大众理财和个人理财是不是一回事?

是。都是对一个产品的状况进行购买的，只是人数不一样，因此是一回事。理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。

“大众理财”是人文社会科学，还是自然科学?

微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，总部位于深圳，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。

微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。

2014年12月12日，中国银监会表示，国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行已正式获准开业，是中国首家互联网银行。

扩展资料：

微众银行主要业务：

1、消费金融

“微粒贷”是国内首款实现从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，具有普惠、便捷的独特亮点。“微粒贷”依托腾讯两大社交平台—QQ和微信，无担保、无抵押、无需申请；

客户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得信用额度；500元~20万元的额度设置，可以满足普罗大众的小额消费和经营需求。“微粒贷”循环授信、随借随还；1分钟到达客户指定账户；提供7*24小时服务。用互联网技术触达海量用户，将极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入人群。

2、大众理财

2015年8月15日，微众银行正式推出首款独立APP形态产品。依靠微众银行专业团队的风险把控和质量甄选，通过联合优质可靠的行业伙伴，微众银行APP为用户优选符合多种理财需求的金融产品，且支持实时提现，实现资金调度高效便捷，切实帮助用户轻松管理财富。

微众银行APP产品经过多次反复测试调研，考虑到大众理财时可能遇到的时间受限、知识欠缺等问题，不断降低操作门槛，以明了清晰的产品说明和用户指导，持续优化用户使用体验。

3、平台金融

微众银行已与物流平台“汇通天下”、线上装修平台“土巴兔”、二手车电商平台 “优信二手车”等国内知名的互联网平台联合开发产品。

参考资料来源：百度百科-微众银行

王忠民：数字化金融助力大众理财与消费升级

《对外经济贸易大学大众理财》百度网盘资源免费下载

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对外经济贸易大学大众理财01-02讲 张学谦主讲|2.flv|1.flv

买理财有什么风险

2020年9月4日，由中国人民大学财政金融学院、蚂蚁集团研究院主办，中国人民大学金融 科技 研究所、国际货币研究所、中国银行业研究中心承办的《互联网理财与消费升级研究报告》发布会在蚂蚁集团线上线下同步举行。 IMI顾问委员、全国社保基金理事会原副理事长王忠民 出席并发表题为《数字化金融助力大众理财与消费升级》的主旨演讲。

以下为演讲全文：

首先祝贺这份报告的推出，从日常信息反馈和自己的思维逻辑、体验来看，我完全赞同报告的分析和结论。 我的发言将从另外一个角度，通过 历史 上几个场景间的链接，把数字化理财和消费升级之间贯穿起来。

1 第一个场景，数字化2C端的场景是社交、电商和搜索中爆发的全球瞩目的亮点

中国出现的三家主要公司，以及后来的一些梯队之中，出现了典型的分化。前三家公司分化的逻辑是，从支付敞口到理财、到信用、到风险数据分析，谁先较早用到数字化金融，谁就真正在向金融领域推进并获得更大更快速的成长。这不仅壮大了原有的平台，还从原有平台基础上成长出新的平台，阿里衍生出了蚂蚁集团。一家公司如果金融、数字化2C端发展慢、小、没有成就，即便原有的现金流、利润率都不错的话，这家公司未来成长也会受到强大的影响，表现为公司市值已经有了很大的差距。

回看这几家公司数字化金融中的成绩，中国的其他2C端公司会不会也进军相关领域，去重新分配数字化2C端金融的蛋糕呢？这是在新的生态系统中面临的最根本的问题。如果2C金融是走向更加强大的必由之路的话，今天新生的2C端要有竞争力、颠覆性，也必须符合互联网的逻辑才可以。公司要对消费方式、消费运行和数字化的2C端场景和消费端人群有很强烈的感知，这是时代竞争的一个画面和逻辑。

有趣的是最近运通和杭州连连签订银行卡清算的业务，这也是全球数字化金融机构和中国数字化跨境新锐机构之间的合作， 标志着即便原来没有其他场景的数据积累，也要用最专业、最垂直、最细分的方式进入市场的信号。

2 数字化理财中，对于数字化公司特别是数字化的金融公司而言，是利用内生的技术、内生的利益、内生的需求

金融服务成本下降之后，数据积累、业务成长、利润成长之间是市场交易内生的，而原有的国有、大型金融机构是外生的。如果没有互联网参与，原有银行的现金管理会给用户带来过高的成本，互联网公司给它们带来了竞争的压力。 数字化之所以和过去的金融之间有根本差别，在于把金融服务做到了大数据背后市场的颗粒度。 金融颗粒度是维度最多的，可以是现金，也可以是理财，也可以是风险分析、信用。每一个维度中颗粒度可以是最细小的。过去其他金融机构颗粒度太粗，必须五百万才能做信托，现在没有那么多钱也能去做。 民间金融的利润为什么高呢？首先是风险高， 因为没有中心化的东西保证； 其次是成本低， 不需要跑很多路去证明自己的信用，而是把这些加到利息中。这和金融服务的颗粒度有很大的关系。

3 数字化金融，真正做到了金融服务中极小的颗粒度，达到服务的周到性、服务的深刻性

全国社保基金投资蚂蚁金服，刚开始做支付宝，后来做余额宝，再之后做货币市场基金。最开始货币市场基金全现金管理，可以实现年化6%，现在仍然是3%左右的年化回报率。这让真正C端的大众，不管颗粒度大小都可以通过货币市场基金得到每一天的回报，并且可以用回报去消费。 消费金融信贷市场拓展后，消费升级是必然的。

我当时去尽调蚂蚁的时候看到“芝麻信用”。在实时信用角度，通过数字化商业逻辑把商业信用记录下来，买商品及时付款就视为金融支付能力。信用变成无限维度，就可以在个人出国时作为各种资产抵押证明。这个维度下， 金融板块对每个个人是无处不在的，只有通过数字化才能让金融化有效应用于底层资产。

