消费作为国家经济发展的“三驾马车”之一,在国务院持续的政策推动下,有望引来新一轮的升级,为消费金融发展创造了绝好的基础商业环境。从2013年到2016年,我们看到国务院印发了系列促进消费产业升级的政策,涉及领域有信息消费、旅游消费、健康消费、体育消费、养老消费、服务消费、农村消费等。考虑到产业鼓励政策激励与落地的延后效应,国家消费结构升级的产业方向不变,整体社会消费升级正在进入加速放量阶段,有望引来新一轮的高增长。
从2009-2015年,消费金融领域政策变化历程
2010年-2016年1月,国内共有15家公司获得消费金融牌照
序号 | 名称 | 牌照颁发时间 | 主要出资人 | 注册地 |
1 | 中银消费金融有限公司 | 2010.01 | 中国银行、百联集团、陆家嘴金融发展 | 上海 |
2 | 四川锦程消费金融有限责任公司 | 2010.01 | 成都银行、马来西亚丰隆银行 | 成都 |
3 | 北银消费金融有限公司 | 2010.01 | 北京银行、桑坦德、利时集团、联想控股、万达集团、联动投资等 | 北京 |
4 | 捷信消费金融有限公司 | 2010.02 | 派富集团(PPF Group N.V.) | 天津 |
5 | 招联消费金融有限公司 | 2014.08 | 香港永隆银行、中国联通 | 深圳 |
6 | 兴业消费金融股份有限公司 | 2014.1 | 兴业银行、泉州市商业总公司、特步、富诚 | 泉州 |
7 | 海尔消费金融有限公司 | 2014.12 | 海尔集团、海尔集团财务、红星美凯龙、浙江逸荣投资、北京天同赛博 | 青岛 |
8 | 苏宁消费金融有限公司 | 2014.12 | 苏宁云商、南京银行、巴黎银行个人金融集团、江苏洋河酒厂、先声再康药业 | 南京 |
9 | 湖北消费金融股份有限公司 | 2014.12 | 湖北银行、TCL集团、武商联集团、武商集团 | 武汉 |
10 | 马上消费金融股份有限公司 | 2014.12 | 阳光保险、重庆百货、北京秭润、重庆银行、阳关财保、浙江小商品城集团、物美控股 | 重庆 |
11 | 中邮消费金融有限公司 | 2015.01 | 储蓄银行、星展银行、渤海国际信托、拉卡拉、广百股份、海印集团、三正集团 | 广州 |
12 | 杭银消费金融股份有限公司 | 2015.07 | 杭州银行、西班牙对外银行、海宝集团、网盛生意宝 | 杭州 |
13 | 华融消费金融股份有限公司 | 2015.1 | 中国华融、合肥百货、深圳华强、安徽新安资产 | 合肥 |
14 | 盛银消费金融有限公司 | 2015.11 | 盛京银行、顺峰投资实业、大连德旭经贸 | 沈阳 |
15 | 晋商消费金融股份有限公司 | 2016.01 | 晋商银行、奇飞翔艺、宇信易诚、山西华宇商业发展、山西美特好连锁超市 | 太原 |
年轻群体伴随着网上购物和新应用的成长,消费观念正在逐渐改变,对超前消费有较高的认知和理解欲望,为消费金融长期的发展典型了坚实的基础。80后、90后目前是互联网上最活跃的群体,是我们国家线上线下消费市场主力,对非生活必需品,如休闲和文化服务、旅游、教育等,拥有更强的消费需求,且更喜欢通过超前消费方式来获取。
另外,我们看到的一个显著趋势是,年轻一代对消费产品的接受度已经达到了一个相当高的程度:根据马上金融消费联合搜狐互联网金融频道发布的主题为“消费分析消费习惯调查”显示,在购买产品或享受服务而资金不足的情况下,愿意了解分期消费的人占比高达95.14%,其中78.64%的人愿意主动了解,另外16.5%的人在被动了解时则不会拒绝。从年龄段来看,21-40岁的消费群体,对消费金融产品的接受度已经超过了95%,其中21-30岁最高,达到了97.27%。
21-24岁年轻人对消费金融产品的接受度超过了95%
国内居民消费信贷在全国信贷结构中,占比偏低,具备很大的提升空间:根据人民银行公布的数据,国内居民消费信贷占总的全国信贷中,占比是在20%左右,其中有将近75%是住房贷款,那么除去房屋贷款居民消费信贷占比才5%,远低于国外成熟市场30%的比例。在人群代际的变迁、居民收入的持续增长下、消费观念转变、消费金融产品及服务不断丰富下,国内居民消费信贷(除房屋贷款)具备很大的提升空间。