个人人民币理财产品的红利按几折成份额存入客户理财账户

人民币理财业务培训中国邮政储蓄银行重庆分行2011年9月业务术语业务术语一般规定一般规定业务处理流程业务处理流程Click to add title in here 123培训内容培训内容业务术语（25个）预约 指客户在理财产品的预约起止期内预定购买一定金额理财产品的交易。认购 指客户在理财产品的认购起止期内至邮政储蓄网点购买一定金额理财产品的交易。预约最终有效日 指为客户预定的理财产品额度保留的最终日期。业务术语（25个） 提前赎回 客户提前终止委托合同，自愿承担一定的提前赎回手续费并按照提前赎回当日的产品净值返还全部/部分投资的交易。 终止投资 指客户在约定期限内办理取消对理财产品的投资，并取得本金和相应收益的交易。 提前终止投资 理财产品发行人提前终止理财产品运作，向客户计付收益及本金的交易。 业务术语（25个） 理财合同号 客户每认购一次理财产品，系统均为该客户所购买的理财产品生成一个合同号，用以标记该合同号下该理财产品的交易信息及状态。 客户办理提前赎回、终止投资等交易均凭该合同号办理。 但财富日日升多次购买都产生一个理财产品合同号。 分红 对允许分红的理财产品，客户可约定现金分红或红利再投。 现金分红指：系统于分红日将所分金额存入客户指定活期结算账户。 红利再投指：系统于分红日将所分金额按分红日当日净值折成份额成存入客户理财账户。 延期 理财产品发行人延长理财产品的认购期间的交易。业务术语（25个） 约定追加投资 对于允许约定追加投资的理财产品，客户可约定在理财产品规定的期间，按约定的金额进行追加投资。 在规定的追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额达到客户约定的金额时，由系统于追加投资终止日自动从其个人结算账户扣除相应金额进行投资。 主动追加投资 对于允许主动追加投资的理财产品，在规定的追加投资期间，客户追加认购该理财产品的交易。 业务术语（25个） 理财产品成立日 即预期收益起始日，指理财产品认购结束，发行人开始对所募集资金进行运作的日期。 理财产品到期日 根据约定，理财产品投资结束的日期。 收益支付日 向客户支付收益的日期。 业务术语（25个） 最低投资额 理财产品规定的客户首次投资最低金额。 最高投资额 理财产品规定的客户累计最多可投资的金额。 倍增金额 理财产品规定的在客户认购时，超过最低投资额的部分，应为约定金额的整数倍，该约定金额为倍增金额。 业务术语（25个） 超额收益手续费 根据约定，当理财产品的收益超过约定比例时，由发行人向客户收取一定金额的费用。 产品总额度 该产品总共预期募集的额度。 总额度 某机构可销售某理财产品的总量。 业务术语（25个） 预约额度 某机构可销售某理财产品的总量。 已预约额度 全国所有网点已接受客户预约认购的理财产品总量。 可预约额度 全国所有网点在预约期内剩余的可接受客户预约的理财产品总量。 业务术语（25个） 已认购额度 某机构在认购期内已接受客户认购的理财产品总量。 可认购额度 某机构在认购期内剩余的可销售的理财产品总量。 业务术语（25个） 专户理财 我行以特定客户为中心，根据特定客户的需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，根据客户投资需求，为客户提供个性化的投资理财服务的业务。 根据专户理财产品的发行主体不同，分为自有专户理财产品和代理专户理财产品。业务术语（25个） 自有专户理财产品 指以我行自主的品牌发行的专户理财产品，发行主体为邮储银行。 代理专户理财产品 我行接受其他金融机构的委托为其代销的专户理财产品，发行主体为其他有资格发行专户理财产品的金融机构。 包括基金公司，商业银行，证券公司，信托公司等。 Click to edit title style认购 主动追加 约定追加 提前赎回终止投资理购理购 理终理终理提理提一般规定（存折摘要）Click to edit title style现金分红到期提前终止理分理分 理结理结一般规定（存折摘要） 一、理财产品的状态分为一、理财产品的状态分为未成立、成立、不成立未成立、成立、不成立。