4 如果从 社会 公益的角度，微小的公益就可以为 社会 做贡献

一家公司给客户利益越大、自己成长也就越快。所有的互联网金融机构通过竞争改变原来持牌的机构，银行因此不得不做现金管理平台。中国今天人民币升值、无风险回报还确定在银行间十年期国债收益率的利润水平，与中国互联网金融密不可分。中国的互联网金融让居民间的货币理财端口可以达到的年化回报，是中国200多亿货币流量和市场众多的现金流的冲撞下不产生通货膨胀的保证，同时也是让中小额度的客户获得金融制度的有力套利点和有力稳定器。现在的投资可以获得无风险回报3%，再加上风险回报的收益，是因为数字化的货币支付、货币理财、货币管理、货币投资形成的市场金融生态体系带来的成长。由于这样的互联网金融管理工具，让工薪家庭乃至于低收入家庭保证一定回报，从而促进消费、达成稳定性的预期，这与数字化的逻辑和金融应用有很强的关系。

疫情来临后杭州先做的一件事，是给大家补贴一些钱到数字化的支付平台——支付宝。支付宝获得之后，无选择对象发放到账户，包括用户和商户的补贴。过去的补贴、政府转移支付、 社会 保障等方面，牵扯到现金流和支出方面的 社会 成本巨大，结果还不准确，总会出现作假的问题。今年有补贴时的交易量和消费端口的数据，以1月份的数据最具代表性。因为那个时候疫情从武汉蔓延到全国，所有低收入群体线下支付消费中断了，而获得补贴之后可以线上消费，伴随同时的平台补贴与商品打折，消费便稳定了。

关键问题背后有两个逻辑： 地方政府从过去实际的补贴转变线上补贴的形式， 不仅寻找对象定义成本低了，而且补贴后 社会 商品零售总额上去了， 所有的税收体系中价内税的流转税不会出线，反而收回来更多。这是以互联网数字支付的形式做了一件有利于消费稳定和消费可持续性的事情。如果所有的扶贫转变原有的形式，补贴到支付平台中，只能从数字货币角度支付一般消费品，不能做奢侈性消费，只可以支付房租、基本生活品、学费，还助学贷款，将深刻影响转移支付、扶贫、社保，尤其是用在未来支付的社保。从管理的角度，所有社保的五、六万亿能够做到T+0的时候，可以在系统中让每个人进行管理。 理财投资中得到足够的回报，又对养老支付、医疗支付等各种 社会 保障有积极的作用。 这是疫情期间，通过消费券发现的可以拓展的领域。消费券是支持消费升级、消费稳定、消费成长，特别是公共服务教育、房租、养老账户的“神器”！

5 从消费升级发展角度来看，互联网时代是链接一切，特别是在区分互联网时代和数字化时代的时候。

未来，物联网时代链接的方式会更多，用新的“脑机”接口就可以数据感知。现在只做开放不够，应该数字化为代码，而代码当中分源代码和拓展应用代码。如果源代码中都开放的话，研究的结论不是独属于研究人员和从业者，而是全 社会 共享。

互联网金融逻辑中是通过金融数据和非金融数据在2C端挖掘出信用行为、现金流、支付行为、理财偏好、未来教育背景。 这些数据的延展才可以衍生出更多研究、实际场景，充分挖掘金融当中的应用。消费端把数据理解了以后，不仅能帮助其理财，又在数字化消费链接之后，提供更强烈的消费支持力度。这个时候，理财获得了收入的稳定性、财富的稳定性和现金流的稳定性，而消费领域获得了数字化的学习、成长。资产比如现金流，用在这个方面的时候，才是消费真正升级，与人力资本、实际幸福感、家庭整体数字化深度广度链接起来。如果数字化开源源代码把理财端口做到数字化，又把消费当中包括学习、投资做到数字化，今天银行理财子公司都将是金融 科技 公司，因为他们要做的是怎么把大众的钱放在理财中，如何用金融 科技 方法防护风险、开拓新的投资渠道、投在风险收益比最合适的领域中。这个时候，数字化领域中的公司已经从草莽英雄变为持牌机构，都做成了金融控股集团。

政治局会议上说了金融控股集团准入的问题。准入后要做的事情是，通过平台提供源流中的钱，提供最好的资产配置建议，让其风险收益得到最好的回报，同时也可以链接到数字化、消费、投资当中，这是目前整个资产市场中最主要的一盘棋。而 科技 的工具和 科技 的技术链接中又成为底色，延展到金融不同维度、广度，在最好的敞口带来现金流的变现，从而让资产在二级市场上变现，在促进消费升级、投资升级、成长升级当中，实现数字化资产配置。

北京最早一起探讨的金融监管沙盒，只是监管现有持牌机构。前面的公司都拿到了金融控股的牌照，就可以做任何基于金融 科技 的新产品、新应用、新平台，拓展服务于互联网中的工具，实现理财与消费升级，这是持续成长的 历史 画卷。

内容整理 | 贾翔夫、曾钰琪、文锡炜、郭瑞华、张雅琪、罗妤、李昂、李锦璇、杨世琪

编辑 文锡炜

来源 公众号：人大金融 科技 研究所

理财产品的相关风险主要包括：

(一)市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

(二)信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

(三)流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

(四)通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

(五)政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

(六)操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

(七)信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。

(八)不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

扩展资料

理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

风险揭示

收益率

如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

投资方向

人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

流动性

大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

挂钩预期

如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。

银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定。”理财专家说，在当前弱市环境，投资者购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高。

理财产品市场运行的无序状态主要体现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关。大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

参考资料：

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