体现在以下五个方面：
1、尽保护家庭的责任
作为一家之主，有着保护家人的责任，绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。而人寿保险可以帮助我们]做到这一点。
因此，家中的经济支柱，在上有老下有小，有负担和负债的情况下，是需要高保额的保险来保障的。比如，如果投了相应的保险，万一发生意外，家人可以得到一大笔钱的赔付，从而规避房子被银行收走，幼小的孩子失去受良好教育的机会等风险，不发生风险到65岁以后也可以作为养老金的补充，利用每月“强制储蓄”的形式(无须另外花钱)获得保险的保额，来把未来不确定的风险转嫁掉。
2、病残时的有力保障
意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入。很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱，以致最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的真正悲剧。
重大疾病保险可以帮忙，一般来说对收入较高的白领和企业主，百万以上保额的终身重大疾病保险是不可或缺的。
3、理财储蓄的养成
储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储着，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。
4、更多的发展机会和自由
人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的安全从不收把握更好的却充满规战的发展机会。然面，人寿保险使人们生活安定基会有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个发展自己才能的机会。保险不会改变我们的生活，但可以保证我们的生活不被改变。
5、老年生活的可靠保障
人到老年退休，如果没有足够的生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时为年老时的生活提供保障。
商业养老保险是作为养老金储备的最佳选择，我们要用确定的方式把将来确定要发生的费用准备出来。
买保险属于理财吗？
在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划。家庭更需要理财规划，保险是家庭理财中最重要的方式，保险不仅可以转移风险，还可以强制储蓄，并让资产增值，为未来的养老或教育做准备。以下就介绍保险在家庭理财规划中有哪些作用。
一、病残时的有力保障
意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入。购买人寿保险，可以为被保人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈，有疾病不可怕，可怕的是是否准备了足够的医疗费用。比如，尿毒症可以通过透析得以维持，通过更换肾脏彻底治愈；血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗，需要昂贵的医疗费用，病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的真正悲剧。人寿保险，可以帮助我们避免这样的悲剧。
二、理财储蓄的养成
储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。
三、更多的发展机会
人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”，从而不敢把握更好的却充满挑战的发展机会。然而，人寿保险使人们生活安定基金有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个可以发展自己才能的机会。保险不会改变我们的生活，但可以保证我们的生活不被改变！
四、老年生活有可靠保障
你可以不结婚或不要孩子，但你必须要慢慢变老，人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。更何况到了老年，即使愿付出劳动，也往往力不从心或无人接受。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时为年老时的生活提供保障。如何在年轻时就为自己建立一条与自己生命等长的现金流，是值得我们每个现代人必须准备的功课！
在年轻或是中年挣钱能力最强的时候，购买好养老金保险，因为长期的回报，能保证自己的晚年有必要的补充养老金，能继续过有尊严的，有品质的晚年。商业养老保险是作为养老金储备的最佳选择，我们要把将来确定要发生的费用，一定要使用确定的方式来准备。养老保险的安全、稳健、持续、保证领取的特性决定她必将被大众接受和选择！
保险在家庭理财中的重要作用
买保险属于一种投资。
1、保险产品可以分为两个类型：消费型和投资型.
2、消费型保险：顾名思义就是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
3、投资型保险：投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。
4、投资型保险，也可以理解为返本型或理财型。
扩展资料：
购买注意事项：
1、投资型保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等，这些产品的红利和收益是不确定的。河北省保险行业协会提醒您，购买投资型保险要了解其风险和特点。
2、一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
3、仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。
4、分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
参考资料来源：百度百科-投资型保险
我们之所以买保险是因为我们会担心风险的发生会给我们带来经济损失。比如我们发生了疾病或者意外你可能要支付巨额的医疗费用和一些隐形损失。你希望把这个风险规避掉，就像案例里的主人公，因为你可能，不能也不想承担这笔损失。
其实买保险就是希望通过保险产品来对冲掉风险带来的损失。所以保险就是一个方案，这个方案可以让你的总体风险损失摊平为0.当然这个方案也是有成本的，他的成本每年付出的保费。比如你买车险你每年需要付出几千元换来第三者责任险、车损险等保障，这样你就不用担心风险发生损失自己的财富。人身保险同样也是每年花几千元换来疾病，医疗等保障。
当疾病意外来临我们不会用自己的紧急变现资产去抵御风险。所以我们对于保险的要求和其他金融理财产品不一样，其他的金融理财产品要求的是收益，但是保险是一种避险性5金融工具。避险性越强资金规划属性就越弱。所以一款保险产品他的避险性越强，我们要求的资金规划收益就可以越弱，甚至亏本都可以。如果你特别在意本金和收益，大概率下你很难买到合适自己的保险产品。不论是年金还是健康保险。这一点你必须要清楚的。这其实也很容易理解。你买股票要求有高收益你就要承担股市带来的风险，股票是资金规划工具，资金规划属性越强避险性就越弱。
好了那么接下来我们就要探讨一下保险对于家庭理财到底有什么样的意义。说理财我们必须要明确我们理财的目标是什么，很多人说理财就是为了挣钱，这是对理财比较片面的理解，其实从金融理财的角度来说，理财本身是为了实现我们一生的收支平衡。我们把人生划分为三个阶段。0到25岁，25岁到60岁和60岁以后。在第一个阶段我们的收入是小于支出的，甚至没有收入。这个阶段是成长期，这是一个花钱的阶段。第二个阶段在25岁到60岁我们的收入可能大于支出。这个阶段是我们可以工作的阶段，第三个阶段也就是60岁以后我们的收入再次小于支出。这也是一个花钱的阶段因为要面对养老。面对医疗问题。
理财的目标是在人生的第二阶段也就是能挣钱的阶段，通过我们努力来实现我们平衡一生收支的目标。补齐其他两个阶段收入小于支出状况。我们需要准备子女在0到25岁的抚养费用，维持25-60岁期间的生活费用，准备60岁以后的养老和医疗支出。所以在人生的第二阶段我们的压力还是很大的。
最让人担心的就是我们风险损失支出，这部分是不可控的，一般发生了就会对家庭财富造成极为严重的影响。所以财富的积累需要建立在一个大前提下，就是没有任何风险的发生。根据卫计委的数据显示：全国因病致贫、因病返贫占总贫困户数的42%，也就是有近一半的人是因为疾病风险导致的贫困或者返回贫困的状态。
那么结论就出来了，无保险不理财。没有保险别说你会理财。在收入端来说我们能挣多少钱其实是不确定的，因为金融市场比较复杂，这需要根据每个人的能力来。但是有一点我们可以做到就是通过避险性金融工具来对冲我们的损失，减少甚至摊平损失，保证家庭生活不被改变。所以说保险的规划也是家庭理财中最基础的一个环节，他并不是光花我们的钱而没有任何作用，一定意义上保险是帮我们省钱的，而且是省大钱。如果你认识不到这一点我们很难保证我们的财富安全，你的理财行为可能短期成功，但长期一定是失败的。
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