理财合同的状态分为理财合同的状态分为正常、不正常（具体包括止正常、不正常（具体包括止付、冻结等）；付、冻结等）；对理财合同状态不正常的，不允对理财合同状态不正常的，不允许办理提前赎回、终止投资等交易。许办理提前赎回、终止投资等交易。 二、在产品预约期，客户可在邮政储蓄网点进行二、在产品预约期，客户可在邮政储蓄网点进行理财产品的预约，客户需在理财产品的预约，客户需在预约最终有效日预约最终有效日至全至全国范围内任一网点进行认购，预约最终有效日后国范围内任一网点进行认购，预约最终有效日后未进行认购的，客户所预约的额度取消。预约客未进行认购的，客户所预约的额度取消。预约客户认购时，认购金额可以小于、等于、大于预约户认购时，认购金额可以小于、等于、大于预约金额。金额。 一般规定一般规定 三、客户认购时，认购的金额应满足三、客户认购时，认购的金额应满足最低投资额最低投资额、最高投资额最高投资额和和倍增金额的整数倍倍增金额的整数倍且在该销售机构且在该销售机构所控制的额度范围内。所控制的额度范围内。 四、客户认购时，系统生成四、客户认购时，系统生成一个理财合同号一个理财合同号，对，对同一产品的同一产品的多笔认购多笔认购分别分别生成不同的合同号生成不同的合同号，根，根据购买日期顺次排列。据购买日期顺次排列。 五、在产品发行成立、发行不成立、提前赎回、五、在产品发行成立、发行不成立、提前赎回、终止投资、主动追加投资、约定追加投资、分红终止投资、主动追加投资、约定追加投资、分红时，应根据理财产品说明书中约定的时间内对客时，应根据理财产品说明书中约定的时间内对客户的活期结算账户资金和理财合同账户下的份额户的活期结算账户资金和理财合同账户下的份额进行处理。进行处理。一般规定一般规定 六、对于允许六、对于允许主动追加投资主动追加投资的理财产品，在规定的理财产品，在规定的追加投资期前，全国中心应为各省重新分配该的追加投资期前，全国中心应为各省重新分配该理财产品的认购额度，在规定的追加投资期间内，理财产品的认购额度，在规定的追加投资期间内，客户可至网点进行认购时生成客户可至网点进行认购时生成新的理财合同号。新的理财合同号。 七、对于允许七、对于允许约定追加投资约定追加投资的理财产品，在规定的理财产品，在规定的追加投资终止日，客户的活期结算账户的追加投资终止日，客户的活期结算账户可用余可用余额应达到客户约定的金额额应达到客户约定的金额，且该约定金额，且该约定金额满足倍满足倍增金额的整数倍增金额的整数倍，方能约定追加成功。约定追加，方能约定追加成功。约定追加投资的金额投资的金额不受不受该销售机构的该销售机构的额度控制额度控制，约定追，约定追加投资加投资不生成新的理财合同号不生成新的理财合同号。一般规定 八、对允许分红的理财产品，客户可以选择现八、对允许分红的理财产品，客户可以选择现金金分红分红或或红利再投红利再投。 在权益登记日在权益登记日/除息日根据客户各理财合同的总份除息日根据客户各理财合同的总份额计算红利金额。额计算红利金额。 对选择现金分红的，系统于权益登记日对选择现金分红的，系统于权益登记日/除息日后除息日后指定工作日内将分红金额返还客户活期结算账户。指定工作日内将分红金额返还客户活期结算账户。 对选择红利再投的，系统根据对选择红利再投的，系统根据 “权益登记日权益登记日/除除息日息日”的单位净值（除息后）计算应得份额的单位净值（除息后）计算应得份额，并，并将所分份额计入该理财合同中，更新该理财合同将所分份额计入该理财合同中，更新该理财合同号下的总份额及可用份额。号下的总份额及可用份额。一般规定一般规定 九、客户九、客户提前赎回提前赎回时，按相应的持有区间向客户时，按相应的持有区间向客户收取一定的提前赎回手续费并按相应的收益区间收取一定的提前赎回手续费并按相应的收益区间向客户收取一定的超额收益手续费；向客户收取一定的超额收益手续费； 客户客户终止投资终止投资理财产品及理财产品到期后，按相理财产品及理财产品到期后，按相应的收益区间向客户收取一定的超额收益手续费。应的收益区间向客户收取一定的超额收益手续费。一般规定一般规定 十、客户可凭已签约的个人结算账户卡/折在全国范围内任一网点预约、认购、追加投资变更、分红方式变更、提前赎回、终止投资等交易，撤单交易只能在原交易网点办理。 十一、理财产品购买时，即建立客户购买信息；根据不同的理财产品属性可以办理提前赎回（或部分提前赎回）及终止投资（或部分终止投资）。 十二、对各类理财产品属性及业务手续费及分成都在总行代理托管部进行参数化设置。一般规定 Diagram管理终端管理终端内部查询交易内部查询交易网点业务网点业务预约、认购、追预约、认购、追加投资变更、重加投资变更、重打单据、提前赎打单据、提前赎回、终止投资申回、终止投资申请、撤单、理财请、撤单、理财业务确认单打印业务确认单打印、预约信息查询、预约信息查询理财业务理财业务业务处理流程业务处理流程 一、在理财产品销售过程中，在个人客户签订理一、在理财产品销售过程中，在个人客户签订理财合同之前，网点财合同之前，网点理财经理理财经理必须对客户进行风险必须对客户进行风险提示，要求客户填写提示，要求客户填写客户风险承受能力评估报客户风险承受能力评估报告告。 二、二、中国邮政储蓄银行理财产品协议书中国邮政储蓄银行理财产品协议书：认认购购 三、三、中国邮政储蓄银行理财业务申请表中国邮政储蓄银行理财业务申请表：提提前赎回、终止投资、追加投资变更、撤单前赎回、终止投资、追加投资变更、撤单 四、四、 中国邮政储蓄银行理财业务申请表中国邮政储蓄银行理财业务申请表和和交交易回执易回执效力等同于产品协议书的效力等同于产品协议书的补充协议。补充协议。业务处理流程业务处理流程 五、在产品预约期，个人客户可以至网点进行预五、在产品预约期，个人客户可以至网点进行预约，也可不进行预约；约，也可不进行预约； 认购期，客户不论是否有预约，均可至网点进行认购期，客户不论是否有预约，均可至网点进行认购。认购。 对没有预约期的产品，客户直接在认购期至网点对没有预约期的产品，客户直接在认购期至网点进行认购；进行认购； 在产品运作期，客户根据产品说明中不同的产品在产品运作期，客户根据产品说明中不同的产品属性或产品公告，在相应的期间至网点办理属性或产品公告，在相应的期间至网点办理提前提前赎回、终止投资或追加投资。赎回、终止投资或追加投资。业务处理流程业务处理流程四、日常问题处理 例：人民币理财产品例：人民币理财产品赎回赎回/提前赎回、终止投资、提前赎回、终止投资、撤单的区别？手续和收益上有撤单的区别？手续和收益上有何不同？何不同？ 产品赎回：封闭型理财产品，在产品赎回：封闭型理财产品，在产品说明书产品说明书中约定的开放期，中约定的开放期， 客户可赎回适当的产品份额。客户可赎回适当的产品份额。产品计息期间为产品计息期间为成立日至赎回清算日成立日至赎回清算日之间。之间。 产品提前赎回：封闭型理财产品，在产品提前赎回：封闭型理财产品，在产品说产品说明书中未约定该产品的开放期明书中未约定该产品的开放期， 在产品到期日之在产品到期日之前提前赎回产品的份额（部分前提前赎回产品的份额（部分/全部）。产品计息全部）。产品计息期间为期间为成立日至提前赎回清算日成立日至提前赎回清算日之间。之间。 业务处理流程业务处理流程业务处理流程业务处理流程四、日常问题处理 终止投资：在终止投资：在非产品说明书约定非产品说明书约定的到期日、赎回日、提前的到期日、赎回日、提前赎回日全部赎回该产品的赎回日全部赎回该产品的所有份额所有份额，终止持有该理财产品，终止持有该理财产品份额。份额。 产品计息期间为产品计息期间为成立日至终止投资清算日成立日至终止投资清算日之间。之间。 产品撤单：理财产品的产品撤单：理财产品的募集期内募集期内，撤销撤销对该产品的认购交对该产品的认购交易。为保证理财产品的正常成立，我行人民币理财产品说易。为保证理财产品的正常成立，我行人民币理财产品说明书一般约定在明书一般约定在产品募集期的最后一日不可撤单。产品募集期的最后一日不可撤单。 以上交易一般免收赎回费，以上交易一般免收赎回费， 有特殊约定的除外。有特殊约定的除外。 收益收益=交易结束时产品的实际年化收益率交易结束时产品的实际年化收益率 产品计息产品计息期间期间 业务处理流程业务处理流程四、日常问题处理 例：日日升、月月升、鑫鑫向荣办理赎回的范围？例：日日升、月月升、鑫鑫向荣办理赎回的范围？ 最低赎回份额的的要求？最低赎回份额的的要求？ 目前日日升、月月升、鑫鑫向荣可在全国范目前日日升、月月升、鑫鑫向荣可在全国范围内的围内的任一网点任一网点办理赎回，办理赎回， 不受认购产品网点的不受认购产品网点的地域限制。地域限制。 全部赎回时全部赎回时无最低赎回要求，无最低赎回要求， 产品产品部分赎回部分赎回时同时同一个签约结算账户里该产品份额必须大于等一个签约结算账户里该产品份额必须大于等于产品的认购起点金额。于产品的认购起点金额。业务处理流程业务处理流程 六、个人客户认购及主动追加投资理财产品时，六、个人客户认购及主动追加投资理财产品时，系统对客户资金账户相应金额进行止付，并于产系统对客户资金账户相应金额进行止付，并于产品品成立前一日日终成立前一日日终，通过批解止付对客户的认购、，通过批解止付对客户的认购、追加投资资金进行扣款。追加投资资金进行扣款。业务处理流程业务处理流程 七、个人客户做七、个人客户做约定追加投资约定追加投资交易时，在规定的交易时，在规定的追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额达追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额达到客户约定的金额时，系统对约定追加投资账户到客户约定的金额时，系统对约定追加投资账户所关联的活期结算账户向储蓄系统发起扣款请求，所关联的活期结算账户向储蓄系统发起扣款请求，储蓄扣款成功，系统更新该理财产品合同号下的储蓄扣款成功，系统更新该理财产品合同号下的余额及可用余额。储蓄余额及可用余额。储蓄扣款不成功，视为约定追扣款不成功，视为约定追加投资失败。加投资失败。业务处理流程业务处理流程 八、个人客户做提前赎回交易后，系统根八、个人客户做提前赎回交易后，系统根据客户提前赎回当天净值计算提前赎回的据客户提前赎回当天净值计算提前赎回的金额及提前赎回手续费、超额收益手续费，金额及提前赎回手续费、超额收益手续费，并于提前赎回日后的指定工作日内将提前并于提前赎回日后的指定工作日内将提前赎回金额扣除提前赎回手续费和超额收益赎回金额扣除提前赎回手续费和超额收益手续费后存入客户活期结算账户。手续费后存入客户活期结算账户。业务处理流程 九、个人客户做终止投资交易后，系统于终止投九、个人客户做终止投资交易后，系统于终止投资净值计算日计算客户终止投资的金额及超额收资净值计算日计算客户终止投资的金额及超额收益手续费，并于终止投资净值计算日后的指定工益手续费，并于终止投资净值计算日后的指定工作日内将终止投资金额扣除超额收益手续费后存作日内将终止投资金额扣除超额收益手续费后存入客户活期结算账户。入客户活期结算账户。 业务处理流程 十、产品到期时，应于产品到期日后的指定工作十、产品到期时，应于产品到期日后的指定工作日内将收益与本金扣除超额收益手续费后存入客日内将收益与本金扣除超额收益手续费后存入客户活期结算账户。户活期结算账户。业务处理流程四、日常问题处理例：理财产品期限及到期资金到帐日？例：理财产品期限及到期资金到帐日？ 产品期限为自理财产品成立日起至理财产产品期限为自理财产品成立日起至理财产品到期日之间间隔的天数，品到期日之间间隔的天数， 例如例如2011-8-15至至2011-8-20， 共共5天天 不同类型的产品到期资金到帐日见下表：不同类型的产品到期资金到帐日见下表：业务处理流程业务处理流程不同类型的产品到期资金到帐日不同类型的产品到期资金到帐日产品类型产品类型 到期资金到账日到期资金到账日天富类到期日后8个工作日财富类到期日后3个工作日金苹果到期日后2个工作日金种子每月15日后的8个工作日代销信托 到期日后10个工作日谢谢

中国平安有哪些好用的理财保险？

1、手机银行app查询。下载相关银行的app，登录个人手机银行，如果用户没有绑定银行卡，需要先绑定要查询余额的银行卡，之后便可查询银行卡的余额。例如建设银行app，登录后在主界面会直接显示已绑定银行卡的余额，各银行app操作步骤会略有差别。
2、通过手机微信查询。首先要知道要查询余额的卡是哪家银行，然后在微信搜索里面输入相关银行名称，例如中国银行微银行，点击“关注”后，进入公众号界面，点击“微金融”，里面会有“我的借记卡”、“我的信用卡”，用户根据卡的类型来选择绑定，绑定需要用户输入认证信息，完成后，即可查询该卡余额。

理财的方式有哪些？

中国平安好用的理财保险也有一些，像是盛世金越尊享版就是一款不错的理财保险。我们接下来就以此产品为例，讲一下中国平安的理财保险。
投保年龄范围广，最高75周岁都可投保，缴费期灵活多样，投保规则还是很宽松的，就算投保金额会高一点。
保障权益也比较丰富，像是减额交清、自动垫交等。它的收益表现不算太好，这一点需要注意
对于中国平安的理财保险，奶爸建议大家慎重考虑，如果预算充足，想要全面的保障以及增加理财方式，更看重公司品牌名声，可以考虑平安的保险。
但如果只是想有一份基本的保障奶爸建议多货比三家，选择更合适的产品。
以上就是奶爸的回答，希望能有所帮助。

客户经理和理财经理哪个好

理财的方式主要有以下几种：1储蓄。特点是资金灵活，安全性高，支取方便。
2银行理财产品。投资期限种类较多，也较安全。
3基金。基金包含的种类较多，其收益与风险也是成正比。
4股票。股市最大的特点就是不确定性，机会与风险并存。
5黄金理财投资。具有保值避险的功能。
6外汇理财。时间灵活，操作也比较简单，可双向操作获取高收益。
7期货投资。具有以小博大，效率高，可双向操作等优点。
8不动产投资。风险低，具有很大潜力。

什么是理财,怎样理财？

都挺好的，看你适合做那个。
客户经理既是银行与客户关系的代表，又是银行对外业务的代表。（以银行为例）客户经理的职责包括：全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务，同时协调和组织全行各有关专部门及机构为客户提供全方位的金融服务，在主动防范金融风险的前提下，建立和保持与客户的长期密切联系。

理财客户经理岗位职责描述

一、什么是理财：
理财的定义是对财务包括财产和债务进行管理，以实现财务保值或增值目的的行为。对于个人理财来说，大概可以分为个人资产理财如基金，股票，债券，存款，保险，贵金属等，和个人负债品种，包括个人住房抵押贷款，个人消费信贷。理财不仅仅是现阶段现金流量管理，还包括了风险管理的因素。
二、如何理财：
理财首先要分析个人的资产状况，设定理财目标，明确风险类型，再进行合理的资产分配进行理财。理财也需要学习，对于新手，不建议在没了解理财的情况下，接触高风险的理财，像股票、期货、原油等。可以先从那些低风险、操作方便、平常不会花太长时间操作的理财产品开始，像余额宝、理财通等货币基金。
需要注意的是理财不要盲目，需要根据自身的经济情况而定，需要了解基本的理财产品，就是知道自己的钱投哪了，并且了解相关理财产品的类型，是债券类投资品、还是股权类投资品。以及风险大小，是否在自己的风险承受范围内。
理财可以到陆金所平台，陆金所团队成员由全球专业金融机构、法律行业、经济研究和电子商务等领域的专业人士组成，确保国际专业化水准。

现如今，岗位职责起到的作用越来越大，岗位职责是一个具象化的工作描述，可将其归类于不同职位类型范畴。拟起岗位职责来就毫无头绪？下面是我精心整理的理财客户经理岗位职责描述，仅供参考，大家一起来看看吧。

概述：理财营业部经理角色是营业部经营管理的直接领导者、组织者、管理者；是核心竞争力项目执行的关键。营业部经理主要承担营业部的经营管理、营销管理、优质客户关系的管理等工作。

第一条、营业部经理负责各项业务的总体规划，安排日常运营管理、资源管理与市场开拓等工作。

第二条、营业部核心竞争力项目实施第一责任人制：积极开展营业部的管理，监控优质客户服务流程执行，固化项目经验，形成符合营业部经营发展的日常管理制度。

第三条、履行营销管理作用，完成经营指标：完成公司下达的指标，结合自身业务特点，组织营销活动，监督执行效果，适时调整，努力完成或者超额完成任务指标。有效调整业务结构、客户结构，做到均衡发展达到利益的最大化。

第四条、管理人力资源：根据营业部岗位设置，合理调配人力资源，做好各岗位人员的团队建设，并负责各岗位的培训和考核与激励。

第五条、控制服务质量：整体掌握本营业部优质客户的开发和关系维护工作，定期调查分析客户特别是优质客户的需求，保证服务质量，保持与优质客户的关系，提升客户的满意度。负责定期组织开展以营业部为依托客户营销推介活动。

第六条、制定并组织营业部经营计划和发展规划：根据发展规划做出营业部短期近期长期的经营计划和营销策略，定期统计营业部经营计划的完成情况，并适时的对经营计划进行完善与调整，完成经营计划。并结合本营业部的经营环境，制定发展规划突出本营业部的优势与特色。有效的调整本营业部的业务结构与客户结构，实现均衡发展与快速发展。

第七条、绩效管理：每日营业结束，掌握营业当天业务开展情况；明确营业部各岗位员工业绩评价考核办法，统计并核实、确认各项考核指标；发掘各员工的优势，合理安排工作岗位，采取人性化管理，帮助员工提升个人价值，提升员工对公司的满意度。

第八条、做好团队建设工作：定期召开营销人员例会全体员工例会，介绍营业部情况，传达公司指示精神并部署相关工作，了解经营中出现的问题，分析营销案例，总结经验并推广，协调并加强营业部各岗位的合作，优化客户服务流程，提高工作效率；积极维护好营业部的形象，做好营业部形象工作。根据公司下达的信息尤其是理财信息和营销指导，组织员工进行学习培训，让员工熟悉掌握新的信息。

第九条、营销管理：领导以客户经理为核心的营销团队，并对营销团队进行管理、培训、督导、任务分配、考核和激励；对营业部的任务进行目标管理，将任务下达到个团队与个人，为员工设定合理目标并监督、指导执行，并用考核杠杆来促成目标的完成；针对目标客户特征和产品特点制定营销方案，开展营销活动，并对活动进行分析与总结提高营销的`专业性与成功率。

第十条、例会管理：营业部经理每周必须组织一次全员的例会，

每天必须组织一次团队经理的例会。

第十一条、做好梯队建设，培养好各个级别接续者。

附则：

第十二条、本制度解释权归总经理。

第十三条、本制度自董事长签发之日起实施。

1、负责公司产品的推广工作。

2、负责客户的信息反馈及管理工作。

3、负责相应客户的开发及维护工作。

4、负责相关业务的市场调查工作。

5、负责客户的服务工作。

6、积极参与公司组织的各项培训，努力提高自身的综合素质和展业能力。

7、保守公司商业机密。

8、完成领导交办的其他工作。

为进一步加强对个人理财业务工作的管理、不断提升我行理财产品销售服务质量、有效防范理财业务从业人员违规、错误销售行为，根据监管机关的最新监管要求，我行理财业务从业人员办理个人理财业务时，必须严格遵照《招商银行理财客户经理工作流程》（招银办发〔2007〕263号）的要求服务客户及销售理财产品。现将进一步规范理财客户经理工作流程有关事宜通知如下：

一、严格遵循理财服务基本原则

（一）持证上岗

在招商银行从事个人理财业务的从业人员，必须依据《招商银行个人理财业务从业资格管理办法》，取得“招商银行个人理财业务从业资格证书”，方可为个人客户提供财务分析、理财规划，出具投资建议，销售理财产品或投资类产品。

未取得招商银行个人理财业务从业资格的人员，仅可向客户散发产品宣传资料，传递产品信息，将有意向办理理财业务的客户介绍给个人理财业务从业人员，不得直接从事任何理财产品的销售工作。

（二）合规销售

个人理财业务从业人员在理财产品销售过程中必须特别注意不得误导客户、代替客户或代理客户购买理财产品，具体表现为：

1不得代替客户做出投资决定；

2不得代替客户抄录任何应由客户亲自抄录的语句，或代客户填写理财产品销售过程中所涉及到的任何文件资料；

3不得向客户进行暗示甚至做出超过条款约定的承诺；

4不得接受客户委托，代办认购手续，或代客户保管银行卡、账户与密码等；

5不得隐瞒产品材料上所列明的信息或做出虚假陈述。

理财人员出现上述行为，造成客户损失等严重后果的，由其自行承担，并追究所在行（部）相关领导责任。

（三）为客户保密

银行从业人员有保管客户信息、保守客户秘密、尊重客户隐私的重要职责。因工作需要，个人理财业务从业人员可以掌握其所服务的客户的全面个人信息；分支行零售业务主管、营销管理、客户经理助理等人员，仅在其配合个人理财业务从业人员服务客户时，可以掌握相关的部分客户信息。其中业务主管、营销管理人员仅限于浏览所在机构的客户管理类报表，客户经理助理限于浏览所协助个人理财业务从业人员名下客户的低风险和低保密度信息。

严禁将客户信息泄露给他人，包括其他理财人员、其他客户及客户家属。同时，必须按照我行质量管理要求，小心保管客户文件，严禁随处乱放，并不得擅自复制客户资料或以任何方式将客户资料带出银行。

对于泄露客户资料的行为，务必依法追究相关人员责任。

（四）保护弱势群体

理财产品销售过程中，必须特别注意保护老龄投资者及未成年人等弱势群体的利益，帮助其严格控制理财风险。

165岁（含）以上老龄投资者购买理财产品时须遵守如下规定：

（1）老龄投资者只能购买与其风险承受能力测评结果相匹配的理财产品；

（2）根据我行的产品风险评级，无论客户风险测评结果如何，一律禁止向老龄投资者销售风险级别在R4（含）以上的产品；

（3）如65岁（含）以上的老龄投资者决定购买风险级别为R3的产品并已通过相应级别的风险承受能力测试，则在正常的风险提示工作流程外，还须请支行零售银行部主管或以上级别领导见证个人理财业务从业人员的销售过程，与客户进行二次风险提示，确认客户购买意愿。见证主管须在“受托理财产品交易申请表”上签字确认。

218岁以下未成年投资者购买理财产品时须遵守如下规定：

（1）未成年投资者只能在法定监护人的陪同下，到我行营业网点现场完成包括风险承受能力测评在内的一系列产品认购程序。理财业务从业人员须通过验证户口簿或其他法律证明文件确认其监护人身份，并将相关材料复印留存；

（2）未成年投资者须在其法定监护人的指导下完成风险承受能力测评。未成年人本人及其评，并以新测评结果记载客户档案。严禁个人理财业务从业人员为促销产品而诱导客户重复测评。

未经风险承受能力测试的客户不得购买任何理财产品或投资类产品。个人理财业务从业人员应客观、专业地指导客户填写“个人投资风险承受能力评估表”，帮助客户了解其投资目标和风险承受能力。

3完成客户资料的记录和归档管理。每次面谈结束后，理财经理应将面谈重要事项记录在客户资料库中，包括：客户财务状况、投资目标、有意向购买的产品类型、客户未购买的原因、客户未满足的需求和客户家庭情况等。

4分析客户的投资组合。个人理财业务从业人员应充分了解客户目前的资产状况和投资结构，根据客户风险偏好记录，进行客户投资组合分析，并能够根据客户投资组合中产品最新表现，提出投资组合的改进建议及具体的产品方案。

5个人理财业务从业人员只能推荐客户购买产品风险等级与客户个人风险承受能力相适合的理财产品。

当客户主动要求购买风险级别高于其本人的风险承受能力级别的产品时，理财业务人员应首先向客户重申产品的投资风险，并向客户清楚解释该产品的风险等级超出了其风险承受能力，同时建议客户购买其他产品以满足其投资需求。如客户仍坚持购买该产品，则必须在认购申请书中对购买该产品做出特别声明并签字确认，同时请支行零售部主管或以上级别领导见证客户的销售过程，并在交易申请书中签字。但客户为65岁（含）以上老龄客户或18岁以下未成年客户的情形除外。

了解客户资产状况后，须特别注意，短期资金不能做长期投资，有特定用途或来源的资金如退休金、养老金、抚恤金、教育基金等，不能用于高风险产品的投资，应向其推荐保本类产品及投资组合。

第二步介绍产品

个人理财业务从业人员销售产品时，应根据客户投资组合结构、客户投资需求和风险承受能力评级等要素，提供风险级别相匹配的投资产品，并由客户自主做出选择。

对于客户有意向购买的理财产品，理财人员均应向客户充分解释产品特点、收益情况、产品条款、风险特征等所有产品要素。

理财人员向客户提供的有关产品的书面资料，必须是由招商银行总行零售银行部或分行零售银行部提供的资料。

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